投资房要避开哪些坑？

防坑第一点：了解自己需求才是最好的防坑。很多人一来就问:哪个公司靠谱？那个产品条款好？哪个产品性价比高？而不是问：我身体、家庭条件适不适合买保险？哪个是经济支柱？搭配孰轻孰重？需要cover哪些风险？你银行卡常年躺着几千万，你买重疾险有啥用？生重疾缺那点钱？家里你一个人挣钱，你不给自己买，给小孩买一堆健康险？第一步错，步步错。橘生淮南是橘，生淮北则为枳防坑第二点：独立思考自己把条款、合同看清楚，学习一些基础保险知识，不愿意学习的，就找专业的经纪人或代理人但无论选保险，还是选经纪人、代理人，都需要独立思考能力而不是说，看一个知乎答案就防坑了，看一篇自媒体文章就懂保险了。用力过猛的时代，很多结论都是偏激的，非黑即白。返还型就都是烂产品？消费型都是好产品？大V自媒体一定靠谱？保险新人就一定不专业？平安保险都是坑？便宜的就一定好？外资品牌服务就一定好？香港保险就一定优秀？实际上，并不是这样！大家喜欢怼平安，人家有些医疗险确实也不错嘛！都喜欢说储蓄型不好，我看有些产品就很好啊，我自己就买的储蓄型，增长算起来低，，但对于没有投资能力的人，这种强制存款未尝不合适。那些自认为投资很厉害的，今年不知股市折戟多少。香港保险，也有优势劣势。正如人，都有优点缺点。用力过猛的下结论，非黑即白，非此即彼，并不是真理。开放式的问题，重点在思辩，而不是一棒子打死。吸收知识，过程才是精华，只看结论，独立思考能力越来越差。没有独立思考能力，不仅买保险要被坑，干其他什么事情同样也会被坑。学而不思，永远都有一款坑等着你。

1.认真做好健康告知大部分的理赔纠纷都是因为健康告知导致的。健康告知就是我们投保前，需要如实回答的那些密密麻麻的健康问题，只有全部符合了这些问题，我们才能买。如果购买时没有仔细看健康告知，或者不认真对待，觉得没住过院、没看过病就随便乱填，那这份保险买了也可能赔不了，买了也白买。因此，大家在投保时一定要仔细阅读并了解清楚是否符合健康告知，千万不要抱着侥幸心理。2.不买大而全的保险买保险是件复杂且麻烦的事，条款跟天书一样，看得人头皮发麻。因此，为了省事，有的人干脆买份可以“看似什么都能保”的产品。目前这类产品有很多，比如下面这款“保险全家桶”：这款产品包含了终身寿险、重疾险、意外险、医疗险等，看上去非常全面。它的优势在于只买一次就可以了，理赔时也只需提交一次资料。但如果细细研究，会发现这类产品可能隐藏着不少缺陷。比如这款长期意外险水份就很大，在保障一模一样的情况下，相比单独买的意外险，价格贵出几十倍。因此，什么都能保的保险，不仅价格更贵，保障还能不好，并不是一种明智的选择。3.不买返还型保险很多人觉得买了保险，没出险钱就打水漂了，所以，就去买“有病治病、没病返钱”的返还型产品。让我们以为不花钱还能白薅保险公司的羊毛，但真的有这么好吗？保险公司不是傻子，不可能做赔钱买卖，我以30岁女性，买50万保额的重疾险为例：可以看到：返还型重疾险，不仅价格贵几倍，而且只有保障期内没得重疾，才会返钱给你，如果得了合同就终止了，多交的钱也就打水漂了。如果保障期内得重疾，消费型重疾险明显更划算。因为这两款产品都赔50万，B消费型重疾险每年少交7115块。如果买了A返还型重疾险，70岁时顺利领取31.2万，收益也才只有1.5%，跟银行存款差不多。所以，返还型产品也不建议大家买。4.看重产品保障，而非公司品牌很多人买保险喜欢选大公司，觉得它们更靠谱，理赔更快。但我们普通人眼里的大公司，要么广告打得多，要么线下代理人多，但并不意外着保障更好、理赔更快。其实，保险产品到底好不好、能不能赔，要看产品本身的合同条款，而合同是受法律保护的，与公司品牌没有太大关系。在《理赔最快的保险公司是哪家？用60份理赔年报告诉你真相！》这篇文章的分析中，我们得出了各家保险公司的获赔率、理赔时效也几乎一样的结论。所以，买保险不应该过于关注保险公司品牌，而是产品保障内容、健康告知、价格等因素。

