年金险和终身寿险我该怎么选，怎么买收益最大？

那么，如果想要购买终身寿险，可以关注以下几点：1、保障责任是否全面寿险的保障责任比较简单，包含身故和全残，但是市面上很多寿险产品都没有全残保障，所以我们在选择终身寿险的时候，要看它的保障全不全。2、免责条款越少越好免责条款就是保险公司不赔的情况，每个保险产品都有免责条款，各产品的免责条款数量都不相同，免责条款越少，对我们越有利。3、保额选择多少买保险就是买保额，虽然保额越高，抵御风险的能力就越强，但是保额越高，保费越贵。当预算充足的时候，当然是保额越高越好。至于保额到底要选择多少，我们还需要根据自己的需求和预算情况来考虑。深蓝君认为，终身寿险的保额应该包含家庭的债务，比如房贷车贷等，还有子女的抚养费、教育费，老人的赡养费和医疗费等，应该覆盖未来5-10年家庭的基本生活开支。总的来说，终身寿险就是保障终身的寿险，因为它的保费比较贵，具有一定的储蓄功能，所以比较适合一些企业家和高净值人群购买。

年金险和终身寿险更有其特定的优势，至于哪个更好，建议大家根据自己的需求选择。如果想给孩子储备教育金或者给自己储备养老金：可以选择年金险，在约定的时间领钱就行了。如果想给子女留笔钱，还想灵活加减保：增额终身寿是不错的选择，百年后，收益自动传承给受益人，急用钱也可以提前支取。

那么，如果想要购买终身寿险，可以关注以下几点：1、保障责任是否全面寿险的保障责任比较简单，包含身故和全残，但是市面上很多寿险产品都没有全残保障，所以我们在选择终身寿险的时候，要看它的保障全不全。2、免责条款越少越好免责条款就是保险公司不赔的情况，每个保险产品都有免责条款，各产品的免责条款数量都不相同，免责条款越少，对我们越有利。3、保额选择多少买保险就是买保额，虽然保额越高，抵御风险的能力就越强，但是保额越高，保费越贵。当预算充足的时候，当然是保额越高越好。至于保额到底要选择多少，我们还需要根据自己的需求和预算情况来考虑。深蓝君认为，终身寿险的保额应该包含家庭的债务，比如房贷车贷等，还有子女的抚养费、教育费，老人的赡养费和医疗费等，应该覆盖未来5-10年家庭的基本生活开支。总的来说，终身寿险就是保障终身的寿险，因为它的保费比较贵，具有一定的储蓄功能，所以比较适合一些企业家和高净值人群购买。

年金险和终身寿险更有其特定的优势，至于哪个更好，建议大家根据自己的需求选择。如果想给孩子储备教育金或者给自己储备养老金：可以选择年金险，在约定的时间领钱就行了。如果想给子女留笔钱，还想灵活加减保：增额终身寿是不错的选择，百年后，收益自动传承给受益人，急用钱也可以提前支取。

