重疾险是否具有现金价值？

重疾险有现金价值，重疾险属于健康保险，而健康保险是人身保险的一种，一般具备储蓄性质的人身保险都会有现金价值，而重疾险就在其中。而除了重疾险之外，像终身寿险，保险期限在一年以上的定期寿险，养老保险、两全保险、万能险和分红保险等等，也都具有现金价值。而一般具有现金价值的保单，投保人或被保人还可以在投保两年之后去保险公司申请保单贷款。而现金价值一般是随着缴费时间的增长而增加的，所以刚开始投保时，保险的现金价值一般不会有多少。也正是因为如此，如果客户打算中途退保的话，因为保险公司一般只会退还保单当时的现金价值，而不会退还已交保费，所以客户会有不小的经济损失。不过若是在犹豫期内退保，那保险公司一般就会退还已交保费。

终身重疾险现金价值没那么重要，虽然终身重疾险有一定的储蓄功能，但是现金价值在前期是非常低的，在保单前期选择退保，损失会比较大，在终身重疾险保单后期，现金价值会随着增加，但是基本上需要到80岁以后才能超过保费，时间会比较长。若是在投保终身重疾险的目的是想依靠现金价值来实现资产增值，需要等待的时间会很长，同时也会影响到重疾的本质保障，所要承担的保费也会很高。另外终身重疾险一旦发生重疾赔付后，保单的现金价值会清零，从而所投入的保费是不能通过退保来获取现金价值变现的，如果是希望获得资产增值的话，可以考虑其他理财保险，如增额寿险或年金险。

重疾险是否返还现金价值，需要看实际情况：1.如果是消费型重疾险，则没有提供返还责任，所以不会返还任何费用，自然也就没有返还现金价值一说；2.如果是返还型重疾险，则有返还责任，但大多数情况下，一般是返还基本保额、已交保费等，只有部分现金价值比较高的重疾险才会返还现金价值；3.如果是不保身故的重疾险，那么若被保险人身故，则可以申请保险公司返还保单现金价值。当然，如果被保险人身故时，重疾险已经没有现金价值了，那么自然也就无法返还任何费用；4.如果是退保，则重疾险犹豫期内退保可以退已交保费，犹豫期后退保可以退保单现金价值；5.如果重疾险有保单贷款服务，则保单持有人可申请贷款保单现金价值的70%或80%，但是一般还需在六个月内还款。

定期重疾险是否有现金价值，具体要看产品的保障期限是多久。1、一年期重疾险，退保金跟已承保天数有关，另外还要扣手续费，基本没有现金价值；2、定期消费型重疾险也有现金价值，比如交20年保至70岁，交费期内现金价值逐年增加，交完费以后逐年减少，直至70岁降为0，呈现抛物线的变化形式。3、定期返还型重疾险有现金价值，现金价值逐年增加现金价值的计算方式为：保险现金价值=投保人已缴纳的保险费用-(保险公司的管理费用开支在该保单上需要分摊的金额+保险公司因为该保单向推销人员应该支付的人工工资+保险公司已经承担的该保单所需要的纯保费+剩余的保险费用所产生的利息)，不过现金价值退保之后意味着保单就终止了，被保险人是没有任何保障的。

长期保险是具有现金价值的，也就是一年期以上的保险，如长期重疾险、两全保险、终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、万能保险以及分红保险相关的长期交费的险种，保障期不是一年期的，固定期限保障或保终身的，在保险合同生效一年后，保单就会具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值越高。但是定期保障到一定期限的险种，在保障期到期后，现金价值是归0的。通常现金价值指人寿保险单的退保金数额。在保障期限较长的人寿保险中，保费采用的是趸交保费和均衡保费费率，在保单项下积累有一定的责任准备金，一旦投保人要求退保时，保险人从责任准备金中扣除一定的退保手续费，余额就是退保金，并将其退还给投保人。现金价值的作用体现在退保的时候，可以退多少钱、保单贷款的时候可以贷款多少金额以及影响分红的因素之一，因为分红是依据现金价值来的，根据公司情况来进行的，而不是依据保费来分的。

