医生说没事的疾病，为什么保险公司会拒保

医生与保险公司看问题的角度不同，结论自然不同。以乙肝小三阳为例，医生说不用治疗，定期复查即可。但投保重疾险，保险公司核保后要求加费30%，因为小三阳存在发展为肝硬化或肝癌的风险。所以，绝大多数被加费的朋友，都是因为身体出现异常，出险的概率加大，保险公司需要承担更高的风险，保费自然也比普通人高。

经常有人提问的“明明医生说这病没啥事啊，为啥保险公司不让我投保？”因为医生考虑的角度和保险公司考虑的角度和出发点都是不一样的。1.考虑角度的不同：医生考虑的角度：医生一般考虑的点都是该疾病是否近期会有症状，是否会影响患者的生活质量，是不是会危及患者的生命，是否需要医学进行干预...一般来说如果医生跟你说你的问题很严重，需要立刻住院治疗，应该真的是非常严重的疾病了，那你一定要配合医生赶紧进行治疗。保险公司考虑的角度：保险公司是以临床医学为基础，重要的是该疾病对未来预期寿命的影响，未来疾病发生的概率，也就是说保险公司是要计算出险的可能性的，所有保险公司会比较严格一些，一般出险风险比较大的保险公司就会拒绝赔付。2.出发点的不同：医生的出发点：医生会从临床角度认为病变比较轻微，暂时没有治疗的必要，此外也是对患者的心理治疗的一种方式，鼓励患者积极愉快的面对生活。保险公司的出发点：保险公司需要严格控制经营成本中可能出现的风险，使保险产品的价格在不同质量的客户中保持平衡。所以，医生和保险公司才会对同一疾病有不同的判断标准。

保险公司是否会拒保脂肪瘤取决于投保人购买的是哪种保险以及核保规则，例如投保人购买的是意外险，那么保险公司就不会拒保，若投保人购买的是重疾险，那么保险公司会根据核保规则做出除外承保、加费承保、延期承保、标准体承保和拒保的决定。简单一点来说，投保人可以正常向保险公司提交投保申请，届时只需要如实告知保险公司被保险人有脂肪瘤既可。而在此也要提醒一下大家，如果被保险人患有脂肪瘤，那么一定要如实告知，如果没有如实告知保险公司被保险人患有脂肪瘤，那么根据合同约定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险公司不负责承担给付保险金的责任，同样也不返还已交保费。

1、买错保险类型有人觉得保险毫无作用，也有人觉得买了保险就等于金刚护体。实际上，保险并不是万能的，如果闭着眼睛乱买，出事了也可能就赔不了。所以，要想顺利理赔的大前提就是一定要搞清楚每种保险保什么、理赔方式是什么。2、未如实健康告知如果投保时没有如实告知健康情况或者是没有认真看条款，最终很可能会演化为纠纷。最常出现的保险理赔纠纷中，多数都是“被保人未履行如实告知义务”，也有不少是由于对保障责任不明确所导致的。3、没重视保险条款有的朋友初次接触保险时，压根不知道还要看合同，产品介绍的海报里写了一堆赔什么，却没写不赔什么，于是一不留神又“踩了坑”。这里要特别提醒大家：条款里责任免除的部分，都是不赔的！每份保险都会在保险条款里提前规定好不赔的部分，通常会叫责任免除，也有一些产品可能写在投保须知或特别约定里面。比如常见的：犯罪、骗保等导致的受伤、死亡等情况都会写在责任免除里，相当于事先声明，如果发生了这里面的情况，保险公司也是不赔的。建议大家，在买保险时一定要看下保险条款里的责任免除、投保须知和特别约定这三个部分，提前了解什么不赔。

