保险如何避债

一、通过保险来避债，真的能实现吗？深蓝君了解到，支持保险能够避债的依据，保险法如下的条款被经常引用《保险法》第十五条:“保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。《保险法》第二十三条：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。普通人对于保险避债的理解是，我们欠别人钱的时候，法院不能强制执行我们的保单来还债。那这种说理解对吗？我们看一个法院的判决案例：案例1：(2016)浙0782执异59号投保人A先生，为子女投保7份人身保险，保费共计400余万。A先生因民间借贷欠债未还，被追债人朱某申请法院强制执行退保。A先生申述情况：如果解除保险合同，能得到的现金价值极少，经济损失巨大，双方利益受损；购买保险的初衷是为防止未成年子女的生存风险，并非获取高额回报或理财；法院裁决：爸爸作为投保人，给小孩购买的保险，现金价值是可以被法院强制执行退保用于还债的。除了上述的案例，深蓝君也找到了2017年某老赖的案例，同样法院依法冻结了其投保的保单。所以结论就是，在已经背负债务的情况下，想通过买保险转移资产当“老赖”的行为，是有违社会公序良俗，法律肯定是不允许的。另外不得不提醒大家，由于我国为大陆法系，大陆法系的诉讼程序以法官为重心，所以就算是类似的案件，可能不同城市的判决存在不小的差异。具体的案件还要具体分析，深蓝君这里仅仅是提醒大家知晓，想通过购买保险恶意避债，是存在极大法律风险的。二、什么保险可以避债其实保险在特定的情况下，是能达到部分债务隔离的作用的，只是在过往被少数销售人员夸大了。在什么情况下，保险才能实现债务隔离呢？这里深蓝君虚拟了一个案例：A先生这几年生意风生水起，不仅公司实现了盈利，而且也扩大再生产存在一些债务。与此同时，A先生非常关注个人风险，不仅为自己和家人购买了重疾险，还为自己投保了保额为1000万的终身寿险。天有不测风云，某日A先生在施工工地不幸意外身故，处理后事中，不仅企业现金流断裂，而且很多债主都纷纷上门讨债。由于A先生为自己投保的终身寿险，指定受益人为自己的孩子，那么孩子获得的1000万理赔款，是属于A先生孩子的，并不属于A先生的遗产，所以也就不用来偿还A先生之前的债务。根据保险法四十二条相关规定，我们可以简单地理解为，如果指定了受益人，那么人身保险金并不作为被保险人的遗产偿还债务。如果未指定，就需要作为法定遗产偿还债务。其实关于受益人，我们已经了有详细的文章分析，之前我们也分析过常见的保障型产品，受益人的赔付情况：

保险避债避税的功能是指在保险合同中规定的一种保险责任，即当被保险人发生某种风险时，保险公司在给付保险金时不会扣除任何税费。这是因为，根据我国税法的规定，保险赔偿金不需要缴纳个人所得税、增值税等其他税费。因此，购买保险可以有效地避免个人因缴纳税费而造成的财务压力。此外，保险产品还可以用于债务的转移。当债务人购买了保险产品并指定受益人为债权人时，一旦债务人发生意外或其他风险，保险公司将会直接赔付给债权人，从而实现债务的清偿和债务人的减负。

增额终身寿险在法律上属于保险合同，其避债功能主要表现在以下两个方面：1.保险合同具有相对独立性，即保险合同所提供的保障与被保险人的其他财产相分离，不会因为被保险人的债务问题而被追偿。2.保险合同具有信托性质，即被保险人可以通过保险合同将其财产委托给保险公司进行管理，以实现财产的保值增值。这种信托性质可以在一定程度上避免被保险人的债务问题对保险合同的影响。需要注意的是，增额终身寿险避债功能并不是绝对的，具体情况还需根据具体的法律法规和司法解释进行判断。此外，增额终身寿险作为保险产品，其主要功能是提供保障和财富传承，而非避债或规避法律风险。因此，在选择增额终身寿险时，应充分了解其保障范围和特点，避免将其作为避债或规避法律风险的工具。

终身寿险避债的问题可以从两个方面来理解：一方面是终身寿险能否避债，另一方面是在购买终身寿险时如何合理避债。首先，终身寿险在一定情况下可以起到避债的作用。终身寿险的保险金给付通常不受债务纠纷的影响，也就是说，如果被保险人身故，保险金将直接给付给受益人，而不算作遗产，因此在一定程度上可以规避债务风险。特别是在一些法律规定较为完善、保险市场较为发达的国家或地区，终身寿险避债的作用更加明显。其次，在购买终身寿险时，为了合理避债，需要注意以下几点：1.明确保险目的：购买终身寿险的目的是为了规避债务风险，因此需要明确保险目的，选择适合的保险计划。2.了解保险条款：在购买终身寿险时，需要了解保险条款中的各项规定，特别是关于保险金给付方式、受益人指定等方面的规定。3.合理规划保险金额：根据自身债务情况和风险承受能力，合理规划保险金额，确保保险金能够覆盖债务风险。4.谨慎选择保险公司：在购买终身寿险时，需要选择有良好信誉和口碑的保险公司，确保保险合同的有效性和合法性。综上所述，终身寿险在一定情况下可以起到避债的作用，但在购买终身寿险时需要注意了解保险条款、合理规划保险金额、谨慎选择保险公司等方面的问题。同时，投资者需要了解自身的债务情况和风险承受能力，根据实际情况进行合理配置。

在探讨哪些保险可以避债时，首先要明确的是，保险的主要功能是为个人或企业提供风险保障，而避债并非其核心功能。然而，在特定条件下，某些类型的保险确实可以具备一定的避债效果。以下是一些可能具有避债功能的保险类型：1.人寿保险：人寿保险在某些情况下具有一定的避债功能。这主要体现在被保险人身故后，其指定的受益人可以领取的保险金。在一些国家和地区，这部分保险金可能享有特殊的法律保护，如不受债权人追索或免于被强制执行。但需要注意的是，这种保护通常有一定的限制和条件。2.意外险：意外险主要是针对人身意外伤害及身故而设立的保险。在避免债务风险的方面，意外险与人寿保险类似，可以通过保险金来抵消被保险人的债务。3.健康险：健康险是以人的健康为保险对象的险种，主要保障被保险人在保险期间内因疾病或意外导致的医疗费用。虽然健康险的主要功能并非避债，但在某些情况下，保险金可以用于支付因疾病或意外产生的债务。4.财产险：财产险是以财产损失为保险对象的险种。在避免债务风险方面，财产险可以通过保险赔偿来抵消被保险人的损失，从而间接减轻债务压力。需要强调的是，以上所述的避债功能并非保险的主要功能，也不是所有类型的保险都具有避债效果。此外，即使保险合同具有一定的避债功能，也不能保证完全避免债务风险。因此，在选择保险时，应首先关注其保障功能，并根据自身情况和需求进行合理配置。另外，值得注意的是，法律规定和具体情况可能会对保险的避债效果产生影响。因此，在实际操作中，建议咨询专业法律人士或保险顾问的意见，以确保在合法合规的前提下实现个人财务目标。