附加险应注意三种条款

健康是幸福的基石，没有了健康，就没有了一切。因此，大多数人都会给自己和家人购买一份商业保险。其中，商业保险中最为常见的健康医疗保险、重大疾病保险。但对于他们该如何购买才好呢？一旦发生疾病，高额的医疗费用会给整个家庭造成很大的经济负担，社保是"保"而非"包"，而商业保险的购买可以作为社保的有力补充。其中，健康险的费率会随年龄的增加而增多的。年龄越大，缴费也就越多，所以应及早购买比较好。另外，在购买商业保险的时候，保障额度并非越高越好。据统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至上百万。因此，投保10万元到20万元的保额较合适，低于10万元的保障会显得功能太弱，而超过30万元对一般消费者来说会承担不起，就显得没有多大必要了。一般而言，给全家买健康医疗保险应控制在家庭收入的10%～15%为宜。对于健康医疗保险来说，有一些特殊条款是需要提前了解清楚的，比如说，免赔条款、比例给付条款、给付限额条款以及责任免除条款，要了解清楚免赔条款的免赔额度是多少，给付限额是多少，按多少比例来赔付以及有哪些免责项目，这些都要提前了解清楚。通常情况下，健康保险产品都会设有等待期，设立等待期限是为了防止投保者带病投保。在等待期内，被保险人出险，保险公司是不用赔偿的。不同的保险公司，等待期限有所不同，有的是30天，有的是60天，有的是90天。对于投保者来说，等待期越短越好。

一、好的意外险，有哪些保障意外险一般包括这3个保障：意外身故、意外伤残、意外医疗，如果你还不了解意外险，强烈建议先看看《一图读懂意外险》。市面上意外险有上百款，到底什么样的才算好呢？建议大家重点关注以下3点，都能满足就算是一款不错的产品了。总的来说，好的意外险保障范围要尽可能广，这样才能覆盖大部分的意外风险。二、买意外险，要注意哪些细节确保以上3点没有坑后，也千万别着急买，魔鬼往往藏在细节里。很多意外险条款里，都藏有各种各样的陷阱，让你防不胜防。 我们也为大家做了总结：这些坑里面，有些影响并不大，而有些则要格外注意：比如有的意外险会有健康告知，如果身体不太好直接买了，理赔时很容易产生纠纷。但像北京平谷区所有医院不赔，只要你不在这个地方生活，就没有影响。这里温馨提示大家：万一发生意外，尽快报案并保留证据，这样能最大程度减少纠纷。

对于医疗保险、财产险重复投保的结果一样，无法带来更多的利益，这与其出险后的赔偿机制有关。根据《保险法》规定，财产保险中，各保险公司的赔偿金额的总和不得超过保险价值。按照惯例，除当事人另有约定外，各保险公司按其保险金额与保险金额总和的比例，分别承担赔偿责任。比如，李先生将其总价值10万元的家庭财产分别向A、B两家保险公司投保，A公司承保金额为8万元，B公司承保金额为12万元。李先生这笔家财发生全损，也就是10万元的损失，根据权利义务对等原则计算下来，则是A公司赔偿4万元，B公司赔偿6万元。这样下来，李先生实际上为他的重复保险多付了差不多一倍的保费，这些成本都是无用功。在为同一标的财产险重复投保时，切莫耍小聪明希望靠隐瞒财产险重复投保的事实，而获得额外的收益，应当将重复保险的情况如实通知各保险公司。否则一旦被查出，将会被认为是恶意重复投保，虽然不能构成保险欺诈，但你的名字将会被列到保险同业公会的“黑名单”中，以后就麻烦了。

（1）缴纳费用。万能险需要扣除的费用：初始费用、风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费，有的公司还要收取部分领取手续费等。初始费用为50%，风险保险费及保单管理费为每月收取；（2）投资回报具有不确定性。产品说明书中关于未来收益的测算纯粹是描述性的，最低保证利率之上的投资收益是不确定的。利益演示也包含高档、中档、低档及单利、复利之分，投保人须明辨；（3）频繁的领取账户价值，会影响到后期收益的积累，还可能会因为扣取相关费用，而影响到保单利益，需要合理安排。另外，万能险的收益受市场影响有一定波动，需要有合理的收益预期；（4）消费者一定要认真阅读保险投保提示书上的全部条款后再签字，以确保您的权益。

其一,理性认识预期收益。目前银行代理的分红保险、万能险、投连险属于人身保险新型产品,它们与传统寿险产品不同之处在于投保人获得的回报具有不确定性,其中尤以投连险回报的不确定性最大。其二,仔细阅读保险条款。保监会要求保险公司在销售人身保险新型产品时,向客户出具经保监会备案、用非专业语言表述的产品说明书。其三,应确认销售人员的代理资格。根据规定,销售保险产品的各银行代理网点,其一级分行应当取得保险兼业代理资格,并持有保监会颁发的《保险兼业代理许可证》;销售投连险、万能险以及监管机构指定的其他类保险产品的银行代理销售人员,必须通过保险代理从业人员资格考试,取得《保险代理从业人员资格证书》。其四,充分利用投保犹豫期。投保犹豫期是投保人签收保险单后10日内,如果对自己购买的保险产品不满意,可以无条件要求退保。其五,重视保险公司回访。对于银行代理销售的保险产品,保险公司一般要对客户进行回访,回访内容包括投保人是否认真阅读了产品说明书和保单利益测算书、是否正确理解保险责任和自身承担的风险、是否了解犹豫期内自己的权利、是否知道退保扣费等事项。因此,投保人应正确对待保险公司的回访,如实回答,以备后用。

2021年1月，银保监发布一则新规，要求保险公司不得在条款或宣传广告中使用“承诺续保”、“自动续保”等容易混淆的字眼，必须对“非保证续保”做出明确表述。深蓝君挑选了百万医疗险的三种续保条款来做比较，如图：可以看到：长期医疗险：条款中带有“保证续保”的字眼，而且不会因为产品停售而拒绝续保；一年期医疗险（合规）：明确表述“非保证续保”，买一年保一年，停售后只能购买新品；一年期医疗险（不合规）：缺乏“不保证续保”的表述，且含有“自动续保”等容易混淆的字眼，这种产品不符合新规，需要停售整改。通常来说，长期医疗险都会含有保证续保的描述，如果大家在条款里看不到，那就代表这只是一款普通的一年期百万医疗险。

购买年金险的消费者应该注意以下四点：第一，要注意年金的领取方式，年金保险有定额、定时和一次性趸领三种领取方式，选择适合自己的方式。第二，要注意保证领取的时间，为了避免被保险人因为寿命过短而损失大量养老金，很多年金保险都承诺十年或者二十年保证领取，未到领取期满就不幸身故的话，保险公司会将剩余未领取部分退还给受益人。第三，注意尽量不购买即缴即领型年金保险产品。因为即缴即领型年金保险产品由于缺乏资金积累的时间，产品的现金价值比较低，需要很长一段时间才能返还已支付保费。第四，要考虑清楚自身是否真的需要一份年金保险，不要跟风投保，因为年金保险的退保往往会伴随着相当大的损失。

甲状腺结节的患者应注意以下几点：第一、及时到医院就诊，进行甲状腺结节性质鉴别。检查后甲状腺结节为良性，可定期到医院复查，并随访观察。甲状腺结节为癌性结节时，立即在医生指导下进行穿刺病理检查，必要时可进行手术治疗。第二，甲状腺结节患者保持规律的生活节奏，避免进食辛辣刺激食品，保持营养均衡。第三，必须远离手机、电脑等含辐射的物体。因为甲状腺是比较容易受到放射线损伤的脏器。