保险可以避债吗

保险避税：现在市面上99%的商业保险，都不能享受税收的优惠政策，目前只有税优健康险能够享受税收优惠。但是其减免的金额非常少。保险避债:在特定的情况下，是能达到部分债务隔离的作用的,例如买了终身寿险，指定了保险受益人，那么人身保险金并不作为被保险人的遗产偿还债务。如果未指定，就需要作为法定遗产偿还债务。

保险的确可以在一定程度上做到避税避债，不过我们要分清保险避税和避债是两回事，不要混为一谈。首先我们看来避税，所谓避税主要是指遗产税，在很多国家投保了寿险指定受益人后，被保险人去世受益人所获得的保险金是免税的，但在我国由于没有征收遗产税，因此避税实际上并不存在。而且保险金严格意义上不能算是收入，因此并不需要对此缴税。保险的避债作用要远远大于避税，这是因为保险金可以从被保险人的资产中脱离出来，不会被要求偿债。不过这种操作是需要一定条件的，那就是保险受益人必须为子女而不是配偶。举个例子，一个企业家投保了一份终身寿险，他将受益人指定为儿子，那么等他去世后就算身负巨额负债，但是这笔保险金归儿子所有，不用为父偿债，但如果受益人为妻子，那么需要用保险金偿还债务。

债？在我们印象中就是欠的钱，那保险避债是指欠的钱可以不用还了？不是的，债也分很多种情形，而保险不可能种种债都规避！只针对其中一点，保险可以做到避债，那么是哪些情形可以避债哪些情形不可以避债呢？1、能避债的情形如果投保人或被保险人陷入了经济纠纷或涉嫌犯罪，只要没有证据证明其保险合同无效，或者资金来源有问题，法院就无权强制处理保单，这时候就起到了避债的作用。根据《合同法》第七十三条：当你的保险资产（年金、受益金等）在保险公司未发生理赔或者给付的时候，债权人不得向保险公司进行代位求偿，也不能非法干涉理赔。根据《保险法》第二十三条：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。　　保险避债需满足的前提条件：　1，高额保单一定要指定受益人。这样，在被保险人身故后，才不会被列为被保险人的遗产，受益人可以全额领取保险金。如果没有指定受益人，则按照遗产处理。在《继承法》中，遗产要先清偿被继承人债务，继承人只能拿到扣除债务之后的部分，如果资不抵债，则拿不到遗产。　　2，?受益人选择要慎重。要求受益人本身与被保险人没有债务连带关系，而且受益人自身不是债务的承担者。假如夫妻共同经营的家族企业倒闭，丈夫的寿险保单指定妻子为受益人，当丈夫身故，在妻子拿到受益金后，依然要偿还债务，因为妻子有其债务的连带偿还责任。?所以说，保险在设计合理的情况下是可以“避债”的，但这里讲的“避债”，并不是逃避还债责任，而是合理设计的财务技巧。在现实生活中，尽管很多人自身最后资不抵债，也能通过合理方式给家人留下一笔可观的资金，保障所爱之人能够好好生活，这就是保险避债的重要作用。　　2、无法避债的情形　　上面说的法律讲的是不能非法干涉理赔，但合法干涉不在范围之内，而且保险金进入个人账户时，不再受到该法律保护，该还债的依旧要还债。如果涉及刑事犯罪，法院照样可以冻结、扣押、查封涉案人的保险，比如，买保险的钱是非法所得，或者有非法转移财产、涉嫌用保险洗钱等，法院可裁定保险公司强行退保。外此，人寿保险受益金领取的时效最长为五年，如果五年之内债务仍然没有消灭，那么，受益金依然保不住，也有可能在特殊情况下会被法院追缴用来抵债，而且受益人还要承担五年之内可能因证据灭失造成的理赔风险。　　因此，在已有债务的情况下，想通过买保险转移资产当“老赖”的行为，法律是不允许的。我国为大陆法系，大陆法系的诉讼程序以法官为重心，所以就算是类似的案件，可能不同城市的判决存在不小的差异，具体的案件还要具体分析。当投保人、被保险人或受益人作为被执行人时，该财产权属于责任财产，人民法院可以执行。　　通过上述文章，我们也了解了保险可以避债和不可以避债的情形，我国是法制国家，恶意避债等行为保单是肯定起不了避债的作用的，但是如果是存在能够满足保险避债的情形，这时候保险就祈祷作用了，所以我们购买保险都是为了防范于未然！

