电话销售保险分析

华泰人寿人身意外伤害保险（通过电话渠道销售）基本信息介绍：公司名称：华泰人寿保险股份有限公司产品名称：华泰人寿人身意外伤害保险（通过电话渠道销售）产品类别：意外伤害保险-意外伤害保险设计类型：传统型产品产品特殊属性：无承保方式：个人保险期间类型：短期（一年及一年以下）产品交费方式：一次性交费产品条款文字编码：华泰人寿[2009]意外伤害保险057号产品销售状态：停售停止销售日期：2013-12-28

家财是我们辛苦的见证,一旦发生盗窃风险,将使我们的家财遭受损失,为了提高爱家这方面的保障,及时为爱家上一份合适的室内财产盗抢险是必要的。电话销售的盗抢险可靠吗通过电话去购买盗抢险是会存有沟通上的问题,比较容易发生误投的风险,为了保险起见,建议您最好通过投保自主性比较强的网上投保方式来购买盗抢险。为了便于您后期的理赔,建议您尽量通过正规投保平台来选购盗抢险。太保商城是全国最大的保险电子商务平台,欢迎您前来对比选购。家庭财产保险B款保障内容：*房屋、室内装潢、室内财产等保障*特有便携式家用电器保障*盗抢保障“太保商城”保障内容：*房屋及附属设备*室内装修、家用电器、家具、服装及床上用品*附加盗抢损失险

保险产品在银保监会报备通过后，就可以正式开卖了。不同的保险产品，营销策略和销售渠道会不一样，目前保险销售的渠道，主要分为如下6种：（1）保险代理人（2）银行保险渠道（3）团体保险渠道（4）经纪代理渠道（5）电话销售渠道（6）互联网保险其实很多人最常接触到的还是线下销售人员，目前国内已经有800多万营销员。

1.优势无需见面，就能方便快捷的触达客户。2.劣势大多数电销产品性价比都不高，为了降低缴费压力，通常是月缴，存在较大的迷惑性。对于这种保险深蓝君是不推荐购买的，毕竟保险还是一个长期决策的过程。

通过电话销售的保险产品通常也可以通过官方的客服电话进行退保，可以按照以下步骤来办理退保手续：1、直接拨打保险公司的客服热线申请退保，要说明自己的身份证号和保单号来验证身份，可以电话退保的话按照客服人员的指引进行退保申请就好，客服人员要是说只能去线下办理退保的话，要记得咨询退保需要带哪些退保材料。2、准备好退保所需材料，一般需要投保人有效身份证件、保费缴纳凭证、保单、解除保险合同申请书等，解除保险合同申请书一般可以在保险公司的网点柜台进行领取填写。3、携带好退保材料前往保险公司办理退保手续，保险公司会收回保单，并在约定的时间内将退保金给到投保人。

