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啊哩啊

弘康人寿的增额终身寿险产品，如金玉满堂尊享版（又称金玉满堂2023）和金玉满堂3.0，在市场上受到了一定的关注。这类产品通常具有以下特点：

1.增额设计：增额终身寿险的保额会逐年复利递增，这意味着随着时间的推移，保障力度会逐渐增强。弘康人寿的增额终身寿险产品通常采用3.5%或3.8%的复利增长比例，为投保人提供稳定的增值空间。

2.灵活性：这类产品通常支持加减保操作，使得投保人可以根据个人需求和经济状况灵活调整保额。不过，加减保规则可能因产品而异，且可能受到一定限制。例如，金玉满堂尊享版的减保操作没有20%的限制，只要账户还有现金价值，就能操作减保。而金玉满堂3.0则明确支持加保和减保功能。

3.保单贷款：在需要资金周转时，投保人可以申请保单贷款，通常最高可贷款当年现金价值的80%，贷款期限一般不超过6个月。这为投保人提供了一种灵活的融资方式。

4.收益性：增额终身寿险产品的收益性主要通过现金价值的增长和内部收益率（IRR）来体现。弘康人寿的增额终身寿险产品在中长期内通常能提供较为稳定的收益。例如，金玉满堂3.0在保单第40年（即70岁时），IRR达到2.9%以上。

然而，增额终身寿险也存在一些局限性：

保障性相对有限：终身寿险主要保障身故和全残，对于其他类型的风险覆盖较少。因此，如果投保人需要更全面的保障，可能需要考虑其他类型的保险产品。

前期身故赔付杠杆不高：在增额终身寿险中，前期的身故赔付可能相对较低，因为保额是逐年递增的。这意味着在投保初期，如果发生身故或全残，赔付的金额可能不如预期。

“回本”时间长：增额终身寿险通常需要较长的时间才能实现现金价值超过已交保费，即“回本”。因此，如果投保人在短期内需要资金回流，可能需要考虑其他投资方式。

总的来说，弘康人寿的增额终身寿险产品在提供稳定增值空间、灵活性和一定收益性的同时，也存在保障性有限、前期身故赔付杠杆不高以及“回本”时间长等局限性。投保人在选择这类产品时，应根据自身需求和经济状况进行综合考虑。

发布于 2025-01-17
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