常见陷阱1：保障相似，凭啥这么贵？

江湖上有这么一类重疾险，号称“有病治病，无病返钱”，就是所谓的返还型重疾险。直白告诉你，没有哪一款保险可以同时兼顾好保障和理财的！如果你不是家里有矿，就不要考虑这种产品了。消费型重疾价格更实惠，性价比非常高，适合于90%以上的家庭。

意外险的购买流程简单，一般没有健康告知，所以有些人也不太重视职业的填写，这往往就为日后理赔埋下了隐患。其实不同职业的风险不一样，不符合要求是不能投保的。一般来说，意外险将职业划分为1-6类：如果本来就是拒保的高危职业，即使强行投保了，将来也很难顺利理赔。因此，我们一定要如实填写职业，千万不要轻信销售员的口头承诺。

我常常跟大家说，买保险就是买保额，保额一定要高。可有些情况下，保险买得太多，却可能会赔不了。例如对于未成年人，国家有如下的身故保额限制：0-9岁：身故赔付不能超过20万10-17岁：身故赔付不能超过50万即使给孩子买了多份意外险，意外身故的理赔也不能超过上述限额。另一方面，除了国家统一限额，还有一些产品会自己设置限额，比如下面的产品条款：被保险人在投保时，如果已有各类?意外身故保额超过100万，则不能投保本保险产品，否则?保险公司有权拒赔。所以说，买保险不是越多越好。如果买得太多，不但钱白花了，而且出险时还有可能拿不到理赔款。

有些业务员在推销返还型意外险时，总是有意无意地暗示：如果最终没有发生意外，到期就可以还本付息，相当于既能攒钱，又能免费得保障。但是天底下没有免费的午餐，返还型保险的本质是：我们多交了很多保费，然后保险公司拿去投资，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。深蓝君建议，普通家庭就不要考虑返还型意外险了，直接购买一年期意外险，不但保障更好，价格还便宜。

很多返还型意外险的宣传页面，往往都能看到这种醒目的介绍：广告中列举了很多种情况，看起来无所不保，实际上，只有在特定情况下的意外身故，才能拿到100万理赔金。举几个例子：自驾车，意外身故：赔100万走路，被车撞身故：赔10万高空坠物，被砸身故：赔10万失足坠落，意外身故：赔10万相对于赔100万的交通意外，后面的3种统称为普通意外，都只能赔付10万，和广告宣称的「百万身价」足足相差了10倍。所以说，意外的形式有无数多种，如果仅有几种交通意外能赔到100万，这种「百万身价」的宣传手法未免有误导的嫌疑。

1、不如实告知：保险合同都是格式条款，保险公司的策略是“保险抢着做，服务和你打太极”，业务员拉保险时满嘴都是保险的好处，不好的条款自然不会多说，一担你被说动了马上签单，可是有些内容是需要你如实回答的，比如被保险人的身体状况、以前曾有过什么病、家庭病史等等哪一条有不符，将来理赔的时候都是他们拒赔的借口。　　2、提供假材料：以投保人的名义提交假材料，尤其是财险有需要投保人提供的材料他们可能“帮”你做了，既然是代做的那就和你的实际情况会有出入，甚至会有很大的出入，出险以后投保人却有口难辩。　　3、续保保费翻倍长：保险期几十年的人身保险，投保时你觉得比较划算，每年缴的保费也是你所能接受的，就买了，可到了第二年续保时却发现保费长了一倍，你说他擅自涨价，人家说合同里白纸黑字有一条“保险人保留调整本保险费率的权利”。　　4、险种故意搞错：如你要买的是财险的综合险，缴的也是综合险的保险费，但是给你的保单却是基本险。　　5、免赔条款看不清：保险法规定免责条款，保险人要在投保前必须向投保人讲清楚的，他却把这样的条款用很小的字放在下边甚至是背面的不显眼的地方，到了理赔时你说业务员没给你讲清楚是没用的，合同里有免责条款你没看清只能怪你自己。　　6、银行保险设陷阱：利用人们对银行的信任和对理财产品的了解不多，坐守银行拉保险，只给你讲什么比银行的定期存款利息高等看得见的好处，却不讲它的不利，什么逐年扣除的初始费、管理费、随年龄增加而大幅增加的保障成本等等。　　7、理财产品不向投保人提供业绩报告：　　8、公司规定蛮不讲理：如单方规定管辖医院，限制被保险人的选择权；单方规定先向第三方索赔，强制被保险人提起诉讼；提高残车折旧，加重被保险人的责任；降低施救费用的最高限额标准等等，这些到了理赔时才遇到的门坎，他们会说那是公司规定，以大欺小你拿他没办法。

年金险最常见的陷阱有以下几点：1.收益不明晰：一些年金险产品在宣传时，会强调高收益，但实际上这些收益可能并不稳定，甚至可能低于预期。因此，在购买年金险时，需要仔细了解产品的收益计算方式和预期收益。2.投资期限过长：年金险的投资期限通常较长，可能需要10年甚至更长时间才能看到收益。在这段时间里，市场环境、经济状况等因素都可能发生变化，影响投资收益。因此，在购买年金险时，需要根据自己的资金需求和风险承受能力来选择合适的投资期限。3.灵活性较差：年金险通常需要在一定期限内保持一定的投资额度，如果中途需要资金周转，可能会面临较大的损失。因此，在购买年金险时，需要考虑自己的资金流动性需求。4.费用较高：年金险的费用通常较高，包括管理费、保险费等。这些费用会直接影响到投资收益。因此，在购买年金险时，需要了解产品的费用结构，选择费用较低的产品。5.退保损失大：如果购买年金险后，发现产品并不适合自己，想要退保，可能会面临较大的损失。因此，在购买年金险时，需要仔细了解产品的退保规则，确保自己能够承担退保损失。总之，在购买年金险时，需要仔细了解产品的收益、投资期限、灵活性、费用和退保规则等方面的信息，确保产品符合自己的需求和风险承受能力。

年金保险是一种长期的储蓄型保险，它为投保人在合同期内提供稳定的收入流。然而，如同任何复杂的金融产品，年金保险也存在一些潜在的陷阱。以下是一些常见的年金保险陷阱：1.过高的费用：一些年金保险产品可能会收取过高的费用，这些费用可能会超过投资回报率，导致投资者的实际收益降低。2.低收益率：一些年金保险产品的收益率可能较低，甚至可能不如银行定期存款。如果投资者只关注保险保障而忽视投资回报，可能会发现自己的投资回报远低于预期。3.不透明的费用和扣费：一些年金保险合同可能没有明确列出所有费用和扣费项目，这可能会导致投资者在不知不觉中支付过多的费用。4.复杂的合同条款：年金保险合同通常包含大量的法律条款和细则，这些条款可能非常复杂，难以理解。如果投资者没有充分理解合同条款，可能会误解自己的权利和义务。5.缺乏流动性：一些年金保险产品可能缺乏流动性，也就是说，投资者可能在需要资金的时候无法及时取出。6.不适合的保险需求：一些投资者可能会购买不适合自己需求的年金保险产品。例如，如果一个投资者已经有了足够的养老保险，再购买更多的养老保险就可能是不必要的。7.误导性的销售：某些销售人员在销售年金保险时可能会使用误导性的销售技巧，例如夸大产品的优点或隐瞒某些重要信息。在购买年金保险时，一定要仔细阅读合同条款，了解所有费用和扣费项目，同时要确保自己购买的年金保险产品适合自己的需求和财务目标。此外，最好在购买前咨询专业的财务顾问。