不同人生阶段都为什么买保险买什么样的保险

这个问题也是绝大部分家庭感到困扰的，意外、疾病无时无刻不潜伏在我们身边，为了防止生命突然逝去造成家人的痛苦和无助，购买寿险是很好的方法。对于家里的未成年人来说，寿险不是必须的，如果经济情况允许的话，可以为他们买一份寿险。对于已成年刚步入社会的人来说，寿险也是可买可不买的，因为他们尚未组建自己的家庭，承担的责任较小。对于有家庭的中年人来说，寿险可以说是必不可少的，寿险可以在他们因意外或疾病身故后给家庭留下一笔生活保障。对于老年人来说，寿险最高保到65岁，而且超过55岁就要体检，如果符合要求就可以为老年人买一份寿险。

孩子在成长的过程中，离不开父母的关怀和照顾。但是父母并不能一直关注着孩子，因此就需要保险产品来帮助家长们排忧解难。不同成长年龄段的孩子，适合的保险产品也不一样。像是婴幼儿时期，孩子刚学会走路，非常好动，但没有安全意识，在这段时期发生意外的可能性比较高。因此，可以为孩子购买儿童意外险，最好再附加儿童意外医疗保障，给孩子较为全面的安全保障。像是小学时期，孩子已经读书，可以为孩子购买医疗保险和教育金保险，一方面缓解孩子生病带来的经济压力，另一方面可以通过教育金保险为孩子储存教育基金。等孩子大一点，上初中和高中了，可以给孩子更全面的保障，如重疾险。越早投保可以越早获得保障，保费也更加便宜。

各个年龄段买的保险确实不一样，有人给老人和孩子买寿险，这就非常的不合适了，因为寿险是为家庭的顶梁柱设置的，而老人和孩子没有什么家庭经济责任，所以每个年龄段该买什么保险是有大概的方向的，不能盲目购买。少儿期：建议购买普通医疗险，百万医疗险，定期重疾险；建议主要针对的是孩子的医疗费用问题，因为孩子在幼期时有家长看护，所以没有建议买意外险，当孩子大了以后慢慢可以脱离家长的视线时，再给孩子上一份意外险就好。目前教育险的收益还不如保险理财险，所以与其要买教育险，不如直接选择理财险。成人期：建议购买普通医疗险，百万医疗险，终身重疾险，定期寿险，意外险；建议主要针对的是成人较为全面的保障，随着年龄的增加保费也在逐渐增长。所以在这个时候配齐保障是绝对有必要的。而寿险主要保障的时一个家庭的主要收入中断，所以我建议的时购买定期寿险，保个三十年就够了，保费也能便宜近一倍。老年期：建议购买百万医疗险，意外险。老人因为年龄关系，保费较高，所以在选择大部分险种时都会觉得划不来，仅推荐了两种基本的且必须拥有的保障。当然家庭富裕的可以依旧选择重疾与理财险。保险还是建议保障为主，理财为辅。有能力的先配足健康保障，避免风险带来的危害导致家庭经济严重受损。毕竟一个家庭并非是一个人，别因为个人原因导致整个家庭陷入困境。

虽然人们的生活水平提高了，大家手里面也都有一些钱，家庭生活富足、现金充裕，但是很多人都是忙于事业，对于投资理财考虑的比较少，财富也不能实现保值增值。如何能够让我们在增长财富的同时，增加我们收入的来源，理财就是一个很好的方式。一个合理的家庭理财规划方案能够让我们的家庭保证正常的开支之外，还可以规划好家庭的未来，防患未然，保证我们生活的品质。不同阶段的家庭有不同的家庭理财规划方案。1、单身期家庭在刚出来工作的单身人士家庭，这个时期没有多大的家庭经济负担，可以在工作稳定后，学习一些投资理财经验，此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。在理财方面可以将闲钱用于投资风险大，长期回报高的股票基金等理财产品，也可以一部分做定期储蓄，也可以存一部分活期储蓄，以备不时只需。或者购买一些保险，规避人生风险。2、家庭形成期（结婚后没孩子的阶段）这个时候家庭刚刚建立，也是家庭消费高峰期，虽然家庭经济收入增加，但是开销也大，加上各种高档消费支出房贷等，此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如基金及股票等，以期获得更高的回报。3、家庭成长期（孩子出生后）从孩子出生后家庭的开销就更大了，而且大部分家庭开支都是孩子的教育费用和医疗费用等，但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。4、家庭成熟期到了孩子成年后，家庭这个时段的保险理财则可以以寿险、养老为主，加上孩子经济独立，家庭负担逐渐减轻，最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资的方式。保险理财是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于累积养老金和资产保全，是比较好的选择。上面为了让大家对保险理财的有更深刻的了解，通过家庭不同阶段的保险理财为大家简单介绍了一下各阶段应该购买的理财保险，希望对你有帮助。

