如何争取更好的核保结论？

回到开头的问题，为什么一个看似正常的人投保重疾险会被拒保呢？想了解这个问题，就需要我们了解保险公司是如何进行核保的了。深蓝君之前提过核保的过程，需要了解投保人的过往、近况、个人、健康、工作、习惯等一切可能影响其死亡率和伤残率的情况综合判断。具体可以分为如下几种：下面通过一个例子看一下：小A同学42岁，一直在小城镇从事行政工作，年收入5万元左右。投保产品：40万元重疾险，年缴保费2万元告知内容：肾结石、高血压、肝血管瘤身体状况：170厘米，体重90公斤，吸烟保险公司在核保的时候，会将影响核保的因素进行叠加，叠加的工具就是额外死亡率，当额外死亡率高于某一个值的时候，就会给予加费结论，如果更高的话，可能会给予拒保的结论。我们看到上述的例子中，我们可以看到小A同学虽然看似是一个普通的正常人，但是由于超重、肝部疾病、高血压，并且年龄也已经较大，所以深蓝君个人估计应该不会按照标准体承保，至少是会加费严重可能还会延期投保。上面案例也不够严谨，也是仅作举例之用。通过上面的例子，我们应该大概的了解了保险核保的工作原理，相信也能解答刚开始的问题，核保是一个综合的结果。另外不同的保险核保标准不同，比如重疾险、意外险、年金险投保标准就有很大的差异，要具体问题具体分析。

这里深蓝君要说一下，虽然各大保险公司都有自己核保手册和标准，但是每个公司的策略都有一些差异，所以就算同一情况，在不同公司可能会出现核保结论不同的情况，这也是可能的。深蓝君建议对自己健康状况非常不自信的朋友，可以选择多家保险公司同时投保，最后选择一家对自己最有利的结果即可，之前我们之前提到过部分公司有预核保的功能，也可以尝试一下。另外还有一个有意思的地方，深蓝君想和大家分享一下，就是同一问题，临床医学和核保医学有着较大的差异。比如我们去医院，医生说你这个异常问题不大，属于常见症状，注意保养就好。但是在核保医学这里，就会有比较大的区别对待，会特别谨慎，典型的例子就是甲状腺结节。

如果身体有异常，想要得到更好的核保结论，我建议大家做好下面四点：第一点：积极配合，收集资料一旦开始投保就要积极配合保险公司收集资料，避免因为资料不完整，保险公司无法判断风险，从而导致被延期。第二点：明确病情，如实告知比如甲状腺结节、乳腺结节等情况，保险公司都要参考最新的超声检查报告，才能给出核保结论。如果已经手术切除，并且确诊结节是良性，就更有可能得到“正常承保”的结论。第三点：慢性疾病，调节稳定后再买产品一些慢性病，比如高血压、高血糖等，建议调理到一个稳定水平之后再投保。如果有按时服药、定期复查等，也请务必告诉保险公司，这样才有利于作出更优的核保结论。第四点：多家投保，择优选择不论线上线下，大家都可以选择多家保险公司投保，选择最优的核保结论，和对自己最有利的情况。为了获得更好的投保结论，建议大家提供完整资料，做好如实告知，或者多家投保，选择最优的核保结论，如果有慢性病，也可以调节到稳定水平后再投保。

