第一步：看重要的条款

免责条款它的重要性，强调三遍都不为过，就连保险公司都专门用红字把重点标出来了——因为相关的纠纷实在不少，银保监于是强制要求保险公司必须突出显示。那可别辜负了监管的一片苦心。它的作用，前面说了：告诉你哪些情况一定不会赔。而有一些情况，是大部分保险都不给赔的，如对投保人对被保人的故意杀害、触犯刑法、两年内自杀。再就是吸毒、酒驾、战争、暴乱、核污染、遗传性疾病、先天性畸形这些。略复杂的其实是医疗险，一般会强调必须是“必要且合理的医疗费用”才给报——毕竟医疗资源宝贵，乱用、滥用，不仅国家吃不消，保险公司也吃不消。那哪些才算是合理且必须的？要搞清楚这个太困难了，还不如直接看免责。像乱吃药、整形美容、洗牙、补牙（意外导致的赔）、生孩子、流产，以及跟康复保健、高风险运动相关的，统统是不赔的。可影响最大还是这条：既往症不赔。简单说，就是投保前已存在的疾病，若投保后复发，产生的医疗费用不给报。看完是不是清醒点，投保、理赔会更谨慎？

如前文所说，大部分人买保险，主要为了解决“老、病、残、死”带来的生理损害和经济损害。但保险公司是盈利机构，不会干赔本买卖，所以不少风险，保险公司会通过“健康告知”和“免责条款”来免除掉。“健康告知”，其实就是回答保险公司一系列问题，像你在网上买保险，就要填健康问卷，会询问你的职业、是否吸烟、是否有严重既往病史、家族病史等情况，并且有可能进一步进行体检和财务核查。健康告知通不过，可以尝试智能核保或人工预核保，以及多家投保，还是有可能买到保险的而保险公司设置健康告知的目的，：为了尽可能减少逆选择和道德风险（带病投保），并且减少未来理赔上不必要的纠纷。所以，如果投保人核保通过，就代表保险公司愿意承担你的风险；如果不符合要求，可能会被延期、加费、除外责任、以及拒保。就险种而言，健康告知的严格程度：医疗险重疾险寿险意外险。至于“免责条款”，顾名思义，说的就是哪些情况保险公司不会赔，如果投保时忽略这一块，就很容易出现被拒赔的情况。包括投保时不看“保险责任”——具体承担你哪些风险，也会导致心理预期过高。很多代理人说重疾险确诊即赔，这种说法并不严谨，说一千道一万，保险并非我们想象得那般万能，它所涵盖的风险是有限的，所以，既然都付了不少保费了，产品条款还是研究下。很多人骂保险是骗人的，其实责任部分在自己。

免责条款就是说这份保险不保什么。先看大麦2020的免责条款：就是保监会规定的那三条免责内容，除此之外再无其他。再看某安幸福定期寿险的免责条款：除了规定的那三条外，还涉及了吸毒、酒驾、核污染等。两相对比，相信大家都会选择前者。挑保险主要看的也是这三个内容，但是定期寿险是比较好选的，保障简单，条款少，如果是选重疾险或者医疗险，就要更仔细地看了。

首先第一点，我们要先问问自己准备花多少钱去买保险，大家都知道保险是一个组合，一般包括医疗险、重疾险、寿险、意外险，不同的保险作用也不同，其中重疾险基本上是所有保险中保费最贵的。我曾经就见过很多年收入10万左右的家庭，光夫妻两个人的重疾险就花了2万多，几年后发现缴费压力太大，退保的话损失比较大，不退保又没钱交，最后搞的是进退两难。所以为了避免这些不必要的损失和麻烦，一定要提前做好规划。根据大多数人的经验，一般来说，包括重疾险在内，买保险的钱最好不要超过家庭年收入的10%。毕竟普通家庭除了房贷、车贷，还要抚养孩子、照顾老人，如果买保险的钱超过了10%，很可能会给自己造成很大的经济压力。

首先，当发生了意外或者疾病后，第一件事就要出险报案。报案是为了让保险公司尽快核实保险事故，也方便大家更快拿到理赔金。而且很多产品条款都会规定，出险后10日内要报案，但也不是硬性要求。《保险法》也有规定，寿险的索赔时效是5年。在报案时，我们最好提前准备好保险合同、被保险人身份信息、事故的起因经过结果等相关资料，可以提高报案的效率。另外，大家也可以通过打保险公司的客服电话、官方app、保险销售员等多种渠道去报案。??

首先，当发生了意外或者疾病后，第一件事就要出险报案。报案是为了让保险公司尽快核实保险事故，也方便大家更快拿到理赔金。而且很多产品条款都会规定，出险后10日内要报案，但也不是硬性要求。《保险法》也有规定，寿险的索赔时效是5年，重疾险、医疗险、意外险是2年。在报案时，我们最好提前准备好保险合同、被保险人身份信息、事故的起因经过结果等相关资料，可以提高报案的效率。另外，大家也可以通过打保险公司的客服电话、官方app、保险销售员等多种渠道去报案。??

根据是否含有身故责任，可以将重疾险简单划分为“储蓄型重疾”和“消费型重疾”。储蓄型重疾：保终身，带有身故责任。比如说一份50万保额的重疾险，即使一辈子没有患上重疾，但自然身故后也能赔50万。人终有一死，这类产品无论如何都会100%获得保额，所以可以简单理解为储蓄型，保费没有花费掉，最终是储蓄升值了。正因为如此，这些产品会非常贵，如常见的平安福、国寿福等。消费型重疾：没有身故责任，只是单纯的疾病保障功能。如果一辈子都没有患上重疾，我们交的保费就相当于消费完了。这类产品由于去掉了寿险的保障，保费会非常便宜。个人认为，消费型重疾价格便宜，保障实用，适合于绝大部分的普通家庭。当然，这两类产品没有好坏对错之分，可以根据自己的预算和偏好按需选择。

1.保费你每年要交个保险公司的费用。2.保额出现保险责任后，保险公司要赔付给你的费用。3.现金价值投保人要求退保，向保险公司提出解约，保险公司支付给被保险人的费用。一般长期险都是有现金价值的，很多都会在合同条款里面呈现，里面可以清晰的看到，我们买了50万的保额，在某一年退保，能拿回多少钱。