如何选择家财险的方法

　　股市债市双低迷，楼市一跌再跌，而CPI却是一路高歌猛进……这可急坏了广大人民群众，辛辛苦苦挣的那点养命钱到底应该放到哪个口袋呢?这是保险理财产品，这个兼具保障与理财功能的理财产品再次成为众人瞩目的焦点。可是我们该如何从众多的产品中选择出好的产品呢?这就需要我们掌握一套选择投资理财险的方法了。　　第一、货比三家是王道。有比较才有好坏，客户应该对比不同保险公司的一些关键性条款，如保险责任、除外责任等等。　　第二、耳听为虚，眼见为实。有些营销员为了完成业绩为言过其实，因此投保人要亲自研究保险条款。　　第三、选择合适的险种搭配。如有社会医疗保险就选择重大疾病保险与住院补贴保险;而没有社会医疗保障就选择重大疾病保险与住院费用保险。　　此外，投保人在选择保险理财产品时还应该注意一些细节问题，如如何交保费，是年交还是一次性交费等等。相信综合运用以上选择投资理财险的方法，定能找到属于自己的那款产品。

家财险即家庭财产保险，是个人和家庭投保的最主要险种。凡存放、坐落在保险单列明的地址，属于被保险人自有的家庭财产，都可以向保险人投保家庭财产保险。一般家庭财产保险的保险期限可以是1年、3年或者5年。保险责任均自保险单约定的起保日零时起至期满日24时止。保险期满，保险责任自行终止。保险期满后如果需要继续投保的话要另办投保手续。对于个人贷款抵押房屋保险，抵押房屋的保险期限为自约定起保日零时起至个人住房抵押借款合同约定的借款期限终止日24时止，最长期限为20年。一般家庭财产保险的保险费率，由保险人根据时间和地理位置、财产性质等因素制定相应的费率表，投保人根据费率表的规定交纳保险费。一般保险费率包括基本险费率、附加险费率。如果投保人或被保险人中途退保，需按日扣除应收保险费，剩余部分退还投保人。个人贷款抵押房屋保险的保险费率为年费率，以保险金额每一千元为单位进行计算。保险费率根据保险期限的长短，按5年、6-10年、11-20年分别确定。

保障型保障型家财险产品是单纯的具有经济损失补偿功能的保险，主要保障因火灾、爆炸、自然灾害、意外事故等造成的家庭财产损失。该类型家财险保费一般较低，只有在发生保险损失时才能得到保险公司的赔偿，没有投资收益。两全型两全型的家财险是指居民通过向保险公司交纳保险储金的形式获得保险保障，保险公司将被保险人所交保险储金的利息作为保险费，在保险期满时仍将原来所交的保险储金全部退还被保险人。该类型家财险在被保险人的财产遭受自然灾害或意外事故造成损失时，既能得到及时的经济补偿，而且在保险期满时，不论损失赔偿与否，都能足额领回原来交付的保险储金。但是，两全型保险到期给付金额可能不及银行到期后的本息总金额，所以，不可把它当作银行储蓄。投资型投资型家财险是不仅有保障型家财险的保障功能，而且还兼顾投资的功效。投保此类险种除拥有相应的保障责任外，如遇银行利率调整，随一年期银行存款利率同步、同幅调整，分段计息，无论是否发生保险赔偿，期满均可获得已支付保费和收益。相比前面两类，投资型家财险一次性交纳费用较高，风险较大，适合有一定闲散资金的人群。

一是适当缩短缴费期限。商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。专家说，在经济困难时期，中低收入人群购买商业养老保险，可以适当缩短缴费期限，这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。二是保额在20万元左右比较合适。商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%，因此在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。三是最好购买具有分红功能的商业养老保险。重庆保险专家说，商业养老保险主要有传统型养老险和分红型养老险两种，分红型养老险将固定预期年化利率转变为浮动预期年化利率，其实际分红和结算预期年化利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定预期年化利率不超过2.5%的限制。

商业险是除了交强险以外的一大类车险险种，商业险又可以分为主险和附加险，主险包括：车损险、第三者责任险、全车盗抢险、车上人员责任险。附加险主要包括：玻璃险、自燃损失险和不计免赔险等。车主投保附加险要以投保全险为前提条件，附加险是不可以单独投保的，主要先保主险才能再保附加险。不计免赔险建议车主们也要进行投保，因为一旦出险，车主们不但可以享受到保险公司规定以内的保险赔付，某些保险公司赔付范围以外的损失，有了不计免赔险保险公司也可以进行相应赔偿。这样可以大大提高车主的保障。另外车主还可根据自己的实际情况选择其他的一些险种进行投保，比如根据自己的使用停车情况，可以选择性投保盗抢险，夏季高温汽车容易自燃也可以选择投保自燃险，雨季频发的时候可以选择投保涉水险等。

