我的第二个建议：让科技为自己增添价值

您看一下是不是前一个步骤选择了非本人投保？

可以的

大病险，明确了是，大病/癌症后赔付一笔钱的保险，重疾险?1，是不是在哪里城市买的，只能在哪里城市就医和赔付？?并不是，除了部分医疗险，意外险对部分地区的一些医院有除外，重疾险等都是全国二甲及以上住院确诊就可以。比如在上海买的50万重疾险，3年后回了老家，也是可以联系到理赔，一般有当地公司跟进理赔，或者就近分公司跟进。至于理赔，不用跑腿上门去保险公司柜台。一些公司可以在线上传，或者快递资料。2，我不懂保险，不知道该考虑什么因素。需要考虑的是是否已有体检，住院，门诊检查，既往症这些，这在买的时候对应健康告知问询，需要上传检查资料?3，我81年的，该买什么类型的？37岁，买保险都很贵了，而且有一些结合体检报告再看能不能买。?重疾险类似，有定期保到70岁的，有保终身的，有重疾多次赔付的，有返还的?怎么选·重疾险名录-产品知识基础??4，买多少？?根据年收入，城市，和理解来。比如通常会建议50万+?5，花多少钱，保多久，报多少？?花多少，保多久，都和出的钱有关，不同类型产品价们，和收支预算价位，及保多久，作一个平衡选择。6，哪家保险公司最稳妥最可靠？?从业人员会根据同类的产品来选择一些服务，对接更好的公司。?总体来说，理赔，各家公司都是可靠的。

随着时间的推移，任何行业和个人都一样，会经历生老病死。远看上个世纪，好工作也许是电报员，近看前十年，大家都追求稳定的公务员、银行、国企等工作岗位。如今科技与人工智能的进步，使得原本看似光鲜亮丽、稳定舒适的工作，也显得不再那么耀眼。听过我们之前节目的朋友应该知道，深蓝君也分享过我人生中最难的那段日子，是怎么熬过来的。从毕业到现在，也换了不少工作，由于厌倦了传统行业，一眼就能看到未来的感觉，最终选择了互联网行业。最近一年深蓝君身边多了不少同事，有国有银行的，有保险公司的，还有移动联通等国企的，互联网行业也是他们新的选择。所以，要想跟上时代的步伐，就要思考行业的发展趋势，了解自己的工作价值，必要时快速进入新行业、学习新知识、掌握新技能。

不建议买划痕险的原因有：1.划痕险的保费相对来说较为昂贵，性价比不是很高；2.划痕险的出险条件高，比如碰撞不赔、故意的不赔，只有车身表面油漆无明显碰撞痕迹的划痕，才可使用划痕险进行理赔；3.保险公司针对划痕险，一般有购买限制，比如平安车险规定，车龄超过3年的机动车，不可投保划痕险。不过不同保险公司、不同地区关于划痕险的购买限制有所差异，具体还应当以保险公司规定为准；4.划痕险的灵活性较低，因为划痕险属于附加险，只有买了车损险的车主，才能附加投保划痕险；5.划痕险出险后的理赔时间较长，因为汽车车身出现划痕之后，如果需要使用划痕险出险，那么还需要经过保险公司的划痕鉴定以及其他方的证明后，才可进行理赔，这会使得理赔时间大大拉长；6.划痕险不赔车身表面的自然老化、损坏；7.划痕险不赔他人因为和被保险人或驾驶人及其家庭成员发生民事、经济纠纷而导致的损失；8.划痕险出险也会影响到第二年的车险保费；9.如果上一年未投保划痕险，那么第二年投保划痕险还需要验车，比较麻烦。

