保险市场的结构和分类

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保险市场是独立的市场形态保险作为一种特殊的市场交换客体,具有独特的使用价值和交换规则。保险活动构成一个独立的市场形态。　　保险市场的客体就是保险这种特殊的商品。保险的使用价值表现为向被保险人提供经济保障,即满足被保险人在保险事故发生并造成其损失时,获取保险赔偿或人身保险金而得以保障其生产或生活稳定的需要。当双方约定的保险事故发生后,保险人依法应当承担保险责任的时候,保险的使用价值便转化为有形的价值形态--被保险人从保险人处获取了约定数额的货币,即保险赔偿金或人身保险金。　　就保险市场的主体而言,在一定地域内,各个保险机构作为保险商品的经营者,成为现代国民经济中一个独立的行业。他们要根据保险商品的特殊性质,运用特殊的经营规则和经营技术,从事保险经营活动。诸如险种的设计、责任准备金的提取、保险业的运作等均不同于其他商品交换活动。与此相适应的投保人、被保险人则作为保险商品的需求者。此外,保险中介人也是保险市场主体的一部分,保险代理人和保险经纪人作为保险人与投保人、被保险人之间的中介,为保险市场不可或缺的参与者。

保险市场是如何分类的？现代保险市场一般有如下主要分类：　　（1）原保险市场和再保险市场。这是按保险业务承保的程序进行的分类。原保险市场亦称直接业务市场，是保险人与投保人之间通过订立保险合同而直接建立保险关系的市场；再保险市场亦称分保市场，是原保险人将已经承保的直接业务通过再保险合同转分给再保险人的方式形成保险关系的市场。　　（2）人身保险市场和财产保险市场。这是按照保险业务性质进行的分类。人身保险市场是专门为社会公民提供各种人身保险商品的市场；财产保险市场是从事各种财产保险商品交易的市场。在西方国家，前者称为寿险市场，后者称为非寿险市场。　　（3）国内业务市场和国际保险市场。这是按保险业务活动的空间进行的分类。国内业务市场是专门为本国境内提供各种保险商品的市场，按经营区域范围又可分为全国性保险市场和区域性保险市场；国际保险市场是国内保险人经营国外保险业务的保险市场。　　（4）垄断型保险市场、自由竞争型保险市场、垄断竞争型保险市场。这是按保险市场的竞争程度进行的分类。

insurancemarket，保险经济关系的总和。

保费结构"是指保险公司如何将所收保费作分配，除了应付保险公司营运所需费用外，为将来保户之理赔，解约之用。一般说来，保费可分成"纯保费"及"附加保费"。

欧洲单一保险市场的关键数据1999年,由大约5000个授权保险公司组成的欧洲单一保险市场的直接业务保险费为6605.6亿欧元。超过半数的公司总部设在英国(830家)、德国(719家)、法国(539家)和瑞士(473家)。900000名员工中的58%就业于三个最大的保险市场—英国、德国和法国。英国是欧洲单一保险市场中最大的保险市场,其保费收入达到1933.8亿欧元,在欧洲单一保险市场中占29%强的份额。德国是第二大保险市场(保费收入1277.2亿欧元,约占19.3%)。法国占第三位(保费收入1140.8亿欧元,占17.3%)。这三个市场共占据了2/3的市场份额。这些国家经济的规模和重要性及其保险市场的悠久历史,可以说明它们(英、法、德)在保险市场的绝对优势。1999年,寿险公司保费总额4077.5亿欧元,占整个保险市场的61.7%。非寿险公司保费总额2528.1亿欧元,占总保费的38.3%。在非寿险市场中,德国是最大的保险市场,英国占第二位。在寿险市场中,英国是最大的,而法、德紧随其后。市场集中欧盟保险业的市场集中程度,可由他们相关市场中的五个最大当代风险管理与保险教程

保险市场与一般的商品市场有所区别,医疗保险市场更具有自身的特点。1.契约性一般而言,商品的交换过程是商品与货币的直接交换,也存在契约票据等信用方式的交换。但是,在医疗保险市场中,保险人和参保人之间的交换关系主要是契约关系,保险机构出售的商品是保险单而不是单纯意义上的商品,消费者通过货币获取的是一种协议、契约关系,在被保险人发生医疗费用时按规定比例进行费用偿付。因此,医疗保险市场具有契约性。　　2.期限性　　在一般商品的交易过程中,都遵循着货币和商品两清的原则,一旦交易成功,同时也就完成了商品交易的过程。而医疗险市场不同,在保单销售之后,保险产品的交易过程并没有完结。因为在参保人购买保单之后,一方面,被保险人会从心理上减轻压力,产生安全感,从观念上消费保险的使用价值；另一方面,参保人在缴纳保费后作为保险契约关系的“债权人”,与保险机构的契约关系直至保险单自然终止。保险的契约关系是一个有期限的商品交易的过程,如果在被保险人参保的有效期内,被保险人由于疾病等因素发生了医疗费用,保险机构有责任偿付被保险人的医疗费用,实现保险产品的使用价值。

按险种结构分类，可将人身意外伤害保险分为单纯意外伤害保险和附加意外伤害保险。单纯意外伤害保险是指一张保险单所承保的保险责任仅限于意外伤害的人身意外伤害保险。附加意外伤害保险包括两种情况，一种是其他保险附加意外伤害保险；另一种是意外伤害保险附加其他保险责任。