要点1️⃣：相同条件下，生存总利益越高越好我们在挑选年金险时，需要坚守的第一挑选原则就是：如果缴费条件完全一致，生存总利益肯定越高越好。那么多“高”才算高呢？生存总利益的构成是什么？很多人买年金险时，只关注以后每年能领多少钱，觉得每年领15万块，肯定比每年领14万的产品要好，其实这种想法比较片面。一般来说，大部分年金险的生存总利益包含两个方面：①领取的年金部分+②保单现金价值部分。测算任何一款年金险的生存总利益，我们都要将它们相加起来计算。但是市面上有些产品，开始领取年金后，现金价值就没了，这样一来，生存总利益自然会受影响。目前，市面上不同年金险的生存总利益的构成较为复杂，一般分为这三种情况：①领取年金后，现金价值归零这类产品在年金领取前有现金价值，但是当领取年金后，保单现金价值直接归零了。因此，在计算61~80岁左右年龄段的生存总利益时，由于少了现金价值带来的保单利益，所以这类产品的IRR表现会比较差劲；②领取年金后，长期有现金价值这类产品领取年金后，现金价值不会立马归零，通常还会持续一段时间，比如领取后还能持续20~25年；在主要的年金领取阶段（61~80岁），这类产品的生存总利益会把现金价值加进去，所以IRR会更高，优于第①种。③领取年金后，现价持续终身很简单，这类产品就是领取年金后，终身都有保单现金价值。虽然单纯看年金领取金额，它可能不是最多的；但在计算保单生存总利益时，由于始终加上保单现金价值的部分，所以这类产品的生存总利益会比第①种没现价的产品更具优势。如果不考虑某些年金险的特殊情况，我们挑选年金险的优先级，最好是③≥②＞①。当然，这只是我们从结果反推得到的一种挑选逻辑，具体怎么选，还是要依照产品的生存总利益IRR来判断。想知道目前有哪些内部收益率IRR靠前的年金产品，直接戳下方卡片，免费测算~点击查看：2023性价比TOP3年金险榜单要点2️⃣：生存总利益相差无几时，退保总利益越高越好很多人买年金险，是想几十年以后有一笔确定的钱养老。但万事无绝对，倘若真的要中途退保，那么退保总利益就是我们需要考虑的关键了。如果说有两款年金险，一款现价增速快，能早早就看见保单利益；而另一款前十几年的现金价值都小于已交保费，退保甚至还有损失。假设在生存总利益差不多的前提下，这两款产品你会买谁？即使你买年金险不打算以后退保，你仍然会斩钉截铁的选择退保总利益高的那款。当几款产品生存总利益IRR差不多的情况下，能更早拿回钱的产品，退保总利益也会更高，自然也就更值得我们选择。现金价值大于已交保费时间越早的另一个好处，就是前期退保面临损失的焦虑感会越小。起码在我们急用钱时，原本以为退保会血亏，结果一算保单利益，惊讶的发现手里的保单已经悄咪咪的帮我“早早拿回钱”了，这当然是意外之喜。用一句话来概括就是——虽然退保我们不一定要用到，但退保总利益还是越高越好。退保总利益是年金险总利益的一个维度，必须建立在生存总利益差不多的基础之上测评才有意义。它不是年金险测评的重点，只能算个加分项。我们买年金险，一定要结合生存总利益IRR这一核心思路来挑选。要点3️⃣：相同条件下，身故总利益越高越好虽然身故总利益不是年金险的重点，但如果生存总利益差不多的情况下，身故总利益肯定是越高越好。年金险的身故总利益，通常包括已经领的钱（累计领取年金），和身故要赔的钱（身故金）共2个部分。累计领取年金每个产品都不一样，受很多因素影响。真正对身故总利益影响较大的，是不同类型产品身故保险金之间的差别。比如有的产品，对于身故，只赔你已交保费再减掉累计领取的钱；有的产品，对身故了有保证领取功能，一次性把未来几十年要领的年金都赔给你。这两种情况下，再计算身故总利益IRR，那差别可就大了！如果你有仔细琢磨过年金险的总利益构成，你会发现很多产品生存总利益和身故总利益有时候是完全一致的。很简单，计算生存总利益要算现金价值，大部分产品的身故总利益也要算现金价值，这两者当然是相等的了。除非是带保证领取功能的产品，或是领取后现金价值归零的产品，才会和生存总利益有一些差别。所以我们在挑选年金险时，只需要稍微关注一下产品有没有保证领取功能即可。如果看到这里，你还是不知道怎么选，可点击下方卡片，测算详情~点这里约我，给你量身定做对比方案，测算保单利益

如果被保险人的年龄较大，经济实力比较强劲，又希望在身故之后能给亲人留下一笔钱的话，就比较适合购买终身寿险。因为在购买了终身寿险之后，只有被保险人身故之后，保险公司才会进行赔偿，所以被保险人本人是拿不到这笔钱的，只能留给自己的亲人。但如果大家想要获得一定的收益，但是又不愿意承担太大的投资风险，比较追求平稳盈利的话，就可以购买年金险，因为年金险基本都有保底利率，还可以附加万能账户来进行复利增值，持有的时间越长，能获取的收益就越高。

要获得最大的储蓄回报，您可以考虑以下几种方式：1.定期存款：选择银行提供的定期存款计划，根据您的需求和风险承受能力确定存款期限和利率。通常来说，较长的存款期限会带来更高的利息收入。2.债券投资：购买政府或企业发行的债券也是一种常见的储蓄方式。债券的风险相对较低，但需要关注到市场波动可能会影响其价值。3.股票投资：如果您愿意承担一定的风险并寻求更高回报的可能性，可以选择进行股票投资。通过分散投资于不同行业和公司的股票，可以在长期内实现资本增值。4.基金定投：这是一种较为稳健的理财方式，适合那些没有太多时间和精力去管理资金的人。投资者每月固定投入一定金额用于购买特定的基金组合，从而享受基金净值增长所带来的利润。5.多元化资产配置：除了以上提到的方法外，还有其他一些策略如房地产投资信托(REITs)、共同基金等可供参考。这些工具能够帮助您在不同的资产类别之间分配资金，降低风险并提高回报潜力。需要注意的是，每个个人的情况都不尽相同，因此最合适的储蓄方式可能因人而异。建议咨询专业的金融顾问来制定个性化的储蓄规划。

要获得最大的收益，可以考虑以下几个因素：1.资产配置：分散投资可以帮助你降低风险，提高收益。将资金分配到不同的资产类别，如股票、债券、现金和商品等，可以降低单一资产类别的风险。2.长期投资：长期投资可以帮助你获得更高的收益。如果你有长期的投资目标，例如退休储蓄，可以选择长期的投资策略，如定投、定期定额投资等。3.投资策略：制定适合自己的投资策略，包括风险承受能力、投资期限、投资目标等。根据市场环境和经济状况调整投资策略，可以帮助你获得更好的收益。4.理财产品选择：选择适合自己的理财产品，如高收益的理财产品、基金、股票等。了解产品的风险、收益和费用情况，避免盲目跟风。5.定期评估：定期评估自己的投资组合和财务状况，根据市场变化和经济环境调整投资策略，保持最佳的资产配置。需要注意的是，任何投资都存在风险，投资者需要根据自己的风险承受能力和投资目标进行合理配置。同时，投资者也需要了解相关的金融知识和市场动态，以便更好地把握投资机会和风险控制。