掌握保险常用“期”

人寿保险合同具有与财产保险合同不尽相同的特征,因此,两者的常用条款也就有所不同。在订立人寿保险合同时,应重点关注以下条款：(1)不可抗辩条款。不可抗辩条款,又称不可争条款,是指自人寿保险合同订立之日起,超过法定时限(通常规定为2年)后,保险人将不得以投保人和被保险人在投保时违反如实告知义务(如误告、漏告、隐瞒某些事实)为由,而主张保险合同无效或拒绝赔付保险金。在我国,不可抗辩条款原来仅适用于年龄误告的情况,但在2008年第二次修订保险法时,对不可抗辩条款的适用范围进行了拓展,不仅适用年龄未如实告知的情况,也适用其他未如实告知的情况,这实际上是对保险人以投保人未履行如实告知义务为由解除保险合同的权利作出了进一步限制。(2)年龄误报条款。年龄误报条款主要是针对投保人申报的被保险人年龄不真实的情况,主要有两种：一是投保人申报的被保险人年龄不真实,且真实年龄不符合合同约定的年龄限制。对于这种情况,法律规定寿险公司可以解除合同,并在扣除手续费后向投保人退还保险费,但是自合同成立之日起超过2年的除外。二是投保人申报的被保险人年龄不真实,但其真实年龄符合合同约定的年龄限制。

老年人购买保险和给年轻人买保险不一样，选择时应掌握以下几个窍门：首先，老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段，因此老年人应将意外伤害保险作为投保的首选品种。意外伤害保险具有保费低、保障高特点，而且老年人在65岁之前购买意外伤害保险，保费不需多缴，保障一样不少。其次，应考虑购买住院医疗保险或者综合医疗保险。由于人到老年后患病的几率增高，购买一份健康保险就变得非常重要。但是，由于保险的一般规律是，同一种保险，越年轻的人所缴保费越少，保额相对越高，而年纪越大的人，所缴保费越多，保额相对越低。有些保险因为投保年龄过大，会出现保费与保额的倒挂现象，也就是说，所缴保费可能超过保额，特别是重大疾病险。综合这些情况，对于绝大部分老年人来说，投保重疾险不划算，购买住院医疗保险或者综合医疗保险比较合适。

人寿保险必要的理赔知识：1.正确认识购买的保险产品2.及时报案；根据保险合同约定，前往保险公司指定的定点医院进行诊治3.根据保险合同的约定，消费者的各项医疗费用，需符合当地社会医疗保险管理部门的规定4.准备好必需的申请文件5.索赔时效，保险索赔必须在索赔时效内提出6.受益人要明确7.保持通畅的联系渠道人寿保险理赔不成功的主要原因：保险合同内的原因：被保险人出险时不在有效保障期内；投保人，被保险人不如实告知；保险合同无效；不构成赔偿条件；非保险责任内损失；免除责任以及索赔单证不齐备等。保险合同外的原因：非保险合同载明的标的；医疗费用多重保险不能重复赔付；被保险人职业变更以及索赔单证无效。

（1）免赔额条款免赔额的计算一般有三种：一是单一赔款免赔额，针对每次赔款的数额；二是全年免赔额，按全年赔款总计，超过一定数额后才赔付；三是集体免赔额，针对团体投保而言。（2）比例给付条款或称共保比例条款。在大多数健康保险合同中，对于保险人医疗保险金的支出均有比例给付的规定，即对超过免赔额以上的医疗费用部分采用保险人和被保险人共同分摊的比例给付办法。比例给付，既可以按某一固定比例给付，也可按累进比例给付。（3）给付限额条款一般对保险人医疗保险金的最高给付均有限额规定，以控制总支出水平。

购买保险时，投保人需要掌握投保公司的基本情况，包括但不限于公司的规模、公司赔付能力等方面；保险产品的具体情况，包括保险理赔流程、保险费用、保险金额、缴费年限、缴费方式等。除此之外，投保人还需要掌握自己的家庭收支状况，根据自己的财政情况来选择一定额度的保险。

人寿保险的常见条款包括宽限期、费用自动垫交、复效条款、不丧失价值、年龄误报、受益人、自杀、不可抗辩、保单贷款、保单转让等。例如复效条款是人寿保险的常用条款之一，它指的是如果保险单所有人在宽限期届满时还没有缴付保险费，并且保险合同中没有其他约定，保险单便会中止。但保险单的中止不同于保险单的终止，保险单仍然可以在一定的期限以内申请复效。

申请理赔的常用方式主要有以下几种：1.线上申请：通过保险公司的官方网站或移动应用程序提交理赔申请。需要填写正确的投保人信息、被保险人信息、保险合同信息等，并上传理赔所需的相关证明材料。2.电话申请：拨打保险公司的客服电话，根据语音提示进行理赔申请操作。客服人员会指导您提供相关信息并确认材料是否齐全。3.邮寄申请：将理赔申请材料邮寄至保险公司的指定地址。需要填写正确的邮寄地址、投保人信息、被保险人信息、保险合同信息等，并确保邮寄的证明材料齐全且符合要求。不同的保险公司和不同的保险产品可能会有不同的申请方式和流程，请以保险合同条款或保险公司提供的理赔指南为准。