投保三者险;保险公司只赔医保范围内费用合理吗

2006年9月份，陈先生的奥迪牌汽车撞伤一行人，交通队认定陈先生负全部责任。司机陈先生为受害人支付医疗费15000多元。由于投保了机动车第三者责任保险，陈先生向保险公司提出理赔。保险公司审核医疗费单据后，对陈先生说，有7000多元的费用不属于医保范围的医疗费用，对于不属于医保范围的医疗费用，保险公司不予赔偿。为此，陈先生问，保险公司的说法是否合法？律师说法北京市首信律师事务所孙勇律师解答我国道路交通安全法第76条明确规定，“机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。”这一规定清楚地表明，为机动车投保第三者责任强制保险的保险公司也是交通事故的赔偿义务人，并且是第一赔偿义务人；保险公司应该在强制保险限额内承担先行赔付的责任，不得以任何理由来减轻自己应该承担的责任。受害人的医疗费只有１５０００余元，没有超过机动车第三者责任保险的责任限额，所以这些费用都应该由保险公司承担。保险公司只同意赔偿医保范围内的费用，有悖于道路交通安全法第７６条的规定。

医保外用药三者险不赔，但是如果车主有附加投保医保外用药责任险，就可以赔医保外用药。一般来说，三者险一般是按照医保目录进行赔付的，而医保目录外的医疗费用，都属于自费医疗费用，不予赔付。此外，医保外用药费用一般较高，保险公司为了降低自己的理赔风险，因此会在保险合同中说明医保外用药不予理赔。不过，三者险虽然不承担医保外医疗费用，但是也会按照基本医保范围内的同类医疗费用标准进行理赔。值得一提的是，医保外用药责任险属于附加险，投保了三责险的车主可以自愿选择是否附加投保。附加投保了医保外用药责任险的车主，发生保险事故后，若对第三者造成伤害，则其产生的医保内医疗费用可用三责险赔，医保外用药费用可用医保外用药责任险理赔。

只买三者险不买车损险没有不计免赔。事实上，不计免赔险已经被捆绑进入了车损险中一起进行销售，所以如果需要不计免赔险的话，那么还需要购买车损险，车主购买了车损险后，就可以同时获得车损险、自燃险、玻璃险、盗抢险、涉水险、不计免赔险、找不到第三方险的保障。其中，不计免赔险主要可保障按照主险车损险计算的免赔额部分，保险公司也可以在限额内予以理赔。而三者险已经没有了免赔险的限制，所以是不需要购买不计免赔险的，而且因为不计免赔险已经被捆绑进入了车损险中一起进行销售，因此若是仅仅只购买了三者险，无法获得不计免赔险的保障。不过三者险还可以附加投保绝对免赔，投保后，三者险的保费会相应的有所下降，但是若发生保险事故，则绝对免赔部分的金额，还需要车主自行承担。

只买三者险没有不计免赔。不计免赔是一种商业附加险，低于绝对免赔额的费用需要自己承担，买了车险不计免赔就不需要自己承担这部分费用了。在车险改革以前，不计免赔险需要车主自己单独进行购买，才能获得相关的保障。改革之后不计免赔险被捆绑进入了车损险一起销售，因此，车主只需要购买了车损险，就能获得不计免赔险的保障，若是只购买了三者险，而没有购买车损险，自然也是无法得到不计免赔险的保障的。

