商业长期护理险有哪几种形态？

什么是长期商业医疗保险？“长期医疗”是相对于一年期的（百万）医疗险产品而言的。由于一年期产品每年都要续保，还有可能面临因为产品停售等原因不能续保的问题，对于客户而言，缺了一些安全感。“长期医疗”的“长期”，也不是十几二十年那么长。目前市面上在售的产品，有5年也有6年的产品。“长期医疗险”，本身就是一个销售层面的概念。而不是产品设计命名以及银保监备案层面的概念。2015年12月，当时的保监会出台了一个《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》，第15条规定了人身险命名规则。医疗险，作为健康险的一种，属于人身保险范畴，遵循这个命名规则。根据规则，在命名当中，是很难出现“长期”字样的。正因为“长期”太模糊，无法对于条款相关的各种“期间”作出清晰明确的界定，因此条款当中，也不会用“长期”去指代任何一个期间。在销售层面，就不同了。“长期”代表了这一类产品不同于一年期产品的特点。同一种表述，对于不同的人，可能会有不同的理解。长期商业医疗保险有哪几种？目前，支付宝好医保（人保健康健康金福优享保个人医疗保险2018），和复星联合健康的乐享一生，以及一些保险公司出品的长期医疗附加险，都还不错。1、支付宝好医保——可独立购买的，保险期间1年，保证续保6年的产品。合同中规定“每6年一个续保期间”，其实这6年的费率，不是完全一样的，但“6年内的费率表”和投保时保持不变。6年内无停售风险。2、复联乐享一生——可独立购买的，保险期间5年的产品。一次核保通过，保障5年。5年内，每年价格不变。5年内无停售风险。3、还有些作为附加险存在的商业医疗保险，需要附加在主险购买。最后，长期商业医疗保险中的“长期”指的是保险的有效期间可以到5、6年。尽管保险期间不同，费率可能在这一区间内随年龄变化而变化，但安全系数，要比一年期不保证续保的产品更好。*BA

商业保险是有长期护理险的。不过深蓝君在搜集资料的过程中发现，很多保险公司的客服和业务员都不清楚自己的公司有在销售这类产品。下面，我们一起看看常见的产品形态：1、一次性赔付的护理险这类产品比较简单，达到失能状态，就一次性就赔一笔护理金，合同终止。从长期护理的持续性来说，深蓝君觉得这些算不上严格意义上的长期护理险。这类产品例如：人保健康百万安行长期护理险等，有的产品还会附带一些生存金之类的保障。2、万能险形式的护理险万能形态的护理险很常见：一个万能账户，健康时往里存钱，按一定的利率复利。万一达到约定的失能状态，就给付账户价值，合同终止。这类产品经常在银行销售，产品设计上更加倾向于理财险，长期护理作用有限，类似的产品有昆仑健康聚宝盆长期护理保险B款等。3、长期护理险这类产品有持续的现金流，深蓝君觉得才算得上长期护理保险。比如早期产品：国寿康馨长期护理险、人保全无忧长期护理险，以及近几年的：平安长护保伤残护理险（停售）、信泰百万终身护理保险等。为方便大家理解，我们以“信泰百万终身护理险”为例：50岁男性，10万保额，20年交，主要保险责任如下：护理关爱金50万元长期护理金10万元：长期护理状态每满180日给付一次，至终身疾病身故：已交保费，扣除已领取的关爱金、护理金、已豁免的保费给付虽然没有考虑到长期护理费用的通胀，但相比之下还可以。不过每年高达3.7万的保费，让人望而却步。

下面，深蓝君以上面提到的第三种形态来为大家说一下。我们以“信泰百万终身护理险”为例：50岁男性，10万保额，20年交，主要保险责任如下：护理关爱金50万元长期护理金10万元：长期护理状态每满180日给付一次，至终身疾病身故：已交保费，扣除已领取的关爱金、护理金、已豁免的保费给付虽然没有考虑到长期护理费用的通胀，但相比之下还可以。不过每年高达3.7万的保费，让人望而却步。总结一下，商业长期护理险目前还无法在国内普及，主要有如下几个原因：1.数据不足：从产品设计角度，缺乏相关老龄化风险评估、护理服务等数据，保险公司很难进行产品定价；2.配套设施落后：国内缺乏完善的护理服务体系，政策法规有待完善，配套设施相对滞后，不利于保险公司开发长期护理业务；3.国人意识缺乏：国人整体保障意识还比较弱，连基础的寿险、重疾、意外等保障都没有做齐，更不用说长期护理保险了。综上所述，不论是商业保险还是社会保险，关于长期护理保险，都还在进一步探索中。

下面，深蓝君以上面提到的第三种形态来为大家说一下。我们以“信泰百万终身护理险”为例：50岁男性，10万保额，20年交，主要保险责任如下：护理关爱金50万元长期护理金10万元：长期护理状态每满180日给付一次，至终身疾病身故：已交保费，扣除已领取的关爱金、护理金、已豁免的保费给付虽然没有考虑到长期护理费用的通胀，但相比之下还可以。不过每年高达3.7万的保费，让人望而却步。总结一下，商业长期护理险目前还无法在国内普及，主要有如下几个原因：1.数据不足：从产品设计角度，缺乏相关老龄化风险评估、护理服务等数据，保险公司很难进行产品定价；2.配套设施落后：国内缺乏完善的护理服务体系，政策法规有待完善，配套设施相对滞后，不利于保险公司开发长期护理业务；3.国人意识缺乏：国人整体保障意识还比较弱，连基础的寿险、重疾、意外等保障都没有做齐，更不用说长期护理保险了。综上所述，不论是商业保险还是社会保险，关于长期护理保险，都还在进一步探索中。

