短期金融市场又称为何？

据不完全统计：2017年，保监会开出了51张罚单，各地保监局出具了接近900张罚单，合计罚没金额超过1.1亿元。对比来看，2016年保监系统累计罚款为7836万元，今年罚款金额同比增长超40%。罚单纷飞，自然有它的道理，罚单为何开，我们这就来看下。　　1.公司治理不规范　　未经批准设立分支机构、编制或提供虚假财务报表、聘任未获得任职资格的高管、违规运用保险资金、未如实记录保险业务事项等，这些都是保险公司经营的大忌。　　从保监会摘录的对浙商财险被重罚的原因，大家可以简单了解一下　　《中国保险监督管理委员会行政处罚决定书（保监罚〔2017〕50号）》　　从监管下发的处罚函看出浙商财险存在的五大问题，包括：未按规定办理再保险；未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率；未按规定提取准备金；聘任不具有任职资格的人员；内控管理未形成有效风险控制。　　而在违规运用保险资金方面，正如上面精算君提到的，前海人寿已经受到了保监会非常严厉的处罚。另外新成立的恒大人寿也曾因此被罚。　　在编制虚假资料的情况中，有如下情况值得消费者关注：电销人员以“自建号”、“手拨号”、添加不真实的被保险人联系电话等方式呼叫投保人或被保险人以外的第三人，编制虚假的承保录音资料，用于通过录音质检，甚至发生过在客户不知情的情况下承保出单。这正是泰康人寿在2017年吃到的一张罚单。　　除此之外，公司的治理，还包括核心高管人员的聘用和职业操守。保险企业聘任未取得任职资格的监事和高管，或者高管未有效履行管理责任，都将受到严惩。所以说，对于已经受聘的高管人员，自我约束更重要，违法违规始终会付出代价，就像2018年刚刚被处罚的三位总精算师，无论是迫于公司经营压力还是工作疏忽，精算君也是感到很可惜。　　2.产品设计不合规　　在2017年134号文的影响下，保监会对保险产品实施了史无前例的严格监管，未按规定使用批准或者备案的保险条款、保险费率，这么明显的错误，保监会自然不会放任。其他与产品形态的问题，基本都已经在2017年完成整改，例如这次对2018年保险“开门红”业绩造成重要影响的两全险和年金险，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。　　没想到，被强制延迟返还以后，保险公司为了弥补这类储蓄类产品的竞争力，竟然动了违规调整“现金价值”的心思。2018年刚下发的三张监管函，就直接针对三家保险公司的总精算师，认为他们在自家年金产品定价过程中，对于“现金价值曲线不平滑，不符合一般精算原理”的问题，存在严重疏忽。　　“交银康联人寿向我会报送备案的“交银康联交银优福添禧年金保险（B）”产品在计算现金价值时直接使用客户所交保费按不同退保年度设置不同的预定单利利率计算，变相突破了定价利率、预定费用率和发生率的约束，产品现金价值计算不合理，违反了一般的精算原理。不符合《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》第三十九条、《人寿保险精算规定》第六条的规定。”?-保监罚〔2018〕1号　　“长城人寿向我会报送备案的“长城鑫城3号年金保险”产品在计算现金价值时，一是在使用定价利率计算保单年度末保单价值准备金的基础上，在第5保单年度末及以后引入大于1的调整参数调节现金价值，变相突破了定价利率和预定费用率约束。二是拉平了不同年龄客户的现金价值，变相突破了发生率的约束。产品现金价值计算不合理，违反了一般的精算原理，不符合《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》第三十九条、《人寿保险精算规定》第六条的规定。”?-保监罚〔2018〕2号　　“农银人寿向我会报送备案的“农银金太阳年金保险（C款）”产品在计算第5保单年度末及以后现金价值时使用低于定价利率的贴现利率，变相突破了定价利率的约束，产品现金价值计算不合理，违反了一般的精算原理。不符合《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》第三十九条、《人寿保险精算规定》第六条的规定。”?-保监罚〔2018〕3号　　储蓄类年金产品，在产品设置和定价过程中，除了强调“高返还比例”和“快返还周期”外，很多公司还会强调“高现金价值”。但从来各家公司都是在监管规则进行高现价产品的设计。这次这三家公司竟然敢变相突破了规定，虽然说这样的产品设计能给消费者更好的保险利益，但却突破了监管底线，造成不正当竞争，保监妈妈自然不会答应。　　3.电网销问题多　　市场越来越大，保险从业人员越来越多，但服务始终是各家公司的短板，尤其是各类保险电销和网销平台，还是避不开处罚“重灾区”的名号。2017年保监会开出51张罚单中，涉及网销16张，涉及电销27张涉，合计40张罚单。　　电销违规的情况主要有：使用与事实不符的表述向投保人销售保单。对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况。向客户提供不实市场信息，夸大或虚假陈述保险产品，对与保险业务相关的法律、法规、政策作不实宣传，对保险产品销售门槛条件和价格变动作不实宣传，混淆保险业务和银行服务等。　　大如平安人寿、阳光人寿、泰康人寿、人保财险、国寿财险、太平财险，均因为电销违规吃到罚单。还有光大永明、招商信诺、中信银行信用卡中心、中美联泰、安盛天平。　　网销被处罚最多的公司还是财险公司，在车险销售过程中拒绝单独承保交强险。例如人保财险和其广东、上海等10个分公司都收到了罚单。　　另外，网销平台违规搭售保险也是常有的事，从去年的携程、途牛等旅游网站强制搭售保险产品被处罚，到2018年的神州租车公司被爆非法经营保险业务，种种怪象屡禁不止。???以上就是对于保险公司罚单为何开的相关解读，希望保险公司可以认识到错误，严格要求自己，只有这样保险行业才可以健康运行。