单身期：消费型医疗险＋消费型重疾＋意外单身期，是一人吃饱全家不愁。身处单身阶段，财务责任很少，同时收入不高，不过很有潜力。这个阶段的资产配置重点应为保核心风险，遵循“墨菲定律”：疾病、意外为此阶段的重点。单身期相对而言，重疾发生几率低。考虑到收入及单身期抗风险能力等因素，首选消费型的医疗险和重疾险提高保障额度，最终达到费率低、保额高的效果。如果收入允许，长期重疾保障更好。此外，因为工作、生活习惯等因素，发生意外可能性高，所以，一定要辅以高额意外险。在实际的案例中，这个阶段的客户有重疾意识，但无行动力，很多人的借口都是有社保，加上收入比较低，且投资意识激进，不愿现花成本在此。然而，他们都忽视了，这个时候虽风险低，但是一旦发生，直接影响的是父母的养老积蓄，因此，单身阶段更应该购买重疾险以转移父母财务损失风险。家庭形成期：定期寿险＋重疾家庭形成期，也叫筑巢期，包含了新婚到孩子出生。这个阶段，“痛并快乐着”，新家庭成员的到来，新责任增加，且事业处于上升期，大部分人会增加负债，即房贷、车贷。这个时期是搭建保障规划最重要的时期，以后就只需根据家庭情况的变化进行额度的相应调整即可。家庭形成期中，不再只是负担个人的经济开支，还有配偶、孩子。基于此阶段重疾发生率提高的因素，必须增加自身重大疾病的额度。由于负债的增加，定期寿险也必须配置，防止意外导致家庭生活质变。对于家庭成员来讲，重疾肯定是必配。同时，因为孩子的出生，教育金规划也是势在必行，综合考虑，年金会是一个很好的选择。家庭形成期基本上会在25岁—35岁之间，由于负担的增加，很多人在经济能力有限的情况下，习惯性地先考虑孩子，后为大人。然而，他们忽视了一点，大人好了，孩子自然会好。大人一旦发生风险，即使给孩子选择了有投保人豁免，可以不交孩子保费，但也解决不了大人的经济损失。因此，在经济有限的情况下，要先经济支柱重点保障，保证足额，其次才是配偶，最后才是孩子。家庭成熟期：终身寿险＋年金（教育金和养老金）家庭成熟期，也称离巢期，涵盖了从孩子出生到完成学业的整个时期，有些专家把这个时期划分得更细，即为家庭成长期和成熟期。这个阶段，事业、收入平稳上升直至高峰，负担是从低到高再到低的抛物线结构。家庭成熟期，大概会在35岁－60岁之间，随着家庭结构的稳定，收入的增加，在查漏补缺的基础上，要着手规划自己的养老，还有传承问题。之前因收入原因，未能配置足额的全家重疾，一定要补足上。考虑到人寿命的增加、最后费用等，在重疾保障额度上增加，建议以终身为主。其次，要对自己的退休生活进行规划，此外，如果资产达到一定的程度，传承的问题也要提上日程。由于中国法律制度、税务制度还在不断地完善，未来中国人，会迎来很多新的尝试和挑战。退休政策的不断变革，退休年龄的不断更新，如果想要提早养老、有品质地养老，就必须提前规划，且让年金保险成为首选。同时，随着财富的积累，传承的风险也随之增加，加上未来可能新增遗产税等，所以资产越高越要全面规划，终身寿险在传承上面的功能越来越凸显。退休期（包含退休前及退休后）退休期，有人称之为空巢期，历经了孩子成年组建新的家庭，自己退休到终老。这个阶段，由于年龄原因，一般的保障基本上不能再购买，除了一些特殊的老年保险（譬如限定额度的防癌险等）。然而在实际中，此阶段的人却更有保障配置行动力，并且更加倾向于具有一定保值增值功能的保障产品。由于受限于核保要求，只能通过隔代投保来满足，万能险、年金险会是此期间很好的选择。

如果把0岁——7岁划分为一个人生阶段，那么在此阶段应该配置意外险、医疗险、重疾险；如果把7岁——22岁划分为一个人生阶段，那么在此阶段应该配置意外险、医疗险、重疾险、教育保险；如果把22岁——50岁划分为一个人生阶段，那么在此阶段应该配置意外险、医疗险、重疾险、寿险；如果把50岁以上划分为一个人生阶段，那么在此阶段应该配置医疗险、防癌险、意外险。当然，不同的人生阶段到底如何配置保险其实是根据自身需求来决定的，例如在7岁——22岁这个阶段只想要获得一笔教育资金支持，那么在这个人生阶段只需要购买一份教育保险就可以了。在22岁——50岁这个阶段害怕患上重大疾病，那么只需要购买一份重疾险就可以了。

