为什么中产不买教育金

子女教育与教育金
近两年，关于“上升通道”的话题一直比较热门，有人说中国人的上升通道正在关闭，寒门再难出贵子；也有人说阶层流动依然还在发生，只是周期更长，过往那种通过自身努力跨越阶层的壮举将越来越少，但是通过几代人的努力，依然存在向上流动的可能性。

无论你支持哪一种观点，我们都必须承认，与十年前相比，现在我们的机会确实是少了一些。阶层的固化，正在成为现实。

面对这种局面，最痛苦的当属中产——向上， 难以寸进，向下，一着不慎满盘皆输。一场意外、一次重病，就可能摧毁你前半生的积累，即使没有遭遇这种不幸，房价、通胀、职场看不见的天花板，也在钝刀子割肉，一点一点消磨着你。

何以解忧？

除了一夜暴富，唯有寄希望于多代人的努力。
绕不开的，是教育——对于绝大多数人来说，读书仍然是门槛最低的升级方式。
在中国，一个孩子的教育成本到底有多高呢？

九年义务教育期间，公办学校是免除学杂费的，向在校学生收取的代办服务性收费，必须坚持学生自愿和非营利原则，花费较低；
高中阶段，公办学校学费2000-3000元/学期，如果不涉及择校费，教育成本也是比较低的；
大学期间，一般专业学费约5000元/学期，艺术类、软件工程等特殊专业约1万元/学期。
养一个不读私立学校、不择校、不出国留学的“经济适用孩”，20-30万足以。
但如果你不满足于普通公办校的教育质量，要送孩子去更好的民办校、或者择校去重点公办学校，小学到初中12年，可能就要花费50万以上。
如果孩子在本科期间出国留学：
美国的综合性公立大学，学费为每年8-25万元；
私立综合大学或文理学院，学费为每年15-30万；
大型城市如匹兹堡、西雅图、拉达斯、亚特兰大等，生活费约为 5000-6000元人民币/月；
特大城市如纽约、洛杉矶、迈阿密、芝加哥等城市，生活费约为 6000-12000元人民币/月。

如此算下来，本科四年期间，仅学费和住宿费就需要花掉100-200万。
此外，美国的高等教育费用每年有3-4%的涨幅，根据US News的报道，2017-2018学年度，排名前50的私立大学学费平均上涨3.6%， 以这个涨幅来计算，假设现在赴美留学一年需要30万，18年后你的孩子留学四年的费用将是239万…… 教育金保险的本质
所谓教育金保险，其实就是限定了领取时间的年金保险。
而年金保险是一种很特殊的保险产品，其特点是保单持有时间越长，收益率越高——10年以内惨不忍睹，20年左右勉强能看，30年时跑赢绝大多数产品。

而教育金恰恰是一种固定期限的年金产品，抑制了 年金险的“特长”，以10-18年为储蓄周期。因此，教育金产品的平均年化收益率普遍为3-4%。
请记住：教育金保险的本质，是一种能够强制储蓄的，收益率偏低的金融产品。
以华夏的如意来年金保险为例（市面上90%的教育金产品收益还不如它）：
如果以18年后存够239万的教育金为目标，我们要从现在开始每年存14万，连续存10年。
而且要保证18年中万能账户的结算利率始终保持在年化6%以上，如果一旦低于6%，孩子的教育金就有危险。
可是谁能保证万能账户结算利率一直高于6%呢？以史为鉴，江河日下才是常态。
综上，关于教育金保险，我只有一句话：
强制储蓄和稳定的现金流很好，可是如此低下的效率，注定无法满足我们的需要。 如何储备教育金？
关于投资和理财，我不是专家，所以以下内容，仅仅是一个金融从业者的心得分享，供你参考。
1. 一个合理的逻辑：以终为始，由目标推导过程
做教育金规划时，首先应当明确目标——用多少年？获取多少教育金？在明确这个目标之前，一切规划都是空谈。
2. 一条适合自己的路径：评估风险偏好，设定合理目标
如果你能做到每年增长6%，每年投入8万，18年后你可以存下270万；如果你能做到每年增长8%，每年投入6.5万，18年后就能存下269万；请评估自己的能力和特点，选择一条适合自己的路径，这是你实现理财目标的关键。
银行理财，基金定投，股票，P2P，中短存续期 万能险，不动产，甚至黄金期货、艺术品投资……武器库里的选项很多，但是哪些适合自己，哪些不适合自己，需要你自己去总结，去归纳。

我的建议是，尽量选择自己了解的，有一定认知的2-3个领域，结合自己的风险偏好，做好配置比例的规划。（目前我的路径是基金定投+少量P2P+货币基金）
3. 两个提醒：别忘使用杠杆，也别忘记基础保障
很多人资产翻番，是从买房开始的——在通货膨胀的大背景之下，首套房产70%的贷款比例+快速增值的不动产可以说是作弊一样的存在。学习恰当地使用杠杆，是我们每个人的必修课。
另外，作为一名保险经纪人，不得不提醒你，在投资理财的同时，不要忘记做好另一项工作——如果你的目标是200万的教育金，那么也请给自己投保200万的定期寿险。
要明白，这是一场长达18年的战斗，从30岁到48岁之间有多少不确定性，你我都不知道。付出一定成本来换取确定性，是值得的。