一、给宝宝买重疾险，要避开哪些坑？很多家长虽然有保险意识，也想给自己的宝宝配置保险，但总担心踩坑。我今天给大家总结了，给孩子买保险容易踩的“坑”，供大家参考：1、先给孩子买，有闲钱了再给大人买护犊心切，很多家长总想把最好的给孩子，而自己宁愿吃糠咽菜。这样约定俗成的“美德”，在买保险这件事上，绝对是本末倒置。对于孩子而言，父母才是最强大的守护神。万一父母倒下了，又由谁来守护孩子呢？就算父母不幸生病，甚至离开这个世界，也能给孩子留一大笔钱，供孩子日后读书考大学、结婚买房……2、一定要买能返还已支付保费的保险返还已支付保费的保险，其实就是21世纪最大的“谎言”。你以为你辛辛苦苦每年交几万块，若干年后你健健康康，保险公司把钱全还给你，是件再好不过的事了？不是。返还已支付保费的保险，就是贵，比普通不返还已支付保费的保险贵出一半甚至一两倍。意味着这几年，你要承受着巨大的交费压力，赚得年终奖还没捂热，就全给保险公司了。而且，退一万步说，人吃五谷杂粮，难免不生病。如果生病了，出了险，那么为了返还已支付保费多交的钱，不就白花了吗？所以，我还是建议普通人买消费型的保险，纯保障，就算健健康康，也当是一个保镖默默保护你多年，给点工钱也无妨。说完了保险的坑，我再聊聊宝宝重疾险该推荐哪几款。二、搜遍全网70款宝宝重疾险，我最推荐这7款！我搜遍了全网70款宝宝重疾险，筛选出下面7款： 如果你喜欢大公司的产品，可以考虑i保长期重疾险，41岁前买、保单前20年确诊重疾，能多赔30%的保额，而且还有少儿特疾保障。如果你追求性价比，可以考虑大黄蜂5号，它保障了所有的少儿特疾，其他保障也很nice，性价比很高。如果你预算不足，可以考虑妈咪保贝新生版，它可以选择保20年、25年等，保障时间越短，价格就越便宜。而且它的保障也很抗打。超级保宝的疾病额外赔，获赔概率是最高的，因为它将年龄拓宽到60岁前，也算保障了人生的关键时期。三、答疑解惑我整理了大家的一些疑问，现在给大家解答一部分。问：孩子的保险，保30年、70年还是终身。答：看预算。保障时间越久，保费越贵，反之亦然。所以，如果你当下的钱没有很多，可以先给孩子保30年，等到孩子未来有了经济能力，可以给自己加保。

1.认真做好健康告知大部分的理赔纠纷都是因为健康告知导致的。健康告知就是我们投保前，需要如实回答的那些密密麻麻的健康问题，只有全部符合了这些问题，我们才能买。如果购买时没有仔细看健康告知，或者不认真对待，觉得没住过院、没看过病就随便乱填，那这份保险买了也可能赔不了，买了也白买。因此，大家在投保时一定要仔细阅读并了解清楚是否符合健康告知，千万不要抱着侥幸心理。2.不买大而全的保险买保险是件复杂且麻烦的事，条款跟天书一样，看得人头皮发麻。因此，为了省事，有的人干脆买份可以“看似什么都能保”的产品。目前这类产品有很多，比如下面这款“保险全家桶”：这款产品包含了终身寿险、重疾险、意外险、医疗险等，看上去非常全面。它的优势在于只买一次就可以了，理赔时也只需提交一次资料。但如果细细研究，会发现这类产品可能隐藏着不少缺陷。比如这款长期意外险水份就很大，在保障一模一样的情况下，相比单独买的意外险，价格贵出几十倍。因此，什么都能保的保险，不仅价格更贵，保障还能不好，并不是一种明智的选择。3.不买返还型保险很多人觉得买了保险，没出险钱就打水漂了，所以，就去买“有病治病、没病返钱”的返还型产品。让我们以为不花钱还能白薅保险公司的羊毛，但真的有这么好吗？