积极的财产保险利益

　　据卫生部公布的《2008年我国卫生改革及发展情况》显示，去年住院病人人均医疗费用为5446.5元(不包含每日住院津贴)。与以往相比，这部分费用已明显增长，且很大一部分属自付费用。因此，有关医疗专家指出，面对国内低水平、广覆盖的基本医保现状，商业医疗保险应当发挥积极的补充作用。　　保险专家指出，虽然很大一部分人已有基本医保，但这部分保险在赔付方面却有一定局限性。据了解，基本医保在支付个人住院医疗费用时，设定有起付标准和封顶线，只对起付标准以上、封顶线以下且符合报销范围的费用进行按比例支付;其次，基本医保对报销范围也做出限制，某些药品以及一些诊疗项目、医疗服务都不在基本医保的报销范围内。若想获得更全面的医疗保障，需选择合适的商业医疗保险。　　选择保险公司的住院费用报销型保险就可以弥补医保的不足。业内专业人士如此建议。　　医疗保障、住院费用其实只是住院的直接经济损失，很多人往往会忽略住院期间的其他间接经济损失。医学专家表示，实际上，如营养费、交通费、误工费、护理费用等与医疗费一样会为人们带来很大的经济负担。　　商业医疗保险在赔付医疗费用的同时，也可在津贴等保障方面发挥作用。

保险利益是指，投保人对保险标的具有法律上承认的利益。人身保险中，投保人对被保险人之生命或身体因具有利害关系而享有的合法的经济利益，称为保险利益。若两者不具有保险利益，则保险公司不予承保。投保人对下列各人的生命或身体，有保险利益。　　1.本人。　　2.配偶、父母、子女。　　3.与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属。保险利益确立的要件：1、保险利益必须是合法的利益；2、保险利益必须是一种具有经济价值且可估价的利益；3、保险利益必须是确定的利益。保险利益的效力，目前我国《保险法》还没有规定。现代保险理论普遍认为，财产保险单一般要求从保险合同订立到合同终止，始终都应存在保险利益。海洋货物运输保险规定在投保时可以不具有保险利益，但索赔时被保险人对保险标的必须具有保险利益。人身保险合同订立时投保人必须具有保险利益，而索赔时不追究有无保险利益。

由于人身保险的保险标的不可估价,因此,保险利益一般没有客观的评判标准。保险人只考虑投保人对保险标的有无保险利益,而不能计算保险利益的金额是多少。财产保险的保险利益有客观的评判标准,即不仅要求投保人或被保险人对保险标的具有保险利益,而且保险利益的量是确定的。财产保险的保险利益之所以有此特征,是由保险标的的性质和保险合同的性质所决定的。　　(1)财产保险保险标的具有可估价性,决定了投保人或被保险人对保险标的具有的合法经济利益的可量化。财产保险的保险利益,无论是现有利益还是预期利益,都必须是确定的,能够实现的利益,而不是凭主观臆测或推断可能获得的利益。　　(2)财产保险合同的订立和履行要求投保人或被保险人对保险标的具有保险利益,其目的是为了避免赌博行为、防止道德风险和限制损失补偿金额。财产保险合同是损失补偿合同,投保人以其财产向保险公司投保的目的,在于财产因保险事故发生时能获得补偿。如果补偿金额不受保险利益的限制。被保险人以较少的损失获得较多的赔偿。则与损失补偿原则相悖,也易诱发道德风险。因此,财产保险的损失补偿,以被保险人对保险标的具有的保险利益为限。

保险利益的转移保险利益的转移：指在被保险人死亡而发生继承关系、保险标的物易主而发生所有权转移关系、投保人破产时其财产归人破产财团以备分配于破产债权人等情形下，保险利益是否为受让人利益继续存在。也就是说，在出现上述情形时，保险合同是否仍应为继承人、受让人或破产管理人而存在。

保险利益的转移：指在被保险人死亡而发生继承关系、保险标的物易主而发生所有权转移关系、投保人破产时其财产归人破产财团以备分配于破产债权人等情形下，保险利益是否为受让人利益继续存在。也就是说，在出现上述情形时，保险合同是否仍应为继承人、受让人或破产管理人而存在。

根据对意外保险利益的上述界定,其构成应当有三个要件：(1)合法性。即只有法律认可并予以保护的合法利益,才能成为意外保险利益。偷盗的财物、非法占有的公物,均不能构成意外保险利益；同居中人,由于同居关系不受法律保护,互相间也不产生意外保险利益。(2)经济性。意外保险利益的属性是经济利益,即可以用金钱计算并补偿的利益。据此,则政治利益、社会利益、精神利益等,均无法构成意外保险利益。人身意外保险中的投保人,之所以对被意外保险人具有意外保险利益,是因为其与被意外保险人有经济上的利害关系。(3)确定性。即意外保险利益应当客观存在,可以用货币形式明确估价。有些财物,或者虽具经济利益,却难以确定货币价值,如古玩、字画、邮票等；或者自身损毁与否及损失的价值,无法确定,如货币、证券、票证等,均难以构成意外保险利益,因为,意外保险标的若无确定的经济利益,经济补偿也就无法实施。人身意外保险之标的无价可估,其经济利益原本是不确定的,如难以估计丈夫对妻子究竟具有多少经济利益,但当事人之间约定保额后,其经济利益就在意外保险合同范畴内确定了。

"消极的财产保险利益指因债务不履行所生的责任或侵权所致的不利益。主要针对责任保险而言。而责任保险中，保险人是于被保险人对于第三人依法应负赔偿责任而受赔偿请求时，承担赔偿责任的。由于各国保险法均将责任保险列为财产保险的一种，因此，通常认为投保人的责任保险利益，存在于投保人的全部财产及其顺利地经营业务所可获得的一种经济利益上。投保人凭借此种保险措施对于因偶然事故发生所蒙受的经济损失或利益损害获得填补，此即所谓消极的财产保险利益。因此，消极的财产保险利益之所以可以成为保险利益，是基于投保人对其现有的财产有利益。"

一、现有利益：1、所有权人对所拥有的财产具有保险利益；2、抵押权人、质押权人对抵押、出质的财产具有保险利益；3、经营管理人对其经营管理的财产具有保险利益；4、财产的保管人对其保管的财产具有保险利益。二、合法的、预期的利益：例如：承运人对到付的运费收入具有保险利益。三、责任利益：如第三者责任、公众责任、产品责任等。四、信用或保证利益。