保险利益的转移

保险利益又称可保利益。在健康保险中，保险利益是指投保人对被保险人的身体具有法律上承认的利益，通俗地讲，就是当被保险人因疾病而发生医疗费用支出或因疾病死亡致使收入损失时，会导致投保人的经济困难。为什么要规定保险利益呢？这是因为如果投保人为与自己无关的人投保，并企图在事故发生后获得保险金，这种行为本身是值得怀疑的。英国历史上曾有过这样的事件发生，一时间，保险成为某些心怀叵测的人骗取保险金的手段，造成社会极大的不安。于是，在1774年，英国议会通过一项法律（《1774年人寿保险法》）明确规定，投保人在为他人投保时，两者之间必需要有经济利益的存在，并将这种利益称为保险利益。如果不存在这种利益，被认为是有悖保险种宗旨的，法律不予保护。也就是说，如果投保时投保人对被保险人不具备保险利益，保险合同是无效的。

人身保险的保险利益是指投保人对于被投保人的生命或身体所具有的利害关系，也就是投保人将因保险事故的发生而遭受损失，因保险事故的不发生而维持原有的利益。国际上对人身保险的保险利益的产生依据有两种原则，即利益主义原则和同意主义原则。1．利益主义原则利益主意原则把投保人与被保险人之间是否存在经济上的利益关系作为保险利益存在的依据。即如果投保人与被保险人之间存在经济上的利害关系，则投保人就对被保险人具有保险利益。如夫妻之间、合伙人之间等都存在经济上的利害关系，所以夫妻之间、合伙人之间相互具有保险利益。2．同意主义原则同意主义原则认为只要经过被保险人的同意，而不论投保人与被保险人之间是否存在利害关系，都认为投保人对被保险人具有保险利益。3．我国采用利益主义与同意主义相结合的原则根据我国《保险法》第53条的规定，可以看出我国采用的是利益主义与同意主义相结合的原则。(1)利益主义我国《保险法》第53条第1款规定：“投保人对下列人员具有保险利益：(一)本人；(二)配偶、子女、父母；(三)前项以外与投保人具有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。”(2)同意主义我国《保险法》第53条第2款规定：“除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。”为了更有效地防范道德风险，此处的“被保险人同意”应以被保险人与投保人之间已经存在的可以产生利益关系的法律关系为条件。即这里表现出来的是双重条件，既要具有一定的法律关系又要被保险人同意。

保险利益是指，投保人对保险标的具有法律上承认的利益。人身保险中，投保人对被保险人之生命或身体因具有利害关系而享有的合法的经济利益，称为保险利益。若两者不具有保险利益，则保险公司不予承保。投保人对下列各人的生命或身体，有保险利益。　　1.本人。　　2.配偶、父母、子女。　　3.与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属。保险利益确立的要件：1、保险利益必须是合法的利益；2、保险利益必须是一种具有经济价值且可估价的利益；3、保险利益必须是确定的利益。保险利益的效力，目前我国《保险法》还没有规定。现代保险理论普遍认为，财产保险单一般要求从保险合同订立到合同终止，始终都应存在保险利益。海洋货物运输保险规定在投保时可以不具有保险利益，但索赔时被保险人对保险标的必须具有保险利益。人身保险合同订立时投保人必须具有保险利益，而索赔时不追究有无保险利益。

由于人身保险的保险标的不可估价,因此,保险利益一般没有客观的评判标准。保险人只考虑投保人对保险标的有无保险利益,而不能计算保险利益的金额是多少。财产保险的保险利益有客观的评判标准,即不仅要求投保人或被保险人对保险标的具有保险利益,而且保险利益的量是确定的。财产保险的保险利益之所以有此特征,是由保险标的的性质和保险合同的性质所决定的。　　(1)财产保险保险标的具有可估价性,决定了投保人或被保险人对保险标的具有的合法经济利益的可量化。财产保险的保险利益,无论是现有利益还是预期利益,都必须是确定的,能够实现的利益,而不是凭主观臆测或推断可能获得的利益。　　(2)财产保险合同的订立和履行要求投保人或被保险人对保险标的具有保险利益,其目的是为了避免赌博行为、防止道德风险和限制损失补偿金额。财产保险合同是损失补偿合同,投保人以其财产向保险公司投保的目的,在于财产因保险事故发生时能获得补偿。如果补偿金额不受保险利益的限制。被保险人以较少的损失获得较多的赔偿。则与损失补偿原则相悖,也易诱发道德风险。因此,财产保险的损失补偿,以被保险人对保险标的具有的保险利益为限。

