保险合同中的给付比例条款是怎么样的?

保险合同中的给付比例的确定一般有3种方式：1、固定给付比例，对保险人的报销比例有一个统一标准；2、累进给付比例，即将医疗费用分成几段，支出费用越大，给付比例越高。如某医疗保险产品规定的给付比例为医疗费100~1000元，按50%给付；医疗费1000~5000元，按60%给付；医疗费5000~10000元，按70%给付；医疗费10000~30000元，按80%给付；医疗费30000元以上，按90%给付；。3、协商给付比例，这种方式多见于团体健康保险，由保险公司和投保单位根据实际情况协商确定，最高不超过100%。

所谓免赔额也叫起付线，是指保险公司做出赔付之前，被保险人要先自己承担的损失金额数。免赔额条款是要求被保险人对保险标的损失自行承担一定金额的书面规定，是健康保险特有的条款之一。免赔额条款规定保险公司只对超过免赔额部分的损失负责，免赔额以下部分的损失，由被保险人自己承担。如某费用保险型的医疗保险责任界定为对被保险人住院支出的费用，超过人民币100元以上的部分，按照80%的比例给付，这里的100元就是该保险合同的免赔额。

不丧失价值条款又称不丧失价值任选条款，是指保险公司在合理的范围内，允许投保人自由处理其保险单现金价值的一种合同约定。一般来说，在长期健康保险合同中，投保人在交足两年以上的保险费后，保单会积存一定的现金价值，如同储蓄存款一样（在不发生给付的情况下）为投保人所拥有。保险公司大都会在签发的保险单上附上保险现金价值表，有的还说明了具体计算的方法，从而使投保人能准确的知道保单的现今价值量。投保人若要退保，这部分现金价值应由保险公司退还给投保人。不论保单处于中止状态，还是合同终止状态，投保人对保单的这种现金价值都持有所有权，可以在任何时间要求处置。

健康保险合同中，对投保人的定义如下：投保人，也即要保人，是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有交付保费义务的人。通俗地讲，即负责缴纳保费的那个购买者投保人可以为自己投保、也可以为他人投保。作为投保人应该具备两个要件：一是具有完全民事权利能力和民事行为能力；二是对保险标的必须具有保险利益。投保人可以是自然人，也可以是法人或非法人团体。如某人为自己或家庭成员购买个人健康保险，企业为其职工购买团体健康保险。

给付比例条款在费用报销型的健康保险中比较常见，它要求被保险人和保险公司按一定的比例共同承担医疗费用损失，即对被保险人支出的医疗费用，保险公司并不是百分百的给付，而是按照一定的比例来给付，需要被保险人自己承担一部分费用。规定比例给付条款的目的也是为了让被保险人承担一定的损失成本，加强费用控制意识，减少“道德损害”的影响。保险合同中的给付比例的确定一般有3种方式：1、固定给付比例，对保险人的报销比例有一个统一标准；2、累进给付比例，即将医疗费用分成几段，支出费用越大，给付比例越高。如某医疗保险产品规定的给付比例为“医疗费100~1000元，按50%给付；医疗费1000~5000元，按60%给付；医疗费5000~10000元，按70%给付；医疗费10000~30000元，按80%给付；医疗费30000元以上，按90%给付；”。3、协商给付比例，这种方式多见于团体健康保险，由保险公司和投保单位根据实际情况协商确定，最高不超过100%。

