保险是如何分散风险的 保险是怎么转嫁风险的?

在现实生活中，我们会面临各种风险的威胁，比如：车祸，如果我们把别人的车撞了，需要支付赔款；如果我们的车撞了人，还要支付高额的医疗费用。火灾，一把大火把我们家的家具、电器、正在装修的房屋烧了个精光。疾病，如果我们不幸得了癌症，就要面临高额的医疗费用，这些费用远远超过社保报销的范围。伤残，如果我们因为意外事故造成终生残疾，从此不能为家庭再做出经济贡献了，而我们的妻子还要偿还高额的房贷。死亡，如果我们因为意外伤害或因病死亡，我们的父母从此将无人赡养，我们的妻子和孩子在经济上也人陷入困境。上面列举的风险只是我们所面临的经济风险的一部分，远远不是全部，可以肯定的是，这些风险是每个人都可能遇到的，风险一旦发生，都会对家庭造成不同程度的财务影响，甚至是灾难性的影响，当家庭发生某种事故带来风险时，一定需要外来的经济补偿，帮助家庭渡过财务难关，而最好的经济补偿的来源就是保险赔偿金。如果事先购买了足够的保险，这时就会获得保险公司的保险赔偿，就能使我们度过财务危机，保证我们家庭生活的稳定。因此，我们说购买保险是转嫁家庭财务风险的最好的方式。

保险是一种分散风险的机制。风险对于单个组织或个人来说具有偶然性，但对于整个社会来说却是必然的。例如，不是每幢房屋都会遭遇火灾，但就一个城市来说，每年都会有房屋遭遇火灾的不幸。也就是说，风险对每一个人人体来讲，发生与否带有极大的偶然性，但对总体来讲，其发生却是必然的。保险进行风险分散的基本原理，就是建立在风险的偶然性与必然必先与这对矛盾对立统一的基础之上的。保险公司将众多可能遭受相同风险的被保险人集合起来，通过收取的保费建立保险基金，以分摊少数不幸的被保险人遭受的损失，从而达到分散风险的目的。

保险是一种分散风险的机制。风险对于单个组织或个人来说具有偶然性，但对于整个社会来说却是必然的。例如，不是每幢房屋都会遭遇火灾，但就一个城市来说，每年都会有房屋遭遇火灾的不幸。也就是说，风险对每一个个体来讲，发生与否带有极大的偶然性，但对总体来讲，其发生却是必然的。保险进行风险分散的基本原理，就是建立在风险的偶然性与必然性这对矛盾对立统一的基础之上的。保险公司将众多可能遭受相同风险的被保险人集合起来，通过收取的保费建立保险基金，以分摊少数不幸的被保险人遭受的损失，从而达到分散风险的目的。保险还有个风险分散原则，风险分散分为宏观和微观两个层面实现。宏观层面的风险分散通过以下三个方面实现：1、使风险在地理范围上分散；2、使风险在时间上分散；3、通过多种经营来实现风险分散。微观层面的风险分散主要通过两种方式：1、承保前分散：主要通过在承保时合理地划分危险单位，并且使每一个危险单位都尽可能独立来实现。合理划分风险单位，参考每个风险单位的最大可能损失确定保险金额，对超出自身承保能力的部分不予承保。对承保的风险责任加以限制，如控制保险金额，规定免赔额、共同保险条款等。几家保险公司共保。2、承保后分散：主要采取共同保险和再保险两种方法。其中再保险是在时间上、空间上以及通过保险金额的同类性实现风险分散的理想办法。

“投资有风险，理财需谨慎”这句话小编觉得，大多数的消费者是非常熟悉的。一般来说，理财产品上都会有这样一句话的标注。理财产品的风险到底高不高，有多高，如何进行评判是有一定的标准的，一起来看看吧。像京东金融这样的平台都会代销产品，大家买的时候除了看收益、赎回规则，也要重点关注这几个字眼，比如：?·?产品类型?·?风险等级?·?产品说明书?·?风险揭示?你到底买了什么，一定要整明白。当然，不同的消费平台上，对于风险的描述也是不尽相同的。总的来说，可以从R1-R5来进行风险等级的划分，分别对应着低中高的风险水平。一、低风险理财产品一般情况下，消费者能够购置的有固定收益的理财产品，都属于低风险的理财产品。基本的被划分为R1低风险产品和R2种地风险产品。R1风险的理财产品，都是保本的：国债背后是国家信用；存款类产品的底层是存款所以受存款保险制度兜底（50万以内）；这类保本型的理财产品一般会写进合同；R2风险也非常低，虽然不保本，但是有银行的信用做背书，一般都会兜下来。?二、中高风险的理财产品R3-R5等级，这里包括了部分银行理财产品，公众所熟知的股票、期权等等，很容易理解，从字面就可以看出，相对的风险性较高，当然收益率也更高。三、理财保险的风险等级评估理财保险也可以称之为保险理财，现在的保险市场上，这类产品的普及率是非常高的了，用之来作为资产的规划，对于很多的投保人或者消费者来说都已成为了一种有效的资产管理方式。关于理财类保险的险种介绍，总的来说，基本可以概括为以下三类：分红险、投连险、万能险。从风险等级的评估来看，分红险和万能险属于R1-R2区域段的，而投连险是中风险系数的保险产品，具体如何，我们再一个个细看一下：1、分红险分红险是理财保险中最为熟知的保险险种，它具有保障和投资双重职能。传统型的分红险都有一个固定的预定利率，按照保险的保额和投保年龄及相应系数进行演算所得，风险保障是基本上可以做到固定不变的。2、万能险万能险是消费者投保之后，保险公司将保费拆成了3部分：保障成本、管理费用、以及理财基金，这里，针对消费者临时需求资金的情况的话，是可以随时取出的。因为万能险的计入理财的基金比例很小，所以相对而言，风险系数也更低，但是收益率一般也不高。3、投连险投连险，总的来说应该是三大保险投资产品中最为生疏的产品，它也将消费者缴纳的保费划分为三个部分，一部分是基本的保障成本，一部分是保险公司收取的管理费用，关于第三部分，保险公司会按照风险的高、低、中设置三类基本投资的账户，投保人可以自主决定自己的理财基金置于哪部分账户之间。从这方面来看，我们可以显然的感受到，它的风险系数跟个人意愿相关，也就意味着投连险很可能不保本！换言之就是风险性更大！

