先做好基础保障规划，为未来投资

在当今社会，理财不仅是银行和专业机构的事情了，家庭和个人基本上都有着自己的理财方式和理财途径。当然在理财投资之前，做一份详尽而严谨的理财规划是十分必要的，它可以说使我们投资理财成功的一份指导，那么，个人保险理财规划包括哪些内容？我们又该如何做好保险理财规划呢？一、个人保险理财规划包括哪些内容个人保险理财产品规划也就是人们在购买保险理财产品之前，针对保险合同的相关内容条款，以及自己的投资预算等情况，制定一份相应的合理可行的计划，以达到规避风险、获得保障和收益的目的。通常情况下，个人保险理财规划应该包含这几方面的内容：一是险种问题，比如财产险、寿险、养老保险、健康保险、万能险、教育储蓄险、意外伤害保险等，二是自身现实情况，包括计划投入多少资金、可以承受多大风险、想要获得多大收益等等。总的来说，一份合理可行的个人保险理财规划应该是包含很多方面的内容的，我们需要用规划来指导我们购买一份最合适的保险理财产品。二、如何做好保险理财规划我们在制定个人保险理财产品规划时候，一定要注意这几个基本问题：一是我们的风险承受能力，在购买保险理财产品之前，我们需要保持清醒的头脑，根据自己的经济实力、心理预期收益等情况做一个全面的评估，根据具体需求，选择一份合适的产品。二是要认真了解保险公司保险投资的操作及流程，不能只听信营销员的一面之词。三是要货比三家，多做对比，选出最心仪最合适的保险理财产品。然后根据以上获得信息，再有针对性地制作相应的投资理财计划。总之，保险投资理财需要综合评估自身实际情况，多方考察，然后制作具有针对性的计划以便来指导我们的投资。

其实，不管什么事情提前准备总是最好的，保险其实也是这样的，更何况还有很多好处。大家首先需要明白的就是教育金险是一种什么样的保险，它实际上就是以孩子准备教育金为目的的一类险种，主要是针对孩子在各个年龄阶段的教育时所需要的教育金。父母为孩子及早的购买教育金险还是有一些好处的，它主要体现在：1、人寿保障。许多教育金险产品都带有人寿保障的功能，即在保险期限内，如果被保险人或者投保人身故，那么不管是否领取了教育金，都具有人寿保障。2、强制储蓄。和银行存款的储蓄不同，教育金险是实施强制储蓄的。一旦启动，那么父母们就得按照规定每年存入约定的金额，并且专款专用，不会发生紧急情况来挪用教育金的事情发生，确保孩子的教育计划一定能够完成。3、理财分红。有些教育金险产品还有自身的分红功能，即每年又不固定的分红收益，这对于有理财需求的父母们来说，最合适不过了。4、保费豁免。几乎市场上大部分的教育金险产品都会有保费豁免的这个功能，即便父母们日后发生了意外事故导致身亡时，孩子享有的保障依然不变并且持续有效。5、通道服务。很多教育金险产品还附带有一些就医通道服务，即被保险人发生意外或者疾病时，保险公司还可以提供预约专家、挂号问诊、特约病房、专人陪护等多种服务来帮助被保险人。从以上这些好处来看，父母们及早为自己的孩子规划好教育金险还是非常值得并且有实质性作用的，这样孩子今后的教育费用有着落了，父母也不用再担心费用问题。

女性由于要经历生育的风险，操劳心较重，心思较密，所以被认为患大病的几率高于男性。女性易患的大病包括：心脏病、糖尿病、癌症、生殖系统疾病。例如卵巢、子宫等病变。既然我们知道女性并不是那么安全，那作为女性应该如何提早为自己做好保障呢？女性一旦到了30岁，随着职位越来越高，压力也越来月大，在意外险的基础上，可以适当增加医疗健康保障，有一定经济能力的女性，还应尽早做养老的长期规划，养老保险属于生存领取，价格较贵。已结婚生子的女性，购买险种时，应综合考虑子女教育金方面的问题。40岁以后的女性，子女长大成人，家庭处于成熟期，有一定财富积累，同时临近退休，此时买保险，应进一步加强养老规划，根据自身经济能力及时补充寿险和健康险。如果此前从未购买过任何保险，应首先考虑重大疾病保险，同时可以附加一些医疗费用型和补贴型的保险产品。