一、通过保险来避债，真的能实现吗？深蓝君了解到，支持保险能够避债的依据，保险法如下的条款被经常引用《保险法》第十五条:“保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。《保险法》第二十三条：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。普通人对于保险避债的理解是，我们欠别人钱的时候，法院不能强制执行我们的保单来还债。那这种说理解对吗？我们看一个法院的判决案例：案例1：(2016)浙0782执异59号投保人A先生，为子女投保7份人身保险，保费共计400余万。A先生因民间借贷欠债未还，被追债人朱某申请法院强制执行退保。A先生申述情况：如果解除保险合同，能得到的现金价值极少，经济损失巨大，双方利益受损；购买保险的初衷是为防止未成年子女的生存风险，并非获取高额回报或理财；法院裁决：爸爸作为投保人，给小孩购买的保险，现金价值是可以被法院强制执行退保用于还债的。除了上述的案例，深蓝君也找到了2017年某老赖的案例，同样法院依法冻结了其投保的保单。所以结论就是，在已经背负债务的情况下，想通过买保险转移资产当“老赖”的行为，是有违社会公序良俗，法律肯定是不允许的。另外不得不提醒大家，由于我国为大陆法系，大陆法系的诉讼程序以法官为重心，所以就算是类似的案件，可能不同城市的判决存在不小的差异。具体的案件还要具体分析，深蓝君这里仅仅是提醒大家知晓，想通过购买保险恶意避债，是存在极大法律风险的。二、什么保险可以避债其实保险在特定的情况下，是能达到部分债务隔离的作用的，只是在过往被少数销售人员夸大了。在什么情况下，保险才能实现债务隔离呢？这里深蓝君虚拟了一个案例：A先生这几年生意风生水起，不仅公司实现了盈利，而且也扩大再生产存在一些债务。与此同时，A先生非常关注个人风险，不仅为自己和家人购买了重疾险，还为自己投保了保额为1000万的终身寿险。天有不测风云，某日A先生在施工工地不幸意外身故，处理后事中，不仅企业现金流断裂，而且很多债主都纷纷上门讨债。由于A先生为自己投保的终身寿险，指定受益人为自己的孩子，那么孩子获得的1000万理赔款，是属于A先生孩子的，并不属于A先生的遗产，所以也就不用来偿还A先生之前的债务。根据保险法四十二条相关规定，我们可以简单地理解为，如果指定了受益人，那么人身保险金并不作为被保险人的遗产偿还债务。如果未指定，就需要作为法定遗产偿还债务。其实关于受益人，我们已经了有详细的文章分析，之前我们也分析过常见的保障型产品，受益人的赔付情况：

终身寿险能否避债，要看实际情况：如果投保人/被保险人在投保时指定死亡受益人的，可以避债。这是因为人寿保险的资产继承功能，被保险人死亡后，死亡保险金直接支付给死亡受益人，因此是死亡受益人的财产，不属于被保险人遗产的范畴，不需要支付税金，也不需要作为被保险人的遗产偿还债务。此外，根据有关法律法规的规定，债权人不得对债务人的寿险债券行使代位权，因此被保险人可以在通过终身寿险将财产继承给下一代(即死亡受益人)后，不将死亡保险金用于债务不履行。但是，如果投保人/被保险人在投保时未指定死亡受益人的，被保险人死亡后，死亡保险金成为遗产，被保险人的法定继承人作为法定受益人继承，因此不能避债。此外，终身寿险通常有一定的等待期和犹豫期。在等待期内，如果被保险人因为自杀或故意伤害自己而死亡，保险公司可能不会支付保险金。而在犹豫期内，如果被保险人死于意外事故，保险公司也可能不会支付保险金。此外，如果购买的终身寿险保额不足以覆盖你的债务，那么它并不能真正帮助你避债。所以，虽然终身寿险具有一定的资产继承功能，但在实际操作中，能否避债还需要具体情况具体分析。

年金险不能避债。年金险是一种人寿保险，投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险公司以被保险人生存为条件，按照年、半年、季或者月的方式给付保险金，持续至被保险人死亡或者保险合同期满。根据法律规定，个人享有继承权，但债权人的债权不能通过继承来得到清偿。即使债务人死亡，其遗产也必须用来清偿债务。因此，年金险不能成为避债的手段。以上内容仅供参考，如需更全面准确的信息，可咨询专业律师活着金融领域了解年金险的专业人士。

年金保险是否可以避债，需要根据具体的产品合同和法律条款来判断。一般来说，年金保险的主要功能是提供一定的保障，并为购买者提供一定的收益。在某些情况下，年金保险可能会设置一定的避债条款，但这并不意味着所有年金保险都能完全避债。年金保险的避债功能主要体现在其具有的财产隔离功能。通过合理的保险规划和合同设计，年金保险可以将保险金和投资收益与购买者的其他财产分开，从而在一定程度上避免债务追讨。然而，这种避债功能并不是绝对的，它受到法律和合同条款的限制。总的来说，年金保险具有一定的避债潜力，但并不能保证完全避债。在购买年金保险时，建议您详细了解产品的条款和法律规定，以确保自己的权益。如有需要，您可以咨询专业的保险顾问或律师。

保险在一定程度上可以起到避税和避债的作用，但具体的避税和避债效果会受到多种因素的影响，包括具体的保险类型、保险合同条款、法律法规以及个人情况等。避税方面，一些国家和地区的税法规定，保险赔偿金不纳入个人所得税的征税范围，或者可以享受一定的税收优惠政策。因此，购买某些类型的保险可以在一定程度上减少税收负担。但是，需要注意的是，并非所有类型的保险都可以享受税收优惠，而且具体的税收政策也可能随着时间和地区的变化而变化。避债方面，保险合同通常具有特定的受益人，如果保险合同的指定受益人是债权人以外的第三方，那么该保险合同在一定程度上可以起到避债的作用。但是，如果债权人能够证明保险合同是债务人为逃避债务而设立的，或者债务人存在其他违法行为，那么该保险合同可能会被认定为无效或被撤销。总之，保险避税和避债的作用不是绝对的，需要根据具体情况进行判断。同时，在购买保险时，应当注意保险合同的条款和法律规定，确保自己的权益得到保障。如果有任何疑问或需要更详细的解释，建议咨询专业的保险顾问或律师。但请注意，他们提供的答案可能会包含具体的产品推荐或销售策略，你需要自行判断其适用性。