怎样做，保单损失最小？

很多人在投保保险时，可能会在销售人员的营销下，脑子一热就投保了一些不适合自己的保险产品，事后意识到了，就会想到退保的问题，但大家也都知道，一般情况下，退保是需要扣除一定费用的，今天，小编就和大家聊聊看保险退保的问题，看看第几年退保损失最小。一、买错保险的常见情况有哪些?第一种情况是，险种错了，一般情况下配置意外险、重疾险和医疗险这三类保险就够了，有家庭责任的话还要投保定期寿险。像理财类的保险和终身寿险，是在这几类基础保障到位之后，才开始考虑的。第二种情况是投保时保额错了，估算重疾险的保额是按照年收入的5倍，意外险是年收入的10倍，定期寿险重点是要加上家庭负债的。第三种情况是投保的保费太高，一般来说投保的保费原则约为年收入的10%。第四种情况是投保几类保险的保费分配不合理，在保费预算有限的情况下，需要合理规划家庭成员的保单是很重要的。第五种情况是老的保险产品性价比低，毕竟保险行业不断发展，保险产品也再不断更新，新产品的推出就会显得老产品的性价比不够高。二、第几年退保损失最小?一般来说投保的保险需要退保的话，在保单生效在第一年进行退保，是最不划算的。因为，大部分的长期寿险产品，在保单的第一年度，其现金价值是极少的，有的现金价值可能还为零。所以，第一年退保的手续费基本是等于所缴的保费，到了保险的第二年度，保单的现金价值就基本是所缴保费的20%了。因此，若投保人真的想要退保，也最好在两年以上，才能尽可能多的返还保险的现金价值。三、怎样退保损失最小?投保人可以选择变更缴费方式或是变更保险险种的方式进行退保，如把年缴改成月缴或其他缴费方式，或改成低费率的高保障保险产品。投保人也可以申请用保单进行贷款，这样可以在保险公司取得周转资金，再暂缴保费。投保人也可变更为展期的保险，就是在不变更原先保额额度的情况下，作为保单的累积价值准备金，用一次性付清的方式去投保定期寿险。投保人也可在保障不变的情况下，降低现有寿险的保额或是采用保费自动垫付的方式，使保单继续生效。

商业保险退保只有在犹豫期内退保损失最小。也就是说承保日或拿到保单开始多少日内退保可以无条件退还保费，不会有经济损失，过了犹豫期退保退现金价值，可能会有损失，不同公司对犹豫期的起算日有不同。过了犹豫期退保想要损失最小，也不是不可以，只要拿出证明证明当时投保时保险公司业务员存在诱导、欺骗等行为，保险公司也是可以协议退保的。

商业保险退保只有在犹豫期内退保损失最小。也就是说承保日或拿到保单开始多少日内退保可以无条件退还保费，不会有经济损失，过了犹豫期退保退现金价值，可能会有损失，不同公司对犹豫期的起算日有不同。过了犹豫期退保想要损失最小，也不是不可以，只要拿出证明证明当时投保时保险公司业务员存在诱导、欺骗等行为，保险公司也是可以协议退保的。

劝您一句：能不退保就别退保。如果您实在万不得已，笔者献策六条供您参考。1、变更缴费方式或更改险种；如将年缴变更为月缴、季缴、半年缴，将高费率险转变成低费率的高保障险。2、申请保单贷款，从保险公司取得周转资金暂付保费。3、变更为展期定期保险，在不变更原保额前提下，可为保单累积价值准备金，采用一次付清方式购买定期寿险。4、降低保额，保障不变，降低现有寿险保额，改以低保费的产品替代。5、使用保费自动垫缴，保险公司可于保单价值准备金内，自动垫付应付的保费和利息，使保单继续有效。6、采用减额付清方式，降低原保单的保险金额，以保单现金价值一次缴清新保单的保费。如此六招，可将客户损失降为最小。

总之，投保人去世后，保单的处理方式不是单一的，而是需要根据具体的情况来解决。投保人和被保人是同一人的情况比较好处理，但投保人和被保人不是同一人的情况比较常见也更难处理。当投保人和被保人不是同一人时，变更投保人的损失最小。因为变更投保人后，保障继续有效，之前累积缴费的年限也不会中断。投保人去世以后，如果被保险人想要变更投保人的话，可以让新的投保人携带本人的身份证明、保单、保险合同变更申请书、原投保人的身故证明到保险公司的线下营业网点办理变更手续。 成功办理变更手续以后，新投保人就可以代替原投保人继续交纳保费了。

想要退保损失最小，对于人身保险来说，得在犹豫期内退保才行，而对于财产保险来说，退保就会有损失。人身保险合同签订后，一般会有15天左右的保险犹豫期。犹豫期内退保，保险公司只会收取一定的工本费，之后就会无息退还已交保费；犹豫期之后退保就得依据保险合同的现金价值而定了，有可能远低于已交保费，也有可能高于已交保费。而财产保险退保后，保险公司则会按总保费的一定比例扣除手续费后退还剩余保险费。

保险退保想要损失最小的方法有：1.在保险犹豫期内退保，可以退已交保费，虽然部分保险产品还需扣除一笔工本费，但是大概也就十块左右。所谓犹豫期的意思就是说，投保人/被保险人收到保险合同后的10天、15天、20天，具体天数还以保险合同约定为准；2.在保险犹豫期后退保，可以退保单现金价值。有的保险退保金则不仅仅只是保单现金价值而已，比如分红险犹豫期后退保，可退的退保金是保单现金价值+未领取的分红。而有的保险的退保金是比较高的，比如增额终身寿险的现金价值大多在刚交完保费的时候，就差不多已经和已交保费持平，因此，若是等到退保金和已交保费持平的时候再退保，那么也相当于是全额退保了；3.若是投保人/被保险人有真实、完整有效的证据证明，保险业务员有违规行为，例如诱导、欺骗投保，那么可以要求保险公司全额退保；4.如果不是投保人/被保险人自己在保险保单上面签字，而是在不知情的情况下被他人代签字了，那么可以要求保险公司全额退保；5.如果被保险人在等待期内出险，那么保险公司一般会根据被保险人的实际身体健康情况，重新核保，有可能会除外、加费、延期承保，也有标准承保的可能，但若是被保险人所患疾病为重疾大病，比如在重疾险等待期内查出罹患恶性肿瘤，那么保险公司一般会拒绝承保，解除保险合同，全额退还已交保费；6.若投保人/被保险人在投保之后，一直没有收到保险公司的保险回执，那么可以要求全额退保；7.如果保险公司在回访的时候，没有对相关风险进行提示，那么投保人/被保险人可以申请全额退保。

通常情况下，投保人在犹豫期内退保损失是最小的，保险产品均有十天至十五天的犹豫期，如果在这个期间退保，保险公司在扣除工本费后，无息退回投保人全额保费。要是在犹豫期后退保，通常只能退还保单的现金价值，投保人会有一定的经济损失的。另外，要是投保人有真实，清晰的证据可以证明保险在销售过程中存在诱导等违规行为，也是能够全额退保的。