互助计划是保险吗？

相互宝是目前最受欢迎的互助计划，继大病互助计划、老年防癌计划之后，相互宝又推出了慢病互助计划和公共交通意外互助计划。

360互助不是保险，是会员之间互帮互助的公益行为。会员加入互助社群后，当互助事件发生时，其他会员向符合条件赠与的会员进行单向赠与。另外，会员预存金额不是保险费，不能获得确定的保障回报。整体来看，360互助保障计划比较完善，可以媲美重疾险。它互助金额高、保障病种全，而且互助金额也不会随着年龄发生变化，理赔过程公开透明。但是互助计划一般只要发起求助，就需要提前支付2500-4000元的调查费用，不管互助申请是否通过，这笔钱都是不予退还的。而保险公司一般有专业的核保人员，保险公司所有的调查费都是自己掏的。互助计划如果审核通过，还得将受助人的个人身体状况和隐私在平台公示7天，而保险公司对这些隐私都是保密的。

为了方便指出它们两者的区别，我们做了一张对比表格，可以具体来看下：可以看出，相比于保险，互助计划主要有以下4点不同：（1）保障可能被调整：互助计划条款大多会写“平台有权调整保障内容”；而保险通过法律条款确定，保险公司不能随意更改。（2）分摊费用不确定：成员人数，患病人数，每期都不固定，导致分摊的费用也不固定。（3）互助可能拿不到钱：互助平台能否长期运营是个未知数，可能因为监管或其他因素而关停。而保险受银保监会严格监管，安全性极高。（4）理赔时效不确定：互助计划从“申请理赔”到“分摊打款”，具体需要多久，并没有确切的数据披露。而保险赔或不赔，《保险法》规定保险公司必须在30天内给出结论。总之，互助计划和保险的差别还是挺大的，互助计划并不能代替保险。

现在很多平台还推出了各种各样的互助计划，只要存10块钱，就可以获得30万的大病补助，由于交费少、保障高、易操作，吸引了大量会员加入。 也许很多人会好奇，10元钱就能有机会获得30万，那还需要买保险吗？为了让大家有一个大致的了解，深蓝君做了如下对比图供大家参考： 从对比图可以看出，无论从监管、还是具体保障，其实互助计划都存在极大的差异。下面这几点，你一定要知道：1、互助计划靠谱吗？保险的本质是一纸合同，受保险法的保护，而互助计划并不是。互助平台并没有对互助项目兜底，在《行动公约》里，深蓝君看到了其他无法顺利获得互助的情况：有可能受国家法律法规和政策的影响，而无法继续提供服务；由于技术、网络等原因导致会员损失，不承担任何责任；会员数量低于20万人时，有权终止本项目。互助计划有一句特别提示：会员对其他患病会员的分摊是一种单向赠予行为，尽管存在会员公约等约束机制，但并不能预期获得确定的风险保障。2、理赔服务不同：另外深蓝君发现，互助平台很少公开提到这样一笔费用：如果发起求助，需要提前交2500--4000元的调查费。不管求助项目通不通过，这笔钱都是不会退还的。为此深蓝君致电咨询了多家互助平台得知确有其事，对于这件事我还是挺惊讶的，因为保险公司所有的调查费用都是自己承担的。审核通过后，还得把我们的个人情况和隐私在平台公示7天，其他会员可以在这段时间提出质疑，而保险所有的理赔都是隐私保密的。3、保障成本不同：互助计划只是看起来门槛很低，但是需要长期缴费，累计起来也是一笔不小的花销。深蓝君曾经也参加过一些互助计划，每个计划里面都存了10块钱，本来是奔着占便宜去的（花最少的钱，获得最高的保障），没成想其中1-2个平台每月都有互助事件发生，不到2个月，我存的钱都被扣完了。而保险都是经过依据各种历史数据，严密的精算后，提交银保监会审批通过后才能进行销售的，所以整个产品精算体系并不相同。4、运营监管不同：同样很多互助平台的主体都是网络科技公司，对股东和资金等都是没有具体太多要求的。仅过去2年时间，就有数十家互助平台倒闭。而对保险公司来说，在成立之初就已经银保监会严格把关，不仅对成立的股东和资金有严格要求，在保险法的规范下，通过偿付能力的实时监管和保证金制度等一系列举措，确保公司能持续运作。上面这些风险点，深蓝君并不是想造成大家的困扰，只是希望大家有一个全面的了解，至于要不要参加，大家都是成年人，自己定就好。

