如何分辨保险公司的服务能力?

保险公司售前服务主要是为潜在的消费者提供各种有关保险行业、保险产品的信息、资讯及咨询，协助客户进行风险规划、为客户量身设计保险等服务。主要包括两方面的内容：1.保险咨询健康保险产品的内容比较复杂，投保人、被保险人仅靠宣传资料或保险条款难以深入了解。提供各类保险咨询是保险公司售前服务的一个重要内容。2.保障计划设计根据需求进行保险计划的设计是售前服务的另一重要内容，也是能体现保险服务的专业性。保险计划设计主要有两种途径：一是保险营销员根据投保人、被保人的需求情况，结合其经济能力，量身定做适宜的保险计划；二是保险公司的业务员针对团体客户的需求，提供咨询和保险计划设计，一般来讲，对团体单位提供的保险计划个性化程度更高。

对于重疾患者而言，生命就是在和时间赛跑。能否及时得到专业的治疗和手术，有时候可能就是生与死的擦肩而过。正是基于此现状，保险公司为了迎合市场需求，以及出于自身竞争力的考虑，推出了“绿色就医通道服务”。一、什么是绿色就医通道？就像马爸爸为蚂蚁铂金会员开通的每月一次机场贵宾通道服务一样，无论在国内还是国外，只要你口袋有钱、身份特殊，就能享受一些特殊服务，譬如商务头等舱、景区免排队等。同样，在医疗领域，有较多社会资源的人同样能得到一些区别对待。保险公司基于国内就医供需矛盾的问题，凭借自身的综合实力，为保险用户提供就医协助服务，也就是我们常说的“绿色就医通道服务”。我们以泰康的绿色医疗通道为例：当客户经二级以上医院初步诊断罹患公司所规定的重疾时，经医生建议需进行二次诊断、住院或手术时，客户可以向我们申请享受绿色通道服务。我们将安排国内542家知名三甲医院的1万多位副教授医师和5千位顶尖医疗专家为符合条件的客户提供全面详尽的诊断和治疗意见，具体内容包括：1、专家门诊——安排指定专家进行门诊诊治2、专家病房——安排客户入住指定专家病房3、专家手术——安排指定专家为客户进行手术4、电话随访——主治医生提供康复建议、心理辅导5、专家复诊——再次享受专家门诊、专家手术、专家病房6、交通住宿补贴——累计报销异地就医交通住宿费（省内2000元，省外5000元，限被保险人本人）很明显，保险公司额外增加的这项服务不仅让客户有钱治病，还能快速就医。二、不同保险公司的绿通服务有什么不同？了解了绿通是什么之后，再来看一下此项服务的一个准入门槛和具体内容。准入门槛这里分别挑选了泰康人寿、华夏人寿、天安人寿这3家比较具有代表性的公司，对比结果如下图所示：通过上图，至少可以得出以下3个结论：1）不管是年金险还是重疾险，只要达到规定的缴费标准，就能获得就医绿色通道服务。但不同公司的准入门槛有所不同；2）重疾险和年金险之间获得绿通服务的门槛也有所去别，一般来说，年金险的保费门槛比重疾险高。另外，有的保险公司只有重疾险有绿通服务，年金险没有；3）绿通服务等级不同，可使用的范围也有所不同。有的只能被保人使用，有的范围放大到被保人、投保人，有的直系亲属（父母、子女、配偶）都能使用。此外，需要注意的是，像有些传统保险公司的重疾险产品虽然曝光度高，但未必一定有绿通服务。不同的产品含金量差异也很大，在选择的时候一定要留意这一块。不同保险公司提供的绿色就医通道服务有所不同，这也就造成了市场产品鱼龙混杂的现状。譬如，有些保险公司的绿通服务可能仅仅只有挂号服务，但代理人在推销的时候就会夸大其实际意义。对于这种情况，一定要学着自己看合同。相比较于听，眼见为实来得更可靠。同样，就上面提到的3家保险公司提供的绿通服务的具体内容做了比较：同样道理，年缴保费越高，所能享受到的绿通服务也会越全面。在这里，我们主要着重看保险公司的“三专”服务：一专：安排指定专家进行诊治服务二专：安排客户入住指定专家病房三专：安排指定专家为客户进行手术这样的话，在当前日益紧张的医疗资源面前，也很好地解决了保险用户看病难看病贵的问题，让他们感受到保险的温度。而具体的保障内容不同的人侧重点不一样，譬如海外就诊协助，有的保险公司公司不提供，有的提供相关的协助，但费用需要自付。当然，保险公司的绿通服务并不是一成不变，政策变化、时间点不同、代理人不同都有可能带来升级。可以看到，之前只有罹患重疾才能具备资格，现在不管轻症或是重疾，都能体验绿通服务，而且部分项目可以转让给直系亲属。显然，随着保险行业规范性的提高，绿色就医通道服务也变得越来越人性化。三、重疾险以外，其他保险的绿通服务重疾险的绿通服务是在最近两三年才发展起来，尤其是从去年开始，保险公司才陆续将其囊括在重疾险的增值服务中。如果你买重疾险的时间较早，可能没有涵盖这项功能，那么，可以考虑再配置一个含绿通服务的医疗险。医疗险作为重疾险的补充，主要作用是提供阶段性的保障。像前不久微信推出的微医保百万医疗、支付宝好医保百万医疗等均包含此项服务，可见绿通服务的全面程度极有可能成为未来医疗险竞争中很重要的一块。这里还挑选了尊享e生、平安e生保这两款优质的医疗险进行了一个对比，结果如下：需要注意的是，像重疾险的绿通服务一般是保险公司自行与医院合作，而医疗险多是直接外包给第三方服务商，因此在医院数量和质量上可能会稍逊色于前者。说了这么多，想表达的重点是挑选一款保险产品，不仅要关注其保障的内容，还要注意它的后续服务。毕竟，在看病难比看病贵问题更突出的当下保险公司的绿通服务也是real重要的。

