为什么现在的理财险和线上的理财险收益差距那么大

一、为什么要买理财险•原因1：通过保障型的产品，了解了保险的好处，对复杂的理财型保险比较神往。•原因2：自己理财意识的加强，加上代理人和朋友有过介绍和普及。•原因3：手头有一笔不多不少的积蓄，还没找到合理的投资方式。二、常见的理财保险作为具有理财功能的保险，我们从 收益性、安全性、灵活性、这三个角度，整理了4类和理财相关的保险，一起放出来进行对比：三、保险理财的优势和不足理财型保险，我们以市场上最流行的年金险为例，详细的介绍过理财型保险的好处，主要目的概括下来就是2点：•购买大额理财险：资产配置的一种手段，追求安全保本、稳健增值，同时可以兼顾资产传承。•购买小额理财险：更多的是为了强制储蓄，能有一些安全的收益，为了子女教育和养老考虑。

虽然是老生常谈，不过也还是再次提一次，保险的本质还是在于“保”，不仅仅是保障，更加可以是确保。确保什么？确保某一个特定事件发生的时候能够获得确定东西。比如：确定发生了符合合同约定的疾病，就能够获得确定金额的理赔。在教育与养老储蓄上也是一样，当到了那个时间点，我们能够获得确定金额的现金流。而教育与养老相较于其他风险如：疾病、意外等有不同，不同的点在于：时间弹性与费用弹性低之又低，在一定程度上来说可以理解成为“刚需”。时间弹性低：到了那个时间点就需要用到，人不一定都会发生意外伤害，不一定都会罹患重疾，但是孩子一定会长大，人一定会老；孩子长大了就要读书、人老了就必然需要养老。相较于意外与疾病的不确定性，教育与养老可以说是必然会发生的事情。费用弹性低：在基础成面上我们没有太多讨价还价的余地，就某个单一的个体而言教育费用是相对固定的，起码一个普通高等教育要读完；养老费用也是相对固定的，至少衣食住行要解决。而正是这两种因素的同时存在，导致我们在准备规划教育和养老的基础部分的时候要求整个方案的，安全性和确定性都非常的高，教育和养老，是我们人生之中输不起的两件大事。而保险的特质正好可以符合这两个点的要求。?安全性：毋庸置疑，保险的安全性可以在单个产品来说说是所有金融产品之中最高的（没有之一），国家从法律和监管成面都相较于其他金融行业更加苛刻。如：对保险公司的解散与清算有明确的规定和要求——保险法八十九条对保险公司被撤销或破产后如何维护消费者权益的规定——保险法第九十二条对保险公司自身风险的管理及约束——保险法第九十七条至一百零三条对接受解散、撤销、破产保险公司的受让公司的救助的方法——《保险保障基金》?当然，这里列举的只是在法律和监管成面对于保险的安全性条文的部分内容，其他的还有更多就不在这里过多列举，有兴趣大家可以跟老菊一起讨论学习。?确定性：确定有这么多：保险产品相对于其他理财产品而言，收益相对较低，购买保险如果是追求收益则万万不可取；收益性低另外一面则是其风险性极低，目前市面各种产品（特别是针对教育养老储蓄方面）均有确保收益，从购买的第一天就能知道十几二十年后能够达到多少收益，这对于像“基础教育规划、基础养老规划”这样的“刚性”需求而言是非常合适的。在进行规划的时候，并非所有产品都使用保险去做，保险的作用在于确保我们的底线，为我们的未来、为孩子的未来做一个兜底，满足自己认为最基本的要求，更高的要求我们则可以选择风险较高的产品适当的去追求收益性，即使投资失败，至少还有个兜底的存在。虽然它也许不能完全抵御通胀，但是至少，我们真真实实的留下了这笔钱。同时，话说回来，目前已经出现一些确保复利达到3%甚至3.5%的产品，不要小看3.5%，长时间去看，收益并不差，并且会一直跟随着你，就这一点，没有什么产品能够做得到。或许有的人会说，也有确保收益有这么多甚至更高的，但是我们少考虑了一个问题，就是这样的确保收益它能给你一辈子吗？确定不挪作他用：也就是我们常说的专款专用——以特定来源资金用于指定用途的办法。通常将这种有特定来源和专门用途的资金称之为专用资金或专项资金。一个企业的成功、稳定的运营，离不开良好的财务管理；其实换做一个家庭甚至个人也是同样的一个道理。财务混乱可以让一个企业丧失活力最后倒闭，也同样会让一个家庭和个人在日常生活中产生许多麻烦。举个简单例子：大多数人都会有储蓄的习惯，而储蓄的原因当中肯定会有如下原因：生病了要钱、买大件物品要求（房、车）、养老储蓄、孩子的学费…………等等。比较精明的人会把不同的项目用不同的账户分离，以便自己管理，这样做确实是不错的选择；但是即便这样也还会有其他因素导致我们的规划无法按照我们的预期去完成，更不用说没有将账户分离的人了。?从比较严重的方向说：假设身边的亲人朋友有个什么事情，需要大量的花钱，你是否会将用作自己养老的钱、给孩子出国留学的钱拿出来救急？如果拿出来了，很有可能影响到未来的计划，可是如果不拿出来……大家明白这个意思了吧，这样的例子其实在生活种无时无刻不在发生，再比如双十一“买买买”，买了之后又叫“砍砍砍”，当然这里不是鼓励大家去做铁公鸡或者太过分的“亏待”自己，只是放在一些流行性高的金融产品当中（银行储蓄也是金融产品哦），就可能让这些事情发生，从而影响到我们未来的重要的规划，而这样的风险我习惯性的把它叫做——人性的风险，而人性，是最经不住考验的。保险从某种角度来说是“反人性”的，我们都清楚在大多数状态下退保是会有损失的；并且如果中端缴费也会让保单失效，最后也可能会给自己造成已支付保费上面的损失；这样导致一旦买了保险，若经济实力允许的话，一般人普遍是不会断交或者退保的。在一定程度上能够做到强制储蓄，相对的做到专款专用。