保险公司不是傻子，不可能做赔钱买卖，我以30岁女性，买50万保额的重疾险为例：可以看到：返还型重疾险，不仅价格贵几倍，而且只有保障期内没得重疾，才会返钱给你，如果得了合同就终止了，多交的钱也就打水漂了。如果保障期内得重疾，消费型重疾险明显更划算。因为这两款产品都赔50万，B消费型重疾险每年少交7115块。如果买了A返还型重疾险，70岁时顺利领取31.2万，收益也才只有1.5%，跟银行存款差不多。所以，返还型产品也不建议大家买。4.看重产品保障，而非公司品牌很多人买保险喜欢选大公司，觉得它们更靠谱，理赔更快。但我们普通人眼里的大公司，要么广告打得多，要么线下代理人多，但并不意外着保障更好、理赔更快。其实，保险产品到底好不好、能不能赔，要看产品本身的合同条款，而合同是受法律保护的，与公司品牌没有太大关系。在《理赔最快的保险公司是哪家？用60份理赔年报告诉你真相！》这篇文章的分析中，我们得出了各家保险公司的获赔率、理赔时效也几乎一样的结论。所以，买保险不应该过于关注保险公司品牌，而是产品保障内容、健康告知、价格等因素。

避坑1：没有学区的老破旧老破旧的房子，不但房龄大、日久失修、没有电梯，而且没有物业、卫生环境差、人流也复杂。这种房子虽然便宜，但是没有什么投资价值。除非是名校学区房，否则直接Pass。避坑2：远郊盘郊区的自然环境肯定比市中心好，但各种配套设施都不是很成熟，无论上班还是娱乐，都非常不方便。除非后续会修地铁，或者城市发展区域改变，要不然就尽量不要选，你自己不喜欢住，愿意接手的人也肯定少一些。避坑3：价格过分便宜的如果一个区域已经比较成熟，但区域内有价格特别低的房子，一定要谨慎投资。因为一分钱一分货，便宜肯定有便宜的原因。比如有些房子发生过命案，业主只好把房价压得很低。这种房子要么暴赚，要么烂在手里，普通人还是敬而远之吧。

?1、等待期：多数是30天，如果是60天甚至是90天会大大缩短保障时间。?2、免赔额：一般的学平险免赔额是0元，100元也还可以接受，如果是300-500元就不要选择了。?3、健康告知：有的产品健康告知比较严格，对部分投保人比较不友好。?4、生效时间：一般的生效时间为次日零时，有些产品的生效时间会在第四天或者第七天大家购买时尽量注意以上几点，然后根据自己的实际需要去选择适合自己的产品。??

下半年到年底，这几个月都是保险公司业务开门红时期，几乎每周保险公司都会推出新的开门红产品上线。而这些开门红产品大半都是以理财险为主。很多不懂保险的人看到这些产品高昂的收益，就会情不自禁的想要去购买了，但其实这是错误的。因为购买理财险和购买其他保险产品一样，都是需要注意很多问题的，如果不没看清条款，不仅拿不到该想拿的的收益，已支付保费都有可能一分不剩的拿回来。今天小编就给大家分析一下，我们在购买理财分红险的时候该注意哪些误区!1.忽视保险公司经营能力很多人对于分红险有一个误区，就是觉得和银行储蓄一样，只要交了就能获得分红，但其实并不是的，分红险如果想拿到比较高的分红，那么就不能忽视保险公司经营能力。因为分红险是根据保险公司上一年的经营状况享受红利分配的，如果保险公司上一年没有经营状况不好，那么分红可能就为0。2.误把分红险当储蓄就像上面说的，投保人非常容易只顾投资收益而忽视保障，但是要知道分红型保险首先是保险，而不是储蓄，储蓄是有固定利息的，而分红险的收益是会随保险公司盈利状况的变化而变化的。3.相信高回报承诺很多人购买分红险，就是冲着高收益来的，但其实分红险的红利是不确定的。不要过于相信保险公司所做出的过高分红承诺。4.过分看重短期分红在一般情况下，短时间内是很难看出一个保险公司的经营能力的，所以看重短期分红并不那么可取，应该看重长期分红，期限越长，保单价值越高。年金险说到底，就是一种先交钱，之后按照时间返还保额的一种保险。因为可以选择返还时间，所以可以作为子女的教育基金、或者是后续的养老基金，再或者是给父母的赡养费等等。

