保险关注的时间点

投保时把握要点1、量入为出。购买保险前，应计算清楚现有的收入水平及将来可能的收入能力，以保证在今后的岁月中，有足够的支付能力，以防投保数额过大、交费过高而影响家庭正常生活开销。2、按需挑选。一般来讲，在有限的经济能力下，为成人投保比为儿女投保更实际，特别是家庭的“经济支柱”。当然，在有支付能力的前提下，家中每人各取所需来投保就更完美了。3、组合险种。投保人身保险可以在保险项目上搞个组合，如购买一个至二个主险附加意外伤害、重大疾病保险，使人得到全面保障。在全面考虑所有需要投保的项目时，还需要进行综合安排，应避免重复投保。4、读懂条款。投保人在投保之前必须仔细研究所投保险条款中的保险责任和责任免除这两大部分，应了解这种保险其保险责任是什么？怎么缴费？如何获益？有无特别约定等。5、货比三家。同样的保险在不同的保险公司会在缴费、保障范围、领取、赔偿等方面有所不同。在购买保险时一定要拿好主意，对比三家，切不可盲目购买。

投保犹豫期购买保险后，消费者如果后悔，保险公司可以无条件退保。后悔期一般为10天，即投保犹豫期。投保人在犹豫期内退保，保险公司除扣除不超过10元的成本费外，要退还投保人缴纳的所有保费。缴费宽限期消费者购买保险后，保险公司一般都会设定一个延缴保费的宽限期，一般为60天。宽限期内发生保险事故，保险公司承担保险责任，但会从投保人所付的保险金中扣除其欠缴的保费及利息。观望期对于重疾险等医疗保险，多数保险公司都规定了一个观望期，一般从保险合同生效日算起的90天或180天。在观望期内发生的医疗费支出，保险公司不负责赔付。最佳退保期保险公司的经营费用大多发生在保单生效后的2年内，因此投保寿险的消费者如果选择退保，时间最好选择在缴足保费2年之后，因为未缴足2年保费，保险公司要扣除较大比例的风险管理和经营管理成本费用。保单复效期如果投保人在中止保险合同后又想恢复原有保单，可以在保险合同中止2年内申请保单复效。

保险中必须留意的4个期间在购买保险、持有保单的过程中，有很多关键时间点需要投保人或被保险人留意。只有了解这些关键时点，投保人和被保险人才能真正充分享受自己的投保权益。专家特归纳如下：1、犹豫期，10天。犹豫期是保险公司为了让投保人有一个充分的考虑体验时间而设立的无条件退保期。投保人可以在这段时间内做最后的决定：保还是不保。2、观望期，90天。在重大疾病保险中，保险公司为了避免发生投保人一投保就发病这种情况的发生，会设立90天或180天的观望期，在这90天或180天内投保人发病保险公司是不赔的。注：有个别保险公司条款观察期时间不同期看仔细。3、缴费宽限期，60天。这也是保险公司从投保人角度出发考虑，为了在投保人将来发生其他事情而耽误了保险缴费所给出的一个缴费宽限期，在这段时间内如果发生保险事故，保险公司还是照常赔偿，只是从保险金中扣除欠缴的保费及其利息。4、保单复效期：保单失效2年内。一般情况下，在保险合同中止2年内，投保人想继续原来的保障话，可申请恢复保单，与保险公司达成复效协议，但要补交失效期内的保费及利息。

其次是第二个，要注意问的时间范围。健康告知里问到的病史，都是有具体时间范围的。我们先来看一个具体例子，某个产品的健康告知是这样问的：被保险人过去 1年内 是否存在健康检查异常，或长期服药超过 1个月？也就是说，如果是在规定的时间内，也就是1年内有相关病史的话，是需要告诉保险公司的。但如果是 1年前 的检查异常，或者服药仅半个月，那就可以不用告诉。 也有一些问题的时间跨度会更长一些，比如说：被保人是否曾经住院接受治疗？在这种情况下，无论你是去年住院，还是30年前住院，都应该如实告诉。

