如何挑选一款年金险？

家是我们日常生活居住的地方，也是一个非常大的概念，如果想买一款家财险，深蓝君建议你关注如下几点：1、知道自己保什么？我们知道买保险是为了转移自己的风险，所以买之前首先要问一下自己，我担心的风险是什么？深蓝君主要列了几点：保房屋：担心火灾、爆炸、自然灾害等原因，导致房屋主体受损，可能几百万就没了；保室内：担心自家和楼上水管爆裂，引起的家庭装修受损，毕竟重新装修花费也不小；保物品：担心由于小偷等原因，家里有贵重物品、首饰、字画有丢失的可能；保责任：担心由于保姆在家摔伤或者花盆掉落砸伤他人，而带来的赔偿责任。不同的保险都有自己的侧重点，如果什么都保那价格肯定超级贵，可能要几百上千，所以选择家财险，一定要知道自己的侧重点来看，选择适合自己的，且保费也能承担得起的产品。2、要知道自己的房子很多家财险对房子有严格的要求，并不是我们想投保就能投保的，常见的限制如下：房屋建筑：大部分产品都限定为钢筋混凝土结构，土木结构是不可以的；房屋类型：很多要求为城市住宅，农村集体产权、小产权、工厂商铺都是不保的，所以在挑选的时候一定要查看投保须知；房屋总价：财产险和医疗险一样，都遵循损失补偿原则，所以要知道自己房屋的估价。如果价值100万的房屋，买1000万的家财险，最多也只能赔100万，多买也没用。上面就是深蓝君觉得，在选择一款家财险前，你需要了解的基础知识。

如果你确认自己要购买一份年金险，那么我们主要通过以下几个纬度，来对比分析：1、固定返还or分红？目前市场上流行的开门红产品，主要分为2类：（1）每年低固定返还+不确定分红+万能账户（2）每年高固定返还+万能账户需要知道的是期望于分红获得高额回报是不切实际的，而且极端情况下，可能存在保险公司股东红利很高，而给客户不分红的情况，所以不要被夸张的宣传所误导。所以在选择的时候，需要知道一点，我们购买这款保险是分红还是不分红的，要多家对比和确认，看自己更加倾向于那种返还方式。2、预定利率衡量一款产品价格的重要因素就是预定利率。预定利率越高，意味着保险公司给客户的回报率提高了，同等保额的产品因为预定利率的提高，所需要缴纳的保费就低了。预定利率越高说明保险公司将风险更多的转移到自己身上，所以在选择一款产品，尽可能选择预定预定利率高的产品。3、万能账户万能账户一般是归属于年金险或者其他保险的理财账户。万能账户是个好东西，但是随着各家保险公司的设计，首期返还、分红、年金、生存金等等收益都放到万能账户中，也令产品对比更加复杂和困难。但是请认准一条：选择万能账户保底结算利率高的即可，也就是说不论今后银行利率水平怎样变化，这个账户都需要提供不低于保底的年化结算利率。因为这个是保险合同白纸黑字写明，存在100%的确定性。4、后续手续费万能账户是可以追加保费的，当我们追加的资金越多，我们获得的投资回报会更高，保单现金价值超过已支付保费也会更快一些。我们以追加费用扣3%为例，就是说只要你当年追加就扣3%的手续费，这还没开始复利呢，直接3%就没了。有的产品领取还收手续费，所以一个来回下来，手续费就花了不少钱...所以一款万能账户的追加和领取收费，也是我们在选择一款产品时的关键。

1、最好身故和全残都保现在市面上的寿险基本都保身故和全残，如果只有身故保障尽量避开。2、保额要够高我们常说买保险就买保额，尤其寿险的保额是为了保障家人日后的生活，所以要保额尽量要覆盖3-5年内的家庭支出、车贷房贷等。一般寿险的保额100万起，大家根据自家的实际情况去计算一下大概要多少保额。3、免责条款越少越好免责条款就是不赔的情况，比较好的产品免责条款只有三条，其他的会有五条到十条不等，免责条款越少对我们越有利。4、核保越宽松越好：比如相对于问询大小三阳，仅问询肝硬化的产品就比较宽松，健康告知问询问越少我们承保的机会就越大。

