中产阶级该配置那些保险，怎么配置合适

众所周知，随着人们生活水平的提升、工作节奏的加快以及人们对健康的日益重视，保险规划已经逐渐成了很多都市家庭要面临的问题了。那么，对于一般的家庭而言，应该按照怎样的思路来配置家庭保险呢？?NO1:家庭保险规划，应该包括哪些必要的险种？很多消费者有了保险意识后，在为家庭制定保单时，往往会比较迷茫：那么多种类的保险产品，到底应该选择哪些呢？一般来说，现代都市家庭的保险规划至少应该包括以下几个险种：1是重疾险；2是医疗险；3是寿险；4是意外险。以上四类保险产品，基本可以覆盖一个都市家庭、三口之家所面临的主要人生风险了。当然，在这些类别里如何挑选具体的保险产品，还需要再进一步研究，依照家庭收入、需求等来量身定制。下面我们不妨以两个收入层次，来大致讨论一下这个问题。NO2:家庭年收入较高，保险如何规划？如果一个家庭年收入比较高，保费预算相对充裕，应该如何规划保单呢？我们不妨按照上面的产品组合（重疾+医疗险+寿险+意外险）来进一步阐述一下。首先是重疾险，家庭的经济支柱不妨选择终身型的单次重疾和一些定期重疾相结合；保额至少应该在50W以上。孩子的重疾险可以选择终身型、多次赔付的，也可以选择重疾和教育金相结合的产品。当然重疾险是可以重复购买的，大家也可以先购买一份，日后再酌情增加。其次是医疗险。高保额的医疗险（也就是俗称的百万医疗险）和重疾险是比较好的搭档，建议大家选择一份，能有效应对大病时的经济负担。最后是寿险和意外险。寿险不妨选择一份定期寿险；意外险方面，夫妻都应该选购一份意外险，保额至少在50w以上；孩子的意外险有保额限制，且身故赔偿意义不大，更应该关注意外医疗险部分。NO3:家庭年收入一般，保险如何规划？如果一个家庭年收入一般，保费预算不充足，应该如何规划保单呢？同样，我们来按照上面的产品组合（重疾+医疗险+寿险+意外险）来规划一下。如果家庭保费预算紧张，夫妻双方可先考虑选购一份高保额医疗险和意外险，之后再根据能力酌情选择能负担的单次赔付的重疾险；当然，也可以在我们上面讲的产品搭配基础上适当降低保额，或者先选购意外险搭配保障20-30年的消费型重疾险保底过渡。孩子的保险配置上，可以先选一份终身型的重疾险搭配意外险，保额可以适当降低，待将来经济好转后再增加。总之，保险规划不是一蹴而就的事，先配置一个基础，将来再不断查漏补缺，慢慢完善保障。NO4:以上产品的选购要点有哪些？了解了保险配置思路，接下来晓保再为大家简要介绍一些以上所涉及到的产品的选购要点。1首先是重疾险。在选购重疾险时，消费者可能会认为一款产品所包括的病种保障越多可能越好。其实并非如此。一般来说，一些基本型的重疾险是可以大概率保障一些未来可能会得的重疾，因此，过多的病种保障并不是完全有必要。当然，如果家族有某些罕见重疾史，可以有针对性挑选囊括该病种的产品。另外，在购买重疾险的时候，还要注意轻症的保障，保障额度一般在重疾额度的20%左右即可。2其次是高保额医疗险。高保额的医疗险虽然是重疾险很好的补充，在大病报销时占据绝对优势，但与此同时，消费者也要注意到它的免赔额规定。另外，这类短期健康险是指保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险，不要盲目相信所谓的“保证续保”之说。3最后是寿险方面。对于一般都市家庭而言，重点关注消费型的定期寿险和终身寿险即可。它们都是以人的死亡（一般也包括高残）为赔付条件的。一般来说，只要不在免责条款之列，其他情况下，只要被保险人身故（高残），就可以得到一笔身故赔偿金。自然，这笔钱可以极大地缓解家庭几年内的经济状况，让生活平稳过渡。

