什么是IRR？

IRR指的是内部收益率。我们可以通过IRR可以直观的判断一个理财产品的收益情况，无论是已支付保费多少、哪一年拿回来多少钱，都可以化繁为简的通过IRR来计算得知。那么，IRR既然代表实际收益率，那是不是数值越大越好呢，这里要分两种情况来看：如果你拿去投资：IRR可以理解为投资收益率，这个肯定是越高越好。如果你拿去贷款：IRR就是我们的贷款利率，利率越低，所付的利息就越少，对我们就越划算。

下面就以平安玺越人生为例，通过IRR函数，为大家分析不同情况平安玺越人生的真实收益率。假设妈妈为0岁的小明，投保了平安玺越人生，每年缴费10万，交费3年，保额1.5万，小明可以获得如下收益：每年缴费：前三年缴费，保费10万，交3次；一次性返还：5岁、6岁，返还5万，返2次；固定返还：7岁-64岁，每年返还2980元；祝寿金：65岁一次性领取，所交保费30万；固定返还：66岁起，每年返还4470元；不确定分红：保险期间内有不确定的分红；这么复杂的规则，就问你头大不大，反正我的头是大了......下面深蓝君就通过3种不同的情况，来看看这款产品的实际收益如何？情况1：年金险返还的钱，每年领取用作家用如果每年返还的钱，都取出来了，没有进入聚财宝万能账户二次增值，如果小明80岁身故了，实际收益率是多少呢？我们一起用IRR来计算下。第1步：填写现金流表：下图是每年现金流情况，交的保费是负数，领取是正数，没有现金流就直接填0。篇幅有限，7-64岁，66-80岁，我们隐藏了部分数据，大家计算时一定要把每一条都都列出来。第2步：输入IRR公式在空格处输入IRR公式，选择现金流范围（例子中是80年），即可算出收益率。最终结果，小明年年领取等到80岁时身故，普通人看到上百万的收益会不知多少，而我们通过IRR计算得出，实际年化收益率为2.1%。不仅是平安玺越人生，其他类似的年金险也好不了多少，这里给我们的启示是：万能账户对于提升年金险的整体收益非常关键，如果买了年金险后却把返还的钱花了，没有放在万能账户二次增值，这么做非常不划算，经过80年的复利，每年年化收益也才2.1%而已。情况2：每年返还不领取，放在万能账户增值如果每年返还的金额不领取，存入聚财宝账户二次增值，由于分红是不确定的，那么假设每年少量分红（低档）时，不同的万能结算利率下：80年前的30万元，80年后变为：低档（1.75%）：132万中档（4.5%）：529万高档（6.0%）：1354万我们知道普通人是没有太多金融背景的，只是感觉好牛好牛，30万居然变成了529万（以中档4.5%收益为例），那实际上每年的实际收益有多少呢？通过IRR计算，80岁身故时，每年的实际收益率也仅为3.7%，这里面给我们的启示是：存30万进去，80年一分钱不动，每年的年化收益也才3.7%左右。实际上这就是目前国内理财型保险的现状，年金险的优势是安全稳健的固定收益，想购买年金险发家致富是一点可能都没有。情况3：从65岁开始领取养老金如果0-65岁都没领取返还的钱，在65岁开始领取万能账户的5%作为养老金。如果80岁身故，我们采用中档分红（非保证的），中档结算利率（非保证的）下，收益率计算如下：在这种情况下，每年的收益率可以达到4.4%，不过这里需要提醒大家：在长达80年的时间里，按照中国的惯例到时早已天翻地覆，如果分红是不保证的，万能账户实际结算利率也不可能长达80年保持在4.5%的水平，所以大家选择产品的时候需要根据自己的风险偏好多家对比，选择适合自己的产品。

IRR指的是内部收益率。我们可以通过IRR可以直观的判断一个理财产品的收益情况，无论是已支付保费多少、哪一年拿回来多少钱，都可以化繁为简的通过IRR来计算得知。那么，IRR既然代表实际收益率，那是不是数值越大越好呢，这里要分两种情况来看：如果你拿去投资：IRR可以理解为投资收益率，这个肯定是越高越好。如果你拿去贷款：IRR就是我们的贷款利率，利率越低，所付的利息就越少，对我们就越划算。

IRR是英文Internalrateofreturn的简称，又称为内部收益率，它是指项目投资实际可望达到的收益率。简单来说，通过IRR可以直观的判断一个理财产品的收益情况，无论是已支付保费多少、哪一年拿回来多少钱，都可以化繁为简的通过IRR来计算衡量。因此很多人戏称IRR是照妖镜，可以把看不懂的理财保险打回原形。所以通过IRR，我们可以清晰的对比不同的理财手段，给我们带来的收益率。如果IRR算出来只有1%，那么这笔钱还不如存在银行拿利息；如果IRR算出来只有3%，那么这笔钱理财效率还没有5年期国债高；如果IRR算出来有20%，那么意味着你的每一笔钱每年都能有20%的回报，还是利滚利的在增值；如果IRR算出来有100%，如果已支付保费足够多，用不了多少年你就会成为中国首富......

IRR，全称InternalRateofReturn，即内部收益率。它是指一项投资在特定时间内，其现金流入的平均利率，用于衡量投资项目的收益情况。IRR的主要优点在于它可以用于比较不同规模和风险的投资项目的收益。尽管每个项目的具体情况可能会有所不同，但IRR提供了一个统一的衡量标准，可以用于比较不同项目的潜在回报。此外，IRR还可以用于评估投资项目的实际收益是否达到预期。如果IRR大于预期的利率或目标收益率，那么该项目通常被认为是有利可图的。然而，IRR也有其局限性。它假设所有的现金流都在固定的时间点发生，这可能不符合现实情况。此外，IRR也不能反映现金流的时间价值。总的来说，IRR是一种有用的工具，可以用于评估投资项目的潜在回报和实际收益情况。

内部收益率（IRR）是衡量投资回报率的一个指标，对于年金险来说，合理的IRR应该根据不同的产品特性和市场需求来决定。一般来说，年金险的IRR应该在合理范围内，通常在4%-6%之间较为常见。然而，这只是一个参考范围，实际值可能会因产品类型、保险公司投资策略、市场环境等因素而有所不同。此外，IRR也不能单独作为衡量年金险优劣的唯一指标，还需要结合其他因素如保障期限、保底利率、费用结构等进行综合评估。因此，建议在购买年金险时，需要结合自身需求和风险承受能力，选择适合自己的产品。