第一个坑：利率不一定

返还型保险还有一个最大的坑，就是它不一定100%返还。如果我们发生了理赔，那保险公司肯定是不会返还的。而我们之前多交那么多倍的保费就是白交了。举个栗子：隔壁老王买了份返还型意外险，保额50万，每年保费3000多，交了10年。隔壁的隔壁小张买了份消费性意外险，保额也是50万，每年保费100多，也交了10年。结果两人相约去钓鱼，不幸一同掉入河里淹死了。那他们两个赔付的保额是一样的，但老王显然比小张白花了2万多的冤枉钱，因为保险公司给了赔款，就不会返他已支付保费了，是不是令人唏嘘！

要是车在路上没油了，别慌，可以给保险公司打个电话。不记得电话的呢，咱车的前挡玻璃上就有，保险公司会有专人送油过来，还会顺便给咱加好。不过，要注意，一定要是车燃油耗尽的情况下，人家才给送！跑腿费，他们不会找你要，但油钱还得你自己掏。这就跟咱中午让同事帮忙带个饭，饭钱要自己给是一个道理。

最后一点，别相信业务员说的，买了分红险就是保险公司的股东。每年都能拿到保险公司的分红。大家记住，分红险分的不是保险公司的利润，其实跟你一点关系没有。所谓的分红，其实是没有任何保证的。哪怕最后一分钱都没分给你，也是合法的不违规的。说句实话，有人炒股发财，有人中彩票发财，你听过有人买保险发财的吗？对于咱们普通人来说保险应该是一种保障工具，解决咱们治病救命的问题。而不是理财工具。如果保障配齐了，手里还有闲钱，实在想买理财保险的话，最好了解清楚了再买。

意外保险是什么？非常简单，只保证意外风险，意外风险是什么？需要同时满足几个条件：外来的，突发的，非本意的，非疾病引起的客观事件。在我们的生活中，意外实在是太普遍了，比如摔伤了，被刀割伤了，烫伤了，还有车祸受伤等等。不仅要花费大量的治疗费用，严重的意外还可能导致残疾，甚至不少人因意外死亡。这些意外事件很容易发生在日常生活中。因此，事故保险可以说是每个人都需要的。意外险有三个主要功能：首先，意外事故造成的治疗费用可以报销，无论是门诊还是住院，都可以报销。第二，如果意外造成残疾，意外保险也会给残疾保险，这笔钱和医疗费没有冲突。第三，是除了报销医疗费用、补偿残疾金外，意外险还能保障意外死亡。如果不幸因意外死亡，还会给家人留下一笔钱。

江湖上有这么一类重疾险，号称“有病治病，无病返钱”，就是所谓的返还型重疾险。这听起来就很爽了，我们怎么都亏不了，但真的是这样吗？我们来直接对比下这两款产品：双方都是保障到70岁，10万保额，但是：消费型B产品：我保障更好，价格更低；返还型A产品：如果你平平安安到70岁后，我可以给你退还4.5万。假如老王想挑一款，我们来做一下导演，安排老王的一生。无非就两种情况：情况一：在70岁之前，老王就得了重疾两款产品都是赔10万，但返还型A产品要交的钱更多，到期后也没钱退了。选择哪个更划算，不用我说了吧？情况二：老王平安到了70岁，合同结束此时返还型A产品可以退回4.5万，而消费型B产品什么都没。也就是说老王如果选择返乡型A产品，在20年内每年要多交999元，但到了70岁会有4.5万收益。这值不值得？简单，我们在Excel上算一算IRR（年化收益率）：IRR只有2.54%，这个收益率非常一般。这类返还型重疾险保障没有优势，收益更没有；还得要求身体不能出事才能退钱，你买来干嘛？！如果你真的，真的，真的要买一款返还型重疾，那也得注意两点：1、有些产品到期后返还保费，有些产品则是返还保额，一字之差，相距几十万2、有些产品返还保费后，就合同结束了，有些产品则还能保障继续。但直白告诉你，没有哪一款保险可以同时兼顾好保障和理财的！如果你不是家里有矿，就不要考虑这种产品了。