保险利益的转移：指在被保险人死亡而发生继承关系、保险标的物易主而发生所有权转移关系、投保人破产时其财产归人破产财团以备分配于破产债权人等情形下，保险利益是否为受让人利益继续存在。也就是说，在出现上述情形时，保险合同是否仍应为继承人、受让人或破产管理人而存在。

可保利益是指投保人对其所投保的标的具有法律承认的经济利益,亦即是可以申请保险的利益。可保利益具体体现在：如果投保标的受损,投保人必定会因此而遭受物质或经济损失,或由于投保标的损害他人财产或导致人身伤亡时,投保人必须承担由此而引起的民事赔偿责任。反之,如果投保标的安全无损,投保人会因此而受益。例如,某人自己有一份房屋,如果房屋安全,他就有地方住,还可以通过出租、变卖房屋而受益,如果房屋损毁,他便无法居住,还要另行花钱买房屋或租房,在经济上就受到损失。因此,该人对此房屋具备可保利益。　　保险利益是根据保险合同的规定被保险人对保险标的所享有的权利或利益。例如,投保家庭财产保险后,被保险人的保险利益是可以获得家庭财产损失的赔偿权利。可保利益与保险利益是密切相关的,可保利益是保险合同成立的物质前提,是投保人转变为被保险人或可保标的转化为保险标的的客观基础。由于保险公司承保能力的差异,可保利益所体现的经济价值只能小于或等于保险利益所体现的经济价值,并非完全实现理论上的一致。

原则上,保险利益是保险合同产生效力和维持效力的前提条件。但由于财产保险合同和人身保险合同的性质不同,对保险利益存在的时间要求不同。财产保险合同强调的是保险事故发生时,被保险人必须对保险标的具有保险利益,否则,不能获得赔偿；人身保险合同强调的是保险合同订立时,投保人对保险标的应当具有保险利益。财产保险合同强调保险事故发生时被保险人必须具有保险利益。如果签约时投保人对保险标的具有保险利益,而保险事故发生时被保险人对保险标的不具有保险利益,保险人不承担赔偿责任；反之,即使某些情况下签约时投保人对保险标的没有保险利益,但只要保险事故发生时被保险人对保险标的具有保险利益,保险人仍要承担赔偿责任。因为财产保险合同是补偿性合同,规定被保险人对保险标的具有保险利益,主要目的在于衡量被保险人是否有损失以及损失金额的大小,作为赔偿计算的依据,防止道德风险和赌博行为。所以,被保险人在保险事故发生时具有保险利益,所遭受经济损失应该按实际损失获得赔偿。如果被保险人在签约时对保险标的具有保险利益,但后来丧失了保险利益,那么该被保险人在保险事故发生时没有经济损失,没有损失就不能获得赔偿。

"人身保险的保险利益是指投保人对于被投保人的生命或身体所具有的利害关系，也就是投保人将因保险事故的发生而遭受损失，因保险事故的不发生而维持原有的利益。人身保险的保险利益的特点人身保险的保险利益，是指投保人对于被保险人的寿命和身体所具有的利害关系。但是，这种利害关系，与财产保险的保险利益中的那种单纯经济利害关系是有区别的。人身保险的保险利益实际并不直接体现为投保人对保险标的的利害关系，而更多体现为投保人和被保险人之间的人身依附关系或者信赖关系。因此，这种关系有时虽须顾及经济上的利益但并不单纯以金钱所能估计的利益为限。如果投保人与被保险人之间具有法律上认可的某种关系，即视为有保险利益，至于实际上的利害关系如何准确计算，则不予考虑。保险利益构成人身保险合同的效力要件，目的在于防范投保人利用保险谋财害命或者以赌博获取不当利益，从而维护被保险人的人身安全利益。"