如何挑选一款好的终身增额寿险？

寿险保障责任相对简单，挑选定期寿险，重点关注以下4点：保不保全残：大部分产品都保障身故和全残，不保全残的最好避开价格便宜：相同保障下，保费越便宜越好免责条款少：有的产品免责条款仅3条，有的5条、8条，免责条款越少，获赔概率更高核保宽松：健康告知问询少，承保机会大家庭经济支柱都建议买一份定期寿险，不管疾病、意外身故，都能给家人留一笔钱，理赔的钱可以用来偿还房贷车贷、支付孩子教育费、父母赡养费等。

增额终身寿作为一类轻保障、重储蓄的产品。其实在挑选的过程中也很简单，主要看“储蓄”功能孰强孰弱。说白了就是要看“钱”的增值环境，现在投入一笔钱，将来要用的时候，哪款产品能创造更高的收益。所以，判断一款增额终身寿的好坏很简单，主要看这3点就够了：1、首要看——现金价值（收益高低）现金价值，说白了，就是我们现在买的这份保单，它未来能值多少钱。比如当下购买一份10万元的保单，20年后翻2倍成20万。具体值多少，我们在购买增额终身寿后，保险合同上都会有一张现金价值表，现金价值表对应的数字就是我们能拿到手的钱。所以，衡量增额终身寿好坏的第一步，就是去对比现金价值的高低。我也计算了几款产品的现金价值和收益率，大家可以做个参考：以40岁女性，3年交，每年交10万为例；很明显可以看到，直到80岁，弘运增利的现金价值都是最高的，如果在90岁，增多多3号的现金价值则会反超。那在选择的时候自然也是优先弘运增利了，如果这笔钱不打算用来养老，而是财富传承，那也可以选择越往后收益越高的增多多3号。不过，不同的缴费期，现金价值的增长也会有所不同，我们要具体情况具体看待。2、其次看——保单现金价值超过已支付保费时间在现金价值相差无几的情况下，我们可以看哪款产品保单现金价值超过已支付保费较快。保单现金价值超过已支付保费越快的产品，我们前期面临损失的焦虑感就会越小，退保时能拿到的钱也就更多。同样的，我们拿上面几款产品举例：可以看到，平型关是保单现金价值超过已支付保费最快的，3年交完保费后，第5年就能保单现金价值超过已支付保费，而增多多3号需要8年。不过，虽然平型关保单现金价值超过已支付保费最快，但与弘运增利的现价差距还是蛮大的，到80岁，足足相差4.2万。买这类产品，我们首要的目的是财富增值，不建议大家为了保单现金价值超过已支付保费时间而放弃收益；而且，弘运增利与平型关的保单现金价值超过已支付保费时间只相差2年。3、最后看——加减保规则（产品灵活度）加保，其实就是在原有的基础上增加保额；比如我们买了一份增额终身寿，每年交1万，交5年，如果后面有闲钱了，在这5年的缴费期内还可以额外加进去一定的保额继续增值。减保，就是减少保额，也就是部分退保；比如我们需要用钱的时候，每年通过减少2万、3万的现金价值拿出来用。不得不说，加减保规则极大的提高了增额终身寿这类产品的灵活度。我们再来详细看看他们的特点和作用：（1）加保①特点一：长期锁息我们都知道增额终身寿现在的预定利率是3.5%，即使5年后，或者10年后，不管利率怎么下行，只要还在缴费期内，我们仍然可以按3.5%的预定利率往原来的增额寿账户里继续追加金额。②特点二：加保的保费按首年投保时的年龄计算什么意思呢？比如我们投保增额终身寿时，是5万交5年，第5年加保1万，那增加之后相当于整个保单变成6万5年交的保单。相当于最后加保的1万省去了5年的投资时间差，但最后创造的收益却是翻了倍，加保可以帮我们变相增加增额终身寿的收益率。（2）减保减保就容易理解了，就是我们需要用钱的时候，通过退保部分现金价值进行取现。这就为我们以后的资金运用创造了一个非常灵活的条件。不过，减保也是有限制的，以某款产品为例：要在投保5年后；每年只能申请1次减保；每次减保金额不能超过基本保额的20%。总归而言，这两个功能还是挺实用的，减保大多产品都有，但加保就很少有产品支持了，毕竟面对未来大概率继续下降的利率风险，保险公司还是顶着巨大的投资压力的。

定期寿险的保险责任并不复杂，它不像重疾险和医疗险有很多的条款，所以理清思路、搞懂自己的保障需求并不难。下面我们从保障责任、投保注意事项、价格3个维度来逐一分析。

在挑选一款好的增额终身寿险时，可以从以下几个方面进行考虑：1.保险公司的信誉和实力：选择一家有良好信誉和实力的保险公司非常重要。可以查看保险公司的注册资本、资产规模、历史业绩等信息，以了解其实力和稳定性。2.保险产品的保障范围：增额终身寿险的主要目的是提供终身保障。因此，要确保产品涵盖了基本的身故、疾病等保障。同时，了解产品的保额增长速度和保险金的领取方式。3.保费投资组合：了解保险公司的投资策略和投资组合，选择一家投资能力较强的保险公司。这样可以确保保险产品的长期收益和稳定性。4.产品的灵活性：增额终身寿险通常具有一定的现金价值，可以在一定条件下提取。了解产品的现金价值增长速度和提取限制，选择一款适合自己需求的产品。5.客户服务：了解保险公司的客户服务质量，包括咨询、理赔、投诉等环节。选择一家客户服务质量高的保险公司，可以确保在需要时得到及时的帮助。总之，在挑选增额终身寿险时，要全面考虑保险公司的信誉、产品的保障范围、保费投资组合、产品的灵活性和客户服务等因素，选择一款适合自己需求和风险承受能力的保险产品。

选择适合您的终身增额寿险时，您可以考虑以下几个因素：1.现金价值增长率：查看不同产品的现金价值增长率，了解其增值速度和预期收益。2.保障期限：根据个人需求确定合适的保障期限，如终身还是至某个年龄段。3.缴费方式：比较不同的缴费方式，如趸交、年缴等，并结合自身经济状况进行选择。4.附加功能：有些增额寿险产品还提供了一些附加功能，如减保、加保、贷款等，这些功能可以帮助您更好地管理资金流动性和灵活性。5.保险公司信誉度：选择有良好信誉度的保险公司，因为它们的理赔能力和服务质量更有保障。6.费用透明度：仔细阅读合同条款，了解各项费用明细，包括初始费用、退保费用以及其他可能产生的费用。7.客户评价与口碑：参考其他购买者的评价和意见，以便更全面地了解该产品的优缺点。在综合考虑以上因素后，您可以选择最符合自己需求且具有较高性价比的终身增额寿险产品。