其实互助计划最大的优点就是简单容易理解，任何人只要预存9元即可加入，可保障几十种疾病，最高可获得30万元重疾保障金。只要有人出险，则大家平摊扣一点钱，没人出险，钱还是自己的。

其实互助计划最大的优点就是简单容易理解，任何人只要预存9元即可加入，可保障几十种疾病，最高可获得30万元重疾保障金。只要有人出险，则大家平摊扣一点钱，没人出险，钱还是自己的。

为了方便指出它们两者的区别，我们做了一张对比表格，可以具体来看下：可以看出，相比于保险，互助计划主要有以下4点不同：（1）保障可能被调整：互助计划条款大多会写“平台有权调整保障内容”；而保险通过法律条款确定，保险公司不能随意更改。（2）分摊费用不确定：成员人数，患病人数，每期都不固定，导致分摊的费用也不固定。（3）互助可能拿不到钱：互助平台能否长期运营是个未知数，可能因为监管或其他因素而关停。而保险受银保监会严格监管，安全性极高。（4）理赔时效不确定：互助计划从“申请理赔”到“分摊打款”，具体需要多久，并没有确切的数据披露。而保险赔或不赔，《保险法》规定保险公司必须在30天内给出结论。总之，互助计划和保险的差别还是挺大的，互助计划并不能代替保险。

现在很多平台还推出了各种各样的互助计划，只要存10块钱，就可以获得30万的大病补助，由于交费少、保障高、易操作，吸引了大量会员加入。?也许很多人会好奇，10元钱就能有机会获得30万，那还需要买保险吗？为了让大家有一个大致的了解，深蓝君做了如下对比图供大家参考：?从对比图可以看出，无论从监管、还是具体保障，其实互助计划都存在极大的差异。下面这几点，你一定要知道：1、互助计划靠谱吗？保险的本质是一纸合同，受保险法的保护，而互助计划并不是。互助平台并没有对互助项目兜底，在《行动公约》里，深蓝君看到了其他无法顺利获得互助的情况：有可能受国家法律法规和政策的影响，而无法继续提供服务；由于技术、网络等原因导致会员损失，不承担任何责任；会员数量低于20万人时，有权终止本项目。互助计划有一句特别提示：会员对其他患病会员的分摊是一种单向赠予行为，尽管存在会员公约等约束机制，但并不能预期获得确定的风险保障。2、理赔服务不同：另外深蓝君发现，互助平台很少公开提到这样一笔费用：如果发起求助，需要提前交2500--4000元的调查费。不管求助项目通不通过，这笔钱都是不会退还的。为此深蓝君致电咨询了多家互助平台得知确有其事，对于这件事我还是挺惊讶的，因为保险公司所有的调查费用都是自己承担的。审核通过后，还得把我们的个人情况和隐私在平台公示7天，其他会员可以在这段时间提出质疑，而保险所有的理赔都是隐私保密的。3、保障成本不同：互助计划只是看起来门槛很低，但是需要长期缴费，累计起来也是一笔不小的花销。深蓝君曾经也参加过一些互助计划，每个计划里面都存了10块钱，本来是奔着占便宜去的（花最少的钱，获得最高的保障），没成想其中1-2个平台每月都有互助事件发生，不到2个月，我存的钱都被扣完了。而保险都是经过依据各种历史数据，严密的精算后，提交银保监会审批通过后才能进行销售的，所以整个产品精算体系并不相同。4、运营监管不同：同样很多互助平台的主体都是网络科技公司，对股东和资金等都是没有具体太多要求的。仅过去2年时间，就有数十家互助平台倒闭。而对保险公司来说，在成立之初就已经银保监会严格把关，不仅对成立的股东和资金有严格要求，在保险法的规范下，通过偿付能力的实时监管和保证金制度等一系列举措，确保公司能持续运作。上面这些风险点，深蓝君并不是想造成大家的困扰，只是希望大家有一个全面的了解，至于要不要参加，大家都是成年人，自己定就好。