很多人不建议买139元保险的原因在于：1、免赔额高：这款惠民保的门槛费用比较高，也就是免赔额，各保障的免赔分别是1.8-2万区间。2、既往症赔赔付比例低：有特定既往症限制，因特定既往症导致的医疗费用，只能按照非约定既往症赔付比例的40%。3、不报销自费药：对于国家医保目录外的自费不报销。4、报销低：医保外医疗费用是按医疗费用档次报销的，20万以内只能按30%、40%报销，20-50万只能按40%、50%报销，50万以上只能按50%、60%报销，相对其他的惠民保来说不是很高。5、保费标价高：对于惠民保来说保费的价格区间为30-100元之间，这款产品139元/年，相对于市场上的惠民保来说实惠度并不是很高。6、惠民医疗险的投保要求都比较宽松，通常只需要参加了当地基本医保就能买，但如果是有既往症的患者，对其限制会比较高，并不是那么的友好。

不建议买划痕险的理由如下：1、价格昂贵：相对于车损险中的其他附加险，划痕险的价格要相对来说更高。2、出险条件高：并不是购买了划痕下之后就可以直接进行理赔，还需要满足一定的条件，划痕险有15%的免赔金额，如果车主不够条件一定是不能够进行理赔的。3、购买具有限制性：由于划痕险的赔付率比较高，基本上都在200%以上因此保险公司规定仅有1-2年内的新车才能够投保划横线，并且划横线车辆的期限不可以超过5年。保险公司对划痕险不予理赔情况包括：1、被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失;2、他人因与被保险人或驾驶人及其家庭成员发生民事、经济纠纷造成保险车辆的损失;3、车身表面自然老化、损坏;4、其他不属于保险责任范围内损失和费用。