如果你正值壮年，是家庭顶梁柱；那么意外身故/伤残保额，对你很重要；建议50万起步，100万标配，反正很便宜。意外医疗相对没那么重要了，如果你还有医疗险的话。想要高保额，可以在不同公司搭配购买，但留意部分产品会对最高保额会有限制。在附加保障方面，建议可以特别留意猝死责任，这类情况越来越常见了......不过如果你看重身故保障，我是更建议买定期寿险。不管是病死，还是意外死，定寿都可以赔，绝对是背负家庭责任的中年人士必备良品：如果你想为家里孩子、老人买一款意外险；意外医疗就是重点了，因为用到的机会比较大。而意外身故/伤残保额，对于老年人意义不大；对于小孩子来说，会有限制。国家为了防范道德风险，保护孩子，有如下固定：0-9岁：身故赔付不超过20万，10-17岁：身故赔付不超过50万所以就算给0-9岁孩子买了100万保额意外险，如果意外身故，也只能赔20万。不过孩子意外伤残赔付是没有限制的。在附加保障上，可以留意疫苗责任、骨折额外责任、住院津贴等。4买意外险，要注意什么？购买意外险的注意事项，深蓝君也总结了几个：1、职业要求意外险对健康没什么要求，只要能正常生活，一般都能购买。但是对于残疾人群体，会有一定的限制，需要留意。但与其他保险不同，意外险会对职业要求比较严格；倒不是职业歧视，而是不同职业，发生意外的概率不同。一般来说，意外险将职业划分为1-6类：如果是拒保的高危职业，即使强行投保，将来也很容易引发纠纷。在这一点上，可不能让你的业务员乱填你的职业。2、特别约定和投保须知买保险，我们要看产品的保障条款，但是 特别约定 和 投保须知 也不能忽略。以某款产品的特别约定为例：这也就意味着：如果登山旅游不慎意外失足坠亡，那么一分钱也不能获得赔付；游泳溺水导致身故，只能获得一半的保额赔付；此类事故，通常是骗保的重灾区，所以一些保险公司会特意除外。介怀的朋友，避开此类产品就好。3、免责条款免责条款就会写明哪些情况是不会赔的，买任何保险咱们都得认真看。比如说以下产品：其实，这些都是比较常规的责任免除，保险基本都会有；我们普通百姓不必太纠结，留意一些特别事项就好了。比如说你去国外玩，那得买份旅游意外险，一般意外险只会保障中国大陆内；如果你想玩潜水、跳伞等刺激运动，那得买一份可以保高风险运动的意外险。

1、最好身故和全残都保现在市面上的寿险基本都保身故和全残，如果只有身故保障尽量避开。2、保额要够高我们常说买保险就买保额，尤其寿险的保额是为了保障家人日后的生活，所以要保额尽量要覆盖3-5年内的家庭支出、车贷房贷等。一般寿险的保额100万起，大家根据自家的实际情况去计算一下大概要多少保额。3、免责条款越少越好免责条款就是不赔的情况，比较好的产品免责条款只有三条，其他的会有五条到十条不等，免责条款越少对我们越有利。4、核保越宽松越好：比如相对于问询大小三阳，仅问询肝硬化的产品就比较宽松，健康告知问询问越少我们承保的机会就越大。

家是我们日常生活居住的地方，也是一个非常大的概念，如果想买一款家财险，深蓝君建议你关注如下几点：1、知道自己保什么？我们知道买保险是为了转移自己的风险，所以买之前首先要问一下自己，我担心的风险是什么？深蓝君主要列了几点：保房屋：担心火灾、爆炸、自然灾害等原因，导致房屋主体受损，可能几百万就没了；保室内：担心自家和楼上水管爆裂，引起的家庭装修受损，毕竟重新装修花费也不小；保物品：担心由于小偷等原因，家里有贵重物品、首饰、字画有丢失的可能；保责任：担心由于保姆在家摔伤或者花盆掉落砸伤他人，而带来的赔偿责任。不同的保险都有自己的侧重点，如果什么都保那价格肯定超级贵，可能要几百上千，所以选择家财险，一定要知道自己的侧重点来看，选择适合自己的，且保费也能承担得起的产品。2、要知道自己的房子很多家财险对房子有严格的要求，并不是我们想投保就能投保的，常见的限制如下：房屋建筑：大部分产品都限定为钢筋混凝土结构，土木结构是不可以的；房屋类型：很多要求为城市住宅，农村集体产权、小产权、工厂商铺都是不保的，所以在挑选的时候一定要查看投保须知；房屋总价：财产险和医疗险一样，都遵循损失补偿原则，所以要知道自己房屋的估价。如果价值100万的房屋，买1000万的家财险，最多也只能赔100万，多买也没用。上面就是深蓝君觉得，在选择一款家财险前，你需要了解的基础知识。