有一次深蓝君在搜一款老五家保险公司产品时，发现有个妈妈在贴吧反馈维权，为孩子购买了重疾险，结果18岁前罹患重疾，并不赔保额，仅仅是退还保费。随着深蓝君和客服的多次确认，发现的确有些产品是这样的，同时我也发现了另外一款小众产品，条款如下：第七条：保险金额一、本附加合同的重大疾病保险金按照如下约定：?（一）若被保险人未满18周岁，重大疾病保险金额为一下两项中的较大者：?1、本附加合同及主合同累计已交保险费之和；?2、本附加合同保险单年度末附加合同的现金价值与主合同的现金价值之和。合同中明确写明，如果未成年人罹患重疾，居然不是赔付保额的，而且深蓝君也确认过，这款产品儿童是可以购买的。深蓝君需要善意提醒一下，目前国内99.9%的重疾险，儿童理赔重疾是赔付保额的，所以大家也不必要过分恐慌，这里只是分享给大家一些极个别的特例。

不少人在买保险的时，光顾着填写身份证号和名字。其他的东西都是扫一眼就过去了。其实，这样很容易被虚假的广告宣传所迷惑：就拿某款意外险来说吧，整个产品的宣传页面都很完美，如果一冲动直接就买了，可能完全不会注意到它的特别约定里有这么一条：因驾驶机动车造成单车事故或因溺水导致死亡，意外伤害责任保额减半。也就是说，如果因为游泳溺水不幸身故了，本来可以赔100万的，因为这条特别约定，最后只能赔50万了。当意外来临时，如果仅仅因为没有注意到这条特别约定而损失了自己本应该得到的赔偿，那真的是有点坑了。所以，大家在投保的时候除了看产品的销售页面，也一定要注意看一下特别约定和投保须知，里面会有更详细的信息。

有一种保险宣称，“有病赔钱，没病返还已支付保费”，这种就是返还型保险。还有一种保险“大而全，啥都保”，一张保单有五六种保障，就是捆绑型保险。为什么说这两种保险不要碰呢？我们来详细分析一下。1、返还型保险返还型保险抓住了大多人的心理，有病赔钱，没病返钱，身边的业务员也会优先推荐这类产品，很多人就忍不住诱惑购买了。我们挑选一款返还型保险康健无忧和消费型重疾险妈咪保贝进行对比：???通过对比发现，我们总结出返还型保险有以下缺点：（1）保费太贵可以看到，同样是50万的保障，返还型重疾险与消费型重疾险的保费，一年相差7193元，总保费更是差出了143860元。对普通家庭来说，这么多保费，无疑给生活增加了经济压力。而且，返还型保险还有一个弊端就是，一旦中途出险，到期时一分不退的。（2）收益太低返还型保险可以这样理解，每年你给保险公司缴纳保费，保险公司会拿出一部分去做投资，等到保障到期后，再返钱给你，而这个收益是很低的。相反，如果我们自己拿这些钱去做投资，收益要比买返还型保险多的多。2、捆绑型保险捆绑型保险主要的销售方式是，主险+附加险。比如你买了一份重疾险，给你附加意外险、寿险等保障，并告诉你什么都能赔。乍一看，一张保单可以保障很多，但是其中的坑，是非常大的。我们挑选了一款主险为终身寿险，附加险有重大疾病保险+长期意外险+保费豁免的捆绑型保险，分析一下它的缺点：（1）保障不足这款产品的主险为终身寿险，而终身寿险的更大作用是财富传承，孩子太小，不承担家庭压力，又没有经济来源，最不需要买的就是寿险保障。再看意外保障，虽然有20万的保额，能保到75岁，但保障不好：一是只保身故/伤残，忽略了意外医疗；要知道，意外险对于儿童来说，最重要的莫过于意外医疗。二是成年后，20万的意外保额根本不够用三是孩子的意外险便宜到一年只需几十块，首年840的保费太贵不划算。（2）主险和附加险保额共用主险和附加险的保额共用，如果先确诊重疾，赔付了50万保额，那么将来身故，终身寿险就一分都不赔了，因为50万保额已经用完了。