其次是第二个，要注意问的时间范围。健康告知里问到的病史，都是有具体时间范围的。我们先来看一个具体例子，某个产品的健康告知是这样问的：被保险人过去?1年内?是否存在健康检查异常，或长期服药超过?1个月？也就是说，如果是在规定的时间内，也就是1年内有相关病史的话，是需要告诉保险公司的。但如果是?1年前?的检查异常，或者服药仅半个月，那就可以不用告诉。?也有一些问题的时间跨度会更长一些，比如说：被保人是否曾经住院接受治疗？在这种情况下，无论你是去年住院，还是30年前住院，都应该如实告诉。

很多人在买保险时，都喜欢问保险公司、问品牌，这一点大师兄完全能理解。大家在意的是品牌吗？其实大家是在担心这4点：安全性靠不靠谱，保险公司破产后保单怎么办？理赔难不难，出险了会不会被拒赔？服务好不好，出险了有没有人协助理赔？保障全不全，大公司比小公司的保障更好？正因为有这样的顾虑，所以大家潜意识里才会更信任大公司，觉得大公司更靠谱、服务更好、理赔更容易。但说句心里话，有这种想法的朋友更像是一厢情愿，反而更容易踩坑和多花冤枉钱。下面，我们就从客观数据出发，一个个来论证，“大小”保险公司之间的差异到底有多大？1、安全性靠不靠谱？先来说说最坏的结果，万一保险公司破产后，我们的保单怎么办，保障还继续有效吗？就拿“安邦保险”来说吧，从名不见经传，到2万亿帝国，再到轰然倒塌，只有短短十几年。眼看他起高楼，眼看他楼塌了。从严格意义上来说，安邦不是破产，而是解散，二者本质上还是有区别的。注：破产是资不抵债，如果资产大于债务就是解散。不过，对我们消费者来说，保险公司发展的怎么样我们不关心，担心的是安邦倒台后，那些保单去哪儿了，保障还有效吗？大家想到的事，银保监会自然也想到了。保险法第九十二条规定：即使保险公司破产，也要把所持有的保险合同转让给其它给经营有相同业务的保险公司，如果没有保险公司接手，则会由银保监会指定。所以，安邦倒台后，“大家”诞生了，中国银保监会再接管安邦2年后，“安邦保险集团”正式由“大家保险集团”接管，消费者的保单自然也移交了过去，他们的权益照样会得到法律的保护。所以，保险公司的安全性，大家可以把心放在肚子里，也不用担心大小公司的区别，银保监会也会一视同仁。再说了，一家保险公司要达到“解散”条件有多难？尤其是寿险公司，除因公司分别独立、合并或者被依法撤销外，不得解散。当然了，保险公司更不会轻易破产，中国70多年保险历史，只有一家保险公司因资不抵债进入破产重整程序，就是近期冲上热搜的“易安财险”。而且，银保监会监管的监管力度还是很大的，比如保险公司在运营方面，就会受到3大监管：（1）保险资金运用监管保险公司把我们的保费收回来后，并不是想怎么用就怎么用的，保险资金的运用也会受到严格监管。根据《保险法》规定，保险资金仅限投资于：银行存款债券、股票、基金等有价证券投资不动产国务院规定的其他形式像股票等高风险投资，就要根据偿付能力，限制投资比例。所以保险公司发生大幅度亏损的可能性很低，更难以引发破产风险。（2）偿付能力监管简单来说，偿付能力就是衡量保险公司有没有能力赔钱的指标。根据银保监会的要求，偿付能力“达标”需同时满足以下3个要求：综合偿付能力充足率≥100%核心偿付能力充足率≥50%风险综合评级≥B级如果有其中一项不满足，银保监会和保险公司会比我们更加紧张。而且，一些偿付能力不足的保险公司，都不能开展互联网业务，也就是不能在网上销售，比如信泰人寿、百年人寿等。不过，只要后期偿付能力达标，还是可以恢复线上销售权的。（3）保险公司的再保险机制再保险听起来很神秘，其实原理和“工程分包”是一样的：假如我们在A保险公司买了一份保险，A公司有可能会把这笔业务分包给B、C两家公司，以后发生理赔，其实是3家公司一起来分摊理赔…这样大家有钱一起赚，有祸一起担，就能有效地分担风险。2、理赔难不难？说完了安全性，我们再来看“理赔”，大公司理赔就更容易吗？为了论证保险公司的理赔难易程度，大师兄整理了2021年72家保险公司的理赔年报：有数据有真相：先看理赔金额、理赔万件数：排在前列的基本都是平安、中国人寿、泰康等大公司，很简单的的逻辑，保险卖得多自然赔得也多。