大师兄从业六年来，经手的理赔案例少说也有几百例了，但我发现其实大部分理赔遭拒的朋友都脱离不开下面三种情况。因此，我将最容易“出错”的环节和规避方法为大家整理出来，希望能够通过这种方式帮助大家在购险过程中少走弯路。 1、买错保险类型有人觉得保险毫无作用，也有人觉得买了保险就等于金刚护体。实际上，保险并不是万能的，如果闭着眼睛乱买，出事了也可能就赔不了。所以，要想顺利理赔的大前提就是一定要搞清楚每种保险保什么、理赔方式是什么：举个例子，小李买了一份意外险，那就只能保障意外事故，如果生了疾病去找保险公司理赔，肯定是赔不了的。虽然有点残忍，但说白了，这就像我们去买电冰箱，总不能用它洗衣服，是一样的道理。因此，建议大家在买保险前一定要弄清楚不同险种的作用。另外，不同的险种理赔的方式也大不相同，有的是直接赔一笔钱，也有的是实报实销：像医疗这类报销型保障都是实报实销，花多少报多少；像身故、残疾、重疾等按固定金额赔付的保障，才能买几份赔几份。 2、未如实健康告知如果投保时没有如实告知健康情况或者是没有认真看条款，最终很可能会演化为纠纷。为此，大师兄也特别整理了中国裁判文书网中比较典型的保险拒赔案例，确实从中找到一些遭拒赔“规律”：（节选自《中国裁判文书网》）可以看到，最常出现的保险理赔纠纷中，多数都是“被保人未履行如实告知义务”，也有不少是由于对保障责任不明确所导致的。免责条款部分咱们放在下一段来说，这一部分先来搞清楚到底如何正确地进行健康告知。首先，我们需要知道，每款产品的告知都不同，比如下面就是某款重疾险的健康告知要求：以上这些问询，我们只需要根据自己的真实情况去回答就好。回答健康告知就像咱们做的判断题，要么选“部分情况有”，要么选“以上全无”。比如出现“血尿”就涉及到了健康告知的第2条，选“部分情况有”进入核保环节，如果上面问的情况没有出现过，就选“以上全无”，进入下一步投保环节。整体来说，健康告知遵循“有问必答，不问不答”的原则，对于以前从未检查出的疾病，我们也不需要专门通过体检来证明自己是健康的。如果在买之后才发现投保时不符合告知，可以递交资料向保险公司补充告知，保险公司有可能正常承保，也可能除外承保或拒绝承保。再次强调，健康告知直接影响理赔，所以请大家一定要重视，做好如实告知。如果父母身体有异常，你不确定哪些情况要告知，哪些不用告知，可以随时找我，我整理了不同常见疾病能够投保的保险产品，也会从专业角度手把手教你做好健康告知：点击查看：常见疾病投保攻略 3、没重视保险条款有的朋友初次接触保险时，压根不知道还要看合同，产品介绍的海报里写了一堆赔什么，却没写不赔什么，于是一不留神又“踩了坑”。这里要特别提醒大家：条款里责任免除的部分，都是不赔的！每份保险都会在保险条款里提前规定好不赔的部分，通常会叫责任免除，也有一些产品可能写在投保须知或特别约定里面。比如常见的：犯罪、骗保等导致的受伤、死亡等情况都会写在责任免除里，相当于事先声明，如果发生了这里面的情况，保险公司也是不赔的。建议大家，在买保险时一定要看下保险条款里的责任免除、投保须知和特别约定这三个部分，提前了解什么不赔。也有一部分人认为：保险公司就是靠无理拒赔来盈利。但其实保险公司远比咱们想象中的更有远见。比起泼皮耍赖占小便宜，良好的口碑对于保险公司更加重要。保险公司都有这样一个理赔原则∶不惜赔、不滥赔。保险公司完全没必要为了一份保单而让自己面临信誉破灭的危机中。 如果上述还不能令你感到安心，那么接下来咱们直接上数据。每年，各大保险公司都会在官网公示理赔年报，相关数据不仅仅过去一年工作的记录，更是直接影响到公司的声誉，也决定了用户今后的选择。用通俗点的话来说就是：“是骡子是马，一遛便知！”为了节约大家的时间，大师兄已经把大家最关心的两组数据“理赔时效”和“获赔率”都整理好了，懒得去翻各大保险公司官网的朋友们可以直接看下表：（数据来源于各大保险公司官网，“-”表示该数据未公示）不难发现，无论是大公司还是小公司，理赔率多数都有99%左右，最低也在96%以上；从理赔时效上来看，也基本都在2天以内，最快的半天都不到！而像是平安人寿、中国人寿、太平洋寿险这样的大公司，每年都要赔出去好几百个亿！更何况，还有银保监、保险法等监管，为我们的保障重重加持。所以说，大家其实大可不必担心保险公司理赔时不按规矩办事。

甲状腺疾病保险公司在核保时会根据被保险人的个人情况进行评估，如果存在一些高风险因素，如已经患有甲状腺疾病或家族中有甲状腺疾病史等，则可能会被拒保或者需要缴纳更高的保费。此外，如果申请人的健康状况不符合保险公司的要求，也可能会被拒保。

体检异常但医生说没事，却仍然不能买保险的原因可能涉及多个方面：1.保险公司的风险评估：保险公司需要评估被保险人的风险以确定保费和是否承保。即使医生说体检异常无大碍，保险公司可能会根据自身的风险评估标准，认为该异常增加了风险，从而选择不承保或提高保费。2.不同的医学观点：医生可能从临床医学的角度出发，认为某些异常不会影响日常生活和健康，因此说“没事”。但保险公司可能从保险医学的角度看待这些异常，更注重未来的潜在风险。3.核保的严格性：为了控制风险，保险公司的核保流程通常较为严格。一些轻微的体检异常，尽管在临床医学上可能不被视为严重问题，但在保险核保中可能会被视为潜在的风险因素。4.逆选择和道德风险：保险公司需要防范逆选择和道德风险。如果保险公司轻易承保体检异常者，可能会吸引更多高风险人群投保，从而增加保险公司的赔付风险。综上所述，即使体检异常被医生认为无大碍，由于保险公司和医生在评估风险时的角度和侧重点不同，以及保险公司需要控制自身的风险，所以可能会出现不能买保险的情况。