普通人买保险如果不想被坑，还是建议多花一些时间，做做功课了解一些攻略和产品。一般来说，想要买到合适的保险，需要经历以下四步：了解自身情况：我的预算、年龄、健康状况、病史等，是个什么情况？区分保险种类：市场上能买的保险有啥？我需要啥？筛选能买的产品：符合投保须知、健康告知、年龄、保障需求的情况下，再对比哪款性价比高。投保后还要做这些：做好保单管理、一定要查看保单的特别约定，以及了解理赔流程。第一步：了解自身的情况你需要问自己2个问题：❓问题1：买保险，花多少钱比较合适？很多保险业务员会用“双十原则”和“标准普尔家庭资产象限图”告诉我们：买保险的钱，最好占收入10%-20%左右。但这个划分方式不适用中国绝大部分的家庭，我们自己都可以算一下，我们花在租房上的费用远超10%，自然其他分配就更不合理了。这个象限图更适合欧美那边，我们要根据自己切身的情况来定。举个例子，某个家庭年收入只有10万，衣食住行、小孩教育、赡养老人等，算下来已经是一笔很大的开销了如果每年再拿出1-2万来保险，那生活质量肯定直线下降。所以，我们买保险不能盲目套用这些“金科玉律”，而要结合自身收入情况来定。大家可以将每年要交的保费，除以12个月，算算每个月大概交多少钱，压力大不大，会不会影响我们的基本生活质量。如果已经影响到我们的生活质量，那保险买得就没有意义了。毕竟买保险，就是我们和保险公司之间一场“以小博大”的概率游戏，目的是为了对冲风险。❓问题2：我的年龄、健康情况如何，还能投保吗？保险不是想买就能买的，它有一定的投保门槛。承保年龄，是保险公司设置的第一道门槛。我整理了一下常见的人身保险投保年龄，大致如图所示：保险公司不是慈善机构，它要赚钱的，年龄越大，身体机能越下降，卖了就亏本了。所以，买保险要趁早，并不是卖保险的骗你，等到六七十岁才想到买保险，选择范围已经很小了。健康告知，就是保险公司设置的第二道门槛。只要你买保险，不管是网上买，还是找保险代理人买，都避不开健康告知。那么，我们应该怎样告知？哪些情况应该告知?哪些可以不告知？告知到什么程度呢？很简单，8字口诀：“有问有答，不问不答”。这么做，当然也是有法律依据的，一起来看看~《保险法》第16条：《保险法司法解释（二）》第6条：这两条规定，翻译成大白话就是：健康告知中，没有问到的内容，我可以不说。你保险公司觉得有问题，那就谁主张谁举证~小贴士：健康告知直接关系到理赔，请大家一定要重视，做好如实告知，否则很可能被拒赔。如果自己对健康告知把握不准，不知道哪些要告知，哪些不用告知，可以咨询我，我整理了《常见疾病投保攻略》，也会从专业的角度手把手教你做好健康告知，避免理赔纠纷：点击查看：常见疾病投保攻略第二步：区分保险种类前面提到过的“坑”——条款中不包含客户的情况，最主要的原因是大家不了解清楚各个险种的作用，也没有想清楚自己买保险到底要用来干嘛。所以，我们还是需要问2个问题：❓问题1：市场上保险种类有哪些？它们都能给我提供什么价值？这里，我把最常见的几种人身保险归纳如下：大家可以根据自己的需求去选择险种就好。❓问题2：我要解决什么问题更好理解？如果担心自己发生意外，家庭受到经济打击——意外险，突发情况导致身故/伤残，能赔一笔钱；因意外受伤而产生的医疗费，也能报销。如果担心自己生病没钱治——医疗险，因意外受伤或生病住院，所产生“合理且必要”的医疗费，都能报销。如果害怕自己英年早逝，给家人留下一个“烂摊子”——寿险，不管怎么死，只要死亡和全残，都能赔钱（自杀有时间限制）；如果想要投资理财，或者做好资产传承——年金险/终身寿险/两全保险，这些险种有强制储蓄的功能，可以作为现金流规划工具。