保险危险管理

指被保险人或者受益人出于谋取保险金赔款或给付的不良企图，故意制造危险事故，以至形成保险标的受损结果，或在保险标的受损时不采取减轻损失的有效措施，故意扩大保险标的的受损程度。如纵火焚烧房屋、凿沉船只、毁损车辆、受益人为谋取保险金蓄意谋害被保险人。

心理危险因素(MoraleHazard)。是指由于人们思想上的麻痹大意，以至增加危险事故发生的机会和损失的严重性。凡是被保险人因有保险而怠于保护被保险财产的事实，均可纳入心理危险这一概念中。

实质危险因素(PhysicalHazard)。指足以引起或增加损失发生机会或严重程度的物质性条件。如房屋的建筑材料、所在地点、使用目的以及消防设施等，都可视作导致或增加火灾损失的实质危险因素。

其主给付义务分为两个阶段，一个在危险发生之前，一个在危险发生之后，潜在的危险承担义务显现为保险金给付义务。危险承担义务，即保险人依合同所负担的提供保险保障的义务该危险承担义务在保险事故发生时，表现为保险人的保险金给付义务。

healthriskfactor，用于评价个体健康状况和健康风险的具体行为方式和生物学指标。

该承保方式是指经保险人同意,投保人就可以保险标的实际价值的部分(即一次保险事故可能造成的最大损失范围)投保,确定保险金额。保险金额一经确定,只要损失金额在保险金额范围内,视为足额保险,保险人按保险标的的实际损失赔偿。这种方式实质上是一种不足额保险,只不过是保险人认可的不足额保险,保险人对保险金额范围内损失全额赔偿,而不按保险金额与保险价值的比例进行分摊。这种承保方式之所以叫作第一危险责任保险,是因为它把保险价值分为两个部分,保险金额范围内的部分是第一危险责任部分,该范围内损失保险人负责赔偿,超出保险金额范围的保险价值部分称为“第二危险”,视为未投保部分,保险人不负赔偿责任。　　第一危险责任承保方式是针对某些在一次事故发生时不可能造成全损的保险标的所采取的一种特殊的承保方式,对被保险人较有利,因此,保险费率相对于其他承保方式要高一些。同时,保险人为了控制风险,在有些财产保险合同中要求保险单中所确定的的保险金额必须达到保险价值的一定比例,未达到此比例的仍作为不足额保险,损失金额要按照保险单上的保险金额与应达到的保险金额的比例进行分摊。

可保危险是指保险人理论上的承保责任范围以内的自然灾害和意外事故,它表示某种可能发生的危险及其程度。但是,保险危险则是保险人已经实际接受的危险。保险危险是由可保危险转化而来的。　　在保险业务中,并非所有的自然灾害和意外事故都可以由保险人承担,只有符合保险人经营要求的那些自然灾害和意外事故才能作为可保危险。一般说来,可保危险必须具备下列条件：　　1．可保危险的发生具有现实性。保险责任的履行是基于各类危险发生的现实性,如果保险合同中规定的危险根本没有发生的可能,那么也就没有保险的意义了。2．可保危险的发生具有偶然性。这里的偶然性指的是危险的发生与否、何时何地发生和发生后对财产的破坏力都具有不确定性,投保人或保险人均无法预知。如果在订立保险合同时已经预知某项保险标的一定会发生何种保险事故,那么保险合同就不能成立。3．可保危险可以根据大数法则计算出其保险额损失率。保险业务经营的核算基础是确定各种保险的保险费率,要求投保人交付的保险费与保险人履行的赔偿责任相适应；保险费率确定的数理依据就是根据大数法则计算出每类财产的保险额损失率,如果某类危险无法确定其保险额损失率,便无法确定经营的核算基础。

《理财保险法》第37条规定：在合同有效期限内,理财保险标的危险程度增加的,被理财保险人按照合同约定应当及时通知理财保险人,理财保险人有权要求增加理财保险费或解除合同。这条规定说明,被理财保险人将危险增加情况通知理财保险人后,可能出现四种情况：(1)理财保险人未作任何表示,默认了危险增加的事实。(2)理财保险人提出增加保费,被理财保险人同意,理财保险合同继续有效。(3)理财保险人提出增加保费,被理财保险人不同意,理财保险人解除合同。(4)被理财保险人通知后,理财保险人根据危险增加的程度,认为难以继续承保,因而解除合同。被理财保险人或受益人谎称发生理财保险事故骗保《理财保险法》第28条规定：被理财保险人或受益人在未发生理财保险事故的情况下,谎称发生了理财保险事故,向理财保险人提出赔偿或给付理财保险金请求的,理财保险人有权解除理财保险合同,并不退还理财保险费。这条规定说明,理财保险人得以解除合同的要件有二：其是有谎称发生理财保险事故的事实；其二是有提出索赔的行为。两者缺不可,即虽然有谎称发生理财保险事故的事实,但事后并来向理财保险人索赔的,理财保险人不能解除合同。