有人听说身边的朋友因某种疾病被拒保，心里就非常担忧。其实大家不需要太悲观，因为就算是同一种疾病，核保结论也很可能完全不同。具体表现在如下两点：1、不同疾病程度，核保结论不同以乳腺结节为例，很多医院乳腺B超都会显示BI-RADS分级，这是一套判断结节良恶性的标准。各种分级的意义如下：1级：正常乳腺，未发现异常病变2级：良性病变，基本排除恶性，定期复查即可3级：可能是良性病变，恶性率一般2%，建议每3-6个月复查4级：可疑恶性病变，恶性率2-95%5级：高度可能恶性，可能性大于95%6级：已活检，证实为恶性根据不同的分级，通常又有不同的核保结论。以某款重疾险为例：0-2级：正常承保3级：除外乳腺癌责任4级或以上：拒保也就是说，同样都是乳腺结节，有人可能拒保，有人却可以正常承保。所以有某些疾病也无需太过担忧，明确疾病程度，如实告知就好，剩下的就留给保险公司来判断吧。2、不同保险公司，核保结论不同虽然保险公司是经营风险的机构，然而不同公司的核保标准并不完全一致。这里列举几款线上产品的核保结论：从上面从列出的几种常见病来看，康惠保旗舰版、弘康健A的核保结论是相对宽松的，但想要“正常承保”，还要满足不少条件。以患有甲状腺结节，投保康惠保旗舰版为例，需要提供半年内的超声报告，并且报告内没有以下7种异常：（1）低回声结节；（2）结节直径10mm；（3）结节边缘不规则边界不清楚；（4）结节内血供丰富，血流紊乱；（5）颈部淋巴结肿大；（6）节内微小钙化；（7）报告提及“建议专科明确诊断”如果有上面提到的任何一个异常，那就不能正常承保了。虽然严格，但至少给了大家一些希望，从这个角度来说也是很不错的。结合以上两点，为了获得更好的核保结论，我建议大家做好下面四点：①积极配合，收集资料一旦开始投保就要积极配合保险公司收集资料，避免因为资料不完整，保险公司无法判断风险，从而导致被延期。②明确病情，如实告知比如甲状腺、乳腺结节，保险公司都要参考最新的超声检查报告，才能给出核保结论。如果已经手术切除，并且确诊结节是良性，就更有可能获得“正常承保”。③慢性疾病，调节再买一些慢性病（比如：高血压、高血糖、肥胖等），建议调理到一个稳定水平之后再投保。如果有按时服药、定期复查等，也请务必告诉保险公司，这样才有利于作出更优的核保结论。④多家投保，择优选择不论线上线下，可以选择多家保险公司投保，选择最优的核保结论，选择对自己最有利的情况。

为了获取更好的核保结论，我们需要做好下面几点：1、积极配合，收集资料一旦开始投保就要积极配合保险公司收集资料，避免因为资料不完整，保险公司无法判断风险，从而导致被延期。2、明确病情，如实告知比如甲状腺、乳腺结节，保险公司都要参考最新的超声检查报告，才能给出核保结论。如果已经手术切除，并且确诊结节是良性，就更有可能获得“正常承保”。3、慢性疾病，调节再买一些慢性病，比如高血压、高血糖、肥胖等，建议调理到一个稳定水平之后再投保。如果有按时服药、定期复查等，也请务必告诉保险公司，这样才有利于作出更优的核保结论。4、多家投保，择优选择不论线上线下，可以选择多家保险公司投保，选择最优的核保结论，选择对自己最有利的情况。

