未到期风险准备金

你好，这款满期未出险，也是不返还保费的

指的是保险期间在一年以内，但尚未到期的保险合同，对应的保险责任而提取的准备金。

未到期责任准备金，又可以称作“未到期保险费准备金”。它是责任准备金的一种形式，是指在会计年度决算的时候，将保险责任尚未满期的，本应属于下一年度的部分保险费提存出来所形成的赔偿准备金。根据我国保险法的规定，所有经营其他保险业务的公司，除了经营人寿保险业务的以外，都需要从当年自留的保险费当中提取未到期责任准备金，并且提取和结转的数额应该占当年自留保险费的50%。若公司经营的是人寿保险业务，那么未到期责任准备金就应该按照有效人寿保险单的全部净值来进行提取。现在我国的产险公司一般都是按月平均估算法或日平均估算法来提取未到期责任准备金，不过寿险公司的非寿险业务依然可以按照年平均估算法来提取未到期责任准备金。

保险准备金（InsuranceReserves），指的是保险人为履行其承担的保险责任或应付未来发生的赔款，从所收的保险费或资产中提留的一项基金。简介保险准备金是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，从保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金。为了保证保险公司的正常经营，保护被保险人的利益，各国一般都以保险立法的形式规定保险公司应提存保险准备金，以确保保险公司具备与其保险业务规模相应的偿付能力。分类保险准备金主要有以下几种：总准备金、未到期责任准备金、未决赔款准备金、再保险准备金等。为了保证保险公司的正常经营，保护被保险人的利益，各国一般都以保险立法的形式规定保险公司应提存保险准备金，以确保保险公司具备与其保险业务规模相应的偿付能力。

"理论责任准备金，是指按照生命表和预定利率，结合险种特点和缴费方式等等精算因素，将当年收取的纯保险费扣除当年应该摊付的给付成本之后，按照寿险原理应该提留的责任准备金数额。按照估计准备金的时间不同，理论责任准备金可分为期初、期中和期末准备金。期初准备金是保险年度初的准备金，它等于上年末准备金加上本年纯均衡保险费；期末准备金就是前面介绍的用追溯法和预期法计算的准备金，又称年末准备金；期中准备金是期初准备金和期末准备金的算术平均数。期初准备金主要用于确定分红保险单的红利。期中准备金主要为人寿保险公司的年报使用。因为人寿保险单是在1年内不同时间签发的，公司的年报于12月31日编制，此时要计算每份保险单的期末准备金是非常困难的。为了编制公司年报起见，假定一个年度内签发的保险单是平均分布的，期中准备金在公司年报上用来表示的准备金负债。期末准备金可以用于红利分配，也可以用于研究不可没收的现金价值、再保险的方式。"

期间，杨女士与该公司进行了多次交涉，并拨打该公司全国投诉热线进行投诉，但最后只换来一句口头道歉，该公司至今未解释延迟给付的原因。杨女士认为，作为一家全国性的大公司，延迟给付属于明显违约，希望该公司能给自己合理的解释。“存单变保单”维权很无奈上周，市民投诉“存单变保单”的案例继续发酵。市民高先生和严先生在2008、2009年分别在土门、后宰门两家银行网点办理存款时，被误导购买了分红险产品，其中严先生甚至受误导买了4份之多。在“存单变保单”的同时，工作人员对产品的期限也解释含糊。高先生所购买产品实际是5年，业务员却说是3年。他们表示，因为购买产品期限都较长，作为老年人的他们在急需用钱时只好提前支取，这或者要冒违约的风险，或者要放弃部分收益。在此，他们呼吁相关部门对银行代理销售保险的情况进行治理，不要让误导的行为再次发生。

有了“两年不可抗辩”的庇护，难免有人会想“赌一把”：带病投保不告知，盘算着两年后获赔。我想提醒有这种想法的朋友，要了解这两点风险：1、未如实告知，两年内出险不赔 “两年不可抗辩”只保护两年后出险的情况。但风险难以预测，如果未如实告知，在两年内出险，很可能被拒赔。2、法律可能更改保险关乎未来几十年，而法律环境可能随时变化。比如，“两年不可抗辩”不是一直就有，也未必会一直存在。或者，也可能延长抗辩期。比如，德国保险业的不可抗辩期，就长达5-10年，这样，不如实告知的风险就更高了。深蓝君曾和擅长保险法实务的律师交流过，可以预见的是：随着经济发展和教育进步，消费者在保险官司中，被“偏袒”的情况将减弱。所以，在漫长的岁月中，“未如实告知”的潜在风险，是不确定的。总之，不可抗辩是保护那些因疏忽大意，导致的未如实告知，绝不是为了让人钻空子的。这样不仅有失公平诚信，保险公司也会加强核保，或者提高保费来应对，损害的是全体投保人的利益。

有了“两年不可抗辩”的庇护，难免有人会想“赌一把”：带病投保不告知，盘算着两年后获赔。我想提醒有这种想法的朋友，要了解这两点风险：1、未如实告知，两年内出险不赔?“两年不可抗辩”只保护两年后出险的情况。但风险难以预测，如果未如实告知，在两年内出险，很可能被拒赔。2、法律可能更改保险关乎未来几十年，而法律环境可能随时变化。比如，“两年不可抗辩”不是一直就有，也未必会一直存在。或者，也可能延长抗辩期。比如，德国保险业的不可抗辩期，就长达5-10年，这样，不如实告知的风险就更高了。深蓝君曾和擅长保险法实务的律师交流过，可以预见的是：随着经济发展和教育进步，消费者在保险官司中，被“偏袒”的情况将减弱。所以，在漫长的岁月中，“未如实告知”的潜在风险，是不确定的。总之，不可抗辩是保护那些因疏忽大意，导致的未如实告知，绝不是为了让人钻空子的。这样不仅有失公平诚信，保险公司也会加强核保，或者提高保费来应对，损害的是全体投保人的利益。