首先，什么是不可抗辩条款不可抗辩条款是指《保险法》第十六条相关条款，具体如下：第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。两年不可抗辩条款的法律解读：1.投保人应该遵守如实告知义务；2.保险公司不得以“投保前未如实告知”为由解除已经成立两年以上的合同；3.保险公司不得以“投保前未如实告知”为由拒绝承担生效满两年的保险合同约定的保险责任；4.两年内保险公司行使合同解除权的，视投保人是否为故意确认是否退还保险费。01.什么是如实告知？如实告知，就是如实告知投保时保险公司询问的、足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的问题。如保险公司未对内容进行询问，则无需单独说明。一般情况下，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的问题如下：1.投保信息需如实告知：保险公司为防范逆选择风险一般会在投保时询问保险消费者的投保信息，即在其他保险公司是否投保了同类型保险。如大量投保未告知保险公司，可能将判定为风险增高，影响保险公司是否承保。2.健康信息需如实告知：保险公司在投保书健康告知信息处询问的问题，此部分问题要求保险公司询问明确，如有“其他需告知的风险”等字眼，可视为无效条款。3.财务信息需如实告知：保险公司在财务信息、单独财务问卷中要求填写的信息，此部分问题要求保险公司询问明确。02.带病投保，只要合同生效两年后，保险公司都会赔偿吗？保险公司依法承担保险合同约定的保险责任范围内的事故。在两年不可抗辩条款诞生后，保险公司通常在保险合同中将保险责任约定为“初次罹患”的疾病。也就是说，即使熬过两年，投保前所患疾病保险公司依然不赔。如投保前不实告知，投保满两年后发生“初次罹患”的疾病，保险公司依法应进行赔偿。但须注意的是，《保险法》第十六条的第一款就是“投保人应当如实告知。”，因此在实务中，有一些保单生效超两年，但因投保人故意带病投保以骗取保险金的主观意愿明确，法院仍判定保险公司无须承担赔偿责任的案例。是否恶意行为，实务中与客户投保疾病情况和出险年限有关。03.不实告知，两年内出险，熬过两年保险公司赔不赔？此问题相关法律条文如下：自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。一般情况下，该条款解释如下：分号说明条款文字为并列关系，单独应用，即自合同成立之日起超过二年的为条款生效的前提，发生保险事故时自合同成立之日起未超过二年的，保险公司无须承担赔偿或给付保险金的责任。举例说明：投保前高血压三级、动脉粥样硬化未告知。投保后一年内检查出尿毒症，无论申请理赔时是否合同生效超过两年，公司均不承担赔偿责任；保单满两年后，投保人又因脑中风后遗症申请理赔，保险公司通常因非初次罹患疾病拒赔；保单满两年后，投保人又检查出胃癌，保险公司应当承担给付保险金的责任。04.短期险持续续保多年的保单，适用于两年不可抗辩吗？短期险持续续保存在三种情形，一为短期险投保前疾病不实告知，二为短期险已生效后发生疾病，保证续保期内未告知，三为短期险已生效后发生疾病，保险公司要求重新告知时未告知。短期险保证续保情况下，因保险合同未发生权利义务变更，实务中，此情况应视为属于原保险合同的延续，而非重新订立保险合同。保单告知应以首次询问内容为准。例如某消费者2015年开始投保某公司短期险产品，2014年疾病未告知，出险后应视为不实告知；但若投保前身体健康，2016年在短期险续保期内患糖尿病，2017年保证续保时不视为不实告知；2018年若保险公司要求重新告知，则此时视为重新签订保险合同，消费者应就疾病情况如实告知。由于相关产品在现有法律条款中存在定义模糊的情况，产生纠纷时通常需人民法院予以裁决。综上所述，两年不可抗辩条款是法律保护保险消费者权益的条款，但不是消费者骗取保险金的武器。两年不可抗辩条款方便的是以下客户群体：1.有正常投保需求，但保险风险较高保险公司审核后通常拒保，而无法通过正常途径获得保障的消费者；2.对被保险人身体状况确实不了解，但存在保险利益想要为其投保的消费者。所以，已发生疾病，试图通过两年不可抗辩条款获利的消费者，人民法院通常不予支持。

团体意外险中的给付比例对应意外伤残的赔偿标准，意外伤残的赔偿标准根据伤残程度划分，伤残程度分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。意外身故、全残是直接赔保额，意外伤残则是要进行残疾等级的认定。赔偿对象都是各种意外伤害事故，赔偿范围和个人意外险的赔偿范围几乎没什么区别，一般情况下，团体意外险包含意外伤害医疗，意外伤害身故、残疾，急性病疾病（含猝死）身故、残疾，交通意外身故、意外住院津贴等。有些团体意外险包含有医疗责任的，可按照“被保险人从意外事故发生之日算起180天内实际支出的费用，并在当地社会医疗保险主管部门规定范围内，超过人民币100元的部分，按照80%的比例进行赔付。”

团体意外险中的给付比例对应意外伤残的赔偿标准，意外伤残的赔偿标准根据伤残程度划分，伤残程度分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。意外身故、全残是直接赔保额，意外伤残则是要进行残疾等级的认定。赔偿对象都是各种意外伤害事故，赔偿范围和个人意外险的赔偿范围几乎没什么区别，一般情况下，团体意外险包含意外伤害医疗，意外伤害身故、残疾，急性病疾病（含猝死）身故、残疾，交通意外身故、意外住院津贴等。有些团体意外险包含有医疗责任的，可按照“被保险人从意外事故发生之日算起180天内实际支出的费用，并在当地社会医疗保险主管部门规定范围内，超过人民币100元的部分，按照80%的比例进行赔付。”