再看获赔率、理赔时效：除人保健康外，其它公司获赔率几乎都超过97%，平均理赔时间都在2天内。这说明绝大多数人都能顺利理赔，而且直接打脸了“小公司理赔更难”的说法！tip：这儿的2天指的是所有理赔资料已经收集齐全，且保险公司没有异议的情况下，理赔打款的日期。事实上，所有保险公司的理赔都遵循一个原则：不惜赔、不滥赔。理赔就是保险公司最好的口碑，只要符合条款要求，保险公司不会卡着不赔。而且，大师兄也看过很多拒赔案例，拒赔原因总结下来无非就是这些：归根结底，还是因为没看清条款，以及栽在了健康告知上。这也是为什么大师兄强调大家一定要看清条款，至少要知道保什么和不保什么。再一点就是买之前要坦诚相待，填写健康告知时如实对待，不为理赔留隐患。保险公司不会不分青红皂白就拒赔，他们也都是依据保险合同行事。所以，与其纠结大小公司理赔差别问题，还不如在购买保险前，认真做好两件事：①健康告知要审清楚，有问有答，不问不答；②仔细对比每一项保障，确保无缺失。3、服务好不好？提到服务，大多人的反应是：大公司线下机构多，购买、出险理赔时也可以面对面交流，更放心；而互联网保险一旦购买，如果对接自己的业务员离职，可能就失去了主心骨，出险后也不知道找谁协助。大家的担心也不无道理，不过，现在可是互联网时代啊，大部分交易都能在网上实现，线下保险公司也陆续开展了线上闪赔服务，这也是未来发展的趋势。不过，每个人对于服务的理解也不一样，来看看银保监会是怎么评判保险公司的服务能力的。银保监会在评价保险公司服务时，选取了3个关键指标：亿元保费投诉量：保险公司每卖出一亿元的保费，会收到多少投诉？万人次投诉量：每服务一万名客户，又会产生多少投诉量？万张保单投诉量：每销售出一万张保单，会有多少纠纷？下面，我也根据这3个指标，整理了2021年第四季度保险公司的投诉率榜单：注意：排名越靠前，说明投诉率越高，服务越差。亿元保费投诉量前5：国富人寿、北大方正人寿、泰康人寿、人保健康；万张保单投诉量前5：信美相互、爱心人寿、中韩人寿、合众人寿、国联人寿；万人次投诉量前5：爱心人寿、合众人寿、中韩人寿、招商信诺、富德生命。从这几项数据中，我们可以看到：①投诉量最高的不乏大公司，如泰康、人保；当然也有名不见经传的小公司。②爱心人寿、中韩人寿、合众人寿两个投诉量指标排名靠前，所以要重点留意。总的来说，各家保险公司的理赔服务虽然有差异，但大小公司的投诉量，差别并不大。而且根据银保监披露出来的最新消息显示，2022年一季度人身保险公司投诉量居前3位的为：平安人寿3267件，中国人寿1975件，泰康人寿1704件。所以，大公司不一定就好，小公司也不见得就差。4、产品保障好不好？很多人一味的看重“品牌”，却忽略了产品的自身保障。一度认为选择了大公司就拥有了一切。下面我们就来看看大小保险公司的产品在保障上的差距有多大，就以重疾险为例，大师兄分别找了两款代表产品：大公司代表产品：平安人寿盛世福小公司代表产品：和泰人寿超级玛丽6号这两款产品大家应该不陌生，一款是大公司顶流，一款是互联网顶流。那么这两款产品，哪款保障更好呢？先来看保障：很明显，除了重疾、中症、轻症三项基本保障责任外，超级玛丽6号的附加保障会更好，有众多特色保障可附加，如60岁前额外赔、第二次重疾保险金、癌症津贴等，整体保障更加全面。再看赔付比例：赔付比例意味着能赔到手的钱，附加60岁前额外赔，超级玛丽6号重疾最高可赔100万，而盛世福最高只有50万；轻症/中症方面，超级玛丽6号都比盛世福尊悦多赔10%保额。最后来看价格：在相同投保条件下，我们发现超级玛丽6号比盛世福尊悦便宜30%左右。每年相差4000块，30年就相差12万保费！结果也很明了，在保障上，传统大公司的产品虽然也在不断改革，但变化不大，相当于原地踏步，而互联网产品早已赶超了好几个level。总结：大家最关心的“安全性、理赔、服务、保障”4个方面已论证完毕，不知道有没有解决大家的疑虑。总之一句话，买保险，还是建议大家把重心放在产品自身，保障好才是硬道理。