保险理财已经脱离了传统的保险概念，它是在保险的保障功能的基础上，增加了理财功能。但是，保险理财产品又不能等同于理财产品，两者在收益上存在巨大的差异。保险理财夹杂着两层含义。第一是理财保险产品的保障功能，与传统的保险项目一样管理我们在生活中不可预知的人身风险，保证实现我们的人生目标。这分两种情况，一是防范意外、疾病等的风险保障；二是为长寿、健康而准备的长期储蓄，这些支出我们可以将其看成是消费。第二就是理财保险产品本身具有的理财功能。理财保险产品在保障功能的基础上，实现保险资金保值增值，这是保险保障功能的延伸，也是满足投保人在获取保障之后对长期储蓄，甚至是参与到股票债券市场的需求的满足。理财保险产品重新界定了风险与责任，在保险公司和投保人之间形成风险共担机制。保险公司承担保障责任，投资人承担投资风险。保险理财的主要理财品种有分红险，年金险，万能险和投资连接险等。每一个品种的收益计算不同，不可一概而论。分红险和年金险的投保年限比较长，最终受益形式为已支付保费加红利，而红利的多少是根据保险公司的经营能力决定的，为百分之七十分红；万能险和投资连接险投保年限比较短，万能险的收益是100%分红。投资连接险有连接的数个投资账户，最后把所有账户的所得相加就是你的收益。以上就是我的理财险收益是如何而来的解答，希望能够帮助到你。

理财险一般都有一个保底收益和一个浮动收益，保底收益一般是能够保障的，但是浮动收益就不能够保障了。例如年金险的保单收益安全性是比较高的，在有效期内每到规定日期都能拿到固定的分红，即使想要退保，保单仍然有现金价值。理财保险的风险一般不大，现在比较热门的万能险、分红险、教育金、年金险、投资连结险等，都有一定的保底收益率。理财险适合喜欢买来做投资的人，例如购买教育金、养老金可以有稳定的收益和储蓄，在一定程度上可以做到传承给后人实现财富增值。但是，一般理财险的收益其实并不高，资产的灵活度也比较低，不能够随时取随时退，如果强制退保势必影响已支付保费，家中经济条件不太宽裕的投保人要谨慎。

寿险和理财险的区别为：寿险主要可以保障身故或全残，主要体现的是一种对家人的责任，毕竟寿险主要提供的身故保险金是赔付给家人，而不是被保险人的。而理财险则包括了多种保险，诸如年金险、养老年金、增额终身寿险等，比如养老年金主要可以用于在被保险人约定年龄到达（如50周岁、60周岁等）时，按照合同约定领取年金、增额终身寿险则可以通过减保的方式部分领取保单现金价值等，更多的是体现对于被保险人年老后的保障，或者也可以用来领取教育金用于教育支付的保障等。

最大的区别就是健康险是消费型的，不具备储蓄和理财收益的功能，而理财险更偏向于投资理财和分红。健康险是指商业保险公司为被保险人提供因健康原因导致经济损失给予一定的经济补百偿的保险，包括疾病保险、医疗保险等。理财险就是一种强制储蓄。理财保险是集保险保障及投资功能于一身的新型保险产品，属人寿保险的新险种。经营投资类保险的保险公司充分利用其规模投资优势及投资专家为保户争取最大的投资利益。目前在我国开展的理财保险险种主要有分红保险、投资连结保险和万能保险。通过保险进行理财，是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。保险是非常独特的理财工具。如果运用好理财保险手段，将大大提高理财功效，大大改善人们的生活质量，充分保障人们的经济利益。

理财险的收益主要取决于以下几个因素：1.保险产品的类型：理财险有多种类型，如分红险、万能险、投连险等。不同类型的理财险具有不同的收益特点。2.保险公司的盈利能力：保险公司的盈利能力决定了其支付给投保人的分红水平。3.投资收益率：理财险通常将保费投资于股票、债券、基金等金融工具，投资收益率的高低直接影响理财险的收益。4.保险期限：理财险的保险期限越长，投保人享受的分红收益通常越高。5.保费支付方式：保费支付方式也会影响理财险的收益。例如，一次性支付保费的理财险通常比分期支付保费的理财险具有更高的收益。