人生不同阶段应添置的不同保单从马斯洛的需求层次理论来说，安全和保障是人生命中最基本的需求。在人一生中不同的阶段，面临不同的财务需求和风险，而通过保险来转移此风险和规划自身的财务需求是几百年来人类史上最伟大的发明。从为温饱奔波到有房有车的中产，从养育子女到面临养老以及资产的有效传承以及遗产的未雨绸缪，这是现代都市人必经的人生历程。在此历程中，如何稳中求胜以保障我们最基本也是最重要的需求得以实现，以求得更高层次的人生需求，还需要我们人生的各转折点添置好7张保单：第一张，25岁，意外和大病第二张，30岁，养老第三张，结婚时，各自一份寿险，受益人互相指定为对方第四张，养育子女，教育金和子女意外以及大病第五章，购房时，一份与贷款相当的人寿保险第六张，一份追加的养老金第七张，资产的有效传承

当孩子摆脱了稚气，逐渐步入成年，这时候又该怎么给他买保险呢？首先我们要知道，虽然都是成年人了，但初出茅庐的大学生，和混迹江湖多年的职场达人，其实是截然不同的两类群体。前者经济还未独立，还属于学生群体，吃穿用度仍然需依靠父母；后者则逐渐有了积蓄，经济能力有了一定的提升，有的甚至早早成立家庭，担当起家里的顶梁柱。从家庭责任上来说，前者是花钱的人，而后者是负责赚钱的人，承担着更多责任。二者在买保险的策略上，有着本质区别。（1）大学生的保险配置（18~25岁）20岁左右大学生，每个月还啃着父母的“老”，一般也没啥经济能力，太贵的保险就别想了。不过，从另外一个角度来看，这个年纪健康情况相对良好。做好最关键的大病保障，外加适当的意外保障，多余的保险，确实也没必要买。而且说实在的，能意识到保险重要性，并且愿意每月抠出生活费买保险的大学生确实少之又少，不能强求。如果想买，建议大家以高性价比为主，简单来说，就是哪款便宜买哪款。下面这套配置建议，可以让你花最少的钱，配好一套高性价比的保险方案！①大学生医保必须买和少儿医保一样，大学生医保也是面向特定人群参保的一种医保，只有在校大学生才有资格参保。对于大学生群体来说，大学生医保其实是非常有用的福利！不论是日常小病去看门诊，还是生病需要住院治疗，甚至连生孩子的生育费用，都可以用大学生医保进行报销。另外，大学生医保价格便宜，甚至有的学校实行的是公费医疗，一分钱都不用交就能享受保障。如果你本人或有子女正在上大学，大学生医保这项超级福利，千万别错过。关于具体的大学生医保实操指南，你还可以阅读这篇文章：②几百元做足意外+医疗保障大学生身体素质好，日常生病的频率相对较低。但是对于许多活泼好动的大学生来说，运动意外风险还是很高的。比如打篮球被球砸，踢足球被踢伤腿......再加上日常生活中，防不胜防的意外伤害，买一份意外险其实非常有必要！保额不用太高，50万即可，意外身故、伤残都能保；如果是带意外医疗的产品，对于意外伤害导致的住院、或者意外门急诊都能报销，很实用。意外险价格也不贵，保1年一般也就100多块，强烈建议大家买上。疾病保障方面，大学生医保能够覆盖一部分，一些日常小病小痛确实花不了多少钱。对大学生来说，真正要防的，其实是大病风险带来的大额医疗支出，想做足这方面的保障就得靠百万医疗险了。百万医疗险，报销额度高达百万元，并且不限社保范围，100%报销；如果是重大疾病，最高保额翻倍，且免赔额直接降为0，绝对是大病医疗的首选保障。价格上，年轻人保一年也就一两百块钱，非常便宜！如果是在支付宝上买，甚至还能分期付款，每月只需几块钱。③重疾保障：可考虑一年期重疾险虽然很多大学生咨询保险时都说，“重疾保障太贵了，我不配！”其实，重疾险贵不贵，要看具体怎么配。直言不讳告诉你——就算没啥钱，重疾保障你也可以轻轻松松“薅”到手！对，就是一年期重疾险！一般情况下，我是坚决不推荐一年期重疾险的。因为它采用浮动费率，年龄越大，保费越贵；续保也不稳定，一旦停售，次年将无法再续保。但是对于大学生或毕业前后的年轻人来说，一年期重疾险是妥妥的“羊毛”！不论是当做过渡期的保障，还是在原有保障上加保，都是非常不错的选择。价格上，一年期重疾险足够便宜。支付宝上的某款一年期重疾险，50万保额最低仅200元左右；保障上，重疾+轻症的保障基本够用，不比主流的重疾险差多少。至于什么续保问题、费率浮动，对年轻人来说根本不重要。因为本来就是买来临时过渡的，保一阵子就够了，没人会长期买。