分红险投连险产品该如何投保？

现在有不少白领选择拿一些与资本市场挂钩的理财产品“试手”。其中，兼具保障与理财功能的理财型险种颇受关注，比如 分红险投连险，这是两种不同类型的产品，虽然它们都属于非传统类型产品。分红险接近传统险，形式简单；投连险是保险产品中最复杂，风险系数最高的产品，你很难把投连险当成单纯的保险产品，它更像是一款投资理财的工具。

一、分红险投连险有哪些区别

1、分设的账户不同。 分红险不设单独的投资账户，每年的分红具有不确定性；投连险设置了几个不同投资账户，客户可以自由选择，可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险；

2、收益分配方式不同。 分红险将上一年度公司可分配利润的70%分配（新华保险公司是将全部利润的70%分给客户），通过增加保额、直接领取现金等方式给客户，分红险的分红收益率是不确定的；投连险没有固定收益，完全取决于投资收益情况。相比之下，投连险盈亏由客户自担，风险最大，但投资收益也可能最高。

3、利润来源不同。分红险红利来源于三差（利差、死差和费差）收益；投连险利润来自于投资收益。

4、缴费灵活度不同。投连险都具有交费灵活、保额可调整、 保单价值领取方便的特点； 分红险交费时间及金额固定，灵活度差。

二、分红险投连险产品如何购买

小张今年有30岁了，他之前购买了一份健康险，现在他想购买一份分红险投连险产品，但是他不知道如何购买，对此，保险专家表示，购买分红险投连险的原则有： 1、期缴投连险： 逢低多买，逢高少买。专家指出，国内已经进入降息通道，投资型险种的开发难度也大大增加。据悉，现在在北京、上海等地，投连险已经从银行柜面上全线下架。可以说资本市场低迷和投资者信心不足导致了投资型产品滞销，并且由于这些产品保障期限短、保障功能较弱等原因，也使得它们一旦投资收益不好便竞争优势尽失。基于这些原因，保险专家指出， 购买投连险可以选择期缴型投连险来规避风险，期缴购买投连险类似于基金定投，投资者通过分期将资金投入投资账户，采取“逢低多买，逢高少买”的投资原则进行操作，能在一定程度上规避市场风险。在当前市场走势不明朗的情况下，投资者可考虑以“定投”方式购买期缴投连险，但一定要坚持长期投资理念。这类产品现在已有一些保险公司开始陆续推出，由于期缴产品的“门槛”没有 趸缴产品高，手头没有大量闲置资金的 投保人可以适当关注。

通过期缴方式购买的投连险和一般趸缴的相同，交付的保费按照保险合同分为两个部分：一部分作为保费进入保险账户；另一部分进入投资账户，即按照约定的管理费委托给保险公司进行投资运作，投资者通过投资账户净值增长实现收益。

2、期缴分红险：缴费期短，保障期长。期缴分红险作 为一种集分红、保障为一体的投资理财工具，尽管保障功能算不上完备，但目前在国内仍是一种较为流行的长期 保险理财方式。近期推出一些新型的期缴分红产品打破了传统期缴产品缴费期长、缴费期与保险期相同的“惯例”，将缴费期限与保险期限分离，大大缩短了缴费期。例如有的产品缴费期仅为3年到5年，但保险期限可长至10年、20年、30年不等。投保人可以根据自身情况选择适合的缴费期限，做到稳定支出。

提醒大家购买时要按照自己的经济情况、风险承受能力等选择合适的险种， 一般来说，年纪大、风险承受能力低者，不适合配置投连险。同时要注意，由于分红险的变现能力相对较差，如果短期内有较大开支需求，不适合买分红险。