为什么说保险可以转嫁家庭财务风险?

即使是现今的社会，也有很多人对保险存在偏见以及误解，例如觉得现在年轻、身体好、等以后再考虑买保险；有了社保就不需要保险了；将钱放在保险公司还不如自己投资赚钱防病养老；甚至认为保险公司都是骗人骗钱的等等。正因为这样，保险成为了很多个人或者家庭在定制财务计划时最容易被忽略、搁置的项目。我国近代著名的大学者胡适说得好：保险的意义在于明天作今天的准备；父母作儿女的准备等等。由于社会保险的不足投资保险来获得更多的保障还是很有必要的，而且保险也可以用来投资，还可以通过它来理财、合理避税，是为个人及家庭提供风险保障的港湾。所以说说保险是家庭财务计划中不可缺少的内容。

保险是一种分散风险的机制。风险对于单个组织或个人来说具有偶然性，但对于整个社会来说却是必然的。例如，不是每幢房屋都会遭遇火灾，但就一个城市来说，每年都会有房屋遭遇火灾的不幸。也就是说，风险对每一个个体来讲，发生与否带有极大的偶然性，但对总体来讲，其发生却是必然的。保险进行风险分散的基本原理，就是建立在风险的偶然性与必然性这对矛盾对立统一的基础之上的。保险公司将众多可能遭受相同风险的被保险人集合起来，通过收取的保费建立保险基金，以分摊少数不幸的被保险人遭受的损失，从而达到分散风险的目的。

在现实生活中，我们都会面临各种各样的风险威胁，比如：车祸，若您把别人的车撞了要赔偿，撞了别人更要支付高昂的医疗费用；火灾，一旦发生火灾把家里烧了，不但家具、家电等要出钱再买，还要把家里再装修；疾病，如不幸得了癌症等重大疾病，要面临高额的医疗费用，而社保的报销额度有限，远远不够；伤残，若您因意外事故造成终身残疾，不仅不能为家庭再做积极贡献，要还房贷的家庭，所有的高额房贷压力就落在您的妻子的身上；若您因意外或疾病死亡，父母的赡养及妻子孩子在经济上也会陷入困境，还有其他等等的风险。当家庭发生某种事故带来风险时，一定需要外来的经济补偿，帮助家庭渡过财务难关，保证家庭生活的稳定，而最好的经济补偿来源就是保险赔偿金，购买保险是转嫁家庭财务风险的最好的方式。且据我国相关法律规定，保险赔款是免征个人所得税的。

就个人或家庭财务计划而言，健康保险是守住生命的底线，其它财务计划则是让生活锦上添花。只有在健康得到保障的前提下，生命才有意义，财务计划中的其他内容才能得以实现。由此可见，健康保险保费支出在财务计划中应该被考虑和安排，这就是健康保险与财务计划的关系。那么，对个人或是家庭，健康保险保费支出应该占整个收入的多少呢？经验表明，对一般家庭而言，用于保险的支出一般为家庭全年稳定总收入的10%－15%，其中用于健康保险的支出可根据自身情况，参照这个比例量力而行。