我们能接触到的保险销售人员，通常只是服务一家保险公司。他的全部任务就是推销这个公司的产品，经常推销自己最了解而且佣金最高的产品。很多代理人不会顾及大家月收入是5千还是5万，推荐的方案不会结合家庭的实际情况。这种情况下，如果预算不多，买错了保险就会占据预算，自然没有其他的钱购买重疾险、医疗保险等。保险是一个综合配置的过程，需要根据个人的基本情况，来进行综合的考虑，所以要做到先规划后产品。

我们之前在不同年龄如何做保险的规划的文章中有过提及，养老规划实际上是一种财务规划，保证我们由于退休后，由于长时间的生活、医疗开支，我们生活质量不会有比较大的下降。通过下图我们可以了解到我国的养老体系：手段1：国家养老保险关于养老保险要不要交的问题，网上讨论非常热烈，而且有的学者对后续养老保险的支付能力看法比较悲观，这里不做过多说明。我们先看看如果交国家养老保险能领多少钱：案例分析：30岁的A先生，工资5000元/月60岁退休，共交25年社保。退休时，如果当地的平均收入为8000元则其领取的社会基本养老保险金额度为：2863元/月，领取替代率为=57%养老金替代率，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。根据统计数据：全国养老保险平均替代率从1999年的45.45%下降到2007年的32.58%，8年间下降了28.3%。简单地说，一个退休者如果1999年退休时能拿45元养老金，那么到2007年只能拿到28元。而且，如果不采取措施，随着经济的增长，平均替代率水平会越来越低。基本结论就是靠国家的基本养老保险，能够保证我们基本的生活，保证我们活着是可以的，但是想保证一个体面的退休生活就不要想了。手段2：企业年金这块的速度发展比较缓慢，覆盖群体非常有限，而且基本上是国企和一些大型集团才会选择参保。如果能参保肯定是好的，只是目前能参保的人太少了，讨论的价值比较低，这里深蓝君就不展开说了。手段3：个人养老所以想过上一个体面的退休生活，是需要我们自己提前准备和规划的，这是一个财务规划的问题。不同的人的收入情况和对退休生活的期望是不同的，如果想做好养老规划，深蓝君建议你做好如下3点：合理算计:要知道自己老年想拥有什么样的退休生活，估算一下大致的生活费和医疗费用，还要预留出一定的休闲娱乐费用支出，要算计得知道自己大概的费用支出是多少。投资组合：财务规划是通过投资组合来实现的，我们要计算一下，我们退休后的收入来源还有哪些，常用的可能有国家统筹的养老保险、房屋租金收入、商业养老保险、银行利息等等。相信只要有了财务规划的意识，我们就能大概知道自己目前的准备情况，哪些是保证的收益，哪些是不保证的，每项收益的风险情况。考虑通货膨胀：目前实际上国内的通胀保持在5%-6%左右，所以就算已经有了一定的现金积蓄，也要考虑通货膨胀的影响，现在看起来够用，是否20年之后还够。

养老投资规划是每个人都需要考虑的重要问题，以下是一些普通人做好养老投资规划的建议：1.制定养老目标：在制定养老投资规划之前，需要明确自己的养老目标，包括希望在何时实现退休、希望在退休后保持什么样的生活水平等。2.评估财务状况：了解自己的财务状况，包括目前的收入、支出、资产和负债等，以便制定合理的养老投资规划。3.了解投资工具：了解各种投资工具，包括股票、基金、债券、房地产等，以及各种工具的风险和收益特点，以便选择适合自己的投资工具。4.分散投资：不要把所有的钱都投入到一种投资工具中，而应该将资金分散投资到不同的工具和领域中，以降低风险。5.长期投资：养老投资是一项长期的投资，需要保持耐心和信心，不要因为短期的市场波动而轻易改变投资策略。6.定期审查和调整：定期审查和调整自己的养老投资规划，以适应市场变化和自身情况的变化。7.增加保障：在投资规划中加入保险等保障措施，以降低突发事件对养老目标的影响。8.保持健康：除了经济上的准备，还需要注意保持身体健康，合理饮食和运动，以便在退休后保持良好的生活状态。总之，养老投资规划需要综合考虑多个方面，包括目标、财务状况、投资工具、风险控制等等。建议在制定规划前咨询专业的理财师或财务顾问，以帮助自己制定合理的养老投资规划。