第四个坑：保终身、保身故就是好！

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我们都知道消费者在投保前，会有一个健康告知核保的流程，被保险人将自身情况告知核保，如果核保没通过，这是被拒保了吗？核保不通过，保险公司通常会有如下几种处理方式：1、加费承保：对于一些健康轻微异常的，如大三阳、体重超重等情况，通常投保重疾险是加费获得标准体承保；2、免责承保：这种情况也比较常见，如甲状腺结节、乳腺结节等，一定程度的结节患者投保，可能会剔除相关疾病不保，其他疾病正常保；3、延期：保险公司权衡消费者的健康状况，认为目前承保有风险，短期不接受承保，选择间隔一定时间；4、拒保：保险公司认为承保有风险，不接受投保人的投保申请。不难看出，拒保是最糟糕的一种情况，但是核保不通过并不等同于拒保。及时拒保也不用太紧张，不同保险公司核保标准不同，可以选择多家核保。另外很多疾病也都是可以恢复的，可以慢慢调理改善自己的健康状况后再投保，都是可行的。

保身故的重疾险，就是不仅生病了会赔钱，如果去世了，保险公司也会赔一笔钱。不过重疾和身故是只能赔其中一个的，也就是说要是先赔了重疾，合同就终止了，要是以后身故了，保险公司是不会赔一分钱的。总的来说，这种重疾险的保费往往会比较贵，因为保险公司迟早要赔一笔钱，羊毛出在羊身上，所以买保险的时候肯定就要多交钱了。像不保身故的重疾险，价格就会便宜很多了，就拿康乐一生B来说吧，如果选择了带身故的保障，每年要交8千多块，如果不带身故的话，一年只要6千块左右。相比起来，不保身故的重疾险性价比会高得多。 所以，我建议如果是预算有限的家庭，考虑不保身故的重疾险相对来说会更合适一点。

寿险以人的生命为保障对象，说白了就是死了就赔偿。我们先来看一个例子:小王是家里赚钱最多的人，上有老下有小，都靠他养活，房贷车贷，子女教育，父母养老等等，可想而知，家庭责任还是很重的。如果小王买了一份寿险，几年后，不管是因为天灾还是人祸，如果不幸去世，那么保险公司就会向小王的家人赔偿一笔保险金，以免全家人都没有收入而陷入困境。总的来说，成人必买的4个保险险种，就是意外险、医疗险、重疾险和寿险，这四个保险的作用各不相同，需要搭配使用，都值得购买。

在目前的保险行业中存在着一种魔幻的现象：就是花相同的钱，所获得的保障是大相径庭。这种现象在返还保费的重疾险当中更为普遍。平安安鑫保每年缴费1万多，只保45种重疾，连轻症都没有，实在搞不懂为什么会有人购买这样的产品，也许真的是被返还的保费迷失了双眼。总结一下，就是大家花同样1万块钱，有的产品有轻症，有的产品没轻症，这就是保障的天壤之别。还有的产品，轻症可赔付22次，那就真的良心吗？之前深蓝君有测评过新华多倍保这款多次赔付的重疾险，号称重疾赔7次，轻症赔22次！听起来似乎有点宇宙无敌的意思。不过这款产品存在如下的缺点：重疾不保终身：重疾多次赔付仅限85岁之前，如果85岁前赔付过1次重疾，那么合同到85岁就自动终止了；轻症提前给付：赔付后，重疾和身故保额相应降低，而市面上不少轻症赔付后保额并不变；癌症间隔周期长：癌症虽然最多能赔3次，但每次必须间隔5年。所以就算这款产品能赔付50次轻症，从实用的角度，我是不会购买的。一辈子得2-3次轻症已经足够倒霉了，赔付22次无疑是华而不实的噱头而已。

好医保长期医疗险不保意外身故。好医保长期医疗险属于医疗险，主要可对被保险人因为意外或疾病而发生的合理且必要的医疗费用进行报销，但是并不保障身故，包括意外身故、疾病身故等，好医保长期医疗险都是不予保障的。好医保长期医疗险是中国人民保险公司承保的一款百万医疗险，可保障的范围包括一般疾病及意外医疗保险金、100种重度疾病医疗保险金、100种重疾津贴保险金等。