买商业险要应对什么风险？

应该说我们与我们的长辈生活的时代背景已经不同了。我们的长辈在当时的计划经济时代生活,从一种低水平的平均主义大锅饭制度下走到了今天。他们年迈的今天无论从年龄上还是从身体健康的程度上都已经基本与保险无缘了。当时,他们没有现在意义上的保险单,但是,他们有当时的制度保障,虽然标准很低,可是,在人人都一样的平均的社会氛围里,也只能如此简单生活了。今天,在市场经济的社会里,竞争导致许多企业的破产,下岗职工人数增多。过去的社会保障制度已经不能适应社会发展的总体需求,每个人都需要认真考虑今后的生活保障问题。我们所碰到的问题是我们的长辈当初没有遇到的问题。因此,我们应该审时度势地来安排自己的一生,而不要盲目地去“继承”长辈的生活方式。

除了大家关心的常规保险，我在这一节会重点谈谈如下三类保险：分别是意外险、熊孩子险和学平险。1.意外险数据显示，意外是我国14岁以下儿童的第一死因。放假期间，由于孩子的活动范围变大，发生意外的概率更高。而目前，意外险的竞争非常激烈，很多意外险只需要几十块钱，就可以拥有20万的保额。儿童意外险，深蓝君建议重点考虑如下两点：（1）意外医疗额度对于儿童来讲，绝大部分的意外是需要门诊或者住院来治疗的，所以这方面的额度很重要，除此以外，意外医疗是否能够包含社保外用药，也是非常重要的。（2）免赔额和报销比例这方面免赔额越低，报销比例越高越好。2.熊孩子险熊孩子险比较简单，举个例子就是孩子出去玩耍，不小心把邻居的车给刮花了，那么保险公司就给你出钱维修。孩子天性活泼好动放假假期间活动也多，类似的还有打碎邻居家的玻璃窗户、玩耍误伤了小伙伴等。购买“熊孩子”保险，就可以将部分风险转嫁给保险公司承担。这类保险是否要买，主要还是要看个人的风险偏好3.学平险很多人都会好奇要不要给孩子买学平险，学平险有什么用？ 我也搜罗了大量的学平险产品，看完之后得到的结论是这样的：这类保险看似什么都保，但是每一项保障保额都不高，比如身故保额就两三万，意外伤害，意外门诊也还不到一万。所以如果已经为孩子购买了足额的重疾险、意外险、医疗险，就算不买学平险我觉得也是可以的。在假期时，意外险是每个人都应该必备的，熊孩子险是否配置看个人风险偏好，对于学平险来说，如果其他保障已经做足了，不配置也是可以的。

想要对抗大病风险，其实，对我们普通人来说，医保+商业保险+互助计划，才是一个正确的配置思路。医保：可以带病投保，并能一直买，无论大人小孩，建议都要参保。商业保险：医保只报销社保内的费用，还有很大一部分费用无法报销，所以要搭配商业保险，比如 重疾险、医疗险、意外险、寿险，保障会更全面。互助计划：如果你已经做好了 医保+商保 的全面保障，同时可以加入互助计划。每个月也不差那几块钱，又可以帮助一些困难的人，必要时还有一份互助，两全其美！另外，如果你手头预算真的非常紧张，暂时还没条件买重疾险，可以先加入互助计划，总比裸奔要强。

想要对抗大病风险，其实，对我们普通人来说，医保+商业保险+互助计划，才是一个正确的配置思路。医保：可以带病投保，并能一直买，无论大人小孩，建议都要参保。商业保险：医保只报销社保内的费用，还有很大一部分费用无法报销，所以要搭配商业保险，比如?重疾险、医疗险、意外险、寿险，保障会更全面。互助计划：如果你已经做好了?医保+商保?的全面保障，同时可以加入互助计划。每个月也不差那几块钱，又可以帮助一些困难的人，必要时还有一份互助，两全其美！另外，如果你手头预算真的非常紧张，暂时还没条件买重疾险，可以先加入互助计划，总比裸奔要强。

当我们险买商业保险的时候，一定是想通过它来应对某项风险，明白这个问题，我们才能对症下药。例如：1.担心得了大病后，家里拿不出几十万来治病？那么这时候就可以考虑购买一份重疾险和百万医疗险。百万医疗险可以用来报销大额的住院医疗费，重疾险可以用于日后的康复费用、弥补住院期间的收入损失等。2.担心社保报销比例低，不能报销自费药和进口药？可以购买一份百万医疗险，社保报销并扣除免赔额后，可以不限社保范围，100%报销，社保外的自费药和进口药也能报。如果保障外购药，那大额的药品费也能报销。此外还有费用垫付、就医绿通等实用的增值服务。3.担心家庭经济支柱倒塌，房贷、车贷没人还，老人孩子没人照顾？可以给家庭经济支柱购买一份定期寿险，当他不幸因疾病或意外身故时，可以直接赔一笔钱给家属。用于家庭债务、赡养老人、教育子女等方面，延续被保人的爱与责任。4.担心意外事情发生，猝不及防？可以购买一份意外险，含意外医疗、意外伤残、意外身故三项保障责任。它可以应对日常生活中的意外事故，小到猫爪狗咬、摔倒跌伤、达到意外交通、飞机失事等。总之，只要真正了解了自己的真实需求，结合自身情况，再去挑选合适的产品，给自己的生活提供一个全面的保障。