万能账户的收益计算

储蓄利息的计算基数是存入银行账户的所有已支付保费，而万能险预期年化收益的计算基数，却并非投保人所交的所有保费。年结算预期年化利率仅是其投资账户中资金的年预期年化收益率，而其投资账户中的资金，是将保户缴纳的保费扣除初始费用等不少费用后所剩下的资金。旧的万能险精算规定，通常万能险保单生效几年内，保户都要向保险公司支付相当比例的初始费用。前三年扣除比例较大，第五年后较小，首年最高可占所交保费的六七成。万能险执行新的精算规定后，初始费用比例将下调，但首年需要缴纳的初始费用仍可占到总保费的一半，以后逐年下调，第6年(含)之后保持在5%。以一款初始费用较低的银行万能险产品为例，如果保户一次交纳保费10000元，其中7.5%即750元将作为初始费用，剩下的9250元才进入个人账户进行增值。以承诺的保底预期年化利率2.5%(年复利)为例，5年后个人账户价值为10465元，加上保险公司承诺的当时账户价值5%的特别奖金，即523元，个人账户总价值为10988元，5年投资预期年化收益为988元。而如果把这10000元存银行5年期整存整取，5年后，税后实得利息为2736元，预期年化收益是上述险种的两倍多。

万能险，其实就是保险界的“余额宝”。万能险有两个账户：保障账户、投资账户，用作理财的部分是投资账户里的钱，而不是全部所交保费。当你有闲钱可以随时投入这个账户，里面的钱每个月都会按最新的结算利率来计算收益，如果里面的钱一直不取出来，就会一直复利生息。我们以和泰的金多多万能险为例，看看未来的收益如何？假如投了10万后： 可以看到，万能险的结算利率和保底利率相差还是很大的，尤其是时间越久，差距越明显。所以，我们在买万能险之前，要明白一点，万能险能赚多少钱，要看结算利率，而这个收益是不能保证的。结算利率每年每月都可能会变，保险公司只会保证不低于0。万能险的最高结算利率在调整后，基本都降为5%以内了。当业务员向你推销产品时，计划书一般还会有高、中、低三档演示利率。他们一般都会拿高档利率来计算给你看。但注意了，就算数字再诱人，也只是仅供参考而已，万能险将来的收益是一个未知数，我们一般参考中低档利率比较好。

万能账户都有保底利率和结算利率两种利率，保底利率是在结算利率无法保证的情况下的最低保障，一般现在市面上的万能账户的保底利率在1.75%-3%不等。万能账户的结算利率会在官网定期公示，这个是你有可能得到的利率，目前大部分是5%-6%。4万能账户有哪些费用① 追加一般来说，万能账户的追加是需要有追加费的，通常是1-3%的手续费；② 提取费用一般来说，市面上的万能账户的提取费用都是差不多的，基本上前五年都是需要提取费用的，一般是按5%、4%、3%、2%、1%（有的公司是3%、2%、1%、1%、1%）来收取，第六年开始和之后就不会有提取费用，退保也是。

万能险，其实就是保险界的“余额宝”。万能险有两个账户：保障账户、投资账户，用作理财的部分是投资账户里的钱，而不是全部所交保费。当你有闲钱可以随时投入这个账户，里面的钱每个月都会按最新的结算利率来计算收益，如果里面的钱一直不取出来，就会一直复利生息。我们以和泰的金多多万能险为例，看看未来的收益如何？假如投了10万后：???可以看到，万能险的结算利率和保底利率相差还是很大的，尤其是时间越久，差距越明显。所以，我们在买万能险之前，要明白一点，万能险能赚多少钱，要看结算利率，而这个收益是不能保证的。结算利率每年每月都可能会变，保险公司只会保证不低于0。万能险的最高结算利率在调整后，基本都降为5%以内了。当业务员向你推销产品时，计划书一般还会有高、中、低三档演示利率。他们一般都会拿高档利率来计算给你看。但注意了，就算数字再诱人，也只是仅供参考而已，万能险将来的收益是一个未知数，我们一般参考中低档利率比较好。

