巧用保险复效期

您好！长期保险的缴费期往往长达几十年，在这么长的时间里，有些投保人可能会因为种种关系不能及时缴纳保费，从而导致保单失效。而保险复效能够让失效的保单能够重新使用，具体指的是在保单宽限期过后，从失效之日开始算起的两年内的时间里，投保人可以向保险公司申请保单复效，达成一定协议后保单成功复效。不过保单复效是有一定费用的，特别是健康保险会涉及到健康状况等问题，可能需要加费，甚至在一段时间内会有观察期，另外，办理保单复效需要缴纳一定的滞纳金。保单复效期是有一定时间限制的，保险停缴两个月内进行补缴，不会计算观察期，而且在两个月内发生意外事故可以正常进行理赔，但如果在两个月后的两年之内进行补缴，会重新计算观察期。很少长期保险的保单复效能够超过两年，一般都会失效，而保单失效之后，保险公司会将保险剩余的现金价值退还给投保人，合同正式取消，如果想要获得保障只能够重新投保。

缴费时间较长的保单难免出现漏缴或因特殊原因断缴的情况，此时保险会处于失效状况。为了使失效保单重新生效，就需要在保险复效期内对保单进行复效申请。保险复效期一般为两年，投保人两年内均可以对保单提出复效申请。申请保单复效时，投保人及被保险人需要带上身份证、保险合同、复效申请书、建卡告知书等材料到保险公司进行相关手续办理。现在部分保险公司有推出延长保单复效期的功能，对于失效超过两年的保单也能在保险公司规定的更长期限内得到复效，具体应咨询保险公司客服人员确认是否提供延长保单复效期的功能。保险复效期内，保险公司是不承担保险责任的，也就是说复效期内是无法获得理赔的，故应及时缴清保费，提高安全保障。

很多消费者都知道，保单是会失效的，但是也可以申请复效，复效一般有时间限制，那么这个复效期是怎么计算呢？下面和大家来聊聊这个问题。保险复效的计算分为两个阶段，一阶段是临时时效，二阶段是永久失效。像长险每年都会定时缴纳保费，如果到了缴费期没有及时缴纳保费的话，保险会进入60天的宽限期，在宽限期内出险，保险公司是会理赔。过了宽限期仍未缴费，保险会进入临时失效阶段，被保险人将不具有合同保障。从临时失效开始，如果在失效2年内仍没有补缴保费，也没有向保险公司申请保单复效的话，该保单将进入永久失效期，这样投保人所交的保费就打水漂，会造成一定的经济损失。

如果忘记缴纳保险，保单过了两年复效期，是不能直接续保的，只能重新投保，才能继续享受保险保障。另外，即使保单在两年复效期内，投保人申请复效，是否能通过，保险公司会进行审核，也可能拒保。所以，消费者投保成功后，若不想失去保障，最迟需要在保单缴费宽限期60日内续费，保障不断且不用缴纳利息。一份寿险保单，缴费期往往长达十年、二十年，漫长的缴纳期，有些保户免不了因种种原因不能及时缴费，导致保单“断缴”、失效。保险复效是让失效保单可以利用复效功能“起死回生”，但要注意某些特定条件。据了解，复效是指在保险合同中断两年期限内，保户与保险公司对恢复保险合同进行协商并达成一致的协议。如果两年后还没有向保险公司申请复效，保单就将彻底“死亡”。不过，保单复效是有成本的，特别是健康险因为牵涉到观察期、健康状况等问题，可能面临加费，甚至复效的保单在出险时出现得不到理赔等情况。另外，办理复效保户还需要交纳一定的滞纳金。

保险合同属于诺成性合同，即只要缔约双方就合同的主要内容达成合意，合同即告成立，不以投保人缴付保险费为生效的必要条件。

凡由第三者负责赔偿的,应从其知道或应当知道权利被侵害之日起一年内提出追偿,超过期限的一般不予受理.我国《经济合同法》,《海牙一维斯比国：际公约》追偿时效也都规定为一年.　　在夫妻海洋运输货物保险中,经常向船方追偿货损,货差,追偿时效十分重要.　　课程对诉讼的,效没有展开讲述,这里讲一讲调解,仲裁和诉讼的关系.《经济合同法》、《财产保险合同条例》中只规定了“申请调解或仲裁”的时效为一年,保险法规目前没有诉讼时效的规定；关于诉讼时效应按《民法通则》第七章诉讼时效的规定.《民法通则》第135条规定：向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效办间为二年,法律另有规定的除外.第136条规定：.下列的诉讼时效期间为一年：(一)身体受到要求赔偿酌；(二)出售质量不合格的商品未声明的；(三)延付或者拒付租金的；(四)寄存财物被丢失或者损毁的.从上述规定,我们可以看出：法院的诉讼时效一般为二年,从知道或者应当知道权利被侵害时起计算；但牵涉到人身.产品质量、租金、寄存财物丢失等只有一年诉讼时效；超过上述规定时效,法院不予保护,但当事人自愿履行的不受此限.

保险复效期时间为：从保单宽限期过后，从失效之日当天算起两年内的这段时间。如果保单处于复效期，投保人是可以选择申请复效，让保单重新具有法律效力。但是如果过了复效期，用户还没有申请复效的话，那么保险合同就会自动终止。当然申请复效是需要成本的，因为同时涉及到被保险人健康状况以及未交保费等情况，所以办理复效的缴费金额会大于保费金额。需要注意的是，复效是针对长期险来说的，如果保险保障期限为一年的短期险，是不存在复效的这种说法。

两年。在保险合同失效的两年时间之内，投保人可以向保险公司提出复效的申请，在达成一致以后就可以复效了。如果说大家是超过了两年才去申请复效，那就已经过了申请复效的时限，这个时候保险合同就会彻底终止，所以就不能够再复效。只有长期险才可以复效，而短期险或者是附加险，一般保障时间只有一年左右，是比较短的，所以就没办法复效。