为了更全面客观地进行对比，深蓝君还加入了两款无需捆绑销售的医疗险进行对比，今天分析的产品如下：众安保险尊享e生2017太平洋人寿乐享百万A款华夏人寿医保通天安人寿健康尊享百万医疗险泰康人寿健康尊享B款友邦智选康惠医疗保险中国人寿康悦医疗A款话不多说，直接上图：图表中橙色标注的产品都是只有购买重疾险/年金险，才能附加购买的医疗险，但这些产品无论从续保条件、产品保障都有比较大的差异。直接说结论：这些捆绑销售的产品中续保条件最好的是华夏医保通，泰康健康尊享B次之。我们具体来看一下各个产品差异：1、华夏医保通老粉丝可能比较清楚，在2016年的市场条件下华夏健康人生重疾险还是比较有优势的。所以年底华夏医保通上市后，我们也给出了相应的测评，总体来讲这款产品竞争力还是比较大的。我们先看优点：续保条件好：终身500额度内可以续保，产品停售也不受影响；保障足够：年度保额100万，25种重疾年度保额200万，门急诊费用也有包含的。谈论一款产品的好坏都是要有一个参照物的，我们和尊享e生2017对比，存在如下不足：免赔额：尊享e生2017如果罹患癌症是0免赔，而医保通是没有这个功能的，并且如果不经社保报销，则免赔额为2万。门诊手术：医保通保障中不包含门急诊手术，并且门急诊费用只包含住院前后7天。总体来讲，华夏医保通是一款续保条件还不错的百万医疗险，虽然整体的保障没有各个方面都做到非常极致，但是作为一款百万医疗险还是不错的，没有什么坑。虽然停售仍然可以续保，但是保险公司仍有调整费率的权利，如果发生大幅度的亏损，那么保险公司势必会针对所有人进行涨价，由于大幅涨价又迫使一部分健康人群选择不续保，这又陷入了一个恶性循环。如果你恰好想要购买一份华夏的重疾险/年金险，那么是可以考虑附加医保通的，值得推荐。2、天安人寿健康尊享百万医疗险作为华夏的兄弟公司，天安一直秉承“人有我有”的理念，天安健康尊享医疗险是一款和医保通长得很像的产品，但是又有所差距。我们先看续保条件：3.2续保：若您在投保时选择了自动续保方式，当每一个保险期间届满时，若本公司未收到您不再继续投保的书面通知，经本公司审核同意并按续保时对应的费率收取保险费后本合同自动续保。续保需要审核也就意味着，如果投保人住院或者身体发生了变化，保险公司是有权拒保。这种续保条件和尊享e生、平安e生保、华夏医保通是有本质区别的。综上所述，虽然这款医疗险不单独销售，但整体的竞争力并不大，而且我们也对合同条款进行了分析，里面器官移植手术和后续的门诊抗排异治疗只限几种特定器官。3、泰康健康尊享B款医疗保险常常有人说，bob体育半岛入口 介绍的产品都很好，但还是想买大公司的，那么我们就来看看老牌大公司的泰康健康尊享B医疗险到底如何？我们先看这款产品的优点：续保条件可以：这款产品的续保也比较有特色，简单来说前2年续保是需要审核的，但是从第3年续保后，就不会因为被保人健康状况而拒绝续保了。所以续保条件也是可以的。相对免赔额：我们知道大部分百万医疗险都是绝对免赔额，就是医保报销后还存在1万的免赔。而这款产品是相对免赔额，社保报销部分也计算免赔额内。只要社保报销超过1万，那就就没有免赔额了，这算一个小优势。看完优势看劣势：特殊门诊额度不高：泰康尊享B的特殊门诊存在限额，每年只有10万元。特殊门诊一般就是癌症的门诊放化疗、门诊肾透析、器官移植后的抗排异治疗；质子治疗：免责条款明确注明不报销癌症的重离子和质子治疗；价格稍高：这款产品是所有产品中最贵的，相同年龄，保费是其他产品的1倍左右。正如上文所述，这款医疗险也不是保证续保的，如果未来产品出现较大亏损，保险公司可以大幅提高费率，合理的降低自己的风险，而很多的健康的消费者可能就会主动停止续保了。4、友邦保险智选康惠医疗险友邦作为国内唯一一家外资独资的保险公司，友邦的产品还是有自己的特色的，这款智选康惠医疗险存在几个版本。深蓝君和友邦的代理人咨询了一下，了解到这款产品也不是随便就能买到的，公司对代理人有名额限制，还是有一定的稀缺性的。先看续保，智选康惠医疗险合同明确写明，续保需要经过保险公司审核同意，所以从这一条来看，这款产品的竞争优势就不大了。另外这款产品同样存在特殊门诊的限额，并且癌症靶向治疗限制特定21种药物，而目前市场上做的比较好的产品会支持外配药，就是对于合理必须的药物，如果医院没有，在有医生签字的前提下，在医保定点药店购买也是可以报销的。5、国寿康悦医疗A款康悦医疗险是中国人寿推出的百万医疗产品，不过整体来看这款产品还有很多提升的空间。我们简单的看一下。首先这款产品在合同明确写明，续保是需要审核的，而且这款产品的等待期是60天，所以整体竞争力不大，这里就不过多说明了。6、太平洋人寿乐享百万太平洋乐享百万在销售页面宣传续保不受上一年理赔情况影响，不过合同中明确写明续保是需要审核的。所以为了谨慎起见，我们还是以条款为准，所以个人觉得竞争力并不大。如果身体情况发生了较大的变化，保险公司是有权拒保的。另外这款产品对医用耗材的使用限制在1千元以内，也不报销心脏起搏器、血管支架、人工关节等材料，也是一个减分项。