1.关注家财险保障内容有些家财险保障多达十几项，但并非每一项都是必须的，深蓝君建议重点关注如下6类保障：其中房屋主体、房屋装修、室内财产，这3项是家财险的基础保障，大多数产品都能保，不同产品只是保额的差异。除此外还可以关注其他保障，比如：水暖管爆裂：这项保障非常使用，也是家财险中理赔率比较高的。不论是自家管道漏水，还是邻居家漏水造成了咱们的损失，都能赔。居家责任：如果家中有小孩担心高空抛物，或担心自家水暖管爆裂、失火等导致其他房子受牵连等，就一定要买带居家责任的产品。盗抢责任：如果小区附近治安不太好的话，盗抢责任就很重要了。但必须经过公安部门确认后，符合条款才可以赔。2.关注家财险的保额很多家财险宣称有几百万、几千万保额，但家财险保额高并不代表产品好。家财险和医疗险一样，都遵循 损失补偿原则，保险理赔的金额不能超过自己的实际损失，保额买高了也未必有用。另外，家财险的各项保障，保额都是独立的，具体要买多少额度，要根据自家实际情况和需求来定。3.家财险对房屋的限制我们知道，重疾险、医疗险等，对人的身体状况是有要求的。同样家财险对房屋也有一些限制，主要包括：房屋结构：一般要求为钢混或砖混，砖木和土木结构是不保的。房屋类型：一般只保城镇住宅，农村集体产权、小产权、自建房、工厂商铺都不保。房龄要求：考虑到老房子的安全隐患，部分产品要求房龄小于20或30年。房屋地点：有的产品会限定云贵川等省市不能买。大家在投保前，一定要先了解相关产品的保障范围和投保要求，这样才能买到适合的产品。

1.关注家财险保障内容有些家财险保障多达十几项，但并非每一项都是必须的，深蓝君建议重点关注如下6类保障：其中房屋主体、房屋装修、室内财产，这3项是家财险的基础保障，大多数产品都能保，不同产品只是保额的差异。除此外还可以关注其他保障，比如：水暖管爆裂：这项保障非常使用，也是家财险中理赔率比较高的。不论是自家管道漏水，还是邻居家漏水造成了咱们的损失，都能赔。居家责任：如果家中有小孩担心高空抛物，或担心自家水暖管爆裂、失火等导致其他房子受牵连等，就一定要买带居家责任的产品。盗抢责任：如果小区附近治安不太好的话，盗抢责任就很重要了。但必须经过公安部门确认后，符合条款才可以赔。2.关注家财险的保额很多家财险宣称有几百万、几千万保额，但家财险保额高并不代表产品好。家财险和医疗险一样，都遵循?损失补偿原则，保险理赔的金额不能超过自己的实际损失，保额买高了也未必有用。另外，家财险的各项保障，保额都是独立的，具体要买多少额度，要根据自家实际情况和需求来定。3.家财险对房屋的限制我们知道，重疾险、医疗险等，对人的身体状况是有要求的。同样家财险对房屋也有一些限制，主要包括：房屋结构：一般要求为钢混或砖混，砖木和土木结构是不保的。房屋类型：一般只保城镇住宅，农村集体产权、小产权、自建房、工厂商铺都不保。房龄要求：考虑到老房子的安全隐患，部分产品要求房龄小于20或30年。房屋地点：有的产品会限定云贵川等省市不能买。大家在投保前，一定要先了解相关产品的保障范围和投保要求，这样才能买到适合的产品。

家财险的理赔流程是：1、及时抢救家庭财产，减少财产的损失。2、通过拨打保险公司客服电话进行报案，告知发生损失情况的时间、地点和估损情况。3、等待理赔专员的联系，沟通理赔方式，准备相应的理赔材料。4、保存好现场，拍照和录视频进行保存损失情况。以备保险公司查勘。5、进行房屋维修时，保存好相关支出的凭证，个别公司接受付款截图，以备保险公司查验。6、维修结束后，提交保险公司所需的理赔材料，等待审核结果。需注意的是理赔结束后，保单年度内，只能理赔保额扣除理赔款的剩余部分。