说了这么多，可能很多人会有疑问，现金价值是购买重疾险的选择标准吗？我们分不同的情况来看：1、50岁，刚交完保费我们可以看到，各个产品的现金价值都低于所交的保费，也就是说现在退保是亏钱的，退保之后保障也没有了。所以这个时候，正常人是不会退保的，所以考虑现金价值没有意义。2、60岁，接近退休年龄60岁时，各个产品的现金价值都与所交保费相差不大，平安福的现金价值是最高的，但我们也要知道平安福所交保费也是最高的。众所周知，60岁之后重疾发病率快速升高，如果罹患重疾可以获得至少50万保额（华夏福为60万）。这个时候虽然退保能拿回来已支付保费，但是损失了30年的利息收入，所以正常人也不会在60岁的时候退保。所以60岁的时候考虑重疾险的现金价值意义也不大。3、70岁，接近国人平均寿命国家统计局透露，2015年中国人口平均寿命达到76岁。我们看一下不同产品的现金价值：70岁的时，三款终身型重疾险的现金价值差异不大，这时候已经距离30岁投保过去了40年，在深蓝君看来40年后几万元的差距，是可以忽略不计的。平均寿命76岁的意思就是有50%活不过76岁，如果罹患重疾还能拿到50万保额（华夏福60万），所以这个时候是不会有人退保的。康惠保这款消费型重疾险的现金价值也超过了总保费很多，我们的钱还没被消费掉，也是很不错的。所以70岁的时候考虑现金价值的意义不大。4、80岁，人生八十古来稀在80岁的时候，不同产品的现金价值就差异很大了，这个时候华夏常青树全能版的现金价值已经超过50万保额，增长比较快。华夏福虽然现金价值没有超过50万保额，但是这款产品60岁之后重疾保额是翻倍的，所以60岁后罹患重疾会赔付60万，也是比较大的优势。平安福的现金价值增长实在太慢，而百年人寿康惠保作为一款消费型的产品，这时候的现金价值刚好达到最高峰18万，之后这款产品的现金价值会一直走低，直至106岁时变为0。之前业内一直有一个说法：人一生中患重大疾病概率是72%，所以如果80岁都还没得重疾，建议先感谢一下上帝的垂爱，然后在考虑一下现金价值的问题。具体怎么选就看大家的自己的判断了，萝卜白菜各有所爱。

长期保险是具有现金价值的，也就是一年期以上的保险，如长期重疾险、两全保险、终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、万能保险以及分红保险相关的长期交费的险种，保障期不是一年期的，固定期限保障或保终身的，在保险合同生效一年后，保单就会具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值越高。但是定期保障到一定期限的险种，在保障期到期后，现金价值是归0的。通常现金价值指人寿保险单的退保金数额。在保障期限较长的人寿保险中，保费采用的是趸交保费和均衡保费费率，在保单项下积累有一定的责任准备金，一旦投保人要求退保时，保险人从责任准备金中扣除一定的退保手续费，余额就是退保金，并将其退还给投保人。现金价值的作用体现在退保的时候，可以退多少钱、保单贷款的时候可以贷款多少金额以及影响分红的因素之一，因为分红是依据现金价值来的，根据公司情况来进行的，而不是依据保费来分的。

重疾险的现金价值对于保险购买者来说是一个重要的考虑因素，其重要性主要体现在以下几个方面：1.灵活的资金支配：现金价值可以看作是一种储蓄形式，它赋予了保单持有人灵活的资金支配权。在需要时，保单持有人可以利用现金价值来应对紧急情况或实现一些特殊的资金需求，如偿还贷款、支付医疗费用等。2.提升保险的综合回报率：即使未出现保险事故，保单持有人在保单到期时仍可以获得现金价值的返还，这提高了保险的综合回报率，使得购买重疾险不仅是一种风险保障，还具有一定的投资价值。3.保单变更的灵活性：在某些情况下，如果保单持有人需要对保单进行变更，如更改保险金额、缩短保险期限等，他们可以利用现金价值来进行这些变更，而无需支付额外费用，这增加了保单的灵活性和适应性。然而，也需要注意到现金价值并非即时可用，而是需要按照保险公司的规定和要求才能进行提取和使用。此外，现金价值的积累受到多个因素的影响，包括保单保费、投保年限、保单类型和保险公司的投资收益等。总的来说，重疾险的现金价值对于保险购买者来说是一个重要的考量点，它不仅能够提供额外的流动性和灵活度，还能在一定程度上增加保险的投资回报。但在购买时也需要综合考虑其他因素，如保障范围、保费以及个人的财务状况和需求等。