陷阱一 ：缺少高发轻症

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现在市场上重疾险合同约定的重疾，没有100种也有80种了。如果不是医学专业的，没有必要把这些重疾险都了解一遍。因为大部分重疾都是保险公司拿来“凑数”作为宣传的，没有实际意义。值得关注的是高发重疾和高发轻症。一、6种高发重疾2007年，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定并出台了官方的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对25种最常见的重大疾病表述进行了统一。这25种重疾，从统计上已经占了重疾险理赔的95%左右。从赔付条件看，可以分为3类：1)确诊即赔。比如查出癌症就赔。2)采用特定的治疗手段即赔。比如异体换肾了、开胸心脏搭桥了。3)疾病达到特定的状态即赔。比如脑中风后遗症需要满足180天后的症状要求。其中这25种重疾中，最高发的其实是这6种：恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。二、高发轻症除了重疾，现在大部分重疾险带轻症也是标配的，高发轻症也非常重要。轻症，指轻度重疾，是重疾的早期或轻度的情况。如果疾病没有严重到重疾的赔付标准，可以通过轻症赔付。5种高发的重疾，行业标准是统一的，每家保险公司的定义都一样。然而，轻症是没有统一标准的，各家保险公司的轻症数量、定义都有一定差异。在挑选重疾险的时候，以下8种高发轻症，一定是要包含的：1)极早期恶性肿瘤或恶性病变（包含不仅限原位癌）2)轻度脑中风3）不典型心肌梗塞4）冠状动脉介入术(心脏支架手术)5）微创动脉搭桥6)垂体瘤、脑囊肿、脑动脉及脑血管瘤7)较小面积3度烧伤8）主动脉内手术总结一下：重疾险的重疾数量不重要，关注高发重疾和高发轻症更重要。*BA

常见的高发轻症，主要有9种：1.极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）；2.不典型的急性心肌梗塞；3.轻微脑中风；4.冠状动脉介入手术（非开胸手术）；5.心脏辨膜介入手术（非开胸手术）；6.主动脉内手术（非开胸手术）；7.视力严重受损；8.特定面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）；9.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；其实，目前，保监会只对25种重大疾病做了统一的规范和规定，对轻症并没有一个统一的标准，所以，也就造成很多不同保险公司对轻症的数量和种类方面差异都比较大。所以在购买的时候要清楚自己是注重重疾的保障还是注重轻症的保障，一般来说是注重重疾的保障较多。

在2007年的时候，中国保险行业协会就和中国的医师协会合作制定了在我国保险行业统一的重大疾病，其中包括25种重大疾病，主要有6种核心的疾病，分别是恶性肿瘤，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，冠状动脉搭桥手术，重大器官移植术或造血干细胞移植术，终末期肾病。而且他们也建议保险公司在重大疾病的保障中应该加入另外19种，所以现在每一家保险公司的重大疾病都包含25种重大疾病，我们看一下25种高发性重疾有哪些？一、25种高发重大疾病1.??恶性肿瘤（不包括早期恶性肿瘤）2.??急性心肌梗塞3.??脑中风后遗症（永久性的功能障碍）4.??重大器官移植术或造血干细胞移植术，（须异体移植）5.??冠状动脉搭桥手术（需开胸）6.??终末期肾病（需透析治疗或者肾脏一处移植）7.??多个肢体缺失完8.??急性或亚急性重症肝炎9.??良性脑肿瘤（需要开颅手术或者经过放射治疗）10.?慢性肝功能衰竭失代偿期（其中不包括酗酒或者药物滥用所导致）11.?脑炎后遗症或者脑膜炎后遗症（永久性的功能障碍）12.?深度昏迷（不包括酗酒或者药物滥用）13.?双耳失聪（永久的不可逆的）14.?双目失明（永久的不可逆的）15.?瘫痪（永久完全瘫痪）16.?心脏瓣膜手术（需要开腔手术）17.?严重阿尔兹海默症（自主生活能力完全丧失）18.?严重脑损伤（永久性的功能障碍）19.?严重帕金森病（自主生活能力完全丧失）20.?严重三度烧伤21.?严重原发性肺动脉高压（有心力衰竭的现象）22.?严重运动神经元病（自主生活能力完全丧失）23.?语言能力丧失完全丧失24.?重型再生障碍性贫血25.?主动脉手术（需要开腔或者开腹手术）以上这25种重大疾病是在重大疾病的理赔中占有95%以上，其中前面六种是最常见的重大疾病。二、9种高发的轻症。虽然关于轻症目前还没有统一的规范和定义，但是通过理赔率的整理，发现高发的轻症有以下9种：1.??极早期恶性肿瘤（原位癌）2.??不典型性心肌梗塞3.??轻微脑中风4.??冠状动脉介入手术（非开胸）5.??心脏瓣膜介入手术（非开胸）6.??主动脉内手术（非开胸）7.??视力严重受损吧8.??特定面积三度烧伤9.??脑垂体瘤，脑囊肿，脑动脉瘤以及脑血管瘤。以上就是高发的重大疾病和轻症的相关内容，希望可以为你提供帮助。

轻症就是早期的重疾，远没有重疾那么严重，一般能赔保额的30-45%左右。公布轻症理赔数据的公司很少，我们以泰康养老为例：（“/”代表没有公布数据）可以看到，原位癌占到轻症理赔的41%，几乎快到一半了。而不典型心肌梗塞、轻微脑中风加一起，也将近理赔的20%。这里也要提醒大家，新定义重疾的原位癌保障，会比旧定义重疾要差。主要体现在以下两点：部分产品无原位癌保障：新定义重疾可以不含原位癌保障，而旧定义重疾几乎都有。原位癌最多赔30%：新定义重疾原位癌最多赔30%，但旧定义重疾能赔更多，比如赔45%。

各位小伙伴都知道，测评重疾险大师姐一定会关注高发轻中症的保障情况，毕竟这是一款重疾险的核心之一。我们一起来看看：从上面表格中可以看出，无忧人生2022对于12种高发疾病全部都覆盖到了，保障还是蛮全面的。

现在几乎所有重疾险都能保几十种轻症，不过各家公司的理赔标准是不一样的，《新定义》相当于把最高发的3种作了统一。为了方便理解，下面拿热销产品“康惠保旗舰版”来对比。1、轻度恶性肿瘤《新定义》直接将原位癌剔除，保障变少了。不过在这3大轻症以外，保险公司可以自己增加新的轻症，也可以把原位癌重新保障进来。2、较轻急性心肌梗死这个病和重疾的“较重急性心肌梗死”一样，都是在描述上更严谨，理赔实操上变化不大。目前市场上的“不典型心梗”条款并不是统一的，有些公司理赔会更宽松，点击可看3、轻度脑中风后遗症《新定义》和目前的主流条款没什么差别。有些遗憾的是，在第二版意见稿中，轻度脑中风后遗症删去了“确诊180天”的限定，而在我们了解到的终审稿中，仍把它加了回来......另外提醒一下，现在的“轻度脑中风”由于没有统一规范，有些产品的理赔条件比《新定义》更宽松，点击查看详细测评

1、缺少脑血管瘤，脑囊肿以及脑动脉瘤的相关保障，市面上很多保险都会有相关疾病的保障，但是这一款保险是缺失的，所以大家也需要注意一下。2、这一款保险对于严重I型糖尿病的定义也是非常的严格。要求必须植入心脏起搏器或者是在保险公司所认可的医院当中进行了医疗所必须的单独截除手术。如果大家的家里也存在家族遗传病史的话，那就需要重点关注了。