很多人在买保险时，都喜欢问保险公司、问品牌，这一点大师兄完全能理解。大家在意的是品牌吗？其实大家是在担心这4点：安全性靠不靠谱，保险公司破产后保单怎么办？理赔难不难，出险了会不会被拒赔？服务好不好，出险了有没有人协助理赔？保障全不全，大公司比小公司的保障更好？正因为有这样的顾虑，所以大家潜意识里才会更信任大公司，觉得大公司更靠谱、服务更好、理赔更容易。但说句心里话，有这种想法的朋友更像是一厢情愿，反而更容易踩坑和多花冤枉钱。下面，我们就从客观数据出发，一个个来论证，“大小”保险公司之间的差异到底有多大？1、安全性靠不靠谱？先来说说最坏的结果，万一保险公司破产后，我们的保单怎么办，保障还继续有效吗？就拿“安邦保险”来说吧，从名不见经传，到2万亿帝国，再到轰然倒塌，只有短短十几年。眼看他起高楼，眼看他楼塌了。从严格意义上来说，安邦不是破产，而是解散，二者本质上还是有区别的。注：破产是资不抵债，如果资产大于债务就是解散。不过，对我们消费者来说，保险公司发展的怎么样我们不关心，担心的是安邦倒台后，那些保单去哪儿了，保障还有效吗？大家想到的事，银保监会自然也想到了。保险法第九十二条规定：即使保险公司破产，也要把所持有的保险合同转让给其它给经营有相同业务的保险公司，如果没有保险公司接手，则会由银保监会指定。所以，安邦倒台后，“大家”诞生了，中国银保监会再接管安邦2年后，“安邦保险集团”正式由“大家保险集团”接管，消费者的保单自然也移交了过去，他们的权益照样会得到法律的保护。所以，保险公司的安全性，大家可以把心放在肚子里，也不用担心大小公司的区别，银保监会也会一视同仁。再说了，一家保险公司要达到“解散”条件有多难？尤其是寿险公司，除因公司分别独立、合并或者被依法撤销外，不得解散。当然了，保险公司更不会轻易破产，中国70多年保险历史，只有一家保险公司因资不抵债进入破产重整程序，就是近期冲上热搜的“易安财险”。而且，银保监会监管的监管力度还是很大的，比如保险公司在运营方面，就会受到3大监管：（1）保险资金运用监管保险公司把我们的保费收回来后，并不是想怎么用就怎么用的，保险资金的运用也会受到严格监管。根据《保险法》规定，保险资金仅限投资于：银行存款债券、股票、基金等有价证券投资不动产国务院规定的其他形式像股票等高风险投资，就要根据偿付能力，限制投资比例。所以保险公司发生大幅度亏损的可能性很低，更难以引发破产风险。（2）偿付能力监管简单来说，偿付能力就是衡量保险公司有没有能力赔钱的指标。根据银保监会的要求，偿付能力“达标”需同时满足以下3个要求：综合偿付能力充足率≥100%核心偿付能力充足率≥50%风险综合评级≥B级如果有其中一项不满足，银保监会和保险公司会比我们更加紧张。而且，一些偿付能力不足的保险公司，都不能开展互联网业务，也就是不能在网上销售，比如信泰人寿、百年人寿等。不过，只要后期偿付能力达标，还是可以恢复线上销售权的。（3）保险公司的再保险机制再保险听起来很神秘，其实原理和“工程分包”是一样的：假如我们在A保险公司买了一份保险，A公司有可能会把这笔业务分包给B、C两家公司，以后发生理赔，其实是3家公司一起来分摊理赔…这样大家有钱一起赚，有祸一起担，就能有效地分担风险。2、理赔难不难？说完了安全性，我们再来看“理赔”，大公司理赔就更容易吗？为了论证保险公司的理赔难易程度，大师兄整理了2021年72家保险公司的理赔年报：有数据有真相：先看理赔金额、理赔万件数：排在前列的基本都是平安、中国人寿、泰康等大公司，很简单的的逻辑，保险卖得多自然赔得也多。再看获赔率、理赔时效：除人保健康外，其它公司获赔率几乎都超过97%，平均理赔时间都在2天内。