1、收益不稳定，保证利率是“王道”大师姐前面已经说明，有些产品的主险过早开始领取年金，收益其实一般，并不能长期提供保障，用来养老、教育，都不合适。尤其是像今天列举的这几款快返型年金，主险给付的生存金不高。如果不着急用钱，可以把钱转到万能账户。它就像一个余额宝，利用万能账户的收益，可以达到理财的效果，进行二次增值。不过，万能账户的收益率“比较多”，保证利率、结算利率和演示利率。演示利率“可信度”不高，可以直接忽略，重点关注结算利率和保证利率。保证利率是白字黑字写在保险合同里，是“兜底”，也是最可靠的收益率，一般会设定在2%-3%之间。但各家设定有差异，有些也会低于2%，比如御享金瑞仅有1.75%。至于结算利率，也就是当下账户的收益率。通常结算利率都会高于保证利率，不过这个数值不稳定，会上下浮动。（图源：中国人寿官网）比如图中，国寿的某款万能险，近一年的结算利率就不太稳定，最高达4.6%，最低跌至3.6%。话说回来，现在整个市场的收益率，都处于下行趋势，保险公司的投资，也很难维持原有水平。所以大家也不要对万能险的“结算利率”深信不疑，真正靠得住的是保证利率。毕竟是白纸黑字写入合同，谁也赖不得~2、万能账户能增值多少？一切前期工作都了解清楚后，这笔钱终于进入万能账户开始增值了！那到底能增多少嘞？就拿这7款产品来比比。假设30岁男性，趸缴50万（无趸缴选10万*5年），60岁时，万能账户里的钱如图所示☟为什么每款产品的账户价值有两个数值嘞？这里需要解释一下，数值较低的1.75%、2.5%和3%，是该产品的保证利率；由于每款产品目前的结算利率不统一，这里都以4.5%来作为演示利率。即使有些产品现在结算利率可能有4.8%接近5%，但这种利率不会长期持有。特别是在利率下行的大趋势下，保险公司的投资压力也逐渐增大。即使是头部的保险公司，也难以避免。（图源：13个精算师）如图所示，2021年和2022年，头部6家保险公司的投资收益率下降明显。保险公司无法从投资中获益，自然也不会继续维持万能账户的高结算利率。万能账户的结算利率继续下调，也是早晚的事~想靠万能账户赚收益，以后怕是有些难~在利率跌至保底之前，里面的钱能否灵活使用呢？3、万能账户转入转出，还要收钱？万能账户二次增值是很香，不过资金进出账户，可都不是免费的！首先，把钱转入万能账户，保险公司都会收取一笔“手续费”。以太平荣耀智尊账户为例，如果是主险的年金转入万能账户，则需要支付1%保费作为初始费用；如果是另外投入其他资金，则收取3%保费。剩下的，就进入万能账户，开始增值~（太平荣耀智尊账户）当然，这笔金额设定不一，具体还是要看产品约定。比如华夏的金管家，不论年金转入还是追加的保费，都只收取1%保费。（华夏金管家）此外，还需要注意的是前5年想要从万能账户取现，也要按合同约定支付“手续费”。（太平荣耀智尊账户）（华夏金管家）所以大师姐建议，在买这类产品的时候，最好还是确定这笔钱是短期之内自己不会用到“闲钱”。否则这进进出出的手续费，谁能扛得住，别说受益了，不赔本就是万幸！4、明确需求，专款专用前面介绍的快返型年金，其实更适合作为中短期投资。由于形态过于灵活，对于那些有明确需求。比如“剁手党”，担心什么时候自己就把钱取出来花掉了，那这几款产品就不适合你。如果你目标明确，就是想找一个可以长期稳定给付保险金的产品，想用来养老、做教育支出，专心君建议，选择专款专用的产品。咱们以养老为例，优先选择退休年龄开始起领的养老年金30岁男性，趸缴50万，分别投保光明慧选保定期和保终身2个版本，附加万能账户后，领取的收益对比如图所示这2种形态都是60岁（男性）开始领取，每年给付7-8万不等的养老金，且保证领取20年。选择保定期版本，在80岁满期的时候，还会给付一笔77万的祝寿金。选择保终身，就能实现活多久、领多久！再附加一笔万能账户，主险固定给付养老年金，保障退休后的经济收入，不依靠儿女，也能做到无忧养老！

万能账户的收益计算主要涉及到两个部分：1.万能账户的结算利率：这个利率是保险公司根据市场情况和万能账户的实际情况设定的，每个保险公司的万能账户结算利率可能都不一样。一般来说，万能账户的结算利率会根据市场利率的变化而变化，也会受到保险公司的投资收益、经营成本等因素的影响。2.万能账户的收益计算方法：一般来说，万能账户的收益是按照下面的公式计算的：收益=万能账户价值x结算利率。其中，万能账户价值是指保单持有人在该账户中的资金余额，结算利率是保险公司定期公布的利率。另外，不同的保险公司的万能账户收益计算方法可能会有所不同，因此如果您在考虑购买万能保险时，建议仔细比较不同产品之间的收益计算方法。同时，也需要注意万能保险的费用问题，例如初始费用、管理费用、退保费用等，这些都会影响最终的收益。总的来说，万能账户的收益计算涉及到多个因素，需要综合考虑。如果您对具体的万能保险产品有疑问，建议咨询专业的保险顾问或者保险公司工作人员。