有人听说身边的朋友因某种疾病被拒保，心里就非常担忧。其实大家不需要太悲观，因为就算是同一种疾病，核保结论也很可能完全不同。具体表现在如下两点：1、不同疾病程度，核保结论不同以乳腺结节为例，很多医院乳腺B超都会显示BI-RADS分级，这是一套判断结节良恶性的标准。各种分级的意义如下：1级：正常乳腺，未发现异常病变2级：良性病变，基本排除恶性，定期复查即可3级：可能是良性病变，恶性率一般2%，建议每3-6个月复查4级：可疑恶性病变，恶性率2-95%5级：高度可能恶性，可能性大于95%6级：已活检，证实为恶性根据不同的分级，通常又有不同的核保结论。以某款重疾险为例：0-2级：正常承保3级：除外乳腺癌责任4级或以上：拒保也就是说，同样都是乳腺结节，有人可能拒保，有人却可以正常承保。所以有某些疾病也无需太过担忧，明确疾病程度，如实告知就好，剩下的就留给保险公司来判断吧。2、不同保险公司，核保结论不同虽然保险公司是经营风险的机构，然而不同公司的核保标准并不完全一致。这里列举几款线上产品的核保结论：从上面从列出的几种常见病来看，康惠保旗舰版、弘康健A的核保结论是相对宽松的，但想要“正常承保”，还要满足不少条件。以患有甲状腺结节，投保康惠保旗舰版为例，需要提供半年内的超声报告，并且报告内没有以下7种异常：（1）低回声结节；（2）结节直径10mm；（3）结节边缘不规则边界不清楚；（4）结节内血供丰富，血流紊乱；（5）颈部淋巴结肿大；（6）节内微小钙化；（7）报告提及“建议专科明确诊断”如果有上面提到的任何一个异常，那就不能正常承保了。虽然严格，但至少给了大家一些希望，从这个角度来说也是很不错的。结合以上两点，为了获得更好的核保结论，我建议大家做好下面四点：①积极配合，收集资料一旦开始投保就要积极配合保险公司收集资料，避免因为资料不完整，保险公司无法判断风险，从而导致被延期。②明确病情，如实告知比如甲状腺、乳腺结节，保险公司都要参考最新的超声检查报告，才能给出核保结论。如果已经手术切除，并且确诊结节是良性，就更有可能获得“正常承保”。③慢性疾病，调节再买一些慢性病（比如：高血压、高血糖、肥胖等），建议调理到一个稳定水平之后再投保。如果有按时服药、定期复查等，也请务必告诉保险公司，这样才有利于作出更优的核保结论。④多家投保，择优选择不论线上线下，可以选择多家保险公司投保，选择最优的核保结论，选择对自己最有利的情况。

回到开头的问题，为什么一个看似正常的人投保重疾险会被拒保呢？想了解这个问题，就需要我们了解保险公司是如何进行核保的了。深蓝君之前提过核保的过程，需要了解投保人的过往、近况、个人、健康、工作、习惯等一切可能影响其死亡率和伤残率的情况综合判断。具体可以分为如下几种：下面通过一个例子看一下：小A同学42岁，一直在小城镇从事行政工作，年收入5万元左右。投保产品：40万元重疾险，年缴保费2万元告知内容：肾结石、高血压、肝血管瘤身体状况：170厘米，体重90公斤，吸烟保险公司在核保的时候，会将影响核保的因素进行叠加，叠加的工具就是额外死亡率，当额外死亡率高于某一个值的时候，就会给予加费结论，如果更高的话，可能会给予拒保的结论。我们看到上述的例子中，我们可以看到小A同学虽然看似是一个普通的正常人，但是由于超重、肝部疾病、高血压，并且年龄也已经较大，所以深蓝君个人估计应该不会按照标准体承保，至少是会加费严重可能还会延期投保。上面案例也不够严谨，也是仅作举例之用。通过上面的例子，我们应该大概的了解了保险核保的工作原理，相信也能解答刚开始的问题，核保是一个综合的结果。另外不同的保险核保标准不同，比如重疾险、意外险、年金险投保标准就有很大的差异，要具体问题具体分析。

这里深蓝君要说一下，虽然各大保险公司都有自己核保手册和标准，但是每个公司的策略都有一些差异，所以就算同一情况，在不同公司可能会出现核保结论不同的情况，这也是可能的。深蓝君建议对自己健康状况非常不自信的朋友，可以选择多家保险公司同时投保，最后选择一家对自己最有利的结果即可，之前我们之前提到过部分公司有预核保的功能，也可以尝试一下。另外还有一个有意思的地方，深蓝君想和大家分享一下，就是同一问题，临床医学和核保医学有着较大的差异。比如我们去医院，医生说你这个异常问题不大，属于常见症状，注意保养就好。但是在核保医学这里，就会有比较大的区别对待，会特别谨慎，典型的例子就是甲状腺结节。