这说明绝大多数人都能顺利理赔，而且直接打脸了“小公司理赔更难”的说法！tip：这儿的2天指的是所有理赔资料已经收集齐全，且保险公司没有异议的情况下，理赔打款的日期。事实上，所有保险公司的理赔都遵循一个原则：不惜赔、不滥赔。理赔就是保险公司最好的口碑，只要符合条款要求，保险公司不会卡着不赔。而且，大师兄也看过很多拒赔案例，拒赔原因总结下来无非就是这些：归根结底，还是因为没看清条款，以及栽在了健康告知上。这也是为什么大师兄强调大家一定要看清条款，至少要知道保什么和不保什么。再一点就是买之前要坦诚相待，填写健康告知时如实对待，不为理赔留隐患。保险公司不会不分青红皂白就拒赔，他们也都是依据保险合同行事。所以，与其纠结大小公司理赔差别问题，还不如在购买保险前，认真做好两件事：①健康告知要审清楚，有问有答，不问不答；②仔细对比每一项保障，确保无缺失。3、服务好不好？提到服务，大多人的反应是：大公司线下机构多，购买、出险理赔时也可以面对面交流，更放心；而互联网保险一旦购买，如果对接自己的业务员离职，可能就失去了主心骨，出险后也不知道找谁协助。大家的担心也不无道理，不过，现在可是互联网时代啊，大部分交易都能在网上实现，线下保险公司也陆续开展了线上闪赔服务，这也是未来发展的趋势。不过，每个人对于服务的理解也不一样，来看看银保监会是怎么评判保险公司的服务能力的。银保监会在评价保险公司服务时，选取了3个关键指标：亿元保费投诉量：保险公司每卖出一亿元的保费，会收到多少投诉？万人次投诉量：每服务一万名客户，又会产生多少投诉量？万张保单投诉量：每销售出一万张保单，会有多少纠纷？下面，我也根据这3个指标，整理了2021年第四季度保险公司的投诉率榜单：注意：排名越靠前，说明投诉率越高，服务越差。亿元保费投诉量前5：国富人寿、北大方正人寿、泰康人寿、人保健康；万张保单投诉量前5：信美相互、爱心人寿、中韩人寿、合众人寿、国联人寿；万人次投诉量前5：爱心人寿、合众人寿、中韩人寿、招商信诺、富德生命。从这几项数据中，我们可以看到：①投诉量最高的不乏大公司，如泰康、人保；当然也有名不见经传的小公司。②爱心人寿、中韩人寿、合众人寿两个投诉量指标排名靠前，所以要重点留意。总的来说，各家保险公司的理赔服务虽然有差异，但大小公司的投诉量，差别并不大。而且根据银保监披露出来的最新消息显示，2022年一季度人身保险公司投诉量居前3位的为：平安人寿3267件，中国人寿1975件，泰康人寿1704件。所以，大公司不一定就好，小公司也不见得就差。4、产品保障好不好？很多人一味的看重“品牌”，却忽略了产品的自身保障。一度认为选择了大公司就拥有了一切。下面我们就来看看大小保险公司的产品在保障上的差距有多大，就以重疾险为例，大师兄分别找了两款代表产品：大公司代表产品：平安人寿盛世福小公司代表产品：和泰人寿超级玛丽6号这两款产品大家应该不陌生，一款是大公司顶流，一款是互联网顶流。那么这两款产品，哪款保障更好呢？先来看保障：很明显，除了重疾、中症、轻症三项基本保障责任外，超级玛丽6号的附加保障会更好，有众多特色保障可附加，如60岁前额外赔、第二次重疾保险金、癌症津贴等，整体保障更加全面。再看赔付比例：赔付比例意味着能赔到手的钱，附加60岁前额外赔，超级玛丽6号重疾最高可赔100万，而盛世福最高只有50万；轻症/中症方面，超级玛丽6号都比盛世福尊悦多赔10%保额。最后来看价格：在相同投保条件下，我们发现超级玛丽6号比盛世福尊悦便宜30%左右。每年相差4000块，30年就相差12万保费！结果也很明了，在保障上，传统大公司的产品虽然也在不断改革，但变化不大，相当于原地踏步，而互联网产品早已赶超了好几个level。总结：大家最关心的“安全性、理赔、服务、保障”4个方面已论证完毕，不知道有没有解决大家的疑虑。总之一句话，买保险，还是建议大家把重心放在产品自身，保障好才是硬道理。