陷阱五：健康告知随便填

投保健康险，都需要符合健康告知。如果被个别销售人员误导：只要没有住过院，健康告知都可以填否，甚至有的连健康告知都是由他人代为填写。然而在理赔调查时，保险公司会查询被保人的医保卡记录、体检历史、就医记录等，一旦发现与投保时的健康告知不符，可能就会拒赔。所以事关自己的保障利益，投保时需要认真看下健康告知的要求，并且做好如实告知。

有健康告知的保险一般有百万医疗险、重疾险、寿险，虽然健康告知问的非常详细，甚至不同的保险，要告知的程度也不一样。但我们不需要什么都告知保险公司，原则就是有问就答，不问不答。

1.遵循“有问就答，不问不答“的原则因为在我国大陆，健康告知是实行“ 有限告知 ”的，也就是保险公司问你什么，你就答什么，如果没问到的，就可以不用说。这点在《保险法》第十六条也有规定：订立保险合同时，保险公司询问被保险人的相关情况，投保人应当如实告知。换句话说，保险公司没有问到的，投保人不需要告知。例如瑞和定寿的健康告知会问到：被保人是否有肝硬化？根据这个问题，只要回答有没有肝硬化就可以了，不管是乙肝病毒携带、小三阳，还是大三阳，只要不是肝硬化，都不需要告诉保险公司。2.要注意问的时间范围健康告知里问到的病史，都是有具体时间范围的。我们先来看一个具体例子，某个产品的健康告知是这样问的：被保险人过去 1年内 是否存在健康检查异常，或长期服药超过 1个月？也就是说，如果是在规定的时间内，也就是1年内有相关病史的话，是需要告诉保险公司的。但如果是 1年前 的检查异常，或者服药仅半个月，那就可以不用告诉。也有一些问题的时间跨度会更长一些，比如说：被保人是否曾经住院接受治疗？ 在这种情况下，无论你是去年住院，还是30年前住院，都应该如实告诉。3.要提前准备病历健康告知会涉及大量的医学名词，我们毕竟不是专业的医生，可能根本没法判断自己有哪些病史，所以建议大家在填写健康告知前，最好把自己的病历和检查报告准备好，方便自己核对。同时，保险公司在理赔的时候，也会根据病历记录，去判断有没有如实告知，如果健康告知没问题，才能顺利的理赔。因此，我们平时就要保存好病历，同时注意病历信息的准确性。

健康告知无外乎存在两种：有限告知：也就是询问告知，问什么回答什么，不问就不说；无限告知：要求投保人将已知和应知的所有情况尽量告知保险人，不得保留。国内保险业实行的是有限告知，《保险法》第十六条对此规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。而个人理解香港保险更加接近无限告知，我们看一下：投保人必须在此投保书上填报一切有关事项，否则所出保单将无效；投保人是否曾患有过任何疾病、手术、诊断结果及其它治疗，如有请全部告之。所以这就给保险公司充分的话语权，因为依据最高诚信原则，不管主观还是粗心大意导致告知存在瑕疵，那么不论过了多久，保险公司一旦发现就有可能存在拒赔。

首先要明白一个规则，如实告知≠全部告知，我们看一下《保险法》是如何规定的：《保险法》第十六条订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。如果在网上买保险，你需要阅读一下这份保险的健康告知部分，只要符合健康告知的要求就可以投保。即使有其他的异常，但健康告知没有问，也没必要在进行额外告知，所以如实告知≠全部告知，就是这个意思。下面是瑞泰瑞和定期寿险的健康告知：被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病：恶性肿瘤、脑血管疾病、心脏疾病心功能不全II级（含）以上、高血压II级（含）以上、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝硬化、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病（老年痴呆或早老年痴呆症）、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病；身体畸形或残疾；艾滋病患者或艾滋病毒携带者，曾经或正在吸毒？我们看到关于肝部疾病的问询，只有肝硬化一条，就算你由乙肝病毒携带，发展成了小三阳，甚至2年前还在门诊开过药，只要不是确诊肝硬化，就是符合健康告知的要求的，也就是可以投保的。再比如，有的重疾险会在健康告知问询家族病史，直系亲属是否有罹患癌症和糖尿病的，如果不符合要求，那么去投保不问家族病史的重疾险就好了，比如百年康惠保就是。

1.遵循“有问就答，不问不答“的原则因为在我国大陆，健康告知是实行“?有限告知?”的，也就是保险公司问你什么，你就答什么，如果没问到的，就可以不用说。这点在《保险法》第十六条也有规定：订立保险合同时，保险公司询问被保险人的相关情况，投保人应当如实告知。换句话说，保险公司没有问到的，投保人不需要告知。例如瑞和定寿的健康告知会问到：被保人是否有肝硬化？根据这个问题，只要回答有没有肝硬化就可以了，不管是乙肝病毒携带、小三阳，还是大三阳，只要不是肝硬化，都不需要告诉保险公司。2.要注意问的时间范围健康告知里问到的病史，都是有具体时间范围的。我们先来看一个具体例子，某个产品的健康告知是这样问的：被保险人过去?1年内?是否存在健康检查异常，或长期服药超过?1个月？也就是说，如果是在规定的时间内，也就是1年内有相关病史的话，是需要告诉保险公司的。但如果是?1年前?的检查异常，或者服药仅半个月，那就可以不用告诉。也有一些问题的时间跨度会更长一些，比如说：被保人是否曾经住院接受治疗？?在这种情况下，无论你是去年住院，还是30年前住院，都应该如实告诉。3.要提前准备病历健康告知会涉及大量的医学名词，我们毕竟不是专业的医生，可能根本没法判断自己有哪些病史，所以建议大家在填写健康告知前，最好把自己的病历和检查报告准备好，方便自己核对。同时，保险公司在理赔的时候，也会根据病历记录，去判断有没有如实告知，如果健康告知没问题，才能顺利的理赔。因此，我们平时就要保存好病历，同时注意病历信息的准确性。

很多时候为了促成签单，一些销售人员会告诉我们：只要没住过院，健康告知可以全填否，《保险法》规定过了两年就一定赔。真的是这样吗？我们先来看看《保险法》是怎么说的：订立合同时，保险公司就有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。如果未履行如实告知义务，足以影响承保决定，保险公司有权解除合同，并不承担赔偿责任。合同成立超过两年的，保险公司不得解除合同；发生保险事故的，应当承担赔偿责任。可以看到，《保险法》确实有相关的规定，但这条法律设立的初衷是：保护消费者的合法权益，而不是帮助消费者骗保，把明明不应该赔的变成可以赔。

意外险的购买流程简单，一般没有健康告知，所以有些人也不太重视职业的填写，这往往就为日后理赔埋下了隐患。其实不同职业的风险不一样，不符合要求是不能投保的。一般来说，意外险将职业划分为1-6类：如果本来就是拒保的高危职业，即使强行投保了，将来也很难顺利理赔。因此，我们一定要如实填写职业，千万不要轻信销售员的口头承诺。