再和姜哥聊起保险是在一段时间以后了。契机，是因为他开高速时遭遇了一场“生死劫”。1、成年人也会有难以回避的风险大概在我们见面的几天前，姜哥自驾回了趟老家。当时天气阴沉，他以120km/h左右的速度开在左侧道上。开着开着，他感觉正前方一辆黑色小轿车有些不对劲，但又说不上是什么情况，而右后方有辆大卡车，此时变道也不合适。危机就出现在刹那间，姜哥发现前面的黑车居然停着的！！！紧急之下，他的大脑一篇空白，下意识猛踩油门往右窜去。左侧后视镜与黑车险险擦过，后方卡车同时响起巨大的鸣笛声。没撞上！安全了！但还没来得及松一口气，他听见后方传来巨响。原来是后面的车居然径直撞上了那辆违规停靠在高速路上的黑车！此后的情况姜哥并不清楚，高速上，他只能继续以120km/h速度开向目的地。而这短短的几秒，却令他好几天夜不能寐，甚至可以说终身难忘。那辆车为什么会违规停在高速上？后来撞上那辆车的人怎么样了？自己应对这件事情的反应是否妥当？如果以后再遇到这样的情况又该怎么处理？最关键的是……这次自己幸运地与“死神”擦肩而过，下次呢？就算自己遵守规则，平时注意身体健康，也还是无法躲开所有的风险。而一旦自己出事了，家里的妻子、孩子和老人又该怎么办？思索再三，他决定再聊找我聊一聊。2、成年人要买哪些保险？姜哥遇到的这个意外事件，让他觉得自己非常迫切需要能够保障自己生命安全的保险，尤其像是交通意外事故这样的情况。那么针对于他个人情况，最优先考虑的就是意外险和定期寿险。意外险一般是涵盖意外身故、伤残和医疗三方面，有些产品也包含猝死保障，因为上次已经说过了，这次我再讲一下定寿。定期寿险的责任非常简单，在保障期限内，只要身故和全残就会赔钱。它最主要的作用就是，当家庭的经济支柱发生身故或全残后可以拿到一笔赔款，能够解决经济收入中断的麻烦，像是姜哥夫妻俩这样需要承担较重家庭责任的人就很合适。这也和姜哥考虑的一样，万一自己出现了什么极端情况，家人还能够使用保险金继续生存。不过话又说回来，上面提到的这2类保险，无法涵盖疾病方面的保障，如果希望获得更加全面的保障，医疗险和重疾险对于成年人而言也是必不可少的。3、“大而全”的产品坑在哪儿？说到这里，姜哥突然想起来以前和朋友聊天时也看到过一份成年人的保单。他印象中这份保单保障特别全面，于是便试着翻了一下手机里的存图，没想到真的找到了。我看了这份保单后，这样告诉姜哥：这份保单给外行人，乍一看的确保障全面，价格也在可接受的范围内；但如果认真剖析一下，就会发现套路满满，非常不划算！姜哥一下子来了兴趣，反问我：这份保险看起来也不是上次那种“返还型”保险，而且保障很全面，怎么又“套路满满”了呢？我们可以先把这份保单的主要信息梳理出来：21万的终身寿险+20万终身重疾险+20万的长期意外险+1万元的意外医疗+其他附加责任那么，坑在哪儿呢？第一，寿险和重疾险保额共用，只能二赔一。根据产品条款可以得知，如果生了大病重疾险赔了20万，寿险就只剩下1万的额度了，相当于1份保障花了2份钱！第二，意外险的保障，性价比极低。20万保额每年要760元，而且因为没有意外医疗保障，又额外附加了一份1万元的意外医疗，每年还要再多花78元！其实，一般表现比较好的一年期的意外险50万也就100多，而且身故/伤残/意外医疗/住院津贴/猝死保障一应俱全。第三，整体保额不足，无法满足需求。这份保单每项责任的保额都不高，20万、21万很难满足现在一线城市的消费水平。这样梳理一轮以后，姜哥再看这份保单，怎么看怎么嫌弃。最后，他交代清楚了他们两口子的情况，想请我帮忙搭配一套更加合理的方案。4、夫妻方案还能这样搭这次姜哥非常积极，第二天就来找我问他俩的方案配好了没有。考虑到他俩是夫妻一同购买，所以我不仅基于他们的情况对比了几十款性价比比较高的产品，还特地试算了一些夫妻互保类产品的综合性价比，最终给出如下方案：这套方案对于咱们大多数人而言，可以算得上是中等偏上的配置了。毕竟姜哥生活在一线城市，整体经济条件还是不错的，所以预算在2万元左右。接下来，我就来简单给大家介绍一下这套夫妻方案：（1）医疗险百万医疗险这里，我同样是为夫妻两配置了蓝医保长期医疗险（20年期）含外购药。夫妻俩分别能获得200万住院保额和400万的重疾住院保额，两人加起来也才只要700元出头，性价比极高。能保证续保20年，整体报销条件好，这些前面已经详细介绍过，这里就不再重复了。（2）重疾险重疾险的部分，我建议夫妻二人配置保障终身的超级玛丽6号重疾险。这款产品保终身的价格比其他产品要便宜一些，保障也很全面，可以获得50万的重疾保障和30/15万的中/轻症保障，妥妥的性价比之王。不过这款产品只能选择缴费20年，如果是希望通过拉长缴费年限来降低保费的人就不是那么合适了，好在姜哥本人觉得这个问题不大。（3）意外险意外险方面，我为姜哥夫妻选择了小两口夫妻意外险换新版（至尊版）。这是一款夫妻互保的意外险产品，两人总保费为566元，可以获得100万意外身故/伤残保障，50万猝死保障和10万意外医疗保障，而且医疗报销还不限社保、能100%报销。此外，值得特别一提的是，如果夫妻两人因同一公共交通工具意外，导致身故或者全残，每人可获得额外赔偿50万。（4）定期寿险最后的定寿，同样是选择了一款夫妻互保的产品：大麦甜蜜家2022，保30年。万一不幸身故或全残，家人能一次性获赔50万。另外这款产品也有一项特色保障：万一夫妻双方在同一意外中出事，亲属最高可获赔400万，确保家中老小能够有充足的生存资金。看完这套方案，尤其是有了之前的两套“反面教材”做对比，姜哥也真实的感受到了这套方案里保障与价格的性价比是很不错的。而我选择的两款夫妻互保的产品，也是让他感到比较满意的。其实保险就是这样，在配置方案的时候一定要紧密结合具体情况。就比如说，假如姜哥夫妇的预算是5000或者1万，只要做好规划，同样也能搭配出合适的方案。