只买三者险不买车损险一般可以按照以下方式赔：1.报案：发生保险事故后，车主还应当及时报案，通知交警和保险公司；若有人身伤亡，则还应当及时拨打120；2.定责定损：交警会根据现场实际情况进行定责，保险公司则会根据现场情况和交警定责进行定损；3.确认定损方案，若车主有异议，还应当及时提出；4.车主将车辆送往保险公司认可的汽修厂进行修理；5.车辆修理完成，伤者出院后，车主需提交理赔材料给保险公司；6.一般来说，如果车主在交通事故中负有责任，则可用自己的交强险和三者险理赔对方的人身伤亡和财产损失；而车主自己的损失，则可用对方的交强险和三者险赔，或者也可以用自己的车损险、座位险之类的可保自己损失的车险赔，但若车主没有买车损险，那么自然就无法获得车损险的理赔了。三者险理赔时，保险公司一般会根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例相应的承担赔偿责任，若是事故双方决定自行协商或交警没有确定事故责任比例，则按照以下规定确定事故责任比例：1.被保车负全责的，事故责任比例不超过100%；2.被保车负主要责任的，事故责任比例不超过700%；3.被保车负同等责任的，事故责任比例不超过50%；4.被保车负次要责任的，事故责任比例不超过30%；5.被保车无责的，保险公司不承担三责险的理赔责任。此外，如果车主在投保三者险时，有附加绝对免赔额，则绝对免赔额部分还需车主自行承担。一般来说，当被保险人应负赔偿金额高于赔偿限额时，三者险理赔款=赔偿限额×（1－绝对免赔率），当被保险人应负赔偿金额等于或低于赔偿限额时，三者险理赔款=应负赔偿金额×（1－绝对免赔率）。

医保外用药三者险不赔，但是如果车主有附加医保外用药责任险，那么保险公司可以赔医保外用药。三者险主要可理赔的范围：被保险人或者其允许的合法驾驶员在正常使用被保机动车的过程当中，如果发生意外事故，导致第三者受到人身伤亡或财产直接损毁，那么依法应当由被保险人承担的经济理赔责任，保险公司可以负责理赔。此外，若是经过保险公司的书面同意，被保险人因此而发生的仲裁或者诉讼费用，保险公司也可在责任限额之外予以赔偿，但是最高不得超过责任限额的30%。三者险不理赔的范围，比如：1.被保险人或驾驶人故意破坏、伪造现场，毁灭相关证据；2.肇事逃逸；3.无证驾驶，或者驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间驾驶；4.毒驾、酒驾，或者服用国家管制的精神药品、麻醉药品期间驾驶；5.驾驶和驾驶证载明的准驾车型不符合的机动车；6.非被保险人允许的驾驶人；7.超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医保同类医疗费用标准的费用部分；8.战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染（含放射性污染）、核反应、核辐射；9.被保险机动车行驶证、号牌被注销的期间发生保险事故；10.被扣留、收缴、没收期间发生保险事故；11.其他保险合同约定免责范围。医保外用药怎样才能获得报销：虽然三者险本身是不赔医保外用药的，但是三者险有一款附加险，叫做医保外用药责任险，投保了三者险车主可以选择附加。因此，若是在投保三者险时附加投保了医保外用药责任险，那么也就意味着发生保险事故后，若有第三者因此受伤且发生了医保外用药医疗费用，那么是可以使用医保外用药责任险进行报销的。反之，若是未附加医保外用药责任险，那么第三者因保险事故而产生的医保外用药医疗费用，就只能由做为责任方的车主自己进行赔偿了。

医保外用药三者险不予赔付。一般情况下，三者险按照医保目录进行赔付，而医保目录外的医疗费用被视为自费医疗费用，不在赔付范围之内。此外，医保外用药费用通常较高，为了降低理赔风险，保险公司在合同中明确表示不赔付医保外用药费用。尽管如此，三者险仍会按照基本医保范围内的同类医疗费用标准进行赔付。需要注意的是，医保外用药责任险是一种附加险，车主可以选择是否投保。如果车主选择投保了医保外用药责任险，并发生了保险事故导致第三者受伤，那么医保内医疗费用可以通过三者险进行赔付，而医保外用药费用则可以通过医保外用药责任险进行赔付。

可以，保险可以只买三者险。三者险是指被保险人或其允许的驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。不过需要注意的是，虽然可以只买三者险，但是还需要购买其他车险。例如交强险是必须要购买的，这是国家强制规定的。如果不购买交强险是不能上路的，而且如果被交警查到，会扣留车辆，并处以交强险两倍的罚款。此外，车损险、不计免赔险、座位险等也是可以选择购买的。以上信息仅供参考，如有需要，建议咨询专业的保险顾问。