为什么不建议买返还型保险

买保险有一个观点就是“保障归保障，理财归理财”，需要规避一定的风险必然需要付出一定的成本，保险公司是商业机构，并非慈善机构，所以“免费得到保障”就跟“天上掉馅饼”一样是不存在的。为什么不推荐购买返还型保险？（主要还是有以下三个原因：）1.保费昂贵；在同等保障条件的情况下，消费型重疾险的价格要便宜得多。2.返还的钱其实并没有这么值钱了；经过几十年的通货膨胀，保险返还的钱的价值会大大的缩水，比如30岁购买50万保额的返还型重疾险，按照3%的通货膨胀率来计算，50年后返还的50万，只相当于现在的11.4万。3.想拿到返还的钱也并不容易；大部分保险产品都要80岁后才能返还，而中国的平均寿命只有76岁，这意味着一多半人是拿不到返还金。如果想早点进行返还，保费就会增加，越早返还要交的保费越多，总体来说是非常不划算。

返还型重疾险为例，存在几大缺陷。1、保费高返还型重疾险比消费型贵很多。以30岁女性，买40万保额，保终身，20年交费为例，我们对比一下：如图所示，同样是40万的保障，返还型重疾比消费型重疾每年多交9180元。一个家庭几口人，可能就得多交几万块。对于普通家庭来说，返还型重疾的缴费压力还是挺大的，消费型重疾可能更加合适。2、收益低就算身体倍儿棒，几十年后能返一笔钱，但是 实际收益率非常低。以天安爱守护2019 为例，每年多交5156元，66岁返还保费281920元，收益率有多少呢？我们用 IRR 计算，得出实际收益率为3.78%。但由于通货膨胀的存在，36年后返还的28万，只相当于现在的10万左右，并没有那么值钱。而且万一在66岁前出险，这笔钱就不返还了，之前多交的保费等于打水漂。3、保障杠杆低上面两款重疾险，不管交4916元，还是14096元，得了重疾都是赔40万。显而易见，消费型重疾险更划算。 市场上的保险产品太多了，很多人不知道哪些产品适合自己。每月初，我们都会更新一次榜单，里边都是市面上最有性价比的产品。微信关注bob体育半岛入口 微信公众号，对话框回复“小白”可以免费获取。

1、保费较高返还型保险比消费型贵的不是一点半点，保费可以多好几倍，举个例子：小柳和小毛都是30岁男性，交费20年，保额50万，保至70岁。小柳买的是消费型保险，每年的保费是6000元，一共交了12万。小毛买的是返还型保险，保费是17000元，一共交了34万，比小柳多交了22万。如果两款保险在保障内容都相同的情况下，小毛多交的钱是被保险公司拿去投资了。有人会说，小毛虽然每年多交了保费，但是保险公司会将所交保费甚至额外多加一些利息的钱，还给小毛的。也算是“稳赚不赔的生意”了，真的是这样吗？那我给大家算一笔账：如果小毛将这22万已支付保费自己拿去做投资，按照4%的的利率来算的话，等到小毛70岁，也就是40年后，已支付保费和利息大概会有105万。你是希望自己投资赚这105万呢？还是将保费交给保险公司，最后拿走32万的保费再加点利息费呢？并且40年后你拿到手的32万，经过通货膨胀之后，你这钱还值钱吗？2、保额较低以返还型意外险为例，保额似乎看起来很高。像一些航空意外、交通轨道意、驾乘意外保额都是100万，但是细心一点会发现，这些百万保额都是针对特定的交通工具和特定情况下发生的意外。虽然这些情况是高保额，但是作用都不大。因为大多数消费者最需要的保障是一般意外，例如溺水、触电等，但这些意外也就只有5-10万的保额，是应对不了意外发生时的风险的。3、返还收益低我们从上面小毛的案例中就可以知道，你交给保险公司的保费还不如自己拿去进行投资。经济的不断变化加上通货膨胀，保险公司返还给你的钱真的少之可怜。拿你多交的保费，去进行投资，羊毛出在羊身上。4、抗风险能力低返还型保险保费更贵，在预算不充足的情况下，保额也就提不上去。保额有限，那么家庭抵抗风险的能力就很低，就像保险公司赔你50万和赔你30万，在应对风险时，效果是完全不一样的。买保险的主要目的就是为了保障，如果抗风险能力不够，那么这对于买保险本身来说就已经失去了意义。