一方面，对于很多年轻夫妻而言，有了孩子才意味着真正承担起家庭重担，不能再毫无计划得过日子，每一步都要为未来做好充足打算。而保险无疑是为全新生活保驾护航不可或缺的一部分，它可以让你们安心为未来打拼，也是这一时期财务积累计划的重要方面。另一方面，从财务上说，这一时期的经济压力瞬间增大，小孩出生后，除了要应付夫妻俩的日常开支，还要考虑子女的养育费用，未来的教育费用，支出将远远超过新婚期。因此，现代三口之家在制订投保计划时，需要做好各方面的考虑。1.三口之家保险规划原则1)夫妻投保推荐以保障型产品为主经过了一段时间的共同努力，夫妻收入渐趋稳定，在保险费的预算上也较宽裕，需考虑整体保额是否足以应对目前的生活所需。随着经济责任的增加，所需要的保险金额也会比单身时期高出许多，此时应以购买保障型的终身寿险为主，另外再附加意外伤害保险，以防范意外事故突然发生的风险。2)夫妻健康保障可考虑增加在这一阶段，小夫妻可以考虑在原有定期或终身寿险的基础上，增加重大疾病保险，并附加较高比例的健康保险来提高整体的保障额度，以确保突发疾病时能够为家庭提供足够的经济保障，帮助家庭渡过可能出现的困境。3)应尽早为孩子选购保险孩子成长过程的保障计划也是父母不容忽视的部分，而越早投保越划算。在孩子的保险规划里，建议家长遵循“先保障后教育”的原则。在中国保监会放宽对少儿保险的规定后，少儿保险已成为寿险市场的新兴产品，例如一些少儿健康保险或少儿意外伤害保险等，成为父母亲为子女未来生活进行规划的新选择。此外，“望子成龙，望女成凤”是每位父母对子女的期盼。为了让子女将来的表现能青出于蓝，筹备子女教育基金就成为这个时期家庭理财规划的重心之一。2.以案例为你详解：三口之家究竟如何规划保险？案例：“三口之家，男三十二岁，妻子三十一岁，有一个三岁的孩子，全家都有办理社保，想为全家人都购买一份保障类的商业保险来做补充，同时也想为孩子附加点教育金。”如何为这个家庭规划保险方案呢?总原则：大人的保障为主用年收入的5%来购买家庭年收入的5-10倍的保障。首先是健康保障，两口子最好都购买终身型的保障，且到后期能拿来年金转换作为养老的补充，至于孩子购买的健康保障能保障到成年就可以了，后期可以让他自己为自己购买。家庭支柱——需要配置寿险和重疾险以及意外保障方面；年收入的10倍为寿险的保额设计，重疾方面收入的5倍为宜，保障一旦收入中断至少10年收入的持续；一旦重疾至少5年作为康复疗养期。爱人——可以选择终身寿险附加重疾组合，附加一份住院医疗产品。保障重疾的同时可以储蓄未来的养老规划；因为女性寿命长，养老成本高。宝宝——需要基础重疾和意外医疗方面做补充。至少30万的重疾保障非常重要，有医保，其他附加险可以不用补充；其他资金可以考虑专款专用的教育基金或者定投基金储蓄孩子的未来教育规划；此外，孩子的保险保费豁免权也是应该考虑的很重要的因素！不管是意外险，重疾险，还是寿险保障，要注意免责条款的多少,免责少对应的保障范围就广泛；等待期短，面临的风险就相应少，不然在等待期内出险虽买了保险还是需要消费者自己承担。最后，也别忘记关注大病的早期赔付问题。

年金保险的配置需要考虑以下几个因素：1.保障目标：首先明确购买年金保险的目的，是为了养老、子女教育、财富传承还是其他目的。2.投资期限：年金保险通常具有较长的投资期限，需要考虑自己的投资期限和资金需求时间。3.保费预算：根据自己的经济状况，合理安排保费预算，避免过度负担。4.保险公司和产品：选择有良好信誉和服务质量的保险公司，以及适合自己需求的年金保险产品。5.收益和现金价值：了解年金保险的收益和现金价值表现，选择具有较高收益和现金价值的产品。6.附加保障：根据个人需求，选择合适的附加保障，如意外保险、重大疾病保险等。总之，配置年金保险需要综合考虑多种因素，根据自己的需求和实际情况进行选择。如有疑问，建议咨询专业的保险顾问或保险公司。

在选择保险时，需要根据个人的风险承受能力、保险需求和财务状况进行综合考虑。以下是一些常见的保险类型，供您参考：1.人寿保险：保障被保险人的生命安全，分为定期寿险和终身寿险。定期寿险只保障一定期限，如10年、20年或至60岁、70岁；终身寿险则保障至被保险人去世。2.健康保险：保障被保险人的身体健康，分为医疗保险、重疾保险、住院保险等。医疗保险可以报销医疗费用，重疾保险则在被保险人患上重病时给予经济补偿，住院保险可以报销住院期间的费用。3.意外伤害保险：保障被保险人因意外伤害导致的身故、残疾或医疗费用。4.投资型保险：将保险与投资相结合，主要有分红险、万能险和投资连结险等。在选择保险时，需要根据自己的实际情况进行综合考虑，选择适合自己的保险产品。