相信等以后大家有收入了，都会直接更换保障更长期、责任更好的重疾险了。（2）新晋家庭顶梁柱的保险配置（26~35岁）紧接着大学毕业了，这时的我们渐渐褪去稚嫩，成为一名光荣的“打工人”。这一阶段，虽然看似好整以暇，满面春风。但实际上，我们不再是“一人吃饱，全家不饿”，而是承载着全家人的希冀，为生活奔波和劳碌。并且再过不久，父母的养老、医疗，家庭的日常开支，孩子的教育费、营养费，房子或车子的贷款…这些责任慢慢都会落到我们的肩上，逃无可逃。虽然年轻人能折腾，但其实我们都知道，千钧压力之下，看似坚强的我们，其实脆弱的不堪一击。重大疾病、意外伤害、早逝风险，是作为新晋的家中顶梁柱的年轻人，最需防范的三大风险。在保险配置的策略上，大师兄的建议很简单，只有三个：①四大保障要买全毫无疑问，作为家庭顶梁柱，务必需要全面的保障。像重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险最好全都配齐。百万医疗险：主要解决大病医疗费用问题，人人必备，不多解释；重疾险：患了重大疾病，除了会产生大额的医疗费用外，还会导致3~5年内无法正常工作，从而造成数倍于年收入的经济损失，而重疾保险金正好可以弥补这部分损失；意外险：解决一般意外伤害导致的医疗费用，如果是重大意外，导致出现身故或伤残，赔付保险金也能起到弥补收入损失或解决家庭负债的作用；定期寿险：从经济意义上来说，不同家庭成员的减员对一个家庭的影响是不同的。而家庭顶梁柱作为最重要的经济来源，身故保障必须配置充足，万一发生不幸身故，保险金也可以用来还清家庭负债，以及维持未来5~10年内家人正常开支。对于一个家庭来说，夫妻二人其实都承担家庭责任，因此都需要充分配置四类保险。②基本保额要买高保额是保险公司赔付保险金的依据。尤其是给付型的保险，保额买的越多，出险时赔的也越多。所以在预算范围内，保额买的越高越好。那么对于家庭顶梁柱而言，保额该买多少才合适呢？重疾险的保额：建议大致能覆盖3~5年的收入。比如个人年收入10万的普通人，建议重疾保额买到50万，如果是市面上首次重疾额外赔的产品，买到30万也是够用的；当然，很多人的收入是动态增长的，现在买的保额现在看似合理，以后可能就不太够了，这种情况其实也很好解决——加保。即再补充一份重疾险，买够相应的保额即可。意外险的保额：意外险保额不值钱，建议买到100万，每年保费也就三百块左右，如果是身价较高的朋友，可以多买几份；另外如果是高危职业者，意外险保额通常会被限制，建议多买几份不同公司的产品，比如年收入10万的，意外身故/伤残保额最少不低于50万。定期寿险的保额：通常需根据有无家庭负债、家庭日常开支情况等来确定。比如一个家庭，有100万房贷没还，每年家庭日常开支大约5万块左右，那么建议顶梁柱的寿险保额买够200万，如果夫妻俩都工作，那么可以每人100万。总之，顶梁柱在买保险时，在预算范围内保额尽量买高一些。只有这样，当不幸发生风险时，才能最大限度的发挥保险的高杠杆作用。③保费预算要合理这个阶段还是挺缺钱的，所以保费预算千万要控制好。很多人会觉得：“保额买高了，价格自然更贵，还怎么控制合理的保费预算？”其实，买高保额和控制预算并不冲突。预算有限时，尽量选择保定期的产品，并且不要附加太多可选责任即可。举个例子：你打算买重疾险，但是预算不超过5000块，现在有两款保险供你选择：A产品：保至70岁，60万保额，仅保重疾/中症/轻症；B产品：保至终身，20万保额，保重疾/中症/轻症，附加恶性肿瘤和心脑血管二次赔付、附加身故责任，保障更多更全；在这个情况下，A产品保额高、价钱便宜；B产品保障责任全、但保额低，如果想要买到同样的保额，必须要增加2倍的预算。所以我们选A产品肯定更好，既控制了保费预算，又买到了足够高的保额，一举两得。此外很多朋友其实并不清楚——买四大保险，究竟多少预算才算合理？这里，大师兄以30岁男性为例，整理了一般情况下四大保险的价格范围：绿色“√”代表建议优先考虑一个30岁成年男性，配齐一套完整的保定期方案、且各项保障保额还很高的情况下，其实最低只需花6千块就够了；女性的话更便宜，重疾险、医疗险、意外险、定寿买齐，一般最低4000多块就能搞定。如果有人给你推荐保险，价格比这个贵太多，那么你就要小心，千万别被割韭菜了。总之规划保费预算，不能给自己造成太大的经济压力，大家自己衡量就好。