第一,比较保险公司的承保能力。在投保时,我们经常会碰到的问题是某家保险公司拒绝了我们的投保。首先肯定的是,保险公司的这种做法是正常的,这说明了保险公司承保能力存在差异。但是我们也有自己的对策,这家保险公司不为我保险,我就找其他保险公司来保险。要作到未雨绸缪,我们不能等到保险公司已经拒绝了我们的投保再去找另一家保险公司,我们在投保之前就应该留意各家保险公司的承保能力有多大再作出选择。　　第二,比较各家保险公司的售后服务质量。我们所选择的保险公司的服务大致有四个方面,即确定保险需求方面的帮助,选择保险项目方面的帮助,预防损失方面的帮助,和索赔方面的帮助。当我们在购买保险之前,提出任何服务方面的要求都不会显得过分。当你提出这些要求时,保险公司将你视为明智的投保人。选择保险公司时,来自保险公司的服务是更为重要的。因为保险代理人会经常变换,但保险公司却相对稳定。所以,投保人对保险公司所能提供的服务要给以更多的关注。这方面的知识可以通过询问、阅读资料、比较等方法获得。　　我们在对保险本身、对保险公司、保险代理人作了一番了解之后,就可以进入各种保险险种的世界了。

大家怕小公司不靠谱就是怕自己投保后如果不幸出险了，保险公司拖着不赔。 为了了解清楚这一点，深蓝君整理了2020年70家保险公司的理赔数据，希望通过真实有效的数据来回答这个问题。各家保险公的理赔年报如下：华贵人寿2020年赔付了03.2亿元，虽然他的理赔金额和理赔万件数都不算很高，但表格也可以看到：无论是大公司还是小公司，获赔率都超过了97%，有的甚至接近100%。这也表明保险赔不赔和公司的大小几乎没有关系，主要是以条保险款为准。只要没有骗保的行为、符合合同赔付标准的，保险公司一般都不会故意拖着不赔。综上，华贵人寿的背景实力并不差，而且资金偿付能力也很充足，所以大家不用担心公司是否正规的问题。而且，在中国成立一家保险公司，运营到破产会时刻都被银保监会的监管着。即使因为公司经营不善破产了，也会由银保监会接管，大家的保单利益不会因此受到影响。

大家怕小公司不靠谱就是怕自己投保后如果不幸出险了，保险公司拖着不赔。?为了了解清楚这一点，深蓝君整理了2020年70家保险公司的理赔数据，希望通过真实有效的数据来回答这个问题。各家保险公的理赔年报如下：华贵人寿2020年赔付了03.2亿元，虽然他的理赔金额和理赔万件数都不算很高，但表格也可以看到：无论是大公司还是小公司，获赔率都超过了97%，有的甚至接近100%。这也表明保险赔不赔和公司的大小几乎没有关系，主要是以条保险款为准。只要没有骗保的行为、符合合同赔付标准的，保险公司一般都不会故意拖着不赔。综上，华贵人寿的背景实力并不差，而且资金偿付能力也很充足，所以大家不用担心公司是否正规的问题。而且，在中国成立一家保险公司，运营到破产会时刻都被银保监会的监管着。即使因为公司经营不善破产了，也会由银保监会接管，大家的保单利益不会因此受到影响。

长期偿债能力可以通过以下几点进行分析：1、为了考察企业偿付利息能力的稳定性，一般应计算5年或5年以上的利息保障倍数，计算公式为：利息保障倍数=(利息费用+税前利润)/利息费用。2、通常以负债比率和利息收入倍数两项指标衡量企业的长期偿债能力，计算公式公式：负债比率=负债总额/资产总额。3、利息收入倍数考察企业的营业利润是否足以支付当年的利息费用，计算公式：利息收入倍数=经营净利润/利息费用=（净利润＋所得税＋利息费用）/利息费用。

买了一份保险，很多人会将保单束之高阁。不过也有朋友会涉及到一些保全工作，比如变更地址、扣款银行卡等。或者在犹豫期内退保，也会直接和保险公司打交道。深蓝君也对保险公司的后续服务进行了整理，期望能给大家一些参考的意见，目前保险公司会提供如下几种服务方式：电话客服官方网站微信公众号APP下面我们分别来看不同方式的差异：1、电话客服：电话客服是我们最能常想到的方式，对于理赔报案以外的其他服务，不同公司（非车险）服务时间都是不同的。上图是深蓝君用了不少时间整理出来的数据，我们可以看到不同公司的差异，肯定7*24小时会好一点，不过对于不重要的事情，工作日处理也是能接受的。2、官网/微信服务：通过保险公司官网，不仅可以查到保单信息，有的保险公司还可以进行很多其他操作。我们以弘康人寿为例，除了常见的修改地址、修改账号信息，甚至连退保都可以在官网自助完成....深蓝君也收听了很多保险公司微信公众号，我了解到天安人寿成功注册关联个人信息后，就可以对附加的万能账户进行追加操作，追加提取万能账户里的资金可以通过微信完成，而无需去柜台操作。3、自助理赔：以平安健康和众安保险为例，两家公司都有小额自助理赔的服务。平安健康和平安人寿虽然都是属于一个集团，但是是两家公司，平安e生保就是平安健康的产品，而不是平安人寿的。上图是众安在线理赔的截图，如果年度已经进行过理赔，第二次发票金额低于3000元，可以通过在线理赔进行，会更加方便。