为宝宝配置保险时，可以考虑以下几种类型的保险产品：1.少儿重疾险：这种保险主要是为了应对儿童可能面临的重大疾病风险。在选择时，可以关注保险的覆盖范围、赔付金额以及等待期等条款。2.医疗险：医疗险可以覆盖宝宝因疾病或意外伤害导致的医疗费用。在选择医疗险时，需要注意保险的报销范围、报销比例以及是否有免赔额等。3.意外险：由于宝宝的好奇心强且自我保护能力相对较弱，因此意外险是很有必要的。意外险通常覆盖因意外伤害导致的医疗费用、残疾或死亡等风险。4.教育金保险：这种保险主要是为了规划宝宝未来的教育费用。通过定期缴纳保费，可以在宝宝未来的特定教育阶段（如大学）获得一定的教育金支持。在配置保险时，建议根据家庭的经济状况、宝宝的年龄和健康状况以及家长的风险承受能力来综合考虑。同时，购买保险前务必仔细阅读保险合同，了解保险责任、免责条款以及理赔流程等重要信息。另外，值得注意的是，在为宝宝配置保险时，不要忽视家长自身的保障。毕竟，家长是宝宝最大的保障，确保家长自身的风险得到妥善管理，才能更好地保护宝宝。最后，虽然我可以为你提供保险相关的知识和建议，但具体的保险产品和配置方案还需要根据个人情况来定。因此，建议你在购买保险前咨询专业的保险顾问或经纪人，以便获得更加个性化和专业的建议。

想做资产配置时，比较合适的做法通常包括以下几个步骤：1.明确目标与风险承受能力：-首先，确定自己的资产配置目标，例如长期财富增长、短期资金需求、退休规划等。-评估自己的风险承受能力，包括能承受的资金波动范围、投资期限等。2.多样化投资：-将资产分散投资于不同的资产类别，如股票、债券、现金、商品等，以及不同地域的市场，以降低单一资产或市场的风险。-根据个人情况和市场状况，调整各类资产的比例，以达到理想的风险和收益平衡。3.定期评估与调整：-定期（如每季度或每年）评估投资组合的表现，确保它们仍符合自己的目标和风险承受能力。-根据市场变化和个人情况的变化，适时调整资产配置比例。4.咨询专业人士：-如果对资产配置不够熟悉，可以考虑咨询专业的财务顾问或投资顾问，他们可以提供更具体的建议和指导。但请注意，最终决策仍应由自己负责。5.保持耐心与长期视角：-资产配置是一个长期过程，不应受短期市场波动的影响而频繁调整。保持耐心，坚持长期投资策略，更有可能实现预期的财务目标。请注意，以上建议仅供参考，不构成任何具体投资建议。每个人的情况都是独特的，因此在进行资产配置时，应根据自己的实际情况和需求来制定合适的策略。

保险资产配置是一个涉及多方面因素的复杂过程，以下是一些建议的步骤和考虑因素：一、明确配置目标首先，需要明确保险资产配置的目标。这通常包括风险保障、财富增值、资产传承等。根据不同的目标，配置的保险产品和策略也会有所不同。二、了解保险产品类型在配置保险资产前，应对各类保险产品有所了解。常见的保险产品包括寿险、健康险、意外险、财产险等。每类保险产品都有其特定的保障范围和适用场景。三、评估风险承受能力和需求个人或家庭的风险承受能力和需求是保险资产配置的重要依据。通过评估自身的财务状况、家庭结构、职业特点等因素，可以确定合适的风险保障水平和保险产品组合。四、遵循配置原则在保险资产配置过程中，应遵循一些基本原则，如长期投资、风险分散和资产配置平衡等。这些原则有助于降低投资风险，提高保险资产的整体收益。五、调整与优化保险资产配置并非一成不变，而是需要随着个人或家庭情况的变化以及市场环境的变动进行调整和优化。定期审视保险资产组合，确保其符合当前的风险承受能力和需求。此外，在配置保险资产时，还可以考虑以下具体策略：1.买入长期持有战略：对于某些长期稳定的保险产品，如终身寿险或年金保险，可以采取买入并长期持有的策略。这种策略适用于那些看重长期稳定收益和保障的投资者。2.恒定比例战略：为了保持保险资产组合的稳定性，可以采取恒定比例战略。即设定各类保险产品在组合中的占比，并定期进行调整，以维持这一比例。这种策略有助于在市场波动时保持组合的平衡。综上所述，保险资产配置是一个动态的过程，需要根据个人或家庭的实际情况和市场环境进行调整和优化。通过明确配置目标、了解保险产品类型、评估风险承受能力和需求、遵循配置原则以及采取合适的配置策略，可以构建出符合自身需求的保险资产组合。