　　现代社会，普通人身险产品的预定预期年化利率由2.5%变至3.5%，在未来，对大多数而言，保险是否会成为理财投资的一种方式？业内人士提醒，在目前金融市场动荡时期，市民投资理财可以尝试多渠道的，比如，可将手头一部分资金用于购买银行固定预期年化收益的理财产品，带有分红性质的保险产品也可购买。　　比起行理财产品，分红险和万能险具有资产管理功能，由于有着较长的投资期限，有固定预期年化收益或最低保证预期年化利率，预期年化收益会比较稳健，中长期投资的稳健投资者比较适合。根据投资账户的不同，投资者自己承担投资连结险风险和预期年化收益。　　而银行理财产品的投资期限较短，短则十几天，长的也很少超过两年，且投资方向不同，风险等级也不同。银行理财产品和有资产管理功能的保险产品是不同的理财工具，建议投资者根据不同的投资目的进行选择。　　业内人士特别提醒，在目前这个时期，金融市场动荡不安定，对市民而言，他们可以尝试多渠道的投资理财，比如，可将手头一部分资金用于购买银行固定预期年化收益的理财产品，除此之外，带有分红性质的保险产品也可以购买。

暂保单（又称“临时保单”）是保险人签发正式保险单之前发出的临时凭证，证明保险人已经接受投保人投保，是一个临时保险合同。财产保险的暂保单又称暂保条。人身保险的暂保单又称暂保收据。但它们的法律效力与正式保险单完全相同，只是有效期较短，－般为30天，正式保单签发后，暂保单则自动失效。暂保单签发后，保险人若确定不矛承保，应按约定终止暂保单的效力，解除临时保险合同。暂保单的内容非常简单，一般仅载明投保人与被保险人的姓名、投保险别、保险标的、保险金额、责任范围等重要事项。需要注意的是，签发暂保单并不是订立保险合同的必经程序，暂保单也不是保险合同必不可少的法律文件。

财产保险可以分为财产险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险、货物运输保险、运输工具保险、工程保险、海上保险、飞机保险、铁路车辆保险等。财产保险有广义与狭义之分，广义财产保险是指以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险，而狭义财产保险则是指以物质财产为保险标的的保险。

人身保险一般来说会分为三种，分别是人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险三大类。通常情况下，这些保险范围分类的用途是是确保个人的物质生活权，以及国家和社会的稳定。除此之外，国家还通过法律法规制定了一些强制性保险。所以，人寿保险能够分为法定保险和自愿保险。人寿保险是一个人的生命和生命的保险事故。发生保险事故时，保险人有责任向被保险人支付保险费。

因为商业保险的作用是可以分担因为意外和疾病造成的经济负担。一旦一个人真的发生意外造成伤残或者大病必须要面临的费用有治疗费、康复费用和收入损失。1、社保的报销有一定局限性，有报销比例和限额，很多的进口药和诊疗项目是没有涵盖到社保目录内，需要自掏腰包进行治疗，对患者来说压力就会增加。因此依靠商业保险来分担压力。2、在商业保险中的重疾险，在年轻健康时购买，对于在家庭成长期间发挥作用，一旦有确诊大病，重疾险可以赔付一笔保险金，避免因疾病造成收入损失影响家庭运转。如果平安到老，保障终身重疾险还可以有一定储蓄作用，提前储备一笔资金后期用来养老。3、另外，商业保险中的医疗险，与社保不同，报销范围包含了社保内外药品费用和诊疗项目，报销比例高，只是有的会有免赔，解决因意外和疾病而产生的合理费用，减轻经济负担。

金融市场的特点具体如下：1、市场商品的特殊性，商品的价格是商品价值的货币表现。2、市场交易价格的一致性，利率的在市场机制作用下趋向一致。3、市场交易活动的集中性和交易场所的非固定性。4、金融市场交易之间不是单纯的买卖关系，更主要的是借贷关系，体现了资金所有权和使用权相分离的原则。5、金融市场的非物质化和交易主体的可变性。

年金保险是一种人寿保险，它为被保险人在年老或丧失劳动能力的情况下提供经济保障。以下是购买年金保险的一些理由：1.退休规划：年金保险可以提供稳定的养老金收入，帮助您在退休后维持生活品质。2.资产保值：通过购买年金保险，您可以锁定未来的养老金，确保在退休后仍能获得稳定的收入。3.风险保障：年金保险可以为您提供意外、疾病等风险保障，减轻因这些事件导致的经济压力。4.长期储蓄：年金保险可以帮助您进行长期储蓄，为您的未来提供更多的资金支持。5.税务优惠：某些国家和地区为鼓励人们购买年金保险，会提供税务优惠。总之，购买年金保险可以帮助您规划未来的经济状况，减轻生活压力，并为您提供更多的资金保障。