商业长期护理险的常见的产品形态有以下这三种：1、一次性赔付的护理险这类产品比较简单，达到失能状态，就一次性就赔一笔护理金，合同终止。从长期护理的持续性来说，深蓝君觉得这些算不上严格意义上的长期护理险。这类产品例如：人保健康百万安行长期护理险等，有的产品还会附带一些生存金之类的保障。2、万能险形式的护理险万能形态的护理险很常见：一个万能账户，健康时往里存钱，按一定的利率复利。万一达到约定的失能状态，就给付账户价值，合同终止。这类产品经常在银行销售，产品设计上更加倾向于理财险，长期护理作用有限，类似的产品有昆仑健康聚宝盆长期护理保险B款等。3、长期护理险这类产品有持续的现金流，深蓝君觉得才算得上长期护理保险。比如早期产品：国寿康馨长期护理险、人保全无忧长期护理险，以及近几年的：平安长护保伤残护理险（停售）、信泰百万终身护理保险等。

长期护理险是否有必要购买，需要根据个人情况和需求来决定。以下是一些需要考虑的因素：1、老年生活照料需求：随着年龄的增长，身体机能逐渐退化，可能需要他人帮助进行日常生活。长期护理险可以提供一定的经济支持，用于支付护理费用和护理服务，帮助老年人更好地享受晚年生活。2、疾病或伤残风险：疾病或伤残可能导致生活不能自理，需要他人照料。长期护理险可以为因疾病或伤残而需要长期照料的人提供经济支持，帮助他们减轻经济负担。3、家庭经济状况：长期护理险的购买需要考虑家庭经济状况，如果经济条件允许，可以考虑购买。如果家庭经济条件有限，可以考虑其他方式来满足长期照料需求，例如请家人、朋友帮忙，或者选择一些性价比更高的短期护理险产品。4、现有保障情况：如果已经购买了其他保险产品，例如医疗保险、养老保险等，可以考虑现有保障是否已经覆盖了长期护理需求，是否需要额外购买长期护理险。

长期护理险是一种为被保险人在因疾病或意外导致的生活不能自理时提供专业护理服务的保险产品。它主要针对的是老年人的长期护理需求，包括生活照料、康复护理等。那么，长期护理险是否有必要购买呢？这取决于以下几个因素：1.个人经济状况：长期护理险的保费相对较高，如果您的经济条件较好，负担得起保费，且认为长期护理服务对您和您的家人有帮助，那么购买长期护理险是有意义的。2.年龄和健康状况：随着年龄的增长，人们患病的风险增加，尤其是患有慢性疾病的人更需要长期护理服务。如果您或者您的家人属于这类人群，购买长期护理险是明智的选择。3.家庭状况：如果有家庭成员需要长期护理服务，例如老年人或有特殊需求的子女，购买长期护理险可以减轻家庭的经济负担。4.社会环境：随着人口老龄化趋势加剧，长期护理服务的需求将会增加，因此购买长期护理险也可以作为一种对社会发展趋势的应对策略。总的来说，长期护理险对于许多人来说是有必要的，因为它可以提供专业的护理服务，提高生活质量，减轻家庭经济负担。然而，是否购买长期护理险还需根据个人的实际情况来决定。在购买前，建议您咨询专业的保险顾问，以便为您量身定制合适的保险方案。

长期护理险（Long-termCareInsurance）是一种为投保人在未来可能需要的长期护理服务提供经济保障的保险产品。这些服务通常包括个人和家庭护理、康复服务、辅助设备和生活用品等。具体服务内容可能因保险公司和计划而异，但以下是一般常见的长期护理服务项目：1.家庭护理：这包括日常生活照顾，如洗澡、穿衣、进食、如厕和个人卫生等。专业护理人员会帮助投保人进行这些活动，以保持他们的生活质量。2.社区服务：许多长期护理险计划还涵盖社区服务，如日间照料中心、成人日间护理服务和社交活动等。这些服务可以帮助投保人保持社交联系，同时减轻他们在家庭的护理负担。3.个人助理服务：这类服务包括协助购物、烹饪、清洁和其他家务活动。这些服务可以帮助投保人保持独立生活，同时减轻家庭成员的负担。4.交通服务：对于一些行动不便的投保人，长期护理险可能会提供交通工具，如轮椅车、助行器等，以便他们能够更自由地出行。5.康复治疗：长期护理险还可能覆盖一些康复治疗服务，如物理治疗、职业治疗和言语治疗等。这些服务旨在帮助投保人恢复身体功能，提高他们的生活质量。6.辅助设备和用品：长期护理险可能会支付一些辅助设备和用品，如轮椅、助听器、呼吸机和尿布等。这些设备和用品可以帮助投保人更好地应对生活中的挑战。7.住院津贴：在某些情况下，长期护理险可能会提供住院津贴，以补偿投保人在住院期间的生活费用。