1、保费较高返还型保险比消费型贵的不是一点半点，保费可以多好几倍，举个例子：小柳和小毛都是30岁男性，交费20年，保额50万，保至70岁。小柳买的是消费型保险，每年的保费是6000元，一共交了12万。小毛买的是返还型保险，保费是17000元，一共交了34万，比小柳多交了22万。如果两款保险在保障内容都相同的情况下，小毛多交的钱是被保险公司拿去投资了。有人会说，小毛虽然每年多交了保费，但是保险公司会将所交保费甚至额外多加一些利息的钱，还给小毛的。也算是“稳赚不赔的生意”了，真的是这样吗？那我给大家算一笔账：如果小毛将这22万已支付保费自己拿去做投资，按照4%的的利率来算的话，等到小毛70岁，也就是40年后，已支付保费和利息大概会有105万。你是希望自己投资赚这105万呢？还是将保费交给保险公司，最后拿走32万的保费再加点利息费呢？并且40年后你拿到手的32万，经过通货膨胀之后，你这钱还值钱吗？2、保额较低以返还型意外险为例，保额似乎看起来很高。像一些航空意外、交通轨道意、驾乘意外保额都是100万，但是细心一点会发现，这些百万保额都是针对特定的交通工具和特定情况下发生的意外。虽然这些情况是高保额，但是作用都不大。因为大多数消费者最需要的保障是一般意外，例如溺水、触电等，但这些意外也就只有5-10万的保额，是应对不了意外发生时的风险的。3、返还收益低我们从上面小毛的案例中就可以知道，你交给保险公司的保费还不如自己拿去进行投资。经济的不断变化加上通货膨胀，保险公司返还给你的钱真的少之可怜。拿你多交的保费，去进行投资，羊毛出在羊身上。4、抗风险能力低返还型保险保费更贵，在预算不充足的情况下，保额也就提不上去。保额有限，那么家庭抵抗风险的能力就很低，就像保险公司赔你50万和赔你30万，在应对风险时，效果是完全不一样的。买保险的主要目的就是为了保障，如果抗风险能力不够，那么这对于买保险本身来说就已经失去了意义。

返还型保险不建议买是因为这种保险“有病赔钱、没病返本”,返还型保险真的不划算，而且有风险。保险是一个汉语词语，本意是稳妥可靠保障；后延伸成一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。

返还型保险不推荐购买的原因主要有以下几点：首先，返还型保险的保费相对较高。与普通保险相比，返还型保险的保费要更昂贵，通常比纯保障的保险高出2-3倍。这对于普通投保人来说可能是一个负担。其次，返还型保险在出险后不会返还保费。虽然返还型保险在满期时会返还生存保险金，但前提是在保险期间没有发生任何保险事故，保险人能够安全度过整个保险期限。如果在保险期间发生了保险事故并进行了理赔，保险公司将不再进行返还。此外，返还型保险的返还金额可能无法抵御通货膨胀的影响。有些返还型保险的保障期限较长，需要几十年后才能获得返还。然而，由于通货膨胀的原因，返还的金额可能会贬值，无法与时俱进。最后，实际收益并不像想象中那么高。与单纯的理财产品或基金相比，返还型保险的收益并不那么可观。返还型保险的主要目的是提供保障，而不是追求高额的投资回报。综上所述，由于保费较高、出险后不返还、返还抵不过通货膨胀以及实际收益不高等原因，返还型保险并不推荐购买。在选择保险产品时，投保人应根据自身需求和风险承受能力进行综合考虑。

不建议购买分红型养老年金保险的原因主要有以下几点：1.费用较高：相比其他类型的保险，分红型养老年金保险的保费通常较高，需要支付更多的保费才能获得相同的保障。2.收益不确定：分红型养老年金保险的收益主要来源于分红，然而，分红的数额并不是固定的，而是取决于保险公司的经营情况，存在不确定性。这意味着可能会出现收益不足的情况，无法满足养老需求。3.保障不足：相比其他类型的保险，分红型养老年金保险的保障相对较低。在面对重大疾病等风险时，可能无法提供足够的保障。4.灵活性不足：一旦购买了分红型养老年金保险，就不能随意更改保险计划或退保。这使得保险缺乏灵活性，无法应对生活中的变化。5.投资风险：分红型养老年金保险的投资收益与风险并存。如果市场表现不佳，可能会影响到投资收益，甚至本金的安全。综上所述，不建议购买分红型养老年金保险的原因主要是费用较高、收益不确定、保障不足、灵活性不足以及投资风险等因素。在选择养老保险产品时，应该根据自己的实际情况和需求，选择适合自己的保险类型。

关于为什么不建议购买返还型保险，主要有以下几点原因：1.保费较贵：返还型保险的保费通常比消费型保险要高。这是因为保险公司需要为保险人提供现金价值或投资回报，同时还需要支付代理人佣金和管理成本。因此，购买返还型保险会给投保人造成更大的缴费压力。2.回报率较低：尽管返还型保险被标榜为“保险+储蓄”，但实际上其回报率通常较低。一方面，由于保险公司的运营成本较高，另一方面，返还型保险的保费部分被用于支付保险费用，因此其实际的储蓄部分会受到一定程度的削减。这使得投保人可能无法获得预期的投资回报。3.通货膨胀的影响：返还型保险的期限通常较长，一般需要交纳10年以上的保费才能够享受到返还的保费。然而，在长时间的积累过程中，通货膨胀可能会对返还的金额产生显著影响。即使最终能够返还一定金额的保费，但由于通货膨胀的原因，这笔钱的实际购买力可能已经大大降低。4.保障范围有限：虽然返还型保险通常提供全面的保障，包括重疾保障等，但其保障范围可能仍然有限。此外，一些返还型保险在核心保障责任上可能达不到优秀水平，与主流产品相比存在一定的差距。5.提前解约可能面临高额罚款：如果投保人在保险期限内需要提前解约，可能会面临着高额的罚款。这使得投保人在面对突发情况或需要资金周转时陷入困境。综上所述，虽然返还型保险具有一定的吸引力，如返还保费和灵活缴费等特点，但由于其保费较高、回报率较低、受通货膨胀影响大以及保障范围有限等缺点，使得购买返还型保险可能并不是一个明智的选择。因此，在购买保险产品之前，投保人应认真了解产品细节，并根据自身经济状况和保障需求来选择适合的保险产品。