可能有些小伙伴会这样的烦恼：以上问题，我都有！但我又没什么钱~根据预算，我给大家排了一个保险配置优先级：意外险医疗险定期寿险重疾险储蓄险（年金险/增额终身寿险/两全险等）。⭐【超穷版】：意外险50万/100万（含意外医疗）这是最基础的配置，所有人都能买，一年也就一两百块钱。⭐【普通版】：【超穷版】+百万医疗险百万医疗险解决大额医疗费用，价格很便宜，二三十岁的年轻人买一年只要两三百块钱。⭐【土豪版】：【普通版】+其他（定期寿险/重疾险）996熬夜党：含猝死保障意外险+百万医疗险+定期寿险。小贴士：猝死分6小时、12小时内、24小时内、48小时内、72小时内，选时间长的。家庭经济支柱（一人赚钱养全家）：意外险+百万医疗险+定期寿险+定期重疾险。借贷族（房贷、车贷、乱七八糟贷）：意外险+百万医疗险+定期寿险（留爱不留债）。独生子女：意外险+百万医疗险+定期寿险（别让父母成为失独老人）没有社保的：意外险+百万医疗险+小额医疗险（小病靠它）。满世界出差的：意外险+交通意外险+境外紧急医疗救援（包含遗体遣返等一系列境外保障，遗体遣返要花几十万！）以上搭配组合，都是保障型的保险，基本能满足大部分人的需求。如果你要储蓄、资产配置类的需求，可以在以上组合的基础上，再搭配上储蓄型保险，有兴趣可以戳这篇文章：第三步：筛选能买的产品我以一个家庭经济支柱（一人转钱养全家）的案例，教大家去筛选符合自己需求的产品。32岁的蒋先生是一名中学教师（有社保），年收入15万，而他太太全职在家带小孩，小孩今年5岁，正在读幼儿园。目前，家庭背负50万房贷，扣除房贷、生活开销以及小孩教育费、父母的养老钱，每年能放到保险上的钱不到1万。经过了解，蒋先生的健康情况良好，可以挑选高性价比的产品。蒋先生承担着沉重的家庭责任，所以他需要保险能帮他应对意外风险、疾病风险以及早逝风险。根据他的需求，筛选了市面上优秀保险产品：下面，我们来看看具体的产品和保障：1、意外险：小蜜蜂2号超越版（能保猝死~）小蜜蜂2号超越版是2022最具性价比的综合意外险，基础保障齐全，还有猝死保障、住院津贴、私家车保障。我给蒋先生选择了50万版，意外医疗的保额有10万，并且社保内外的费用都能100%报销，还没有免赔额，非常实用！关键是价格便宜，一年只要156元~2、百万医疗险：医享无忧（保证续保20年~）蒋先生的身体比较健康，能选择的产品非常多，所以我给他配置了性价比超高的e享护-医享无忧（也叫“蓝医保”）。这款产品最大的亮点是能保证续保20年，在这段期间内，即便发生过理赔的或产品停售，都可以买。3、定期寿险：定海柱2号（地板价！）我给蒋先生赔了100万保额的定海柱2号，选择保30年，分30年交，每年只要1268元。万一蒋先生62岁以前，不幸身故或全残，就能直接赔100万。这笔钱可以覆盖家中的房贷，以及小孩、妻子和父母未来一段时间的生活开支，留爱不留债。4、重疾险：达尔文6号（保70岁的性价比之王）蒋先生的重疾险是30万的达尔文6号，能保到70岁，还附加了重疾额外赔保障，60岁前患重疾最多可赔60万保额，并且价格也不贵。万一蒋先生不幸生了合同约定的大病，没法正常工作，就能赔到一笔钱，家庭不至于彻底收入来源。整套方案配置下来，每年保费是4901元，还剩下5000元可以用于孩子和妻子的保障。不过，这套方案仅供参考，大家不要照搬照抄。每个人的预算、保障需求都不一样，我们要根据自己的实际情况去筛选合适自己的产品。如果你给自己筛选产品，或规划方案时遇到麻烦，可以戳这里，直接0元定制专属你的保险方案：立即0元定制：定制你的高性价比保障方案