如果我们一辈子只患一次重疾，即使是72%的概率，也会相对是“幸福”的。但是日常的各种大病小恙给我们健康困扰会更多，例如慢性病、意外损伤和感冒发烧咳嗽这些小病，那么，慢性疾病风险和财务影响，你知道吗？下面小编来告诉大家。　　1.慢性病患病概率，35岁是分界线。　　关于慢性病，由于治疗时间跨度大，长期治疗成本也相对高。这是由于这些特征，导致慢性病治疗过程中的费用管控难度和成本很大，国内也鲜有专门针对慢性病患者的长期保险产品，定价发生率相对缺失。于是，小编换一个角度，从国家卫生服务调查的相关数据来展示一下慢性病的风险概率。按照国家卫生服务调查结果，在调查地区内当年慢性疾病的粗发病率为331‰，也就是说，每1000个人中大约有331例慢性病治疗病例。而我们最恐惧的癌症粗发病率为2.9‰，只是慢性病粗发病率的百分之一不到，由此可见慢性病的高发性。按年龄段来看，进入35岁以后，慢性病的粗发病率显著提高，已经超过了1%。到65岁以后，有超过54%的人群会受到不同慢性病的困扰，跟上面的重大疾病一样，在退休前罹患慢性病也成为了大概率事件！世界卫生组织在09年对中国在内的发展中国家确定的十种诱发慢性病的最高危因素依次为：饮酒、高血压、吸烟、低体重、肥胖、高胆固醇、水果和蔬菜摄入量低、固体燃料引起的室内烟气污染、铁缺乏、不安全饮用水和卫生问题。　　2.住院发生概率也不容小视　　患病就需要治疗，一般我们的治疗手段有门诊和住院。由于门诊治疗主要还是针对小病小痛，而治疗费用基本尚在大家的能力范围之内，小编这里重点给大家分析患病程度更严重、治疗费用更高的住院情况。医疗险是保险公司多年运营的产品，也累计了比较丰富的住院理赔经验数据，在一定程度上能反应实际的住院风险。住院发生概率从婴幼儿阶段一路下滑，到了小学初中阶段最低，然后随着年龄的增长缓慢攀升，在50岁以后进入快速上升期，老年人的住院发生概率的提升显著。结合2008年国家第四次公共卫生服务调查结果，分年龄（段）的实际住院情况与保险公司的住院发生经验数据对比，从趋势上来看基本吻合，部分年龄（20-50周岁）的住院发生概率也比较接近。另外，该报告还进一步揭露了目前住院就诊的几个原因，排名第一是疾病治疗（大约占70%），其次是生孩子（大约占16%），然后是中毒损伤（大约占8%）。住院疾病排名又依次如下：脑血管病、高血压、缺血性心脏病、糖尿病、胆结石和胆囊炎、肺炎、骨折、椎间盆突出等。不知道大家是否发现了，前面好几种疾病其实都是慢性病。　　3.平均住院费用有多少？　　住院费用通常来讲会因人、因病、因地域而异，但由于主要医疗资源都集中在地级市或省属医院，省属医院人均住院费用在16000元左右，地级市医院在10000元左右。北京地区是医疗资源最丰富的地区，人均住院费用也名列前茅！当然，这里还没有扣除医保报销的部分，不过由于医保“广应用、保基本”的特征，一定会设有相应的起付线和报销限制，个人承担的医疗费用压力仍然不小。??以上是关于慢性疾病风险和财务影响的相关介绍，从上面看来给自己和家人购买一份保险还是非常重要的。

"我们无法预测旅游过程中会发生怎样的意外风险，为了更好地转嫁这些风险，购买旅游保险就显得很有必要了。那么旅游保险如何保障旅途中的风险？赔付范围又有哪些？成功投保旅游保险后，投保者出险理赔的内容和意外险保障内容有着非常密切的关系，保险公司只会根据合同具体条款为投保者提供服务。所以旅游保险赔付范围是各位投保者必须关注的内容，而根据目前旅游保险险种内容来看，虽然各个保险公司险种内容存在差异，不过大多数旅游保险都为各位投保者提供以下各方面的保障。在意外发生后造成人身伤亡以及相关的治疗费用问题，旅游过程中相关急性病症发作死亡以及相关治疗费用这些内容是旅游保险赔付范围中非常基本的内容，各位朋友投保时可多多关注。投保过程中保额如何和具体赔付金额有非常密切关系，所以投保者应该合理规划保额内容，这样才能够真正为旅途提供保障。一旦投保者真的发生死亡，在死亡处理以及遗体遣返所发生的费用，旅游过程中投保者所携带的随身物品丢失等情况都是旅游保险赔付范围中的基本信息，和每一位投保者的切身利益有着非常密切的关系。自然第三者责任赔偿也是旅游保险具体赔付过程中囊括的基本信息，投保者也应该多多丰富这方面知识。"

"风险转嫁说也称危险转嫁说是以美国保险学者A．H．魏兰脱和B．克劳斯塔为代表人物的保险性质学说。这一学说适应资本主义经济发展对保险提出的新要求，试图通过阐明风险、保险和现实经济活动的关系，即保险对转嫁经济活动中可能遇到的风险的作用，来说明保险的性质。风险转嫁说的主要观点(1)保险的性质体现在把多数个人的危险转嫁给他人或团体的过程之中；(2)企业转嫁风险于保险人，是为了赔偿资本的不确定性损失；(3)保险人之所以接受被保险人转嫁来的风险，则藉于聚集保费、均摊风险的技术手段。风险转嫁说系由损失分但说蜕化而来，与损失赔偿说同出一辙。因为转嫁风险是为了分担损失，最终必然归结为经济补偿。"

financingriskmanagement，通过财务计划、资金筹措等经济手段，对风险事故造成的经济损失进行补偿的风险管理技术。