我们经常听到一句话：不要将鸡蛋放在一个篮子里。这句话实际上就说明了分散风险的道理,将鸡蛋放在一个篮子里,如果发生意外就可能是所有的鸡蛋都打碎,这种损失是极大的。当然这只是一个形象的比喻,在日常生活中分散风险的例子是很多的,比如做股票,不是将所有的资金全部投资到一种股票上而是投资于多种股票,这样,其中一只股票下跌肘的损失就可以通过其他股票的赢利来弥补,股票投资的风险就减小了。在企业中也有这样的例子,一般一个企业的几个高级管理人员不允许乘坐同一架飞机,否则飞机失事就会给企业造成巨大的人力资源损失。　　然而,分散风险有着较强的局限性,很多风险是无法分散的,像火灾风险等就是不可分散的,对这些风险就需要其他手段来防范。

"我们无法预测旅游过程中会发生怎样的意外风险，为了更好地转嫁这些风险，购买旅游保险就显得很有必要了。那么旅游保险如何保障旅途中的风险？赔付范围又有哪些？成功投保旅游保险后，投保者出险理赔的内容和意外险保障内容有着非常密切的关系，保险公司只会根据合同具体条款为投保者提供服务。所以旅游保险赔付范围是各位投保者必须关注的内容，而根据目前旅游保险险种内容来看，虽然各个保险公司险种内容存在差异，不过大多数旅游保险都为各位投保者提供以下各方面的保障。在意外发生后造成人身伤亡以及相关的治疗费用问题，旅游过程中相关急性病症发作死亡以及相关治疗费用这些内容是旅游保险赔付范围中非常基本的内容，各位朋友投保时可多多关注。投保过程中保额如何和具体赔付金额有非常密切关系，所以投保者应该合理规划保额内容，这样才能够真正为旅途提供保障。一旦投保者真的发生死亡，在死亡处理以及遗体遣返所发生的费用，旅游过程中投保者所携带的随身物品丢失等情况都是旅游保险赔付范围中的基本信息，和每一位投保者的切身利益有着非常密切的关系。自然第三者责任赔偿也是旅游保险具体赔付过程中囊括的基本信息，投保者也应该多多丰富这方面知识。"

"风险转嫁说也称危险转嫁说是以美国保险学者A．H．魏兰脱和B．克劳斯塔为代表人物的保险性质学说。这一学说适应资本主义经济发展对保险提出的新要求，试图通过阐明风险、保险和现实经济活动的关系，即保险对转嫁经济活动中可能遇到的风险的作用，来说明保险的性质。风险转嫁说的主要观点(1)保险的性质体现在把多数个人的危险转嫁给他人或团体的过程之中；(2)企业转嫁风险于保险人，是为了赔偿资本的不确定性损失；(3)保险人之所以接受被保险人转嫁来的风险，则藉于聚集保费、均摊风险的技术手段。风险转嫁说系由损失分但说蜕化而来，与损失赔偿说同出一辙。因为转嫁风险是为了分担损失，最终必然归结为经济补偿。"

(1)组合投资,风险分散。根据投资专家的经验,要在投资中做到起码的分散风险,通常要持有10只左右的股票,正所谓：“不要把鸡蛋放在同一个篮子里。”然而,如果只有一只鸡蛋又怎么能同时放到很多个篮子里呢?这就是很多中小投资者在投资股票时面临的尴尬境地。如果投资者把所有资金都投资于一家公司的股票,一旦这家公司破产,投资者便可能尽失其所有。而证券投资基金通过汇集众多中小投资者的小额资金,形成雄厚的资金实力,可以同时把投资者的资金分散投资于各种股票,使某些股票跌价造成的损失可以用其他股票涨价的盈利来弥补,分散了投资风险。如我国1997年颁布的《证券投资基金管理暂行办法》规定,一个基金持有一家上市公司的股票,不得超过该基金资产净值的10％。换言之,如果某基金将其80％的资产净值投资于股票的话,它至少应购买8家公司的股票。　　(2)流动性强,交易简便、服务周到。封闭式基金可以在证券市场上交易,而开放式基金可以在交易日向基金管理公司申购或赎回,流动性很强。同时,基金管理人还会提供电话查询、自动转投资、向投资者定期提供投资报告以及交易记录等各种服务,这些便利和服务是大多数其他金融投资工具所不具备的。