怎么样比较重大疾病险费率？保障保费比的方法可以吗？

重疾险的种类多如繁星，所以想要用一些简单的直观的方式来进行重疾险的费率比较是比较困难的，那么作为保险小白或者初涉保险市场的消费群体应该如何做对比呢？

为了大家理性分析、理性投保，我们今天给大家提供一个大致的方法进行重疾险保费率的比较。

一、重疾险的归类

文章在进行重疾险费率比较之前，先简要将市场上现有的重疾产品种类进行归类。

为什么这么说，我们都知道做对比如果对对比两者之间的关系不明确的话是没有意义的，比如扁担更长还是板凳更宽？所以我们先一起简单看看：

1、都是终身重疾保障的：我们可以看看消费型、返还型、分红型等产品之间的费率比较；

2、都是单次赔付性的重疾产品：我们可以看看消费型、返还与否之间的对比等。

比如说，为了追上医疗通胀，使得重疾保障成为真正的财务困境解决方案，香港的重疾险绝大部分都是终身分红型；而内地的重疾险则极少分红型，有的话也是费率极高（比如太×洋的金×人生）。

二、费率比较——保障保费比的方法

下面，我们就采用保障保费比的方法，来对香港的终身分红型重疾险和内地的终身重疾险进行大致的费率比较。

最近两三年来，内地大部分重疾险都推出了所谓轻疾不降低保额的产品设计，这个设计对客户是否公平，见仁见智：

a）如果首先罹患轻疾，那么轻疾赔偿责任得以体现；

b）但如果首先罹患严重疾病或身故，则按照保额赔偿，保单结束，轻疾赔付责任也终止。

以平×福（2018）为例，假设保额100万人民币，那么，每次轻疾赔偿责任为保额的20％即20万人民币，最多提供3次轻疾赔偿，因此，总赔偿责任为保额×160％，即160万人民币：

a）如果首先罹患轻疾，保险公司赔付20万，若罹患三次轻疾，保险公司一共赔付60万轻疾赔偿；若再次罹患严重疾病或身故，保险公司再赔偿100万；也就是说，保险公司的总赔偿责任160万都获得兑现

【请留意：平安福（2018）有一个新的条款，即，70岁前每获得一次轻疾赔偿，重疾赔偿额外增加20％，最高可增加60％，这个新条款是平安福（2018）最大的亮点，但由于这些都是特定条件下的赔偿责任，为了公平比较，我们暂不将这部分额外赔偿责任纳入总赔偿责任】；

b）但若首先罹患严重疾病或者身故，保险公司赔偿100万，保单结束，轻疾赔偿责任自然也终止了，这种情况下，总赔偿责任160万元中，只有100万（即保额）获得兑现，即：总赔偿责任只兑现了5/8，没有完全得以兑现。

但如果直接将保额设计为160万，并将每次轻疾赔偿比例设计为20万/160万=1/8，那么，无论是先罹患严重疾病或身故，还是先罹患轻疾，保险公司都要承担160万的赔偿责任，而不是在有的情况下是160万，有的情况则是100万。哪个设计对客户更有利，一目了然！

到这里，我们知道，为了大致进行比较，可以按照相同的总赔偿责任进行比较，即：

香港的重疾险加×倍安保（加强版）以及太×洋的金×人生的总赔偿责任直接按保额×100％计算；平×福（2018）的总赔偿责任按照保额×160％计算；华夏的常×树的总赔偿责任按照保额×175％计算）；

而且为了更真实具体的反映保障效率，我们会计算不同年度的总赔偿责任保费比（=总赔偿责任/已缴总保费）：

最后，我们以30岁男士（非吸烟），总赔偿责任112万人民币为例。即使是终身分红型的重疾险，即使按相同的总赔偿责任来算，香港保险的加×倍安保（加强版）的保费也和不分红的平×福（2018）附加恶性肿瘤疾病保障之保费差不多，但常×树的保费则最低。