注意事项五：先人身，后财产

商业医疗保险作为一种对社会医疗保险的补充方式，越来越受到人们的重视。面对目前保险市场上众多让人眼花缭乱的医疗险种，人们往往对自身的需求和保险条款理解不够，花了钱却没有得到应有的保障。目前市场上的商业医疗保险赔付的方式可以分为两种，一种是费用性保险，一种是补贴型保险。所谓费用型保险是指保险公司根据合同中规定的比例，按照投保人在医疗中的所有费用单据上的总额来进行赔付，如果先在社会基本医疗保险报销，保险公司就只能按照保险补偿原则，补足所耗费用的差额；反之，如果在保险公司报销后，社保也只能补足其费用差额。而补贴型保险，又称定额给付型保险，理赔时保险公司按照合同规定的补贴标准，对投保人进行赔付。所以在购买医疗保险时，应该针对自身参加社保与否决定购买哪种保险。如果没有参加社会基本医疗保险，比较适合投保费用性保险，而拥有社保的话，则宜选择补贴型保险。

对于我们来讲，购买保险的主要目的是获得高额的保障，而不是为了通过购买保险进行理财。如果购买了理财型的保险，那么这款保险最重要的功能就是年化百分之几的理财收益，与此同时这款保险的保额也一定不会很高。常见的一些理财型的万能险，保障额度只是和所交保费差不多。也就是说，当风险来临时，理财型的保险不会赔付更高的理赔金，既然如此，那我们购买保险的意义在哪里呢？所以在我们购买保险的时候一定要先做好基础的保障，比如重疾、意外、人寿保险等，如果我们有多余的钱，可以购买理财型的保险，比如养老保险，或者儿女的教育金。

这一条就比较容易理解了，只要我们人能够健康顺利的生活，其他都是身外之物。所以在我们没有足够预算的情况下，一定先为自己购买了合适的充足的保险，而为车子、房子等购买保险要合理进行。在过去几年国内发生的洪水、泥石流自然灾害中，报案理赔的绝大多数是为车子理赔，虽然很多人遇难去世了，但因为没有购买保险，所以无法获得理赔。这也是我们国内的现状之一，我们过分爱惜自己的豪车，却一点不爱新自己的身体。

癌症的治疗费用平均在30万左右，只赔偿个3万5万的，肯定是不够用的。说到底买保险就是用我们不多的钱，换足够的保额，也就是花最少的钱，获得的理赔越高越好。目前国内保险可选择性还是挺多的，就算预算不多，只要合理规划，同样能够选到高保额的保障型产品。????

买理财类的保险之前，如果连基础的保障都没有做好，比如意外险、重疾险、医疗险还没买，就占用大量的预算去买理财险，有点空中楼阁之意，到时候，有个三长两短，别说理财了，连已支付保费都有可能拿不回来。

买保险就像量体裁衣，每个家庭的收入情况、贷款情况以及买保险的预算都是不一样的，选择的产品自然也是不同的。深蓝君建议大家一定要认识自己家庭的情况、以及自己对风险的偏好，选择合适的保险产品，而不要过分的陷入这个保险好不好，那个保险好不好的怪圈。

对于预算充足的朋友，自然是要给全家人都买到合适的保险。但考虑到大部分家庭要养家糊口、还要还房贷车贷等等，这些责任只能由大人承担。所以应该先给家里的顶梁柱买保险，这样做可以防止万一遭遇变故，孩子至少还可以通过保险得到至少几十万的理赔款生存下去，并继续接受良好的教育。

随着经济水平的逐渐提高，大家在保障人身的同时也开始重视对财产的保障。财产保险应运而生，并在现今得到不错的发展。在财产保险中，财产一切险是很多人比较好奇的一种，今天我们就一起来了解这一保险的相关知识。一般在承保财产一切险前，应把握以下七点：1、保险财产所处的环境环境直接影响风险发生的概率和损失的程度。比如，被保险房屋是位于工业区？附近是否有易燃易爆危险？2、保险财产的占用性质财产的占用性质决定了可能存在的风险，建筑物的主体结构及所使用的材料决定了危险等级。3、保险财产的主要风险隐患和关键防护部位及防护措施状况【可能发生风险损失的风险因素】例如，投保的财产是否属于易燃、易爆品或易受损物品;对温度和湿度的灵敏度如何;使用的电压是否稳定;建筑物结构状况等。【重点检查关键部位】例如，建筑物的承重墙体是否牢固。【严查风险防范情况】例如有无防火设施、报警系统、排水排风设施;机器有无超载保护、降温保护措施;运输货物的包装是否符合标准;运载方式是否合乎标准等。4、是否有处于危险状态中的财产正处在危险状态中的财产意味着该项财产必然或即将发生风险损失，这样的财产保险人不予承保，因为保险承保的风险应具有损失发生的不确定性。5、检查各种安全管理制度的制定和实施情况核保人员要核查投保方的各项安全管理制度，核查是否有专人负责该制度的执行和管理。倘若保险人多次建议投保方实施安全计划方案，但投保方仍不执行，保险人可调高费率，增加特别条款，甚至拒保。6、查验被保险人以往的事故记录包括被保险人发生事故的次数、时间、原因、损失及赔偿情况，从被保险人过去3-5年间的事故记录中可以看出被保险人对保险财产的管理情况。7、调查被保险人的道德情况尤其是对经营不善的企业，更要查清是否存在道德风险。