严重慢性肾衰竭：变化不大

豁免的影响不是最关键的，您指的应该是轻症保障缺少慢性肾功能衰竭吧？这个要看个人选择，因为轻症本来就没有统一标准，嘉和保在同类保障的产品中，性价比高，如果实在介意缺少这一项轻症保障，可以考虑其他产品，这篇文章有详细对比：“两款新品重磅上线！消费型重疾哪款最值得买？”

国寿福终身盛典版A款的6种特定病种包括：严重慢性肾衰竭、严重脑损伤、严重III度烧伤、重型再生障碍性贫血、严重慢性呼吸衰竭；国寿福终身盛典版B款的15种特定病种包括：严重慢性肾衰竭、多个肢体缺失、严重慢性肝衰竭、特定年龄双耳失聪、特定年龄双目失明、严重脑损伤、严重III度烧伤、严重特发性肺动脉高压、严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎、严重原发性心肌病、严重冠心病、严重自身免疫性肝炎、严重III度房室传导阻滞。

其实，国内的保险公司分红险分红差异不大。首先，“死差”相差不大，因为都是用同一张生命表设计的产品，死亡率相差不大。其次，“利差”差别不大，国内保险公司的投资动作受到银保监会的严格监督，包括投资方向和范围都有严格的规定。一般都是稳健型投资，风险有限，收益也相应的有限。而费差，现在物价飞涨，成本下降的空间并不大，保险公司的成本控制也差不多。但是要注意，最后投保人到手的分红不是确定的，保险公司的利润经过核算之后，才能变成可分配盈余，而这个核算过程是不透明的，分多分少，还是各个保险公司说了算。

首先，疾病名称也有改变，从“急性心肌梗塞”改为“较重急性心肌梗死”。?在理赔条件上，虽然看上去增加了不少的限制，但我们在咨询专业意见后，发现差异其实不大。甚至因为有了更明确的标准，理赔操作上会更容易一些。

疾病名称也增加了“严重”，也是为了和相应的轻症作区分。这个病只是改了一下表达方式，在理赔实操中没什么变化。包括：肢体机能完全丧失：改为《人身保险伤残评定标准及代码》中的“肌力2级”。咀嚼吞咽能力完全丧失：改为“严重咀嚼吞咽功能障碍”。

具体到各个病种，《新定义》的理赔条件更宽松还是更严格了？我们综合了多位专业核保、核赔老师的意见，汇总如下：如图所示，有些病种理赔变宽松了，也有些变得更严格。如果你想了解更多，下面我们就来看看6大高发重疾的条款。如果你只想看我们的投保建议，也可以直接翻到第五部分。1、恶性肿瘤--重度：变严格表格左边是旧版的疾病定义，右边是新版，主要差异已经标红。不过疾病条款都晦涩难懂，你也可以直接看表格下面的结论。可以看到，《新定义》将恶性肿瘤的描述改为恶性肿瘤--重度，是为了和恶性肿瘤--轻度作区分。恶性肿瘤占70%以上的重疾理赔，可以说是最重要的一个病种。《新定义》把以下两种癌症从重疾变为轻症：TNM分期为I期或更轻度的甲状腺癌G1级或更轻度的神经内分泌肿瘤之前一些难以界定的情形，例如交界恶性、潜在低度恶性肿瘤等，也明确了不保。这么看来，恶性肿瘤的理赔变严格了，对我们不是很友好。2、较重急性心肌梗死：变化不大首先，疾病名称也有改变，从“急性心肌梗塞”改为“较重急性心肌梗死”。在理赔条件上，虽然看上去增加了不少的限制，但我们在咨询专业意见后，发现差异其实不大。甚至因为有了更明确的标准，理赔操作上会更容易一些。3、严重脑中风后遗症：变化不大疾病名称也增加了“严重”，也是为了和相应的轻症作区分。这个病只是改了一下表达方式，在理赔实操中没什么变化。包括：肢体机能完全丧失：改为《人身保险伤残评定标准及代码》中的“肌力2级”。咀嚼吞咽能力完全丧失：改为“严重咀嚼吞咽功能障碍”。4、重大器官移植术：变宽松重大器官移植术的理赔相对变宽松了，主要体现在：新增“小肠的异体移植手术”，而且“造血干细胞移植”不再限定是异体移植。异体移植，是指移植的器官不是自己的。例如不能把左边的肾移植到右边，这样不能获赔。5、冠状动脉搭桥术：变宽松不再要求做“开胸手术”，“切开心包”的微创手术也能理赔，变得更宽松了。这一顺应医学发展的改进，对我们消费者是好事。6、严重慢性肾衰竭：变化不大在疾病定义上，将“终末期肾病”改为“严重慢性肾衰竭”，在理赔条件上变化不大。原来的“尿毒症期”和新的“慢性肾脏病5期”，实际都属于肾衰竭晚期，没什么差别。到了这个时期，每周至少需要做几次透析。所以，虽然规律性透析看上去更严苛，其实也差不多。总结下来，6种高发重疾中，除了恶性肿瘤变严格了，其他都变化不大或有所宽松。

重疾险是否包括肾衰竭要看具体的情况。1、如果是终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）是重大疾病的保障范围内的，要达到如下要求才能赔。具体是指双肾功能慢性不可逆性衰竭，依据肾脏病预后质量倡议(K/DOQI)制定的指南，分期达到慢性肾脏病5期，且经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗。规律性透析是指每周进行血液透析或每天进行腹膜透析。2、如果是较严重慢性肾功能衰竭，符合如下轻症定义也可以赔：指双肾功能慢性不可逆性衰竭，依据肾脏病预后质量倡议(K/DOOI)制定的指南，分期达到慢性肾脏病4期，即肾小球滤过率(GFR)低于30ml/min/1.73平方米，但还未达到慢性肾脏病5期，且此状态须持续至少180天，有的公司要求90天。慢性肾功能障碍的诊断必须由泌尿科或肾脏科专科医师确诊。3、如果因为肾病突发身故，重疾险带有身故责任，可以申请身故理赔，可以赔保额，没有带身故责任，通常赔保费或现金价值，具体看产品。4、如果不符合终末期肾病或慢性肾功能衰竭的要求，也没有发生身故，不能申请理赔。发生肾功能衰竭如何申请重疾理赔？1、被保险人发现自己患有肾功能衰竭并符合重大疾病合同内疾病的，需要及时通知保险公司的保险服务人员，讲清楚罹患的疾病和治疗医院，进行报案。2、根据保险公司要求准备好理赔资料，肾功能衰竭理赔一般需要准备被保人身份证、银行卡、尿液透析报告、住院疾病诊断书。3、保险公司收到理赔资料后，保险公司会进行审核和调查；4、理赔资料审核后符合合同约定范围，保险公司会根据条款进行理赔。5、审核结款：保险公司接到理赔材料后，依据保险合同书及其保险相关法律法规对申报材料开展审批，审核通过，理赔金会一次性打入理赔提交的银行账户中。

重疾险新规使得有的疾病理赔变得宽松，有的疾病理赔变成严格。一、重大器官移植术变宽松新增“小肠的异体移植手术”，而且“造血干细胞移植”不再限定是异体移植。异体移植，是指移植的器官不是自己的。把左边的肾移植到右边，这样不能获赔。二、严重慢性肾衰竭这个的变化不大，在疾病定义上，将“终末期肾病”改为“严重慢性肾衰竭”，在理赔条件上变化不大。原来的“尿毒症期”和新的“慢性肾脏病5期”实际都属于肾衰竭晚期。