大家可以看到，平安的开门红产品里有年金险和增额终身寿险这两种形态的产品。两类产品各有各的特点，适合的人群也不太一样。大家首先得搞清楚，什么样的产品适合自己。一起来看看两者的对比：从对比表中，我们可以看到年金险和增额终身寿的区别主要在收益性和灵活性上。年金险：收益性高，后期收益率近4%；灵活性低，得按照合同约定的时间和金额领钱。增额终身寿：收益性比年金险低，后期收益率最高近3.5%；但灵活性更高，一般可以按需进行领钱。而年金险、增额终身寿虽然有一些不同，但它们都属于轻保障、重储蓄的产品。其实这类产品挑选的重点也很简单，就是看“储蓄”功能孰强孰弱。一款储蓄险产品好不好，主要关注3点：收益要高“收益＞所交保费”的时间要快加减保要够灵活所以即使是保险公司一年一度的开门红产品，我们照样还是先看收益，大家别被那些花里胡哨的组合拳打晕了。收益第一位，其他的都是虚的。

1、秘籍一：选能保证终身领取的有些年金险产品，比如快返型年金险等，它们都只能保证我们拿一段时间的钱，可不管你活多久，到时候缺不缺钱。但在长寿趋势下，未来人们活到100岁，也是大有可能的。这种情况下如果选择了只保一段时间的养老年金险，到时候人还没走钱就没了，就相当尴尬了。所以建议大家挑能保证终身领取的养老年金险，也就是能活多久领多久的那种。2、秘籍二：选收益高的在保终身的基础上，我们首要关注的还是收益。但这种产品比较复杂，收益来自于两方面：●年金：也就是每年领的钱；●现金价值：退保能拿到的那笔钱。把上面两个加起来，就是年金险的总收益，我们称之为“生存总利益”。举个例子：某款年金险，60岁每年能领5万元，到79岁一共领了20年年金，合计100万，此时现金价值是50万，那79岁的生存总利益就是150万。点击查看：2023收益TOP3年金险榜单那么该如何来判断收益的高低呢？我们来看看两种常见的角度。（1）从总收益的角度看总收益意味着在某个年龄，一共可以拿到的钱。这里需要用到我们上面所说的“生存总利益”。我们可以算一下在相同条件下，不同产品的生存总利益，然后比较一下高低。想要更准确的话，可以计算对应的IRR收益率。IRR计算方法如下：拿到产品的计划书，打开excel，在里面输入类似的现金流，输入IRR公式就能计算出这款产品在某个年龄的IRR了。像这位朋友他在30岁投保了保终身的年金险，5年交，每年交5万，60岁开始每年拿3.2万养老金，90岁拿完当年养老金后，又一次性退保拿回了10万，那么在90岁的时候这款产品的收益率就是3.501%。（温馨提示，市面上一些年金险的IRR都能近4%，建议选IRR高的，能拿的钱更多）这个方法虽然全面，但生活中却不一定实用，因为现金价值是要退保才能拿到的，退保了合同终止，后面就不能继续领钱了。如果不考虑退保的话，那我们只需要考虑每年领多少钱就行了。免费测算：投保年金险，收益有多少？（2）从每年领钱的角度看这个方法很简单，比较一下相同条件下每年能领的钱即可。比如同样是5万元5年交，一款年金险每年能领3.9万，另一款只能领3.5万，如果想多领钱的话，前者显然更适合我们。当然了，有些年金险每年领的钱不是固定的，比如它会按照3%复利递增，或者中间还会给一些祝寿金等，这时候仍然需要借助IRR去判断高低。一般来说，年金和现金价值不能两全，年金领取高，现金价值可能就低，反之亦然。因此我们在买终身年金险之前，务必明确需求，做好取舍。简短总结一下我们挑选养老年金险的独门秘籍：秘籍一：挑选能终身领取的，防止出现人还在养老金就没了的尴尬局面秘籍二：选收益高的，从总收益（IRR）或是每年领钱多的角度来判断总而言之，为了应对长寿风险，我们最好买保终身的年金险，在这个基础上继续去挑选能够有高收益的产品。那接下来，大家就可以根据这些方法，看一看下面几款产品值不值得选择吧~