目前寿险电销市场，平安、泰康、大都会、阳光等几家公司，占据了近80%的市场份额。我们选取了这几家公司主推的重疾险来做横向测评（均为返还型重疾险）。平安人寿福佑安康阳光人寿真爱倍保大都会人寿关爱多泰康人寿祥云二号D款为了方便对比，我们也加入了几款市面上热销的两款其他类型重疾险。返还型终身重疾险：华夏人寿常青树2017多次赔付终身重疾险：天安健康源优享消费型重疾险：弘康人寿健康一生A+B直接说结论，电话销售的返还型重疾险，明显保障不足，性价比不高，不建议配置。如果想要返还，华夏常青树2017不仅有返还，还提供了更好的保障，返还后还能保障到终身。如果看重保障，健康源优享可提供5次轻症4次重疾的赔付，完胜电销重疾险的单次赔付。如果看重性价比，健康一生A+B的价格更加极致。下面我们具体看看，电话销售渠道的返还型重疾险，有哪些共同的缺陷？1、保障弱、保额低（1）这几款电销返还型重疾险，均不保终身。例如平安福佑安康，只保到80岁，80岁返保费后，保障就没了。要是81岁得重疾，就哭了。市面上不少同类产品，满期返保费后，保障还在，价格还更便宜。（2）重疾涵盖病种少。虽说保监会规定的25种基本重疾都包含，但在年交保费一万多的情况下，七八十种重疾确实不具备竞争力。毕竟，所患病种是否在合同约定范围内，这是保险公司理赔的唯一标准。（3）轻症保障不足。现代人普遍关注体检，很多疾病在早期轻症阶段就很可能被发现。而电话销售的重疾险，轻症保的病种少、赔得少、赔付次数少。其中，阳光真爱倍保，压根连轻症保障都没有；大都会关爱多，虽然保轻症，但没有轻症豁免，万一得了轻症，别人都不用交保费了还能享受保障，而你只能接着交满20年。另外，大都会关爱多，除重疾和轻症外，还有20种“中症”。病种多本是个好事，但对比条款后发现，其50%以上的中症，在诸多同类产品中均属于轻症范畴。中症是提前赔付，赔完后重疾保额相应减少，而轻症是额外给付，不影响重疾保额。（4）投保人豁免严苛。只有当投保人重疾、全残、身故，这些严重情况发生时才豁免后期保费，而当前市场上不少产品早已是投保人轻症豁免了。对一个家庭，夫妻互保，家长给小孩投保，这点比较重要。而平安福佑安康、阳光真爱倍保，则根本就没有投保人豁免。2、缴费高、杠杆极低平安福佑安康、阳光真爱倍保，都只能10年缴费，保费高到逆天。以平安福佑安康为例，30岁男性，年交保费近2万，累计交费20万，而重疾保额才40万，杠杆极低。要是按照电销人员推荐的，按月来交保费，那交的钱就更多了，进一步拉低了杠杆。2万保费，如果选择一款保障终身的的多次赔付重疾险，可以做到80万保额，而且保障也比电销返还型重疾险，有了全方位提升。3、返还不值钱很多朋友都会被返还型重疾险的储蓄功能所吸引，免费得到几十年保障，最后还收保单现金价值超过了已支付保费金和利息，感觉很划算。但试想一下，现在交的保费，经过几十年的通胀，到80岁还值几个钱？且返还的前提是，咱得身体健康坚挺地活到80岁，要是提前挂了，不好意思，为了返还而多交的钱就打水漂了。如果有闲钱，深蓝君建议您选择其他的投资方式。关于理财，我们在《避免财富自杀，这是我关于理财的几点建议》中有过具体介绍，有兴趣可以看看。再不济，如果你实在不想操心，存银行定期也比放在保险公司强。其实返还型保险的本质就是，1块钱的东西，让你拿10块钱去买。多付的9块钱，保险公司拿去投资理财，享受几十年的复利增值，到期返给你已经严重贬值的已支付保费+一点点利息。而且，你这1块钱买到的保障，还没有人家5毛钱买到的好。总之，不论从保障、理财、性价比等任何方面，深蓝君都不建议选择电话销售渠道的返还型重疾险。那么，比电销重疾险靠谱的保险在哪里？

1、保障弱、保额低不保终身。比如，平安守护安康和福享安康都只保到80岁，80岁保费返还后就没有保障了。涵盖病种少，赔付次数少，缺乏轻症保障。比如，平安福享安康的重疾只有45种，只赔一次，且没有轻症保障。缺乏豁免条款。比如，平安福享安康不仅无投保人豁免，且缺乏被保人轻症豁免。2、缴费高、杠杆低缴费期短，选择少。比如平安守护安康、福寿安康、福享安康都只能10年缴费。保费偏高。挂着能返还保费的名头，拉高保费，而保障却远远跟不上。可选择月缴保费。月缴本是件好事，只是容易让客户产生误解，结果保费算起来却高出不少。比如，平安福享安康按年缴费是16600/年；而按月缴费是1495元/月，一年是1495x12=17940，按月缴费看起来少，但比按年缴费总的来说要多。3、返还难、不值钱通货膨胀，货币贬值。几十年后的钱还值钱吗？肯定贬值了很多，还不如把多交的钱拿去做其他的投资。不患重疾才能获得返还。返还保费的前提是身体健康坚挺地活到80多岁，要是提前挂了，不好意思，为了返还而多交的钱就打水漂了。本质就是，1块钱的东西，让你拿10块钱去买。多付的9块钱，保险公司拿去投资理财，享受几十年的复利增值，到期返给你已经严重贬值的已支付保费+一点点利息。而且，你这1块钱买到的保障，还没有人家5毛钱买到的好。总之，深蓝君是不建议大家选择电话销售的返还型重疾险的。同时，在选购时，一定要遵循保费与保障相对应的原则，决不能为了满期后返还的已支付保费，而去购买一款产品。